銀行信貸操作流程分析

1、貸款操作流程,2013年7月23日,信貸流程分類(lèi)概述（一）,信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括五大階段 ：受理調(diào)查審批發(fā)放貸后管理。,基本操作流程五大階段,①受理。受理階段主要包括：客戶申請(qǐng)——資格審查— —客戶提交材料——初步審查。②調(diào)查。進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及 時(shí)將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，再進(jìn)行 全面深入的調(diào)查，撰寫(xiě)申報(bào)材料。③

2、審批。按照信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包括報(bào) 批材料合規(guī)性審查和審批。④發(fā)放。信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括：落實(shí)貸前條件---簽訂合同---落實(shí) 用款條件--支用。⑤貸后管理。包括：信貸資產(chǎn)的檢查、本息回收、展期、五級(jí)分 類(lèi)、不良資產(chǎn)管理、檔案管理等內(nèi)容。,信貸流程分類(lèi)概述（二）,按環(huán)節(jié)分三個(gè)階段：貸前、貸中、貸后貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批。

3、貸中環(huán)節(jié)—簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款支付。貸后環(huán)節(jié)—貸后檢查、貸款到期的處理、五級(jí)分類(lèi)、貸款檔案管理等。,.,下面主要按受理、調(diào)查、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段與大家共同交流學(xué)習(xí)信貸操作流程！,一、營(yíng)銷(xiāo)與受理,一、營(yíng)銷(xiāo)與受理,營(yíng)銷(xiāo)與受理階段主要包括： 客戶申請(qǐng)——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。,1.1 客戶申請(qǐng),該環(huán)節(jié)可以是客戶主動(dòng)到我聯(lián)社申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，也可以是我聯(lián)社主動(dòng)向客戶營(yíng)銷(xiāo)信貸業(yè)務(wù)，請(qǐng)客戶向我聯(lián)

4、社提出信貸申請(qǐng)。信貸人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹我聯(lián)社的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。,1.2 資格審查--借款人為自然人,1.年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，在南充地區(qū)有固定住所，持有效身份證件的具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；2.有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力；3.能夠提供我聯(lián)社認(rèn)可的擔(dān)?；蛸Y產(chǎn)；4.品行良好

5、，無(wú)不良信用紀(jì)錄；5.在我行開(kāi)立帳戶；6.如借款人為個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人或有限責(zé)任公司（股份有限公司）的法定代表人或有控股權(quán)股東所申請(qǐng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，其貸款用于經(jīng)營(yíng)實(shí)體的，該實(shí)體需在當(dāng)?shù)匾婪ǖ怯?，持有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；7.符合我聯(lián)社規(guī)定的其他條件。,1.2 資格審查--借款人為非自然人,1.經(jīng)工商行政管理部門(mén)批準(zhǔn)，依法登記注冊(cè)、持有企業(yè)法人（負(fù)責(zé)人）、事業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照并經(jīng)年審合格的法

6、人組織，或依法核發(fā)登記證并經(jīng)年審合格的其他經(jīng)濟(jì)組織，兼具經(jīng)營(yíng)和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu)。 2.實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，有一定比例的自有資金； 3.具有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所； 4.企業(yè)制度完善，產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營(yíng)管理制度健全； 5.資信良好，具有按期還本付息的能力； 6.貸款擔(dān)保合法，符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》和有關(guān)法律法規(guī)； 7

7、.取得人民銀行頒發(fā)的貸款卡，在我聯(lián)社開(kāi)立基本帳戶或一般存款帳戶，并在我聯(lián)社辦理結(jié)算業(yè)務(wù)； 8.一人有限責(zé)任公司為自然人股東時(shí)，須同時(shí)符合自然人資格的1、4、5條規(guī)定； 9.我聯(lián)社規(guī)定的其他貸款條件。,1.2 資格審查--限制性條件,客戶若有下列情況之一的，我聯(lián)社一般不接受其申請(qǐng)：① 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流量為負(fù)；② 向我行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；③ 違反國(guó)家規(guī)定騙取、套取

8、貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；④ 違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；⑤ 違反國(guó)家規(guī)定用我行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；⑥ 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；⑦ 項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的；⑧ 在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對(duì)其清償債務(wù)

9、提供足額擔(dān)保的；⑨ 有其它嚴(yán)重違法或危害我行信貸資金安全行為的；⑩ 列入不良信用記錄黑名單的（通過(guò)貸款卡查詢是否有不良記錄）。,1.3 提交材料,借款人基礎(chǔ)資料 信貸業(yè)務(wù)材料 擔(dān)保材料,1.3 提交材料--（一）借款人基礎(chǔ)資料,自然人：1.身份證、結(jié)婚證及戶口簿復(fù)印件；2.其合法收入的證明文件（單位出具的收入證明、銀行結(jié)算證明、納稅單等）；3.借款用途證明資料；4.我聯(lián)社要求提供的其他證明文件和材料。,1.3 提交材料-

10、-（一）借款人基礎(chǔ)資料,公司類(lèi)客戶：營(yíng)業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)；稅務(wù)登記證；組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)(副本及影印件)；貸款卡(卡號(hào)和密碼)；法定代表人身份證；近三年財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告和近期財(cái)務(wù)報(bào)表；公司章程；驗(yàn)資報(bào)告；董事會(huì)（股東會(huì)）決議近3個(gè)月的主要結(jié)算銀行對(duì)帳單等,1.3 提交材料---（二）信貸業(yè)務(wù)材料,根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。 例如：固定資產(chǎn)貸款還須提供下列材料：（1）有權(quán)部門(mén)

