淺談農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位問題1

1、淺談農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位問題淺談農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位問題在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶是弱勢(shì)群體，他們需要一種金融組織來滿足他們對(duì)資金的需求，農(nóng)村信用社正是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇；農(nóng)信社是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)力量，它不僅解決了農(nóng)村資金融通的問題，而且還產(chǎn)生廣泛的社會(huì)效益。但因農(nóng)信社的市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，偏離了“以農(nóng)為本”的宗旨，甚至產(chǎn)生“支農(nóng)賠本”的思想，且置自身的管理水平、資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)條件等不顧，片面追求大客戶、大企業(yè)。因此，農(nóng)村信用社為了

2、扭轉(zhuǎn)當(dāng)前這種局面，必然存在重新定位、尋求立足、發(fā)展壯大的問題。一、我國(guó)農(nóng)村信用社進(jìn)行市場(chǎng)定位的依據(jù)一、我國(guó)農(nóng)村信用社進(jìn)行市場(chǎng)定位的依據(jù)1農(nóng)村信用社在我國(guó)發(fā)展存在的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)農(nóng)民約占總?cè)丝诘?0%，農(nóng)村約占全國(guó)城鎮(zhèn)村居民點(diǎn)面積的86.1%，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)力量，占據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)必將有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。尤其是加入WTO后，農(nóng)村信用社采取“依托農(nóng)村，拓展城市”的戰(zhàn)略，把市場(chǎng)定位在“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”上，使農(nóng)村信用社在我國(guó)發(fā)展的方向更

3、為明確。農(nóng)村信用社在我國(guó)發(fā)展具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。一是四大國(guó)有商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)開始轉(zhuǎn)移，市場(chǎng)定位進(jìn)行重大調(diào)整。從1998年開始，工、農(nóng)、中、建四大銀行開始著手撤并各自在農(nóng)村中的分支機(jī)構(gòu)，四大銀行撤出后留下的市場(chǎng)空間之巨大已超出了一般的想象。幾年來，中國(guó)工商銀行撤消了8700個(gè)，中國(guó)銀行撒消了2722個(gè)，中國(guó)建設(shè)銀行撤消了3601個(gè)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行由近6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)下降到了4.4萬個(gè)。這樣支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任歷史性地落到了農(nóng)村信用社身上，

4、農(nóng)村信用社的市場(chǎng)主體重新確定，其發(fā)展空間更為廣闊。二是農(nóng)村信用社有著堪稱全國(guó)第一、數(shù)量眾多、遍布城鄉(xiāng)村鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止1999年底，全國(guó)共有農(nóng)村信用社39552個(gè)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)20萬個(gè)，從業(yè)人員92萬人，平均每1000個(gè)農(nóng)村人口就有1名農(nóng)村信用社職工為其提供服務(wù)。在農(nóng)村地區(qū)有最敏銳的市場(chǎng)觸角，彌補(bǔ)了裝備上的不足，為千千萬萬個(gè)農(nóng)戶家庭、村鄉(xiāng)辦企業(yè)、種類繁多的合作經(jīng)濟(jì)提供直接的服務(wù)。三是農(nóng)村信用社屬地化的員工對(duì)“三農(nóng)”以及其他服務(wù)

5、對(duì)象有著天然的親和力，憑著這一優(yōu)勢(shì)，把農(nóng)村信用社辦成自己的銀行，固定大批社員客戶，形成自己的核心客戶群，以此為依托發(fā)展非社員客戶，擴(kuò)大非社員客戶群，比較容易形成在農(nóng)村金融中心的基礎(chǔ)地位。四是農(nóng)村信用社的辦社宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，在資金運(yùn)用上不完全以盈利為目的，也較好地解決了農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)出效益低的矛盾，農(nóng)村信用社在儲(chǔ)戶心中的地位和形象迅速提高，更有利于擴(kuò)展業(yè)務(wù)，擴(kuò)展籌資空間，增強(qiáng)其資金實(shí)力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2002年12月末，全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存

6、款余額達(dá)19875億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)13937億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)5579億元。從2002年4月開始，農(nóng)業(yè)貸款余額歷史性地超過農(nóng)村工商業(yè)貸款余額，現(xiàn)已成為農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款中總量最大的貸款，所占比例已達(dá)40%。2農(nóng)村信用社在我國(guó)發(fā)展存在的劣勢(shì)。隨著金融改革的進(jìn)一步深入，農(nóng)村信用杜在我國(guó)發(fā)展存在的各種弊端日益暴露。一是歷史包袱沉重，不良貸款較多。19972000年末，全國(guó)農(nóng)村信用社新增不良貸款占2000年末不良貸款總額的69.2%。

7、2000年全國(guó)農(nóng)村信用社虧損面高達(dá)50%以上，總體上已處于資不抵債的狀況。二是規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，整體優(yōu)勢(shì)難以體現(xiàn)。全國(guó)農(nóng)村信用社數(shù)量不少，存貸規(guī)模也位居中上，但由于缺乏縱向單獨(dú)的組織領(lǐng)導(dǎo)體系，各級(jí)法人體制造成的資金分散分割和“四自”經(jīng)營(yíng)原則，使農(nóng)村信用社的橫向聯(lián)系不緊，人才、資金等資源難以互享共用，貧富共濟(jì)，強(qiáng)弱相扶必須依靠行政力量。三是人才資源薄弱，難以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展要求。一方面，農(nóng)村信用社員工整體素質(zhì)不適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)的要求，缺乏新形勢(shì)

