中國保險(xiǎn)市場下應(yīng)如何適用“不可抗辯條款”

1、<p>　　中國保險(xiǎn)市場下應(yīng)如何適用“不可抗辯條款”</p><p>　　摘 要：2009年10月1日，經(jīng)過第二次修訂之后的新《保險(xiǎn)法》開始生效，不可抗辯條款的適用范圍有了很大程度的拓展，成為新法中的一大亮點(diǎn)。新的規(guī)定無疑對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)具有極其重大的意義。對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人來說，新法更體貼和維護(hù)了他們的權(quán)益；對(duì)保險(xiǎn)人亦提出了更高的要求。因此，需要重點(diǎn)探討在中國目前的保險(xiǎn)市場下，應(yīng)如何正確地適用“不可抗辯條款

2、”，從而真正實(shí)現(xiàn)“不可抗辯條款”的立法初衷。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法；“不可抗辯條款”；人壽保險(xiǎn) </p><p>　　中圖分類號(hào)：D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）28-0294-02 </p><p>　　一、不可抗辯條款的含義 </p><p>　　《保險(xiǎn)法》在第二次修訂之前，于第17條中這樣

3、規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”于第54條規(guī)

4、定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外?！?</p><p>　　從舊法的規(guī)定我們可以看出，舊法的不可抗辯條款的適用范圍僅限于年齡方面，并不適用于健康等方面。 </p><p>　　第二次修訂之后的新法于第16條中首次引入了不可抗辯原則，其內(nèi)容為：“投保人故意

5、或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?</p><p>　　修訂之后的新法中的第16條就是我們通常所說的不可抗辯條款的拓展，是保護(hù)消費(fèi)者利益的一次重要突破，

6、是新《保險(xiǎn)法》的最大亮點(diǎn)。根據(jù)新法的規(guī)定，如果投保人在投保之前沒有如實(shí)告知自己的身體狀況，且保險(xiǎn)公司沒有核實(shí)，那么投保人的這一重大疾病若在兩年內(nèi)沒有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險(xiǎn)公司必須給予理賠。而根據(jù)舊法，保險(xiǎn)公司則可以拒賠。 </p><p>　　二、不可抗辯條款存在的意義 </p><p>　　保險(xiǎn)產(chǎn)品交易的雙方存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，這種不對(duì)稱體現(xiàn)在：一方面，對(duì)于人身保險(xiǎn)的標(biāo)的即被保險(xiǎn)

7、人的身體狀況，顯然投保方更了解，保險(xiǎn)人完全不了解，或者僅憑投保人的如實(shí)告知才能有所了解。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)實(shí)務(wù)中，絕大多數(shù)保單屬于免體檢件，保險(xiǎn)代理人在面晤過程中的核保行為在整個(gè)核保過程中起著至關(guān)重要的作用。一個(gè)身體存在重大問題的人要想在保險(xiǎn)代理人面前表現(xiàn)出標(biāo)準(zhǔn)體的狀態(tài)是非常容易的。這種對(duì)標(biāo)的信息掌握的不通暢使得保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估處于絕對(duì)的弱勢。如果投保方不如實(shí)告知，保險(xiǎn)人在是否承保以及以何種費(fèi)率進(jìn)行承保的決定上很容易判斷失誤。另一方面，保險(xiǎn)合

8、同是典型的格式合同，這意味著保險(xiǎn)合同的條款，完全由保險(xiǎn)人起草，作為簽訂合同的另外一方，投保人只能全盤接受或全盤否定，而無權(quán)對(duì)條款內(nèi)容進(jìn)行任何程度的修改。并且保險(xiǎn)合同的專業(yè)性使得如果保險(xiǎn)人不誠意地對(duì)投保人進(jìn)行明確說明，就會(huì)令保戶不理解保險(xiǎn)條款，并處于不公平的狀態(tài)。 </p><p>　　正是由于雙方的信息不對(duì)稱使得保險(xiǎn)合同較一般的經(jīng)濟(jì)合同更需要體現(xiàn)誠信原則，即最大誠信原則。而就簽訂保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方來看，投保人較

9、保險(xiǎn)人弱勢，保險(xiǎn)人如果想利用信息不對(duì)稱侵害投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的利益也較容易，此類事件的發(fā)生，勢必會(huì)導(dǎo)致公眾和保險(xiǎn)人之間的不信任，保險(xiǎn)人的經(jīng)營利益最終也會(huì)受損。 </p><p>　　人壽保險(xiǎn)中有一些特殊的問題，人壽保險(xiǎn)的期限往往很長，有的十年二十年甚至更長，假如投保人、被保險(xiǎn)人在投保之后很長時(shí)間死亡，保險(xiǎn)人在賠償?shù)倪^程中發(fā)現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn)人在簽訂合同當(dāng)時(shí)存在沒有如實(shí)告知的現(xiàn)象，并因此而不進(jìn)行賠償。受益人如

