我國(guó)上市商業(yè)銀行貸款集中風(fēng)險(xiǎn)探究

1、<p>　　我國(guó)上市商業(yè)銀行貸款集中風(fēng)險(xiǎn)探究</p><p>　　2008年以來(lái)，為了應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)、刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)實(shí)施了適度寬松的貨幣政策，大量的信貸集中投放使得商業(yè)銀行的貸款集中問(wèn)題愈發(fā)凸顯。正確認(rèn)識(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的貸款集中問(wèn)題，分析對(duì)其銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響，有助于防范和化解由貸款集中引發(fā)的危機(jī)，為金融監(jiān)管提供參考依據(jù)，對(duì)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)、均衡的發(fā)展具有重大的意義。本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行貸款集中問(wèn)題

2、進(jìn)行了較為深入的研究，著重測(cè)算了我國(guó)商業(yè)銀行貸款集中及對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的影響，結(jié)合我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際情況，提出適當(dāng)?shù)恼呓ㄗh。 </p><p>　　貸款結(jié)構(gòu)貸款集中銀行風(fēng)險(xiǎn) </p><p><b>　　一、研究意義 </b></p><p>　　商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)之一是貸款，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率和社會(huì)資源配置效率的重要衡量指標(biāo)是信貸資源的配置

3、情況，加強(qiáng)信貸資源配置的管理，對(duì)于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)狀況和流動(dòng)性具有重要意義。我國(guó)特定的政策周期性與長(zhǎng)期一致性導(dǎo)致了商業(yè)銀行貸款集中現(xiàn)象，短期內(nèi)確實(shí)為銀行帶來(lái)了一定的正面效應(yīng)，行業(yè)貸款的集中也在一定程度上響應(yīng)了國(guó)家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。但是商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，貸款集中度逐漸增加，其中的風(fēng)險(xiǎn)更是與日俱增，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)增加到臨界值，將會(huì)引起銀行的大量損失。隨著金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)最大的利潤(rùn)，往往忽視信貸管理的重要性，過(guò)于集中貸款

4、到某一行業(yè)或者某些大客戶。鑒于此，如何準(zhǔn)確把握我國(guó)商業(yè)銀行的貸款幾種情況，通過(guò)科學(xué)有效地測(cè)算，實(shí)現(xiàn)收益風(fēng)險(xiǎn)的均衡發(fā)展，對(duì)于提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿?，避免貸款過(guò)于集中的風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。 </p><p>　　二、我國(guó)上市商業(yè)銀行貸款集中的現(xiàn)狀 </p><p>　　（一）貸款向行業(yè)集中 </p><p>　　近年來(lái)，新增貸款投向行業(yè)集中的趨勢(shì)增強(qiáng)，主要表現(xiàn)為

5、商業(yè)銀行貸款資金集中投向一些優(yōu)勢(shì)行業(yè)、壟斷行業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年末人民幣貸款余額為71.90萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.1%，全年人民幣貸款增加8.89萬(wàn)億元，同比多增6879億元。新增貸款中，個(gè)人貸款15868.7億元，制造業(yè)貸款21389.3億元，批發(fā)、零售業(yè)貸款8970億元，房地產(chǎn)業(yè)貸款7218.7億元，交通運(yùn)輸業(yè)貸款6463億元，上述五類貸款占新增貸款比例為67.39%，貸款集中度較高。 </p><p>　

6、　（二）貸款向地區(qū)集中 </p><p>　　在我國(guó)，效益好的優(yōu)勢(shì)企業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)主要集中于東部沿海地區(qū)及較發(fā)達(dá)的中心城市，因此，伴隨著金融機(jī)構(gòu)集中和貸款管理權(quán)限的集中，貸款向東部沿海地區(qū)及較發(fā)達(dá)的中心城市轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致了信貸資源主要集中于這些地區(qū)，而中西部地區(qū)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸資源相對(duì)較少。因此，我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)格局上形成了資金的“東部集中”，東部地區(qū)銀行業(yè)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)指標(biāo)明顯高于其他各地區(qū)，機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)39.5%，從業(yè)人

7、員44.1%，資產(chǎn)總額58.9%，中部和西部地區(qū)占比較相似，而東北地區(qū)最少。這與東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高，金融業(yè)發(fā)展較快有直接聯(lián)系，同時(shí)也帶了集中度過(guò)高的問(wèn)題。 </p><p>　?。ㄈ┵J款向大客戶集中 </p><p>　　隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，銀行機(jī)構(gòu)加大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度，積極培育優(yōu)良客戶，對(duì)大額客戶授信也不斷擴(kuò)大。商業(yè)銀行信貸資金不斷向大企業(yè)、大客戶傾斜，紛紛將信貸資金集中到大企業(yè)

