case3從信誠人壽敗訴案談保險合同的成立和生效case3從信誠人壽敗訴案談保險合同的成立和生效

1、Case3：從信誠人壽敗訴案談保險合同的成立和生效：從信誠人壽敗訴案談保險合同的成立和生效合同的成立和生效是兩個不同的概念，合同成立制度主要表現(xiàn)了當(dāng)事人的意志，體現(xiàn)了合同自由原則，而合同生效制度則體現(xiàn)了國家對合同關(guān)系的肯定或否定的評價，反映了國家對合同的干預(yù)，合同成立是合同生效的前提條件。案例介紹案例介紹2001年10月5日，謝某向信誠人壽保險有限公司(以下簡稱信誠人壽)申請投保人壽險100萬元，附加長期意外傷害保險200萬元，填寫了投

2、保書。10月6日信誠人壽向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李源祥印章的《信誠運籌建議書》，謝某按信誠的要求及該建議書的規(guī)定，繳納了首期保險費共計11944元。信誠人壽審核謝某的投保資料時發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達300萬的保險金額，卻沒有提供相應(yīng)的財務(wù)狀況證明。為防范道德風(fēng)險，保險公司一般對高保額保單要求投保人(被保險人)提供財務(wù)狀況證明。因此，10月10日信誠人壽向謝某發(fā)出照會通知書，要求謝某10天內(nèi)補充提供有關(guān)財務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進行身體

3、檢查，否則視為取消投保申請，將向其退回預(yù)交保費。10月17日，謝某到信誠人壽公司進行了身體檢查，但仍未提交財務(wù)狀況證明。10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友前男友刺殺致死。10月18日上午8時，信誠人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需增加保險費，才能承保。信誠人壽再次發(fā)出書面照會，通知謝某需增加保費，提交財務(wù)證明，才能承保，請謝某決定是否接受以新的保費條件投保。謝某家人稱謝某已經(jīng)出國，無法聯(lián)絡(luò)。2001年11月13日謝母向信誠

4、人壽方面告知保險事故并提出索賠申請。2002年1月14日信誠人壽保險公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險金100萬元；同時信誠人壽認為事故發(fā)生時其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕賠付附加合同的保險金200萬元。2002年1月15日謝母拿到信誠人壽聲稱按“通融賠付”支付的100萬元。2002年7月16日謝母將信誠人壽訴至廣州市天河區(qū)法院，請求判決信誠人壽支付“信誠附加長期意外傷害保險”保險金200萬元，以及延遲理賠

5、上述金額所致的利息。2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對國內(nèi)這一宗最大的壽險理賠案作出一審判決：交付了首期保費的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險人信誠人壽應(yīng)該在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。訴訟雙方說法不一訴訟雙方說法不一定，沒有約定信誠將在何時同意承保、用什么方式承保，表述不清，實屬不明確，依法應(yīng)作出有利于投保人謝某的解釋。分析分析保險合同何時成立并生效保險合同何時成立并生效有關(guān)法

6、學(xué)理論：合同的成立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，要約的內(nèi)容必須明確而具體；承諾是受要約人同意要約的意思表示，承諾生效時合同成立，承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容一致。如果受要約人對要約的內(nèi)容作出實質(zhì)性變更的，就不能視為承諾，而應(yīng)視為新要約。合同在訂立過程中往往會經(jīng)過多次要約與反要約才會成立。就保險合同成立而言，投保人填寫了投保單，要求與保險公司訂立保險合同，只是完成了合同訂立過程中的要約部分，如果保險公司經(jīng)過核

7、保認為被保險人的情況符合承保條件，同意承保，完成了合同訂立過程中的承諾部分，保險合同即告成立；但如果保險公司經(jīng)過核保發(fā)現(xiàn)被保險人的保額很高，就會要求投保人提供有關(guān)財務(wù)狀況的證明并進行體檢，根據(jù)投保人補充的財務(wù)狀況和體檢結(jié)果再決定是否同意承保，保險公司這種行為在合同訂立的過程中應(yīng)視為一個新要約，不能算是承諾，既然保險公司未承諾，保險合同當(dāng)然不能成立，更談不到合同效力的問題。合同的成立和生效是兩個不同的概念，合同成立的制度主要表現(xiàn)了當(dāng)事人的

8、意志，體現(xiàn)了合同自由原則，而合同生效制度則體現(xiàn)了國家對合同關(guān)系的肯定或否定的評價，反映了國家對合同的干預(yù)，合同成立是合同生效的前提條件?！逗贤ā返谒氖臈l規(guī)定：依法成立的合同，自成立時生效。很多種類的合同適用該項規(guī)定；《合同法》第四十六條規(guī)定：當(dāng)事人對合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合同，自期限屆至?xí)r生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時失效。保險合同屬于“附生效期限的合同”，即保險合同的效力始于合同中約定的時間，在約定的時間之前

9、發(fā)生的事故，盡管合同已成立但因未生效，保險公司可以不承擔(dān)保險責(zé)任。繳付保險費與保險同合成立這二者之間的關(guān)系：《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”；《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定繳付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！庇蛇@兩個條