11、對(duì)項(xiàng)目的批準(zhǔn)文件： ①項(xiàng)目立項(xiàng)批文；②納入當(dāng)年固定資產(chǎn)投資計(jì)劃的文件；（2）經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；（3）項(xiàng)目設(shè)計(jì)、項(xiàng)目投資總額和分階段投資計(jì)劃；（4）施工合同；（5）在開(kāi)戶銀行存入規(guī)定比例資本金證明文件；（6）續(xù)建項(xiàng)目要提供前期投資情況、資金來(lái)源及使用情況、工程進(jìn)度等資料；（7）按規(guī)定竣工投產(chǎn)所需自籌資金落實(shí)情況及證明文件；等等。,1.3 提交材料--（三）擔(dān)保材料,貸款方式為抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，抵（質(zhì)）押人須提供以下材料：（一）

12、抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證明文件；（二）抵（質(zhì)）押物價(jià)值證明材料（有資格機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告）；（三）抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保證明；（四）財(cái)產(chǎn)共有人同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保證明；（五）國(guó)有資產(chǎn)管理局、職代會(huì)或政府同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保證明（按規(guī)定無(wú)須經(jīng)政府主管部門(mén)批準(zhǔn)的國(guó)有劃撥土地使用權(quán)、機(jī)器設(shè)備、廠房等財(cái)產(chǎn)除外）；（六）抵押物出租的，須提供租賃合同及租金收入憑證（已經(jīng)實(shí)施出租登記管理的地區(qū)，須提出登記證明材料）；（七）抵押物為

13、預(yù)售物業(yè)的，需房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商提供證明材料（包括已交付使用、已付清房款、未確權(quán)等內(nèi)容）；（八）抵質(zhì)押物權(quán)屬人及共有人的資料： 1.若為非自然人的，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程（或合作協(xié)議）復(fù)印件、有權(quán)決議的成員名單、法定代表人或授權(quán)委托人證明 2.若為自然人的，需提供身份證明、婚姻證明、配偶身份證明,1.3 提交材料--（三）擔(dān)保材料,貸款方式為保證擔(dān)保的，保證人須提供以下材料：（一）保證人為自然人:

14、 1.身份證及戶口簿復(fù)印件； 2.其合法收入的證明文件（單位出具的收入證明、銀行結(jié)算證明、納稅單等）； 3.我聯(lián)社要求提供的其他證明文件和材料。（二）保證人為非自然人: 1.經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記并經(jīng)年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件； 2.組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證復(fù)印件； 3.公司章程、聯(lián)營(yíng)協(xié)議、合作合同復(fù)印件； 4.法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證復(fù)印件； 5.法定代表人（負(fù)責(zé)人）證明

15、書(shū)、代理人授權(quán)委托書(shū)； 6.由公司出具的與工商登記資料一致的董事會(huì)（股東會(huì)）成員名單； 7.董事會(huì)或股東會(huì)同意提供保證擔(dān)保的決議書(shū)； 8.經(jīng)年檢合格的貸款卡； 9.前2年及近3個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表與報(bào)表有關(guān)明細(xì)； 10.我聯(lián)社要求提供的其他證明文件和材料。,1.3 提交材料--（三）擔(dān)保材料,低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡(jiǎn)化。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指交存100%保證金（含憑證式國(guó)債和我行認(rèn)可

16、的定期存單質(zhì)押）,1.3 提交材料,對(duì)符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)》，要求客戶在《信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)》相關(guān)欄內(nèi)填寫(xiě)內(nèi)容和標(biāo)示“ ?”。,1.4初步審查,受理人員收到客戶申請(qǐng)書(shū)后，對(duì)資料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查。,1.4初步審查（一）,1.基本資料審查 （1）《信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)》① 信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。② 加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款

17、卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 （2）財(cái)務(wù)報(bào)表① 加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。② 有財(cái)政部門(mén)的核準(zhǔn)意見(jiàn)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。 （3）稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門(mén)年審的防偽標(biāo)記。 （4）股東會(huì)或董事會(huì)決議① 內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。② 達(dá)到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。 （5）貸款卡（證）① 在有效期內(nèi)。② 年審合

18、格。 （6）營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。,1.4初步審查（二）,信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查： 根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對(duì)客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進(jìn)行初步審查。,1.4初步審查（三）,擔(dān)保材料的初步審查： 根據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)客戶提供的擔(dān)保材料進(jìn)行初步審查。,1.4初步審查,客戶經(jīng)理原則上應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人和擔(dān)保人條件進(jìn)行審查，初步判斷貸款的可行性，不同意受理的將相關(guān)資料退回申請(qǐng)人，并作好解釋工作。

