完善農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款管理責(zé)任制之我見(jiàn)

1、完善農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款管理責(zé)任制之我見(jiàn)對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)乃至所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞與否都會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)效益帶來(lái)影響。從包括鎮(zhèn)海農(nóng)商銀行在內(nèi)的農(nóng)信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀看，貸款形成不良或?qū)е聯(lián)p失，這與內(nèi)部的貸款管理責(zé)任不明確、操作流程不科學(xué)、獎(jiǎng)罰機(jī)制不完善等有直接或間接的關(guān)系。因此，農(nóng)信機(jī)構(gòu)要提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，就必須完善責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的貸款管理責(zé)任制。當(dāng)前貸款管理責(zé)任制存在的難點(diǎn)及問(wèn)題（一）貸款管理責(zé)任難細(xì)分，責(zé)任大小難界定。一般來(lái)說(shuō)

2、，貸款的發(fā)放需要經(jīng)過(guò)調(diào)查、審查、審批等多個(gè)環(huán)節(jié)，但由于貸款管理責(zé)任缺乏明確的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，特別是每筆貸款的金額、期限、方式及貸款對(duì)象的資信等級(jí)等情況各不相同，因此，在貸款發(fā)放的過(guò)程中究竟哪些崗位和部門該承擔(dān)責(zé)任，承擔(dān)什么責(zé)任，承擔(dān)多大責(zé)任等都難以明確。在缺乏定量化的責(zé)任劃分標(biāo)準(zhǔn)的情況下，如果設(shè)臵的貸款管理責(zé)任過(guò)大，則容易產(chǎn)生”惜貸“”懼貸“心理，不利于信貸業(yè)務(wù)的拓展。如果設(shè)定的管理責(zé)任過(guò)小，不但起不到約束、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，還可能在一定程

3、度上增加道德風(fēng)險(xiǎn)。（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)反映滯后，管理責(zé)任界定存有難度。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的貸款從發(fā)放到產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)或者形成損失，在時(shí)間上有一個(gè)不盡相同的過(guò)程，但信貸從業(yè)人員（包括農(nóng)信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人）為規(guī)避承擔(dān)管理責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，往往要人為地延續(xù)或掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的暴露、反映，以待時(shí)過(guò)境遷，管理責(zé)任趨于模糊，管理責(zé)任鏈斷裂，無(wú)法追究責(zé)任。明確到位。如部門負(fù)責(zé)人（包括基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人）要對(duì)其職務(wù)行為負(fù)責(zé)。與此同時(shí)，審查部門要把貸款管理責(zé)任的落實(shí)與否作為一項(xiàng)主要

4、的審查內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格審查，貸款管理責(zé)任或責(zé)任人不明確的貸款堅(jiān)決不發(fā)放。（三）簽訂貸款管理責(zé)任狀。為完善利益分配和激勵(lì)機(jī)制，農(nóng)信機(jī)構(gòu)要以信貸崗位責(zé)任制為基礎(chǔ)，根據(jù)農(nóng)戶（自然人）或法人貸款的各種不同情況，經(jīng)過(guò)縣級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)授信管理部門的貸款管理責(zé)任細(xì)分測(cè)評(píng)后，與信貸從業(yè)人員簽訂貸款責(zé)任狀，并實(shí)行定期的綜合考核。對(duì)信貸從業(yè)人員的工資報(bào)酬可采用兩種方式，其一是完全與通過(guò)考核的信貸業(yè)績(jī)直接掛鉤，其二是以一定的貸款收益比例來(lái)直接計(jì)算。對(duì)于責(zé)任重、難度大

5、、效益佳的，利益分配比例可以適當(dāng)提高。此外，還要實(shí)行嚴(yán)格的審計(jì)和責(zé)任追究制度。為確保貸款管理責(zé)任制的連續(xù)有效、縣級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)要對(duì)每筆貸款實(shí)行嚴(yán)格的審計(jì)制，對(duì)信貸從業(yè)人員、基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及其貸款的發(fā)放和管理實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，定期對(duì)貸款進(jìn)行預(yù)警分析，防止和消除信貸從業(yè)人員和基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的違規(guī)操作和道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)職務(wù)、崗位發(fā)生變動(dòng)或者調(diào)離信貸崗位的，要進(jìn)行嚴(yán)格的責(zé)任審計(jì)和責(zé)任移交，對(duì)因工作失誤或失職導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)或損失的，務(wù)必要追究