中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的制度經(jīng)濟(jì)分析.pdf

1、從壽險(xiǎn)的本質(zhì)出發(fā)，壽險(xiǎn)是契約，是制度，壽險(xiǎn)保障及投資功能的實(shí)現(xiàn)是靠制度體系的整體設(shè)計(jì)與演進(jìn)。不然，壽險(xiǎn)的這兩項(xiàng)功能都有被其他制度替代的可能性，因此，對(duì)壽險(xiǎn)的研究從制度角度出發(fā)更能找到中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。 制度經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門(mén)迅速發(fā)展的學(xué)科，在有關(guān)于制度、契約、產(chǎn)權(quán)、交易、交易成本等理論文獻(xiàn)中，已經(jīng)充分表明制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的有關(guān)理論對(duì)研究中國(guó)經(jīng)濟(jì)制度的轉(zhuǎn)型與變遷具有很強(qiáng)的理論解釋力。中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制變遷息息相關(guān)。那么中國(guó)壽

2、險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與中國(guó)制度經(jīng)濟(jì)發(fā)展到底有什么樣的關(guān)系，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中有多少因素可以用中國(guó)制度經(jīng)濟(jì)來(lái)解釋，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展中還需要怎樣的制度創(chuàng)新與制度完善，等等，對(duì)這樣的問(wèn)題進(jìn)行理論思考與構(gòu)建研究框架就成為論文的核心。 本文一共有六章，分別從制度的起源、制度的形式入手，以壽險(xiǎn)制度產(chǎn)生條件：產(chǎn)權(quán)為核心，圍繞壽險(xiǎn)制度產(chǎn)生的產(chǎn)權(quán)條件進(jìn)行了國(guó)家理論與產(chǎn)權(quán)理論的追溯以及我國(guó)產(chǎn)權(quán)制度變遷過(guò)程梳理。本文的核心是要研究中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中制度經(jīng)濟(jì)

3、所起的作用，因此，本文的篇章結(jié)構(gòu)以中國(guó)經(jīng)濟(jì)制度變遷為脈絡(luò)，以這個(gè)過(guò)程中經(jīng)濟(jì)制度變遷對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響為主線，進(jìn)一步澄清中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特性。中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的繼續(xù)發(fā)展是在過(guò)去歷史的積累與未來(lái)制度環(huán)境的變化中進(jìn)行制度的創(chuàng)新與完善。 第一章，壽險(xiǎn)制度基礎(chǔ)理論。 壽險(xiǎn)產(chǎn)品是以契約交易的合同形式表現(xiàn)，那么壽險(xiǎn)產(chǎn)品中一定蘊(yùn)涵著契約思想，契約本身又有一個(gè)發(fā)展過(guò)程。同時(shí)，對(duì)于契約交易中不斷重復(fù)的行為，最后要形成規(guī)則制度以便使交易成本最小

4、；使交易行為能夠更穩(wěn)定、更廣泛地重復(fù)發(fā)生，壽險(xiǎn)契約必然與壽險(xiǎn)制度聯(lián)系到一起。 制度可以看作是行為的規(guī)則，對(duì)人們之間的行為起著約束作用。制度的最終功效就是解決效率問(wèn)題。為了保證制度能夠解決效率，制度在演進(jìn)中作為對(duì)人們行為規(guī)范的調(diào)節(jié)，具體表現(xiàn)為正式制度與非正式制度兩種形態(tài)。制度之所以會(huì)表現(xiàn)為兩種形態(tài)是因?yàn)橹贫鹊漠a(chǎn)生既是人們選擇的結(jié)果，又是人們進(jìn)一步選擇的原因。制度的產(chǎn)生就是在人為設(shè)計(jì)與自發(fā)演進(jìn)中不斷實(shí)現(xiàn)均衡，舊的均衡打破而再度尋求新

5、的均衡過(guò)程。因此，制度也可以理解為人們之間的博弈，以及關(guān)于博弈均衡過(guò)程中如何進(jìn)行的自有信念的改變、適應(yīng)、調(diào)整、重建的一個(gè)自我維系系統(tǒng)。 壽險(xiǎn)本身就是一個(gè)個(gè)人的交易行為，個(gè)人交易行為最終形成交易成果的法律要件——契約，成為壽險(xiǎn)商品的表現(xiàn)形態(tài)。壽險(xiǎn)制度是對(duì)壽險(xiǎn)交易行為的規(guī)范，具體的外延表現(xiàn)方式有：正式的壽險(xiǎn)制度與非正式的壽險(xiǎn)制度。由于壽險(xiǎn)交易的是有關(guān)人身生、老、病、死、殘等生命價(jià)值的損害，這樣的風(fēng)險(xiǎn)具有很大的不確定性，交易雙方由于信

