論文預(yù)答辯

1、碩 士 學(xué) 位 論 文,作者姓名：*******_專 業(yè)：********_研究方向：*********導(dǎo)師姓名：*********_培養(yǎng)單位：********** 2016年9月,論文題目：國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究 ——以中國(guó)建設(shè)銀行山西某分行為例,,目錄,山西一直以來以煤炭聞名，資源大省，隨著煤炭資源的日益減少，以資源型為主的經(jīng)濟(jì)

2、陷入困境，如何擺脫這種困境？,小微企業(yè)融資難，融資貴，眾多小微企業(yè)受制于資金約束，發(fā)展困難，資金如何支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)？,金融機(jī)構(gòu)，尤其國(guó)有銀行給予小微企業(yè)重視，跳出傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，針對(duì)小微企業(yè)，開辟蹊徑，盤活經(jīng)濟(jì)，帶動(dòng)實(shí)體發(fā)展。,,Part 1 緒 論,本文首先在緒論中介紹小微企業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究的經(jīng)濟(jì)、政治背景，然后引入本議題的理論基礎(chǔ)與國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述。在理論依據(jù)的指引下，通過案卷調(diào)查、產(chǎn)品分析對(duì)建設(shè)銀行山西某分行的小微企業(yè)

3、金融服務(wù)模式進(jìn)行深入剖析，并在與國(guó)內(nèi)外經(jīng)典案例對(duì)比分析的基礎(chǔ)上得出建設(shè)銀行山西某分行在小微企業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新方面的對(duì)與錯(cuò)。最后在理論聯(lián)系實(shí)際的基礎(chǔ)上，推而廣之，提出國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新的多視角思維方式及相對(duì)應(yīng)的路徑選擇。,研究視角創(chuàng)新,研究?jī)?nèi)容創(chuàng)新,本文釆用理論研究、調(diào)查研究、案例分析相結(jié)合的思路，構(gòu)建城市商業(yè)銀行小微企業(yè)融資服務(wù)模式，既是對(duì)中小企業(yè)融資模式的有益探索，也是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建的有效補(bǔ)充。,文章

4、從國(guó)有商業(yè)銀行視角，結(jié)合調(diào)查分析法、案例分析法，通過統(tǒng)計(jì)分析探究小微企業(yè)服務(wù)模式創(chuàng)新研究，為國(guó)有銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略提供了借鑒，也為解決小微企業(yè)融資問題提供了方案。,國(guó)有商業(yè)銀行,金融服務(wù)創(chuàng)新,是指全方位多角度地提供各種金融服務(wù)，主要包括：服務(wù)形式的創(chuàng)新，即由形象服務(wù)向效能服務(wù)的創(chuàng)新；服務(wù)載體的創(chuàng)新，即金融工具、金融產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、各種電子設(shè)備的創(chuàng)新；服務(wù)主體的創(chuàng)新，即金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員在觀念、知識(shí)和素質(zhì)等方面的創(chuàng)新。,是商業(yè)銀行的一種，是直接

5、由國(guó)家（財(cái)政部、中央?yún)R金公司）管控的商業(yè)銀行。其最主要特點(diǎn)是所有的資本都由國(guó)家投資。股份制改革后，這一特點(diǎn)演變?yōu)橘Y本由國(guó)家控股。,小微企業(yè),小微企業(yè)，作為產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一、產(chǎn)品或服務(wù)單一、總體市場(chǎng)占有率低局部市場(chǎng)占有率高、組織架構(gòu)相對(duì)較小的家庭作坊式企業(yè)以及個(gè)體工商戶的總稱。,其特點(diǎn)主要表現(xiàn)為：投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元，私營(yíng)小微企業(yè)是小微企業(yè)的主體勞動(dòng)密集度高，兩極分化明顯，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾突出；發(fā)展不平衡，優(yōu)勢(shì)地區(qū)集中，具有明

6、顯的地域集群特色；敏感脆弱，受外部環(huán)境變化影響，有較強(qiáng)的生命力和進(jìn)取精神,,,,創(chuàng)新動(dòng)因,,國(guó)外研究：西方主流的金融創(chuàng)新理論可以分為三類：順應(yīng)需求變化的金融創(chuàng)新理論、順應(yīng)供給變化的金融創(chuàng)新理論和規(guī)避管制金融創(chuàng)新理論。,目前國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的模式在順應(yīng)需求變化方面主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)通過產(chǎn)品多樣化、差異化進(jìn)行創(chuàng)新，近年來，金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化、差異化需求，,國(guó)內(nèi)研究：國(guó)內(nèi)學(xué)者的理論研究一般不執(zhí)著于

