互聯(lián)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及對(duì)策研究

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及對(duì)策研究王英俊1當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，催生了一批“類金融”的公司和業(yè)態(tài)，以臉譜(Facebook)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，正飛速蠶食傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并逐步影響到未來(lái)商業(yè)銀行的生存。一、互一、互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀（一）第三方支付（一）第三方支付發(fā)展方展方興未艾未艾自1998年北京首信、網(wǎng)銀在線等第三方支付公司出現(xiàn)起，第三方支付歷經(jīng)十幾年的發(fā)展.。2010年5月份，央行頒發(fā)了關(guān)于第三方支付行業(yè)的準(zhǔn)入許可

2、證，第三方支付公司開(kāi)始步入持牌經(jīng)營(yíng)階段。截至目前，央行已為197家企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照，市場(chǎng)上出現(xiàn)了一批頗具實(shí)力的第三方支付公司，既有基本定位于個(gè)人支付的支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)電子支付，又有著重細(xì)分行業(yè)的快錢(qián)、易寶支付和匯富天下，還有專注于銀行卡受理環(huán)境的銀聯(lián)商務(wù)和拉卡拉等，產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)都有第三方支付的身影，第三方支付市場(chǎng)整體呈現(xiàn)繁榮增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。目前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們生活的一部分，第三方支付市場(chǎng)也隨之高速發(fā)展。易觀國(guó)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示

3、，自2008年至今，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2356億元飛速躍進(jìn)到2011年的2.16萬(wàn)億元，僅2012年上半年就實(shí)現(xiàn)了1.55萬(wàn)億元的總支付金額，預(yù)計(jì)2014年將達(dá)到10萬(wàn)億元左右。圖220102014年中國(guó)移年中國(guó)移動(dòng)支付市支付市場(chǎng)交易交易規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀國(guó)際易觀智庫(kù)（三）網(wǎng)（三）網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)貸風(fēng)生水起生水起網(wǎng)絡(luò)借貸是指在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”，借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的。網(wǎng)絡(luò)

4、借貸模式起源于歐美，已形成單純平臺(tái)中介模式、復(fù)合型中介模式與社交平臺(tái)相結(jié)合模式，以P2P為主。2“網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)暴”自2007年從上海登陸以來(lái)，影響范圍已經(jīng)遍及全國(guó)目前，這種借“網(wǎng)”而生的借貸平臺(tái)網(wǎng)站，已由最初的幾家發(fā)展到上千家。這些平臺(tái)因應(yīng)了小額資金擁有者強(qiáng)力的投資理財(cái)欲望和小額投資者無(wú)法從銀行取得資金的困境，滿足了草根民眾的金融需求，在數(shù)年內(nèi)已經(jīng)培育起數(shù)十億的規(guī)模，發(fā)展十分迅速。網(wǎng)絡(luò)貸款的最大特點(diǎn)是拋棄了傳統(tǒng)銀行貸款以抵押為主要特點(diǎn)的風(fēng)