19、同意受理的經(jīng)辦人員將用于核對(duì)的原件退回客戶，進(jìn)入貸前調(diào)查。,二、調(diào) 查,在信貸操作流程中，本部分是展示一個(gè)信貸類(lèi)客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的環(huán)節(jié)?？蛻魧?duì)我行及客戶經(jīng)理的印象，調(diào)查的深入詳實(shí)程度，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、揭示和規(guī)避措施，授信方案設(shè)計(jì)的合理性，調(diào)查報(bào)告的質(zhì)量等將與貸款能否順利通過(guò)審批有著非常直接的關(guān)系?。?！同時(shí)，貸前調(diào)查的不認(rèn)真、不充分也將為貸后留下隱患！??！,2.1貸前調(diào)查,（一）借款人基本情況的調(diào)查（二）借款人經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查分析

20、（三）借款人財(cái)務(wù)狀況（償債能力）的調(diào)查分析（四）貸款用途的調(diào)查 （五）擔(dān)保情況的調(diào)查分析,2.1.1借款人基本情況的調(diào)查,1.查核借款人提供資料的真實(shí)性、合法性、有效性及一致性。 2、借款人基本情況的調(diào)查分析。 3.借款人資信狀況及或有負(fù)債情況的調(diào)查分析。,2.1.1借款人基本情況的調(diào)查（一）,1.查核借款人提供資料的真實(shí)性、合法性、有效性及一致性。 （1）借款人為自然人的，主要查核其身份及收入證明資料、貸款用途資

21、料； （2）借款人為非自然人的，主要查核：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)許可證、注冊(cè)資金的驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、公章、貸款卡、董事成員組成人員名單證明、法定代表人和董事會(huì)成員的簽字，法定代表人、授權(quán)代理人的身份證，法定代表人證明書(shū)和授權(quán)委托書(shū)、貸款用途資料。 其中特別注意真實(shí)性事項(xiàng)： 一是初次建立信貸關(guān)系的，必須到工商局提取企業(yè)的有關(guān)開(kāi)業(yè)的資料（包括驗(yàn)資證明、章程等有關(guān)資料）； 二是對(duì)企業(yè)的有關(guān)重要文

22、件必須與原件核對(duì)，并蓋上核對(duì)章和核對(duì)人員簽字； 三是調(diào)查人員必須當(dāng)面見(jiàn)證借款人、擔(dān)保人簽訂相關(guān)資料。01關(guān)于防范信貸欺詐加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)真實(shí)性管理的通知.doc,2.1.1借款人基本情況的調(diào)查（二）,2、借款人基本情況的調(diào)查分析（1）借款人性質(zhì)、隸屬關(guān)系、股本構(gòu)成、對(duì)外投資及關(guān)聯(lián)公司情況分析；（2）主要負(fù)責(zé)人素質(zhì)分析，包括學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)技術(shù)資格、從業(yè)時(shí)間的長(zhǎng)短、業(yè)務(wù)素質(zhì)及領(lǐng)導(dǎo)能力、道德品質(zhì)和債信觀念、社會(huì)地位等；（3）

23、內(nèi)部管理運(yùn)作情況分析，包括組織架構(gòu)、決策程序、財(cái)務(wù)管理、人員結(jié)構(gòu)等。,2.1.1借款人基本情況的調(diào)查（三）,3.借款人資信狀況及或有負(fù)債情況的調(diào)查分析（1）通過(guò)企業(yè)征信系統(tǒng)查詢或其他渠道，了解借款人在各金融機(jī)構(gòu)的借款及擔(dān)保情況，判斷借款人的融資能力、債信觀念、債項(xiàng)狀況；個(gè)人可通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢。（2）對(duì)外擔(dān)保的情況，分析其發(fā)生代償?shù)目赡苄?，?duì)借款人經(jīng)營(yíng)及償債能力的影響。,2.1.2借款人經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查分析,,1．對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

24、狀況的調(diào)查，如產(chǎn)品成本、技術(shù)含量、生命周期、市場(chǎng)需求等；2．市場(chǎng)環(huán)境的調(diào)查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展前景等。---生產(chǎn)型企業(yè)沿著產(chǎn)、供、銷(xiāo)的路徑進(jìn)行了解、分析。---事業(yè)單位沿著收入、支出、補(bǔ)貼、節(jié)余等進(jìn)行分析。,2.1.3借款人財(cái)務(wù)狀況（償債能力）的調(diào)查分析,借款人為自然人的，主要從借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面，同時(shí)結(jié)合借款人的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)狀況、家庭對(duì)外負(fù)債或擔(dān)保等綜合分析其償債能力。,,2.1.3借款

25、人財(cái)務(wù)狀況（償債能力）的調(diào)查分析,借款人為非自然人的，主要從借款人以下幾個(gè)方面，通過(guò)實(shí)地考察和對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析，判斷借款人的償債能力： （1）調(diào)查借款人財(cái)務(wù)的總體狀況，主要調(diào)查借款人資產(chǎn)、負(fù)債、對(duì)外投資、或有負(fù)債、盈利水平等方面的真實(shí)性，整體判斷借款人抗風(fēng)險(xiǎn)能力； （2）負(fù)債情況分析，通過(guò)對(duì)借款人負(fù)債結(jié)構(gòu)、負(fù)債期限、對(duì)外融資能力、資產(chǎn)負(fù)債比率的分析，判斷借款人負(fù)債總額、結(jié)構(gòu)是否合理，償債能力是否充足； （3）銷(xiāo)售及