10、何為投保方多年前的真實(shí)情況進(jìn)行辯護(hù)？因?yàn)檎鎸?shí)情況未必就如保險(xiǎn)人所述。況且受益人在整個(gè)過程中并無過錯(cuò)可言，如果事實(shí)不像保險(xiǎn)人所述，而僅僅因?yàn)榫嗍掳l(fā)當(dāng)時(shí)的時(shí)間太久而無法為自己辯護(hù)，則會(huì)使受益人無法獲得他應(yīng)得的賠償，嚴(yán)重地?fù)p壞保戶的利益。這樣就會(huì)導(dǎo)致公眾和保險(xiǎn)人之間的不信任，這種不信任勢必影響到保險(xiǎn)人以后的業(yè)務(wù)開展。為了緩解這種不信任局面，運(yùn)用不可抗辯條款是十分必要的。即保單生效滿兩年后保險(xiǎn)人即便發(fā)現(xiàn)當(dāng)初投保人沒有進(jìn)行如實(shí)告知，也不能否定合同

11、的有效性。 </p><p>　　應(yīng)該說，新規(guī)定，突出地保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益。重點(diǎn)體現(xiàn)在：（1）在很大程度上避免了消費(fèi)者因?yàn)榭床欢贤霈F(xiàn)利益損失的現(xiàn)象；（2）能有效地減少有些業(yè)務(wù)員為了拉業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，而給保戶帶來的損失。使得在業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)下簽訂的理論上不合格的保單有了理賠成功的可能；（3）能有效地防止保險(xiǎn)公司在兩年抗辯期的不作為現(xiàn)象，督促保險(xiǎn)人為自己的疏于管理和放任行為所產(chǎn)生的不利后果承擔(dān)責(zé)任。 &

12、lt;/p><p>　　三、在中國保險(xiǎn)市場下，應(yīng)如何適用“不可抗辯條款” </p><p>　　中國的保險(xiǎn)市場同其他發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場有所不同。中國的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，雖然發(fā)展迅速，但是存在著很多的問題。因此應(yīng)該對(duì)不可抗辯條款的適用進(jìn)行更深入的思考。 </p><p>　?。ㄒ唬┊?dāng)投保人有欺詐行為時(shí)，不應(yīng)嚴(yán)格地適用不可抗辯條款 </p><p>　

13、　投保人有欺詐行為，就說明他存在故意欺騙的事實(shí)。保險(xiǎn)人基于投保人的欺詐行為而簽發(fā)的保單，本身就不能體現(xiàn)保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿，如果這類保單也要嚴(yán)格地適用不可抗辯條款，必然造成對(duì)保險(xiǎn)人的不公平。我們都知道，任何合同的簽訂都要本著誠信原則，而保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，對(duì)誠信的要求更高。如果投保人用欺詐手法與保險(xiǎn)人簽訂合同，這不僅違背了傳統(tǒng)的道德價(jià)值觀，也嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)市場的秩序，破壞了保險(xiǎn)市場的誠信環(huán)境。這樣的保單不僅不應(yīng)該嚴(yán)格的適用不可抗辯條款，

14、嚴(yán)重的還應(yīng)被視為違法行為，追究刑事責(zé)任。然而在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人不可能對(duì)投保人所有的告知事項(xiàng)都進(jìn)行詳盡的核實(shí)，尤其是對(duì)于存在欺詐行為的免體檢件，保險(xiǎn)人決定是否承保以及以何種費(fèi)率進(jìn)行承保，很大程度上依賴于投保人的告知。如果投保人實(shí)施了欺詐行為，而保險(xiǎn)人又嚴(yán)格地因?yàn)閳?zhí)行了不可抗辯條款而對(duì)其進(jìn)行賠償，則會(huì)令更多的具有道德風(fēng)險(xiǎn)的投保人存在僥幸的心理，這等于在某種程度上鼓勵(lì)了投保方的欺詐行為。建議不可抗辯條款的適用應(yīng)區(qū)別對(duì)待，至少明顯的欺詐行為應(yīng)為不

15、可抗辯條款的例外。 　　（二）提高國人素質(zhì)教育，使國人對(duì)保險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí) </p><p>　　大部分國人對(duì)保險(xiǎn)都沒有正確的認(rèn)識(shí)，要么把保險(xiǎn)同銀行儲(chǔ)蓄作比較，要么就是想從保險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)利益最大化，期望用較少的錢換回較多的錢。在這樣的意識(shí)下，難免會(huì)將保險(xiǎn)作為一種投機(jī)手段，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。如果投保人存在逆選擇傾向，甚至故意隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況，誘使保險(xiǎn)人承保，那么依據(jù)現(xiàn)行的“不可抗辯條款”適用范圍的拓寬，將會(huì)使那些