8、下農(nóng)村信用社發(fā)展應(yīng)具備的市場(chǎng)觀念、風(fēng)險(xiǎn)觀念、競(jìng)爭(zhēng)觀念、效益觀念和創(chuàng)新觀念。以洛陽轄區(qū)為例，在目前的3241名職工中，大專以上學(xué)歷的只有30余名，占比不足10%。另一方面，農(nóng)村信用社人才“斷層”十分嚴(yán)重，具體表現(xiàn)在人才年齡性斷層、知識(shí)性斷層、結(jié)構(gòu)性斷層、綜合性斷層，制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。四是業(yè)貼，使其免遭經(jīng)濟(jì)損失；三是降低存款準(zhǔn)備金比例，提高準(zhǔn)備金存款和上存人民銀行存款利率；四是允許農(nóng)村信用社實(shí)行利率市場(chǎng)化，以自行調(diào)節(jié)農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸

9、供求，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，增加利潤(rùn)；五是擴(kuò)大貸款規(guī)模，進(jìn)一步增加支農(nóng)再貸款額度，同時(shí)根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，延長(zhǎng)再貸款期限，并允許跨年度使用。其次，要理順方方面面關(guān)系，創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的寬松環(huán)境:一是理順好與地方黨政的關(guān)系；二是理順好與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系；三是理順好自身效益和社會(huì)效益的關(guān)系。3堅(jiān)持“以人為本”，建立激勵(lì)型的用人機(jī)制。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，“以人為本”的管理應(yīng)該成為現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的根本點(diǎn)。農(nóng)信社可通過推行客戶經(jīng)理制來開發(fā)

10、人才資源，緩解目前人才短缺的局面。通過改革內(nèi)部用工制度、工資分配制度，以及規(guī)范操作程序來建立激勵(lì)型的用人機(jī)制。4調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理理念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，向市場(chǎng)要效益。一要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念。只有深深扎根于農(nóng)村，農(nóng)信社才會(huì)茁壯成長(zhǎng):只有服務(wù)“三農(nóng)”，把信貸資金重點(diǎn)投放于面寬額小的農(nóng)戶，增加農(nóng)民收入，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，才能從根本上規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮好“新形勢(shì)下農(nóng)村金融主力軍”的作用。二要調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。農(nóng)信社要大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模經(jīng)營(yíng)；以支持家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)

11、營(yíng)為主，大力支持農(nóng)村市場(chǎng)流通體制和社會(huì)化服務(wù)體系的建設(shè)；支持特色農(nóng)產(chǎn)品商品基地建設(shè)。三要合理布局網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保本測(cè)算，按經(jīng)濟(jì)承載能力設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)效益好的要擴(kuò)充職能，增強(qiáng)輻射能力，對(duì)經(jīng)濟(jì)條件差，長(zhǎng)期虧損，風(fēng)險(xiǎn)較大，安全無保障的網(wǎng)點(diǎn)堅(jiān)決采取“撤、遷、并、轉(zhuǎn)”等辦法進(jìn)行重組，建設(shè)一批高標(biāo)準(zhǔn)、多功能、現(xiàn)代化的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，以達(dá)到降低成本、節(jié)支增效的目的。四要轉(zhuǎn)變信貸方式。積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款及支農(nóng)信用卡貸款

12、，對(duì)萬元以下小額貸款放寬條件，簡(jiǎn)化手續(xù)，特別是對(duì)信譽(yù)好，無拖欠貸款記錄的農(nóng)戶，可采取信用貸款的方式；對(duì)農(nóng)產(chǎn)大額貸款，在確保信貸資產(chǎn)“三性”的前提下，采取質(zhì)押、抵押、聯(lián)保等不同的方式。五要?jiǎng)?chuàng)建信用村(鎮(zhèn))，改善農(nóng)村信用環(huán)境。大力開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，對(duì)信用村中的65農(nóng)產(chǎn)，農(nóng)村信用社在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先，手續(xù)簡(jiǎn)便，額度放寬，服務(wù)優(yōu)先等便利優(yōu)惠措施，形成了農(nóng)民爭(zhēng)當(dāng)信用戶的良好局面。5根據(jù)“三農(nóng)”需要，以效益為導(dǎo)向，實(shí)施有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

13、一方面，要積極拓展信貸服務(wù)領(lǐng)域，增加信貸服務(wù)項(xiàng)目和品種，積極改變農(nóng)村信用社資產(chǎn)單一化狀況。農(nóng)信社可向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和其他生產(chǎn)領(lǐng)域乃至跨地區(qū)投入。同時(shí)，農(nóng)信社根據(jù)自身力量，逐步拓展服務(wù)領(lǐng)域，從原有的存、貸、結(jié)算等傳統(tǒng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)向更寬領(lǐng)域發(fā)展；從服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向服務(wù)于農(nóng)工商一體化綜合經(jīng)營(yíng)；從服務(wù)小商品生產(chǎn)邁向服務(wù)社會(huì)化大生產(chǎn)。農(nóng)信社可結(jié)合本地特色，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，積極拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，廣泛開辦大額耐用消費(fèi)品貸款、住房貸款、汽車貸