比較各國和地區(qū)的商業(yè)信貸資料庫

1、<p><b>　　附件C</b></p><p>　　比較各國和地區(qū)的商業(yè)信貸資料庫</p><p>　香港德國馬來西亞墨西哥美國</p><p>　概覽目前香港的信貸資料庫均為私營機構(gòu)，如美國鄧白氏商業(yè)資料香港有限公司(D&B)及香港資信有限公司(CIS)。CIS主要從銀行及公開備查記錄方面收集個人信貸資料。CIS亦有收集

2、分期付款購買及租賃交易的有限度商業(yè)信貸資料。除了私營的信貸資料庫外，德國央行亦設(shè)立中央信貸資料庫，規(guī)定國內(nèi)金融機構(gòu)提供資料。馬來西亞中央銀行設(shè)有近似信貸資料庫的綜合信貸資訊系統(tǒng)。央行規(guī)定國內(nèi)銀行及金融機構(gòu)提供資料。墨西哥設(shè)有多家信貸資料庫。 Buro de.Credito(BC)于1997年在財政部的支持下成立，主要是由墨西哥銀行、美國鄧白氏商業(yè)資料公司及Trans.Union組成的合資商業(yè)機構(gòu)。美國鄧白氏(墨西哥)公司是另一家信貸資料

3、公司，主要業(yè)務(wù)范圍只限于非墨西哥公司。所有主要信貸資料庫都由私營機構(gòu)設(shè)立，如美國鄧白氏商業(yè)資料公司便是全國最大型的商業(yè)信貸資料庫之一。</p><p>　央行／監(jiān)管機構(gòu)的角色公營機構(gòu)現(xiàn)時并無參與設(shè)立或管理商業(yè)信貸資料庫。 中央信貸資料庫由德國央行運作及監(jiān)管。中央信貸資料庫由馬來西亞中央銀行運作及監(jiān)管。National Banking Commission.是負責監(jiān)管BC的機構(gòu)。央行亦有權(quán)使用該所保存的資料。美國除

4、了由聯(lián)邦貿(mào)易委員會執(zhí)行保護消費者保障及反壟斷的工作外，公營部門并無參與管理或經(jīng)營任何商業(yè)信貸資料庫。</p><p>　職能的性質(zhì)D&B參與成員以自愿性質(zhì)向該公司提供資料，像該公司全球各地的運作方式一樣。該公司將這些資料連同來自公開記錄及訪問等其他渠道的資料組合一起，然后編制個別公司的信貸報告。根據(jù)《銀行法》，銀行及金融機構(gòu)必須向德國央行提供在申報日期前3個月任何時間內(nèi)信貸額達到300萬德國馬克或以上的借

5、款人詳細資料。德國央行把收集所得資料整理完后，再將借款人總欠款及涉及貸款機構(gòu)數(shù)目的資料逐一提供予參與的銀行及金融機構(gòu)。馬來西亞中央銀行最近提高信貸資料庫制度的功能。在新制度下，銀行及金融機構(gòu)必須向央行申報大額（即核準信貸額度超過100萬馬來西亞元）借款人及所有不履行貸款的信貸總額。這些資料主要用于銀行監(jiān)管的工作。央行擬于下一階段規(guī)定所有貸款資料不分數(shù)額均須向信貸資料庫申報。BC運作像世界各地的商業(yè)信貸資料庫一樣。鑒于規(guī)例所限及政府當局的

6、鼓勵，BC獲得銀行及其他貸款機構(gòu)廣泛參與，所收集的借款人資料亦較全面。BC的運作高度自動化及有效率。現(xiàn)時BC持有接近130萬份商業(yè)貸款記錄，記錄內(nèi)容每月更新一次。美國大部分信貸資料庫均由參與成員自愿提供資料。</p><p>　有關(guān)法律條文香港并無監(jiān)管收集及發(fā)放商業(yè)信貸資料的法律條文。但根據(jù)普通法原則，銀行一般均將客戶資料保密視為本身的職責，因此未征得客戶同意前通常都不會向他人發(fā)放這些資料?！躲y行法》列明所有銀行

7、及金融機構(gòu)必須提供資料予央行資料庫的條文。該法例亦載有禁止未經(jīng)授權(quán)使用及發(fā)放這些資料的規(guī)定。有關(guān)條文亦適用于在央行信貸資料庫工作的職員。《馬來西亞中央銀行法》、《銀行及金融機構(gòu)法》及《伊斯蘭銀行法》授權(quán)馬來西亞中央銀行向銀行及金融機構(gòu)收集資料，以供存入的信貸資料庫。根據(jù)National Banking Commission.的規(guī)定，銀行必先以BC的資料評核客戶的信貸質(zhì)素，然后才批核信貸申請。在這要求下，銀行均積極參與BC?！躲y行保密法》

8、規(guī)定.BC的資料必須保密及維持完整。就大部分貸款申請而言，貸款機構(gòu)使用.BC的資料前，必須首先征得客戶同意。在美國，商業(yè)機構(gòu)并無私隱權(quán)，私隱法僅以個人的私隱權(quán)為對象。另一方面，美國的保密商業(yè)資料被視作產(chǎn)權(quán)，因此受有關(guān)法律條文及借貸雙方合約監(jiān)管。</p><p>　是否商業(yè)性質(zhì)香港所有的信貸資料庫都是以商業(yè)模式運作。德國央行的信貸資料庫并不是以商業(yè)模式運作。馬來西亞央行的綜合信貸資訊系統(tǒng)并不是以商業(yè)模式運作。BC是