26、盈利能力的分析 ①分析銷(xiāo)售變動(dòng)情況，通過(guò)分析產(chǎn)品（服務(wù)）的市場(chǎng)情況，將銷(xiāo)售額增長(zhǎng)或減少與整個(gè)行業(yè)和宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)作比較，分析銷(xiāo)售變動(dòng)原因，并判斷價(jià)格和數(shù)量因素及未來(lái)的期望值； ②分析盈利情況，通過(guò)分析損益表中毛利潤(rùn)、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、稅前利潤(rùn)及上述諸利潤(rùn)與銷(xiāo)售凈額的比率，將其成本控制、利潤(rùn)水平的穩(wěn)定性與變動(dòng)趨勢(shì)同經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系在一起，判斷借款人盈利能力； （4）分析現(xiàn)金流量情況，通過(guò)現(xiàn)金流量表中各項(xiàng)現(xiàn)金的流動(dòng)情況，以及

27、銀行帳戶現(xiàn)金的變動(dòng)情況，判斷借款人還款資金來(lái)源的可靠性；特別注意：在分析財(cái)務(wù)狀況時(shí)，應(yīng)根據(jù)連續(xù)幾期的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)縱向?qū)Ρ?，揭示?cái)務(wù)變化趨勢(shì)；同時(shí)，應(yīng)注意與行業(yè)水平進(jìn)行橫向?qū)Ρ龋C合反映企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理水平。,2.1.3借款人財(cái)務(wù)狀況（償債能力）的調(diào)查分析,-----需客戶經(jīng)理具有相應(yīng)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，平時(shí)要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，將來(lái)我們將把財(cái)務(wù)分析作為專(zhuān)題進(jìn)行培訓(xùn)。 ----有一個(gè)觀點(diǎn)認(rèn)為：大型企業(yè)看行業(yè)、中型企業(yè)看財(cái)務(wù)、小型企業(yè)看押品

28、??！,2.1.4貸款用途的調(diào)查,調(diào)查借款人申請(qǐng)貸款的原因及主要用途，通過(guò)審閱其貸款用途資料和貸款申請(qǐng)報(bào)告，實(shí)地調(diào)查了解本次申請(qǐng)貸款的用途是否在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)，是否符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，借款額度是否合理。,2.1.5擔(dān)保情況的調(diào)查分析,擔(dān)保是我行為減少和轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款安全而采取的措施，凡經(jīng)我聯(lián)社發(fā)放的抵押貸款必須要依法辦理抵（質(zhì)）物的抵（質(zhì)）押手續(xù)。（現(xiàn)金流為第一還款來(lái)源、擔(dān)保物為第二還款

29、來(lái)源）,2.1.5擔(dān)保情況的調(diào)查分析（一）,保證擔(dān)保的調(diào)查（1）保證人主體資格的調(diào)查保證人必須符合《擔(dān)保法》規(guī)定的要求，原則上不接受儀隴地區(qū)以外的企（事業(yè)）單位及個(gè)人作為貸款的保證人（在原有擔(dān)保的基礎(chǔ)上增加擔(dān)保除外）；（2）保證能力的調(diào)查，具體參考借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)情況及償債能力等方面的調(diào)查分析；（3）保證手續(xù)的調(diào)查，保證手續(xù)是否有效、合法，保證人簽章、法定代表人（被授權(quán)人）、集體決議中相關(guān)人員簽字是否真實(shí)、有效。,2.1.

30、5擔(dān)保情況的調(diào)查分析（二）,抵（質(zhì)）押擔(dān)保的調(diào)查 借款人或擔(dān)保人能提供其所有的動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)、其可處分或支配控制的權(quán)利，我聯(lián)社應(yīng)爭(zhēng)取采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保的貸款方式。抵（質(zhì)）押的范圍和抵（質(zhì)）押的法律依據(jù)按《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》中有關(guān)條款進(jìn)行審查，其主要調(diào)查內(nèi)容包括： （1）驗(yàn)證抵（質(zhì)）押所有權(quán)、使用權(quán)登記證書(shū)是否真實(shí)，所有權(quán)或使用權(quán)有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)及權(quán)利以及《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》中規(guī)定的不可抵（質(zhì)）押的物品不能作為貸款的抵（質(zhì)）

31、押物； （2）抵（質(zhì)）押人對(duì)抵（質(zhì)）押物是否擁有處分權(quán)，抵（質(zhì)）押人以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押時(shí)，須經(jīng)全體或法律規(guī)定的共有人書(shū)面同意，并出具同意抵（質(zhì)）押聲明書(shū)； （3）抵（質(zhì)）押物按我行要求必須投保的,應(yīng)在合同生效前辦理保險(xiǎn)手續(xù)，且保險(xiǎn)期不得短于貸款期限，采取分期投保的，應(yīng)在保險(xiǎn)到期前一個(gè)月辦理續(xù)保手續(xù)，投保的第一受益人應(yīng)為我行； （4）抵（質(zhì)）押物須采用內(nèi)部評(píng)估或外部評(píng)估方法進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，評(píng)估依據(jù)應(yīng)該真實(shí)，評(píng)估