16、希望騙保的人認(rèn)為有機(jī)可乘，如果他們紛紛投保，則存在道德風(fēng)險(xiǎn)的保單必然增多。保險(xiǎn)公司能否在兩年的抗辯期內(nèi)將所有具有道德風(fēng)險(xiǎn)的保單剔除，這對(duì)于保險(xiǎn)公司來說將是巨大的挑戰(zhàn)，也為保險(xiǎn)公司的核保提出了更高的要求。在國人素質(zhì)普遍不高的形勢下，不可抗辯有可能會(huì)讓保險(xiǎn)人利益嚴(yán)重受損。這就要求我們有必要在加以防范的同時(shí)，其實(shí)更重要的是讓國人正確地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、利用保險(xiǎn)。開展保險(xiǎn)教育活動(dòng)，增強(qiáng)全社會(huì)和全民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)，即加強(qiáng)保險(xiǎn)教育有著非常重要的意義。

17、要讓國人意識(shí)到，在一個(gè)人的發(fā)展進(jìn)程中，總是會(huì)出現(xiàn)許多不確定的因素，保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的手段，是提高生存質(zhì)量的方式。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司都應(yīng)為開展保險(xiǎn)教育做出一些有益的嘗試，包括建立保險(xiǎn)教育職業(yè)中心，在網(wǎng)站或報(bào)紙上開辟保險(xiǎn)知識(shí)教育專欄專門講授</p><p>　?。ㄈ┎豢煽罐q條款在中國的適用要求我們要打造高素質(zhì)的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍 </p><p>　　人才是公司的立業(yè)之本，是一個(gè)公司在市場

18、上生存和發(fā)展的第一要素。面對(duì)競爭激烈的保險(xiǎn)市場，有的保險(xiǎn)公司為了搶占市場份額，擴(kuò)大公司的銷售規(guī)模，不重視培訓(xùn)體系建設(shè)和培訓(xùn)質(zhì)量的管控，而是一味地傳授銷售技巧和使用強(qiáng)大的業(yè)績考核壓力，使得很多保險(xiǎn)代理人員用不正當(dāng)?shù)氖侄卫危袝r(shí)甚至與投保人聯(lián)手欺詐。由于投保人身保險(xiǎn)并不都需要體檢，保險(xiǎn)公司在承保前，會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人年齡、身體狀況等決定被保險(xiǎn)人是否需要體檢。一般情況下，保險(xiǎn)公司通常只對(duì)高保額、高年齡或有健康狀況特殊告知的被保險(xiǎn)人進(jìn)

19、行體檢。而且即便體檢，也是有限的體檢，并不能一定檢查出被保險(xiǎn)人的真實(shí)狀況。在這樣的前提下，如果保險(xiǎn)代理人與投保人聯(lián)手實(shí)施欺詐行為，將使保險(xiǎn)人防不勝防。而這樣的保單在抗辯期過后將引發(fā)保險(xiǎn)市場的混亂。因此，樹立保險(xiǎn)代理人的責(zé)任感和使命感，才能使其堅(jiān)守職業(yè)道德，不為眼前的利益而犧牲保險(xiǎn)公司的利益。而目前保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間的代理關(guān)系很難讓保險(xiǎn)代理人有歸屬感，因而使命感的建立也有一定的困難。這就要求我們要打造高素質(zhì)的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍，只有保險(xiǎn)

20、代理人的素質(zhì)高，保單的質(zhì)量才能高，才能真正實(shí)現(xiàn)“不可抗辯條款”的立法初衷。 </p><p>　　“不可抗辯條款”的適用，應(yīng)該是建立在保險(xiǎn)市場極為完善，國民素質(zhì)普遍較高的前提下，否則將會(huì)給保險(xiǎn)人帶來極大的壓力。當(dāng)然任何事物都有兩面性，“不可抗辯條款”的適用也無疑將促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身管理，加快壽險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的腳步。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b>&

21、lt;/p><p>　　[1] 焦小惠.談新《保險(xiǎn)法》之不可抗辯條款[J].保險(xiǎn)實(shí)踐與探索，2009，（3）. </p><p>　　[2] 陳之楚.不可抗辯條款在中國壽險(xiǎn)合同中的應(yīng)用[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，2003，（3）. </p><p>　　[3] 林虹.保險(xiǎn)契約信息不對(duì)稱問題研究[D].長春：吉林大學(xué)法學(xué)院，2009. </p><p>　　

22、[4] 李莎，張建剛.不可抗辯條款在中國的應(yīng)用前景展望[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2009，（4）.[責(zé)任編輯 陳 鶴] </p><p>　　收稿日期：2013-07-08 </p><p>　　基金項(xiàng)目：遼寧省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)研究課題“對(duì)‘不可抗辯條款’是否適用目前的中國保險(xiǎn)市場的研究”屬保險(xiǎn)學(xué)會(huì)資助項(xiàng)目 </p><p>　　作者簡介：趙晗（1973-），女，遼寧沈陽人，講師，