6、息的不對(duì)稱容易形成道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇。壽險(xiǎn)契約交易就需要通過(guò)法律對(duì)權(quán)利進(jìn)行界定，保證交易承諾的可信性，有利于提高市場(chǎng)交易效率。因此，壽險(xiǎn)制度首先包括壽險(xiǎn)契約交易中的規(guī)則及對(duì)這些規(guī)則的法律規(guī)范。其次，為了保護(hù)弱勢(shì)的被保險(xiǎn)人群體，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行行業(yè)監(jiān)管，壽險(xiǎn)正式制度中還包括政府的壽險(xiǎn)監(jiān)管制度。壽險(xiǎn)契約交易的僅是交易雙方的需求，體現(xiàn)的是交易成本最小化后的交易行為發(fā)生，并不能消除交易雙方交易地位事實(shí)上的不平等。因此，隨著契約理論的發(fā)展，契約由

7、個(gè)人契約發(fā)展到社會(huì)契約，對(duì)契約交易雙方地位不平等進(jìn)行了克服。在壽險(xiǎn)制度的實(shí)現(xiàn)上也相應(yīng)地有了微觀的契約交易、中觀的壽險(xiǎn)監(jiān)管與宏觀的社會(huì)保障為補(bǔ)充三種形式。 第二章，壽險(xiǎn)制度產(chǎn)生的條件與近代背景。 壽險(xiǎn)作為一種契約，它的制度產(chǎn)生需要一些條件，在這些條件中，最核心的是產(chǎn)權(quán)制度，沒(méi)有產(chǎn)權(quán)制度的確認(rèn)及實(shí)施，就談不上對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)。產(chǎn)權(quán)制度是否健全，對(duì)私人的財(cái)產(chǎn)及個(gè)人的人身是否從產(chǎn)權(quán)角度進(jìn)行界定是壽險(xiǎn)制度生成的必要條件。對(duì)私有財(cái)產(chǎn)

8、及自己的人身沒(méi)有產(chǎn)權(quán)的個(gè)體，即便有各種風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)造成的損失存在，也不是最終損失的承擔(dān)主體。損失與私人產(chǎn)權(quán)不對(duì)等，在個(gè)人行為上就不可能產(chǎn)生對(duì)私有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)的激勵(lì)，因此，私人產(chǎn)權(quán)是壽險(xiǎn)制度產(chǎn)生中非常重要的條件。 從壽險(xiǎn)制度產(chǎn)生條件進(jìn)行歷史追溯，我國(guó)傳統(tǒng)的封建經(jīng)濟(jì)社會(huì)并不內(nèi)生商業(yè)壽險(xiǎn)制度?；恼胧┦谴嗳踅?jīng)濟(jì)的結(jié)果，又是實(shí)現(xiàn)封建統(tǒng)治的條件，因此，從政治制度上封建帝制把家擴(kuò)展到國(guó)，對(duì)私人的財(cái)產(chǎn)和人身產(chǎn)權(quán)進(jìn)行了否定。從國(guó)的角度對(duì)家族形態(tài)進(jìn)

9、行制度肯定并保障實(shí)施，使人口的生產(chǎn)與再生產(chǎn)以及與人口生產(chǎn)中相關(guān)的生、老、病、死、殘等保障措施以家族的制度形態(tài)，由單純的道義良心上升到自覺(jué)的責(zé)任承擔(dān)消化在家族內(nèi)部。使家族本是壽險(xiǎn)的非正式制度在封建帝王時(shí)代具有了壽險(xiǎn)的正式制度雛形。但是，中國(guó)壽險(xiǎn)的早期制度形態(tài)并不是“家族”形態(tài)的制度形式，而是具有交易性的商業(yè)壽險(xiǎn)的制度。因?yàn)?，具有交換性質(zhì)的商業(yè)壽險(xiǎn)制度形態(tài)是以“舶來(lái)品”的形式出現(xiàn)，而計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期對(duì)“舶來(lái)”的制度形態(tài)進(jìn)行了徹底的改造，以城鄉(xiāng)“

10、二元”經(jīng)濟(jì)制度為基礎(chǔ)，以就業(yè)承擔(dān)保障為方式，對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)制度的形態(tài)進(jìn)行了完全的替代。 第三章，中國(guó)壽險(xiǎn)制度演進(jìn)與設(shè)計(jì)，近五十年的考察。 壽險(xiǎn)制度就是對(duì)私有產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行保護(hù)的制度，我國(guó)如何產(chǎn)生了商業(yè)壽險(xiǎn)制度形態(tài)就還原成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制變遷中的產(chǎn)權(quán)制度確立與變遷。而我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制變遷的過(guò)程是政府進(jìn)行強(qiáng)制制度供給的過(guò)程，因此，我國(guó)壽險(xiǎn)制度發(fā)展與經(jīng)濟(jì)體制變遷就具有了相關(guān)性。 第四章，中國(guó)壽險(xiǎn)制度的變遷：制度經(jīng)濟(jì)理論分析。