32、結(jié)果應(yīng)該客觀、審慎、合理，采用外部評(píng)估方式的，評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)符合我行的要求并列入我行年度合作評(píng)估機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)； （5）對(duì)抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)抵（質(zhì)）押物的類(lèi)型，市場(chǎng)交易活躍度，合理、審慎測(cè)算抵（質(zhì)）押率，作為確定貸款額度的參考依據(jù)；（6）以存單（折）質(zhì)押的，該存單（折）必須在我行轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立；（7）原則上不接受本地區(qū)以外的動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)等作為貸款的主要第二還款來(lái)源（為提高貸款的安全性，在原有擔(dān)保的基礎(chǔ)上增加擔(dān)保的除外）

33、。,注意： 1、貸前調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制度，貸款調(diào)查崗（客戶經(jīng)理）對(duì)所調(diào)查的內(nèi)容進(jìn)行事實(shí)認(rèn)定，并在貸款檔案的調(diào)查報(bào)告中分別簽名確認(rèn)。 2、 貸前調(diào)查應(yīng)遵循實(shí)地調(diào)查、真實(shí)反映的基本原則。 ①實(shí)地調(diào)查指必須堅(jiān)持對(duì)借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物等進(jìn)行實(shí)地、實(shí)物查看，核實(shí)所提供材料的真實(shí)性，并在所核實(shí)資料上簽章確認(rèn)；（客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)照片） ②真實(shí)反映指客戶經(jīng)理對(duì)調(diào)查所了解的情況應(yīng)堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，真實(shí)

34、反映、分析借款人的實(shí)際情況，不得回避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。 3、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、供應(yīng)鏈融資等信貸業(yè)務(wù)，需根據(jù)業(yè)務(wù)的要求，進(jìn)行有針對(duì)性的調(diào)查。,2.2撰寫(xiě)申報(bào)材料,對(duì)公客戶：評(píng)級(jí)---授信---單筆申報(bào)（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可直接申報(bào)）,,2.2.1評(píng)級(jí),02銀行公司客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法（試行）.doc02附件2：客戶信用等級(jí)評(píng)定表.xls,2.2.2授信,03公司授信管理實(shí)施細(xì)則.doc,2.3.3申報(bào),根據(jù)貸前調(diào)查結(jié)果，寫(xiě)出

35、貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告要求有定量和定性分析相結(jié)合的詳細(xì)分析，闡明借款人的基本情況、資信情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途、資金運(yùn)用效益、資金運(yùn)用周期、還款來(lái)源、對(duì)聯(lián)社帶來(lái)的相關(guān)效益（利息收入、存款量、中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展等），貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施，以及其他需說(shuō)明的情況。重點(diǎn)在于對(duì)償債能力及還款來(lái)源的分析，整體風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并提出切實(shí)可行的授信方案。,三、貸款審查與審批,.,3.1審查,貸款審查崗和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)貸款調(diào)查崗提供的有關(guān)資料、數(shù)

36、據(jù)進(jìn)行復(fù)核審查，如有必要應(yīng)實(shí)地了解核實(shí)，審核的主要內(nèi)容有：1、根據(jù)貸款調(diào)查崗提交的貸款資料，審查貸款是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策，貸款投向是否合理，是否多頭貸款等。2、審查貸款資料和手續(xù)是否合法、真實(shí)、齊全；如所報(bào)材料不符合要求，貸款審查崗有權(quán)將資料退回，直至符合要求； 3、審查貸款調(diào)查崗對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、償債能力、存在風(fēng)險(xiǎn)的分析是否正確； 4、審查借款人的資信狀況； 5、審查擔(dān)保的合法性，有效性

37、及代償能力； 6、其他需要審查的內(nèi)容。7、依據(jù)審查結(jié)果，綜合評(píng)價(jià)貸款的合法性、安全性、效益性、可行性，提出審查意見(jiàn)：提出貸與不貸、貸款金額、貸款種類(lèi)、貸款期限、利率、方式、合同簽訂、放款條件的初步意見(jiàn)；指出貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防范的意見(jiàn)及管理要求。,3.2審批,貸款審批是貸款審批崗（包括不同的審批級(jí)別，下同）對(duì)貸款進(jìn)行審核，并提出最終的意見(jiàn)或決策。 1、貸款審批按貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)、金額分別由不同級(jí)別的貸款審批人員進(jìn)

38、行審批。 2、審批的主要內(nèi)容 （一）根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策，綜合考慮貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)、資金運(yùn)營(yíng)狀況、貸款集中度等情況，決定貸款投向和投量； （二）從風(fēng)險(xiǎn)角度對(duì)貸款進(jìn)行分析，提出貸款是否可行的判斷； （三）根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，結(jié)合貸款調(diào)查、審查崗的意見(jiàn)，出具貸款審批意見(jiàn)，審批通過(guò)的應(yīng)全面提出防范風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)和措施，并明確貸款的種類(lèi)、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書(shū)

39、簽訂等要素，審批不同意的應(yīng)陳述否決理由； 3、 審批意見(jiàn)應(yīng)清晰、明確，操作性強(qiáng)，同時(shí)兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益。 4、對(duì)資料不全、手續(xù)不完善的，一律不予審批。 5、各級(jí)審批人員必須嚴(yán)格按本級(jí)的權(quán)限審批貸款，不得越權(quán)審批。 6、審批方式。審批方式分為信貸審批人會(huì)議、會(huì)簽、單簽審批。 7、審批結(jié)論。分為同意（含附加條件同意）、不同意和再議三種。,貸款審查與審批,05-1審批權(quán)限.doc05

