我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p>　?。?20_ _屆 ）</p><p>　　我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 經(jīng)濟學(xué) <

2、;/p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p>　　摘 要：作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)村金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占有重要的地位。但是，

3、當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系還不健全，存在著農(nóng)村資金外流形勢日趨嚴峻，且資金供給不足；農(nóng)村金融市場產(chǎn)品單一；農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)不平衡；風(fēng)險分散與補償機制不健全；農(nóng)村市場準入管制嚴格；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善等問題。對此，本文通過分析已有的調(diào)查資料，從各方面剖析并結(jié)合國外農(nóng)村金融體系建設(shè)的經(jīng)驗和教訓(xùn)，提出了我國農(nóng)村金融體系健康發(fā)展的對策措施。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；弊端；發(fā)展建議 </p>&l

4、t;p>　　The Existing Problems and Strategies of Rural Financial Systems in China</p><p>　　Abstract：As the core of modern economy, rural finance plays an important role in the development of China’s rural ec

5、onomy. However, there still exist lots of problems in the China’s rural financial system at present, there is worsening the situation of rural capital outflows, and the money supply is inadequate; rural financial market

6、s’ products are single；rural financial structural imbalance between supply and demand；risk diversification and compensation mechanism is not perfect; rural market a</p><p>　　Key words：Rural finance; Disadvan

7、tages; Development suggestions</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　一、引言………………………………………………………………………………………1</p><p>　　二、我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀…………………………………………………………1</p><p>　

8、　三、我國農(nóng)村金融體系存在的主要問題……………………………………………………2</p><p>　?。ㄒ唬┺r(nóng)村資金外流形勢比較嚴峻且資金供給不足…………………………………2</p><p>　?。ǘ┺r(nóng)村金融市場產(chǎn)品單一與服務(wù)滯后……………………………………………2</p><p>　?。ㄈ┺r(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)不平衡………………………………………………………3<

9、/p><p>　?。ㄋ模┺r(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管缺位且抗風(fēng)險能力弱………………………………………3</p><p>　　（五）農(nóng)村市場準入管制嚴格…………………………………………………………3</p><p>　?。┺r(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善……………………………………………………4</p><p>　　四、國外農(nóng)村金融體系的特點及其對我國的借鑒………

10、…………………………………4</p><p>　?。ㄒ唬﹪廪r(nóng)村金融體系的特點………………………………………………………4</p><p>　?。ǘ﹪廪r(nóng)村金融體系對我國的借鑒………………………………………………5</p><p>　　五、我國農(nóng)村金融體系健康發(fā)展的對策措施………………………………………………5</p><p>　　（一）政

11、府政策方面……………………………………………………………………5</p><p>　　（二）金融機構(gòu)方面……………………………………………………………………7</p><p>　?。ㄈ┙鹑诜ㄖ坪托袠I(yè)自律方面………………………………………………………8</p><p>　　注釋……………………………………………………………………………………………8</p>

12、;<p>　　參考文獻………………………………………………………………………………………8</p><p>　　致謝…………………………………………………………………………………………10</p><p><b>　　一、引言</b></p><p>　　伴隨著改革開放步伐的加快和全球金融危機的沖擊，我國經(jīng)濟增長迅速，但與此同時占

13、全國大部分人口的農(nóng)民的收入增長緩慢，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴大，而其中農(nóng)民信貸難、資金供需不足成為妨礙新農(nóng)村建設(shè)的最大瓶頸。而農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的第一產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)健康發(fā)展成為了我國經(jīng)濟發(fā)展的重點。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與農(nóng)村金融體系息息相關(guān)，需要相互緊密配合。由此可知，農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展是解決農(nóng)村融資問題的根本途徑，擴大內(nèi)需是我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。如何擴大農(nóng)村的內(nèi)需，其核心的問題在于如何增加農(nóng)民收入，這需要通

14、過各種途徑和手段來支持和促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展影響十分重大，它不僅關(guān)系到我國社會經(jīng)濟與社會發(fā)展的根本，還關(guān)系到全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建和諧社會目標的實現(xiàn)。金融服務(wù)的建設(shè)和完善有助于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。而我國農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中尚未發(fā)揮出應(yīng)有的作用。因此，應(yīng)大力改善農(nóng)村金融服務(wù)。</p><p>　　現(xiàn)我國正值社會主義新農(nóng)村建設(shè)時期，新農(nóng)村建設(shè)離不開金融資金的支持。

15、開拓農(nóng)村市場離開了農(nóng)村金融的有效支持，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展就缺少了核心支撐，中國經(jīng)濟健康快速發(fā)展的道路就有了阻礙。然而能起有效的推動器作用的農(nóng)村金融，現(xiàn)為我國整個金融體系中一個最薄弱的環(huán)節(jié)，是我國金融業(yè)發(fā)展中的“短板”。其中，作為新農(nóng)村建設(shè)的“瓶頸”，農(nóng)村資金短缺成了當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系改革最首要、最急需解決的問題之一。故此積極推進農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，成為了當(dāng)前最迫切的需要之一。近年來，我國農(nóng)村金融發(fā)展嚴重滯后，農(nóng)村資金外

16、流形勢比較嚴峻，且資金供給不足，農(nóng)村金融供需不平衡；農(nóng)村金融市場產(chǎn)品單一，服務(wù)滯后；風(fēng)險分散與補償機制不健全，農(nóng)村金融市場準入管制嚴格，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善。因此，構(gòu)建和完善廣覆蓋、多層次、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系迫在眉睫，它是加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展力度的基礎(chǔ)，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村又好又快的強有力保障。</p><p>　　二、我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　作為農(nóng)業(yè)大國，