11、 壽險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展，尤其是發(fā)展不單純表現(xiàn)為自己?jiǎn)畏绞马?xiàng)，壽險(xiǎn)制度始終是在中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制變遷的大背景下發(fā)生與發(fā)展著。由于需求壽險(xiǎn)的核心因素是非農(nóng)化后，人口的生產(chǎn)與再生產(chǎn)都卷入到社會(huì)化大生產(chǎn)的鏈條內(nèi)，個(gè)人及其家庭無(wú)法承擔(dān)人的生、老、病、死、殘等生命價(jià)值損失的全部，需要社會(huì)化的壽險(xiǎn)制度方式提供。工業(yè)化與城市化的程度、方式具有省域特點(diǎn)，因此經(jīng)濟(jì)分權(quán)最終也會(huì)造成壽險(xiǎn)發(fā)展的省域差距。 第五章，中國(guó)壽險(xiǎn)制度的變遷：制度經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)。

12、壽險(xiǎn)發(fā)展的省域差距與中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制變遷中的省域差距之間有什么關(guān)系?由于省域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距具有制度生成的積累效應(yīng)，期初非均衡的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)致的省域差距既是改革開(kāi)放初始條件的結(jié)果，又是經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步改革開(kāi)放的原因與條件。因此，省域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距短時(shí)間內(nèi)不可能消除。而壽險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并沒(méi)有表現(xiàn)出很好的契合性，反應(yīng)出省域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與省域壽險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r的差距也不一致。目前，我國(guó)省域壽險(xiǎn)發(fā)展的差距提供一個(gè)理論思考：中國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)中存在壽險(xiǎn)資

13、源浪費(fèi)與開(kāi)發(fā)過(guò)度同時(shí)并存的現(xiàn)象。因此，壽險(xiǎn)制度完善上這是一個(gè)不可回避的問(wèn)題。 第六章，中國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展的制度創(chuàng)新與完善。中國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展需要在制度上創(chuàng)新與完善，最核心的問(wèn)題是誰(shuí)能夠成為壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新與完善的承載主體。中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制變遷中地方政府作為中間層起到了事實(shí)上的制度創(chuàng)新及推動(dòng)制度發(fā)展的承載主體；而地方政府在壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中卻不可能成為壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新的承載者。因?yàn)?，壽險(xiǎn)行業(yè)是由行業(yè)的壟斷性企業(yè)發(fā)展而來(lái)，中央政府對(duì)行業(yè)掌握著控制權(quán)與剩余索取權(quán)

14、，地方政府既沒(méi)有壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中制度創(chuàng)新的動(dòng)力也沒(méi)有制度創(chuàng)新的壓力；即便是進(jìn)行了制度創(chuàng)新由于制度創(chuàng)新的正外部性也會(huì)讓其他地方政府馬上仿效而搭便車，創(chuàng)新制度提供者的地方政府還要承擔(dān)制度創(chuàng)新的成本。因此，在壽險(xiǎn)制度的變遷過(guò)程中，我們僅看到地方政府介入了壽險(xiǎn)制度增量變遷，而沒(méi)有介入到壽險(xiǎn)制度存量創(chuàng)新。在這樣的制度變遷事實(shí)中，壽險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)成為壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新的承載者而填補(bǔ)了中間層產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，主導(dǎo)了中國(guó)壽險(xiǎn)制度的變遷。面對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入后WTO時(shí)

15、代、人民幣升值與國(guó)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變的社會(huì)環(huán)境下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展已經(jīng)演化成為金融經(jīng)濟(jì)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)的確立及整體推進(jìn)；保監(jiān)會(huì)仍然是壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新與完善的承載者。壽險(xiǎn)制度的作用就是提高壽險(xiǎn)資源的配置效率，壽險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)以上作用的方式需要對(duì)現(xiàn)存的壽險(xiǎn)制度進(jìn)行創(chuàng)新與完善：基于中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的制度變遷結(jié)果與來(lái)自我國(guó)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展在壽險(xiǎn)制度創(chuàng)新上要進(jìn)行綜合監(jiān)管；在壽險(xiǎn)制度完善上要進(jìn)一步明晰壽險(xiǎn)的商業(yè)屬性與社會(huì)屬性，以