40、-2審批流程圖.doc,四、發(fā)放,.,四、發(fā)放,信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個(gè)步驟：一是落實(shí)貸前條件；二是簽訂合同；三是落實(shí)用款條件（含抵押登記、支付對(duì)象）；四是支用（放款）；五是信貸登記。,4.1 落實(shí)貸前條件,經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，在簽訂合同前信貸人員應(yīng)與客戶積極協(xié)商，落實(shí)審批文件確定的貸前條件。審核通過(guò)才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。,4.2　簽訂合同,1.落實(shí)貸前條件后，及時(shí)與申請(qǐng)人簽訂有關(guān)合同。2.合同一般采用標(biāo)準(zhǔn)格式

41、文本。3.合同的填寫(xiě)、簽訂、審核等其他具體要求，參照《合同文本填寫(xiě)規(guī)范》的有關(guān)規(guī)定。,4.3　落實(shí)用款條件,根據(jù)審批決策意見(jiàn)和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實(shí)用款條件。用款條件包括：1.客戶已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)；2.設(shè)有擔(dān)保的，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式已生效；（客戶經(jīng)理配合放款專(zhuān)員辦理抵押登記）3.客戶沒(méi)有發(fā)生雙方約定的任一違約事項(xiàng)；4.其他約定條件已經(jīng)滿足。用款條件落

42、實(shí)后，信貸人員填寫(xiě)《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書(shū)》，提交信貸主管簽字。,4.4 支用,,,-----貸款支付可分為借款人自主支付與貸款受托支付兩種方式。借款人自主支付指我聯(lián)社根據(jù)借款人申請(qǐng)，將貸款資金發(fā)放到借款人帳戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。貸款人受托支付指我聯(lián)社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人帳戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理應(yīng)按合同約定要求借

43、款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。采用貸款人受托支付的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。,五、貸后管理,五、貸后管理,信貸資產(chǎn)的檢查本息回收展期五級(jí)分類(lèi)不良資產(chǎn)管理檔案管理等,5.1.1貸后檢查,定義 檢

44、查頻率 檢查的內(nèi)容 檢查的程序,,5.1.1貸后檢查,定義信貸資產(chǎn)檢查，是指從客戶實(shí)際使用貸款后到該信貸業(yè)務(wù)完全終止前，信貸人員對(duì)信貸客戶及影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行跟蹤和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的信貸管理過(guò)程。貸后檢查遵循雙人檢查、現(xiàn)場(chǎng)檢查為主、非現(xiàn)場(chǎng)檢查為輔、預(yù)警報(bào)告、適時(shí)處理的原則。,5.1.1貸后檢查,檢查頻率 5.1.2.1 首次檢查第一筆公司類(lèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后10天內(nèi)，信貸人員應(yīng)進(jìn)行首

45、次檢查，重點(diǎn)檢查本筆信貸的使用情況。對(duì)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途的貸款，或?qū)喂P發(fā)放金額超過(guò)100萬(wàn)的個(gè)人貸款，貸款發(fā)放后15天內(nèi)要進(jìn)行首次貸后檢查。檢查方式可為實(shí)地檢查、電話訪談、見(jiàn)面訪談等。首次檢查應(yīng)形成《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告》。,5.1.1貸后檢查,5.1.2.2 定期檢查1.公司類(lèi)客戶。自首次檢查后，信貸人員應(yīng)至少按月檢查（實(shí)地或非實(shí)地）一次，并形成“檢查工作報(bào)告”，主要記載檢查的時(shí)間、方式、內(nèi)容、訪談對(duì)象、是否發(fā)現(xiàn)異常情況等。2.

46、個(gè)人類(lèi)客戶。對(duì)正常、關(guān)注類(lèi)貸款可采取不定期、抽查的方式；對(duì)次級(jí)貸款，采取連續(xù)、全面檢查的方式，每季度至少進(jìn)行一次客戶資信狀況檢查，在貸款履行期間至少每半年進(jìn)行一次全面貸后檢查（包括客戶資信狀況檢查和擔(dān)保情況檢查），并形成《貸后檢查記錄》（見(jiàn)附件3-5-3），對(duì)客戶欠款原因、客戶收入狀況、處理措施等進(jìn)行分析。,5.1.1貸后檢查,,5.1.2.3 重點(diǎn)檢查客戶出現(xiàn)以下任一情況時(shí)應(yīng)當(dāng)立即實(shí)施重點(diǎn)檢查：1.按貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)或不良貸款認(rèn)定結(jié)

47、果，貸款形態(tài)由正常轉(zhuǎn)為不良或不良貸款形態(tài)惡化；2.欠息超過(guò)60天，本金出現(xiàn)逾期；3.客戶發(fā)生可能影響貸款安全和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已停止、項(xiàng)目已停建、重大投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償、人事調(diào)整等重大事項(xiàng)；,5.1.2信貸資產(chǎn)檢查的內(nèi)容,信貸資產(chǎn)檢查主要包括:1.客戶檢查2.信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查3.擔(dān)保檢查。,5.1.2.1.客戶檢查,公司類(lèi)客戶的信貸資產(chǎn)檢查----大型公司類(lèi)客戶客戶經(jīng)理要深入企業(yè)實(shí)地進(jìn)行走訪