7、順應(yīng)需求變化、順應(yīng)供給變化、規(guī)避管制任何單一的方面，而是融合三個(gè)角度進(jìn)行分析。,1,,外部?jī)r(jià)值鏈,外部?jī)r(jià)值鏈,,外部?jī)r(jià)值鏈,,,,,外部?jī)r(jià)值鏈,1,2,,外部?jī)r(jià)值鏈,,問卷設(shè)計(jì),為深入了解分析不同行業(yè)小微企業(yè)的行業(yè)特征和融資需求，我們對(duì)400家小微企業(yè)進(jìn)行了問卷調(diào)查，完成了問卷的收集和整理，最后回收的有效問卷為320份。,這次調(diào)查的對(duì)象是國(guó)有商業(yè)銀行區(qū)域市場(chǎng)內(nèi)現(xiàn)有客戶群體，均為非上市公司，涵蓋區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)，以小微企業(yè)為主。這次發(fā)放調(diào)

8、查問卷的方法有：實(shí)地考察、郵寄信件以及電子郵件等。,二、調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析,,經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀：勞動(dòng)力成本不斷上升，原材料壓力仍然存在； 訂單減少影響擴(kuò)散。,自2014年到現(xiàn)在，該地區(qū)企業(yè)經(jīng)營(yíng)債務(wù)比例在逐年增加，其主要的融資途徑是向親戚和友人借款優(yōu)先為擔(dān)保和抵押借款方式。沒有很好的滿足小微企業(yè)融資的需求，目前小微企業(yè)有融資愿望的占比62%，然而里面有49%的小微企業(yè)融資所需資金小于50萬(wàn)元。,二、調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析,,融資需求現(xiàn)

9、狀：負(fù)債經(jīng)營(yíng)的企業(yè)比例逐年升高；向親朋好友借款為主要融資渠道；擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押、保證；融資需求旺盛,調(diào)查問卷結(jié)果分析,近兩年以來銀行融資占比有顯著的提高，這說明我國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展在不斷進(jìn)步，其中，股份制銀行中的民生銀行和浦發(fā)銀行在小微企業(yè)融資需求中的比例在不斷上升，聯(lián)保和互保形式的融資有力的支持了小微企業(yè)的發(fā)展。調(diào)查發(fā)現(xiàn)山西地區(qū)依托專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的互保和聯(lián)保融資受到小微企業(yè)的歡迎。因此國(guó)有商業(yè)銀行可以在這一基礎(chǔ)上幵發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求

10、的產(chǎn)品，支持小微企業(yè)發(fā)展。,一小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀,（一）小微企業(yè)生存現(xiàn)狀：經(jīng)營(yíng)者水平參差不齊；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)；人力資源配置不合理；金融支持不到位；技術(shù)含量低及經(jīng)營(yíng)不規(guī)范（二）國(guó)有銀行金融服務(wù)小微企業(yè)現(xiàn)狀：利率市場(chǎng)化加上互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使商業(yè)銀行加大了對(duì)小微企業(yè)貸款的開拓力度。小微企業(yè)貸款產(chǎn)品持續(xù)豐富，貸款模式不斷創(chuàng)新，貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，(三)現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的代表性模式：商圈模式、基于網(wǎng)銀平臺(tái)的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈

11、金融模式、商業(yè)銀行參與的P2P模式,小微企業(yè)本身的不足 銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益不顯著風(fēng)控難題待解小微金融的要求與大銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式不匹配服務(wù)小微的金融資源準(zhǔn)備不足小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,正確認(rèn)識(shí)銀行新常態(tài)利率市場(chǎng)化棋至終局商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要政府扶持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新為小微業(yè)務(wù)創(chuàng)造更大市場(chǎng),,充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新工具助力小微金融,,強(qiáng)化營(yíng)銷能力，挖掘潛在客戶,,對(duì)小微企業(yè)實(shí)行差別授權(quán),人員隊(duì)伍建設(shè),加強(qiáng)風(fēng)控管理、創(chuàng)新風(fēng)控模式,加