論我國個(gè)人住房消費(fèi)信貸保障體系的完善.pdf

1、住房消費(fèi)信貸首先是一種消費(fèi)信貸，指的是金融機(jī)構(gòu)提供給消費(fèi)者用于購買、建造、改造和維修住房的貸款，是住房消費(fèi)過程中發(fā)生的借貸行為。住房消費(fèi)信貸在所有的消費(fèi)信貸品種中所占比例最大。 隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，城市家庭對(duì)住房的需求開始爆發(fā)出來，住房需求的擴(kuò)張將是今后幾年乃至幾十年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)主要?jiǎng)恿?。而住房消費(fèi)又是所有消費(fèi)品中最基本也是最昂貴的，大部分家庭很難通過積蓄直接購買到與自己收入水平相稱的住房，只有借助于個(gè)人住

2、房消費(fèi)信貸來實(shí)現(xiàn)自己的“住房夢(mèng)”。另外，房地產(chǎn)業(yè)是產(chǎn)業(yè)鏈條較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，可以帶動(dòng)許多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，諸如住宅建筑、裝潢、建材、家電、電訊、家具、鋼鐵等部門，同時(shí)又具有高投入、高消費(fèi)等特點(diǎn)，這就意味著它的啟動(dòng)離不開以銀行為代表的金融業(yè)支持。然而商業(yè)銀行個(gè)人住房消費(fèi)信貸啟動(dòng)以來，相應(yīng)的問題也就接踵而來，如按揭戶的信用問題、住房消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)問題、利率波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題、商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)問題、法制不健全問題等等。所有這一切，都意味著個(gè)人住房消

3、費(fèi)信貸要良性運(yùn)行，必須有相關(guān)的制度和市場(chǎng)相配套。所以，研究商業(yè)銀行個(gè)人住房消費(fèi)信貸的保障體系問題，具有非常重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。 本文具體分析了我國住房消費(fèi)信貸發(fā)展過程中存在的上述問題及原因，認(rèn)為要解決這些問題，我們一方面要借鑒西方發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)他們所采取的各種方法；另一方面要根據(jù)中國的國情建立起能保證個(gè)人住房消費(fèi)信貸順利運(yùn)行的保障體系。因?yàn)樯鲜鰧?duì)個(gè)人住房消費(fèi)信貸出現(xiàn)的一系列問題的闡述，歸結(jié)起來就是缺乏個(gè)人住房消費(fèi)信貸

4、順利運(yùn)行的保障體系，這一保障體系就是個(gè)人住房消費(fèi)信貸的運(yùn)行環(huán)境和運(yùn)行條件，沒有相應(yīng)的環(huán)境和條件，個(gè)人住房消費(fèi)信貸在實(shí)施過程中自然要出問題。我們?cè)诮鉀Q問題的過程中不能頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳，必須解決其根本性問題。要解決根本性問題，就要解決個(gè)人住房消費(fèi)信貸的保障體系的建立問題。為此，本文在最后提出完善我國住房消費(fèi)信貸保障體系的措施與建議，包括加快建立和健全我國個(gè)人資信評(píng)估體系、加快建立和健全住房消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)、加快住房抵押貸款證券化步伐、建立