48、，與企業(yè)相關(guān)人員進(jìn)行訪談，同時(shí)通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)的多方途徑進(jìn)行信息收集。從宏觀行業(yè)政策到微觀經(jīng)營(yíng)管理方面，對(duì)客戶進(jìn)行全方位檢查。-----中小型公司類(lèi)客戶要著重對(duì)“三品”、“三表”進(jìn)行檢查，并區(qū)分不同行業(yè)性質(zhì)，有針對(duì)性的采取檢查措施。三品指“人品”、“產(chǎn)品”、“押品”；三表指“水電表”、“工資表”。,,5.1.2.1.客戶檢查,1.基本情況（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)工商行政管理部門(mén)或主管部門(mén)年檢合格；（2）貸款卡（證）是否經(jīng)人民銀行年審?fù)ㄟ^(guò)

49、，如是貸款卡，檢查人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中客戶的情況有否異常；（3）客戶是否正常納稅；（4）客戶的名稱、公章、財(cái)務(wù)專(zhuān)用章、法人代表是否變更或準(zhǔn)備變更；（5）客戶經(jīng)營(yíng)組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更；（6）客戶（項(xiàng)目）的資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更及其原因；（7）客戶經(jīng)營(yíng)范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，及其對(duì)建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)安全的影響程度；（8）客戶內(nèi)部管理水平（管理層素質(zhì)、穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)管理作風(fēng)等）是否發(fā)生變化，及其對(duì)建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)安全的

50、影響程度；（9）其他。,5.1.2.1.客戶檢查,2.經(jīng)營(yíng)狀況 通過(guò)了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類(lèi)因素的變化對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，分析客戶經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨勢(shì)。（1）客戶所在行業(yè)的國(guó)家宏觀政策和相關(guān)法律法規(guī)是否發(fā)生重大變化；（2）客戶所在行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期狀況如何；（3）客戶在行業(yè)中的地位是否發(fā)生重大變化；（4）客戶生產(chǎn)是否正常；（5）產(chǎn)品銷(xiāo)售情況如何；（6）其它。,5.1.2.1.客戶檢查,3.信用的使

51、用及客戶信用情況（1）客戶是否按合同約定使用銀行信用；（2）客戶是否按合同約定還本付息或履行義務(wù)；（3）客戶是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機(jī)構(gòu)的“黑名單”等；（4）貿(mào)易融資客戶在我行的國(guó)際結(jié)算信用記錄是否良好。（5）其他。,5.1.2.1.客戶檢查,4.財(cái)務(wù)狀況戶是否按期提供財(cái)務(wù)報(bào)告（表）；（2）財(cái)務(wù)報(bào)表中的以下項(xiàng)目是否發(fā)生異常變化：分析資產(chǎn)負(fù)債表時(shí)，要關(guān)注存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長(zhǎng)期投資項(xiàng)目、短期借款和長(zhǎng)期

52、借款（特別應(yīng)關(guān)注對(duì)外債務(wù)不成比例的異常增長(zhǎng)）等項(xiàng)目的余額變化；分析損益表時(shí)，要關(guān)注銷(xiāo)售額和利潤(rùn)等的余額及變化情況，固定資產(chǎn)折舊、壞帳準(zhǔn)備、各項(xiàng)投資減值準(zhǔn)備或存貨跌價(jià)準(zhǔn)備等的計(jì)提情況；分析現(xiàn)金流量表時(shí)，要關(guān)注客戶過(guò)去和未來(lái)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力。,5.1.2.1.客戶檢查,5.重大事項(xiàng)進(jìn)展情況（1）擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目建設(shè)情況；（2）擬或正在進(jìn)行對(duì)外投資情況。對(duì)投資活動(dòng)現(xiàn)金流量比重較大的客戶，要檢查其主營(yíng)業(yè)務(wù)狀況；對(duì)

53、對(duì)外投資額較大的客戶，要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度；（3）擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、股份化等改制情況，嚴(yán)防客戶借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)任；（4）遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；（5）是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項(xiàng)，分析其對(duì)我行信貸資產(chǎn)安全的影響；,5.1.2.1.客戶檢查,個(gè)人類(lèi)客戶的信貸資產(chǎn)檢查 側(cè)重于對(duì)客戶是否按時(shí)、主動(dòng)、足額還款等情況進(jìn)行監(jiān)控。對(duì)于個(gè)人住房

54、貸款所購(gòu)房屋尚在建設(shè)之中，或產(chǎn)權(quán)證尚未拿到，檢查時(shí)應(yīng)注意房屋建設(shè)的進(jìn)度和產(chǎn)權(quán)證等證件辦理情況。主要包括： 1.基本情況。包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況,并根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)更新借款人的信息。 2.收入狀況。對(duì)于以工資收入為主要收入來(lái)源的，檢查借款人職業(yè)、職務(wù)、本人及家庭成員健康狀況等影響其還款能力因素是否發(fā)生變化。對(duì)于以經(jīng)營(yíng)收入為主要收入來(lái)源的，檢查其經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)的情況，同時(shí)根據(jù)借款人所從事行