8、和優(yōu)質(zhì)客戶身上，已成為商業(yè)銀行一致的信貸策略，這種貸款集中策略的趨勢(shì)正逐漸加大，造成了貸款的“壘大戶”現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，從一些大型銀行反映的情況看，小企業(yè)貸款甚至出現(xiàn)余額負(fù)增長(zhǎng)的現(xiàn)象。目前“大戶”主要集中于壟斷型行業(yè)、大型基建項(xiàng)目、政府平臺(tái)企業(yè)，商業(yè)銀行紛紛把目光盯住大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目，對(duì)鐵路、公路、基礎(chǔ)設(shè)施這些被稱為“鐵公基”的政府投資項(xiàng)目展開(kāi)激烈爭(zhēng)奪，并爭(zhēng)相與大項(xiàng)目簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，致使這些“大戶”的新增信貸逐月飆升，相形之下，“三

9、農(nóng)”、中小企業(yè)資金不足的痼疾依然存在。2015年興業(yè)銀行的單一最大客戶貸款比例高達(dá)7.06%；最大十家客戶貸款比例高達(dá)23.72%。截至2013年年末，有多家上市商業(yè)銀行的“前十大貸款客戶比例”大幅增長(zhǎng)，平均在15%，“前十大貸款客戶比例”最高的北京銀行甚至超過(guò)了30%的比例，而華夏銀行、南京銀行、平安銀行及興業(yè)銀行的“前十大貸款客戶比例”也都超過(guò)了20%， </p><p>　　三、我國(guó)上市商業(yè)銀行貸款集中的生

10、成機(jī)制 </p><p>　?。ㄒ唬┬刨J投放環(huán)境的制約 </p><p>　　貸款投放的社會(huì)信用環(huán)境包括銀行信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用等。從銀行信用來(lái)看，企業(yè)作為債務(wù)人不能償還或故意逃廢銀行債務(wù)的情況在我國(guó)較嚴(yán)重。過(guò)去一段時(shí)期，部分中小企業(yè)借改制之機(jī)，大肆懸空、逃廢銀行債務(wù)，由此造成了金融機(jī)構(gòu)不良貸款的大量增加，也使金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了對(duì)中小企業(yè)的恐貸、惜貸心理；同時(shí)，約束信用缺失的擔(dān)保體系不健全

11、，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，加上中小企業(yè)可用于抵押、擔(dān)保的資產(chǎn)較少，擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)用較高，中小企業(yè)要獲取貸款更困難。在此背景下，銀行貸款向大企業(yè)集中也就成為必然。 </p><p>　?。ǘ┿y行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇 </p><p>　　銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)要求各行降低成本，提高資金使用效率，因此大企業(yè)無(wú)疑是首選，但各銀行對(duì)大企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果又使其缺乏彼此協(xié)作意識(shí)，相互隱瞞實(shí)情，為企業(yè)逃避監(jiān)督大開(kāi)“綠燈”。

12、這種競(jìng)爭(zhēng)的加劇往往使得銀行資金被套牢，從而使得企業(yè)掌握主動(dòng)權(quán)，在信貸風(fēng)險(xiǎn)已知情況下，被套牢的金融機(jī)構(gòu)仍然慣用原有策略而繼續(xù)向風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)集中發(fā)放貸款，以通過(guò)大量追加貸款來(lái)支撐企業(yè)延緩生命、延遲問(wèn)題暴露，其對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的危害和后果同樣是“疊加”的。因此，繁榮時(shí)期的隱形風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定失誤是導(dǎo)致前期貸款集中的根本原因，而隨著各種風(fēng)險(xiǎn)隱患的不斷暴露，各金融機(jī)構(gòu)出于多方面原因仍對(duì)企業(yè)實(shí)施應(yīng)急、封閉、救助、啟動(dòng)等所謂的補(bǔ)救措施，必然導(dǎo)致貸款集中

13、度進(jìn)一步加劇。 </p><p>　　（三）貸款考核機(jī)制加速了貸款資源配置的集中化 </p><p>　　對(duì)不良貸款指標(biāo)的考核，增強(qiáng)了銀行經(jīng)營(yíng)者乃至信貸人員在貸款營(yíng)銷(xiāo)方面對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施類中期、長(zhǎng)期貸款的偏好。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行由過(guò)去無(wú)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任到現(xiàn)在過(guò)分強(qiáng)調(diào)貸款的風(fēng)險(xiǎn)追究，銀行的信貸機(jī)制追求“零風(fēng)險(xiǎn)”與“雙百”方針，弱化了對(duì)放貸的激勵(lì)，加重了信貸人員的慎貸、惜貸心理與貸款恐懼癥，在貸款營(yíng)銷(xiāo)的

14、方向選擇上出于對(duì)自身利益的考慮，往往更傾向于發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，將貸款風(fēng)險(xiǎn)盡可能往后推遲。因此將貸款投向資金需求量大、期限長(zhǎng)的行業(yè)無(wú)疑是一條捷徑。其結(jié)果是使一些本該發(fā)放的貸款未能發(fā)放，貸款結(jié)構(gòu)得不到優(yōu)化，貸款集中的問(wèn)題也不能及時(shí)有效的解決。 　　四、政策與建議 </p><p>　　根據(jù)近年來(lái)各銀行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，不良貸款率明顯降低，資本充足率明顯提高，大部分銀行在這方面數(shù)據(jù)達(dá)到了監(jiān)管部門(mén)的要求。但是對(duì)于貸款集中度

15、指標(biāo)而言，仍然處在居高不下的態(tài)勢(shì)，并且有增強(qiáng)的趨勢(shì)。因此，在商業(yè)銀行貸款集中度方面，監(jiān)管部門(mén)需要進(jìn)行持續(xù)有效的監(jiān)管，完善貸款集中法律監(jiān)管保障體系，商業(yè)銀行自身也要轉(zhuǎn)變信貸管理方式，市場(chǎng)方面，要加強(qiáng)外部環(huán)境建設(shè)，加強(qiáng)中小企業(yè)信息管理以擴(kuò)融資渠道，并拉動(dòng)民間資本跟進(jìn)，提高銀行信貸資金效能。 </p><p>　?。ㄒ唬┩晟瀑J款集中風(fēng)險(xiǎn)管理體系 </p><p>　　首先，建立明確的貸款集中風(fēng)險(xiǎn)

16、監(jiān)管的法律制度，貸款集中監(jiān)管的價(jià)值目標(biāo)是安全與公平，安全，就是要在盈利的同時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的分散，避免由關(guān)聯(lián)借款人發(fā)生危機(jī)引起銀行的危機(jī)，從而保護(hù)金融系統(tǒng)的安全；公平，即要利于社會(huì)福利的分配，尋求社會(huì)福利最大化，為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行創(chuàng)造公平合理的信用資源金融環(huán)境，確保不同行業(yè)的不同企業(yè)擁有平等信貸機(jī)會(huì)，創(chuàng)造公平的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。其次，要堅(jiān)持依法管貸，建立貸款市場(chǎng)法律保障體系，對(duì)銀行貸款集中的行為進(jìn)行法律約束，保障貸款資金的安全。我國(guó)信貸立法領(lǐng)域相對(duì)比較薄

17、弱，與發(fā)達(dá)國(guó)家有較大差距，要改變這種立法空白的狀況，就要豐富信貸市場(chǎng)的立法層次，提高法律的效力。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)提出了一些規(guī)范和監(jiān)管貸款集中度的措施，可以在此基礎(chǔ)上，建立更加深入的法律保障體系，以確保金融資產(chǎn)的合理運(yùn)用。 </p><p>　　（二）商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)變信貸管理方式 </p><p>　　貸款集中雖在短期內(nèi)為銀行帶來(lái)一定的正面效應(yīng)，但是商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，貸款

18、集中度逐漸增加，其中的風(fēng)險(xiǎn)更是與日俱增，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)增加到臨界值，將會(huì)引起銀行的大量損失。商業(yè)銀行要制定明確的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，這是由銀行最高管理層為保證經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)而制定并實(shí)施的，對(duì)內(nèi)部各部門(mén)與人員相互制約和協(xié)調(diào)的一系列制度、措施、程序和方法，來(lái)保護(hù)資產(chǎn)和控制負(fù)債，以確保銀行的業(yè)務(wù)能夠根據(jù)銀行管理層制定的政策以謹(jǐn)慎的方式經(jīng)營(yíng)。 </p><p>　　（三）加強(qiáng)外部信用環(huán)境建設(shè) </p><p

19、>　　加強(qiáng)中小企業(yè)信息管理以拓寬融資渠道。中小企業(yè)信息透明度不夠高是大多數(shù)銀行拒絕為中小企業(yè)放貸的主要原因。由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，營(yíng)業(yè)額較低，很多信息不完備，沒(méi)有完全披露，導(dǎo)致了商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，從而銀行“不敢”給中小企業(yè)放款，導(dǎo)致了中小企業(yè)的貸款難。因此，要改變這種狀態(tài)，中小企業(yè)應(yīng)從自身出發(fā)，完善內(nèi)部信息管理，健全企業(yè)的財(cái)務(wù)審計(jì)制度，實(shí)施注冊(cè)登記管理制度，提高中小企業(yè)信息透明度。在加強(qiáng)中小企業(yè)信息管理的基礎(chǔ)

20、上，應(yīng)積極探索拓寬中小企業(yè)融資渠道，政府應(yīng)積極協(xié)調(diào)、引導(dǎo)并促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展，并加強(qiáng)管理和運(yùn)作，解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題，掃除中小企業(yè)貸款難的障礙。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]陳紅艷.我國(guó)商業(yè)銀行貸款過(guò)度集中的生成機(jī)制與對(duì)策研究.南方金融，2012（6）：19-21. </p><p&

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