55、業(yè)的發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)狀況判斷其收入發(fā)展趨勢(shì)。 3.信用狀況。查詢借款人名下的貸款明細(xì)賬及不良貸款明細(xì)臺(tái)賬，檢查借款人的負(fù)債情況和歸還貸款本息情況。貸款金額較大或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途，了解借款人向其他銀行或個(gè)人借款的情況，以及對(duì)外提供擔(dān)保的情況，同時(shí)還應(yīng)注意檢查借款人是否因民間借貸行為卷入債務(wù)糾紛。,2.1.2.2信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查,1.公司類(lèi)信貸業(yè)務(wù)按照各信貸品種有關(guān)要求進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查。2.個(gè)人類(lèi)信貸業(yè)務(wù)主要檢查以下內(nèi)容：

56、（1）貸款用途。通過(guò)走訪、進(jìn)行實(shí)地考察，檢查相關(guān)的憑證、發(fā)票，掌握貸款用途的真實(shí)性，判斷借款人是否按約定用途使用了信貸資金，是否有貸款資金挪用或非借款人本人用款現(xiàn)象。（2）檢查法律文件的有效性，以及銀行各種權(quán)利的時(shí)效性。在執(zhí)行信貸合同和擔(dān)保合同過(guò)程中，信貸人員要及時(shí)對(duì)涉及我行權(quán)益的合同、證書(shū)等文件的法律效力進(jìn)行檢查。對(duì)不良貸款要重點(diǎn)檢查是否存在超出訴訟時(shí)效的問(wèn)題。（3）歸檔情況。,5.1.2.3 擔(dān)保檢查,信貸人員應(yīng)重點(diǎn)檢查以下內(nèi)

57、容：1.保證人的檢查參照本章中對(duì)信貸客戶檢查的內(nèi)容進(jìn)行。2.抵（質(zhì)）押擔(dān)保的檢查：（1）抵（質(zhì)）押物的存續(xù)狀況及使用狀況（如是否損壞），實(shí)地檢查抵押的房產(chǎn)是否被拆遷，是否正常使用、維護(hù)。如客戶繳存保證金的，應(yīng)檢查保證金賬戶是否處于凍結(jié)狀態(tài)及其余額情況； （2）抵（質(zhì)）押物價(jià)值和變現(xiàn)能力；（3）抵押人有無(wú)擅自轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為；（4）是否出現(xiàn)抵押（質(zhì)押）人的其它債權(quán)人優(yōu)先于我行受償?shù)那闆r；（5）保險(xiǎn)獲賠償金是否

58、未償還所欠我行貸款或向我行同意的第三人提存；（6）經(jīng)我行同意處置抵押（質(zhì)押）物時(shí)，是否未將處置所得資金償還我行貸款或未向我行同意的第三人提存；（7）抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否依然有效，抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否按合同約定續(xù)保，以及抵（質(zhì)）押物損失后的賠償金是否按合同約定處理；（8）抵押物是否被重復(fù)抵押；（9）抵押人（出質(zhì)人）有無(wú)使抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的行為。如因抵押人（出質(zhì)人）或第三方的原因使抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的行為，是否按合同約

59、定提供了新的擔(dān)保；（10）其他。,5.1.2.4信貸資產(chǎn)檢查的程序,1 收集信息資料 2 綜合分析 3 撰寫(xiě)檢查報(bào)告 4 對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題采取預(yù)防性或補(bǔ)救性措施 .,5.2貸款本息的收回,一、利息的收回二、 貸款到期本金收回三、 貸款提前收回 四、解押,5.3貸款的展期,貸款展期要從嚴(yán)掌握，每筆貸款原則上只能展期1次。短期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限，中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半，長(zhǎng)期貸款展期期限累

60、計(jì)不得超過(guò)3年。,5.4五級(jí)分類(lèi),信貸資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)指通過(guò)對(duì)借款人財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量和擔(dān)保等因素的連續(xù)監(jiān)測(cè)和適時(shí)分析，動(dòng)態(tài)、真實(shí)反映借款人各個(gè)時(shí)期的還款能力、還款意愿及貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況，判斷貸款的實(shí)際損失程度，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量的過(guò)程。,5.4五級(jí)分類(lèi),五級(jí)分類(lèi)按照風(fēng)險(xiǎn)程度將信貸資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五個(gè)類(lèi)別，后三個(gè)類(lèi)別合稱為不良信貸資產(chǎn)。,5.4五級(jí)分類(lèi),五級(jí)分類(lèi)的核心定義為：（一）正常類(lèi)：借款人能夠履行合同，

61、沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。（二）關(guān)注類(lèi)：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。（三）次級(jí)類(lèi)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。（四）可疑類(lèi)：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。（五）損失類(lèi)：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。,

62、5.5 不良貸款的管理,不良貸款，是指按照貸款五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)劃分為次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)、損失類(lèi)的貸款。貸款逾期、欠息或表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周內(nèi)（含五個(gè)連續(xù)工作日），信貸人員應(yīng)向借款人、擔(dān)保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務(wù)公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書(shū)》，及時(shí)進(jìn)行催收，并取得送達(dá)回執(zhí)。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應(yīng)參照我行《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理》的要求加強(qiáng)不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理。,5.6 貸款檔案的管理,參照我聯(lián)社《信貸檔案管理》的要求辦理。,,謝