17、我國要擴大內(nèi)需，消化剩余勞動力，中國農(nóng)村市場就占有舉足輕重的地位。改革開放30多年以來，我國政府一直致力于農(nóng)村金融體制改革，并有了一定的發(fā)展，建立起了以商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融并存的三位一體的農(nóng)村金融組織體系為主，以分散的、自發(fā)的資金互助社、私人錢莊、民間借貸為輔的具有中國特色的金融體系。后者的服務(wù)比例遠遠高于前者。這體系以正規(guī)金融機構(gòu)為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為核心，以部分民間金融為補充。長期以來，農(nóng)村金融為我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的蓬

18、勃發(fā)展發(fā)揮了積極的推動器作用。但相較于城市金融與市場經(jīng)濟的改革發(fā)展進程來看，農(nóng)村金融仍明顯存在很大的差距。我國農(nóng)村金融大量資金外流，提供的金融品種主要為資金借貸，缺乏農(nóng)業(yè)保險等金融品種，農(nóng)村金融體制不完善，總供給小于總需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟市場的需求，同時政府對農(nóng)村金融市場缺失監(jiān)管，難以形成對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的有力保障。在金融海嘯來臨的背景下，我國農(nóng)村金融改革發(fā)展顯得更為重要和迫切。目前，農(nóng)村金融服務(wù)正向縱深探索推進

19、，農(nóng)村多層次、多元化的服務(wù)需求的滿足度逐步提高，支農(nóng)力度明顯加大。</p><p>　　三、我國現(xiàn)行農(nóng)村金融體系存在的主要問題</p><p>　?。ㄒ唬┺r(nóng)村資金外流形勢比較嚴峻且資金供給不足</p><p>　　目前，我國在農(nóng)村地區(qū)吸收資金的正規(guī)金融機構(gòu)主要有郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點和農(nóng)村信用社以及中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等國有商業(yè)銀行。其中除中國農(nóng)業(yè)銀行以外，其他幾家

20、國有商業(yè)銀行很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，無形中充當(dāng)了“抽水機”，將農(nóng)村資金大都轉(zhuǎn)向了城市，甚至農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村資金投放的力度也呈縮小趨勢。近年來，通過各大商業(yè)銀行等正規(guī)或非正規(guī)的渠道農(nóng)村資金大量外流并流入城市，進而減緩了農(nóng)村金融服務(wù)改革的步伐。郵政儲蓄機構(gòu)只存不貸，隨著存放資金的增加，儲蓄資金又回流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金的“體外循環(huán)”。這些金融機構(gòu)大量抽走農(nóng)村資金，卻不承擔(dān)支農(nóng)的責(zé)任，加速了經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的資金外流和

21、區(qū)域資金的不平衡趨勢。就如農(nóng)村信用社。它作為農(nóng)村金融的“主力軍”，也不能避免出現(xiàn)農(nóng)業(yè)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象，未能把資金全部用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。部分農(nóng)村信用社在利益的驅(qū)動下，把資金投入獲利機會更大的非農(nóng)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象日益嚴峻，嚴重削弱了其支持“三農(nóng)”的資金實力，未能從根本上擺脫在銀行信貸能力的弱勢地位。由此造成了農(nóng)村經(jīng)濟大量“失血”，這也是新農(nóng)村建設(shè)資金的“貧血”發(fā)生的因素之一。據(jù)統(tǒng)計，2008年農(nóng)業(yè)</p><p

22、>　　然而要建設(shè)新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融資金的大力支持，且農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展和各層次的融資需求難以得到滿足，由此農(nóng)村資金供求緊張狀況難以得到緩和。 </p><p>　?。ǘ┺r(nóng)村金融市場產(chǎn)品單一與服務(wù)滯后</p><p>　　隨著我國新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求趨向個性化和多元化，農(nóng)民對資金需求也呈現(xiàn)出明顯的差異性和多樣化特征。但是大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)

23、依舊單一，大部分農(nóng)村金融服務(wù)只限于存款、取款、貸款、一般的匯兌等一般業(yè)務(wù)，而新興的中間業(yè)務(wù)根本沒有普及，無法滿足農(nóng)民的多樣化需求。農(nóng)村金融資源大規(guī)模、持續(xù)地流出農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村金融抑制，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，服務(wù)的覆蓋面積也減少了。貸款權(quán)的上收又使貸款業(yè)務(wù)逐漸遠離農(nóng)村，對農(nóng)村的信貸僅限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶增收的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。“農(nóng)”字號金融機構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)呈現(xiàn)出“邊緣化”趨勢。從發(fā)展趨

24、勢來看，“三農(nóng)”發(fā)展需要得到更多的融資渠道和更好的服務(wù)支持。不過，目前金融機構(gòu)服務(wù)缺位，顯然無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民致富需求的局面；農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率不能很好地適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化的要求和農(nóng)民金融多元化的需求。</p><p>　?。ㄈ┺r(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)不平衡</p><p>　　隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度和城鎮(zhèn)化程度的提高，農(nóng)村金融服務(wù)供需缺口存在持續(xù)擴大的趨勢。

25、農(nóng)村金融目前的基本狀況表現(xiàn)出金融需求總量較大，結(jié)構(gòu)繁雜，而相對的金融供給總量渠道少，缺口又大，供需結(jié)構(gòu)不平衡。截至2009年上半年，全國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機構(gòu)，同時8000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個銀行網(wǎng)點，而金融服務(wù)嚴重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)約占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的1/3。②金融供給短缺集中表現(xiàn)在農(nóng)民借貸的需求得不到滿足。據(jù)中國人民銀行聯(lián)合國家統(tǒng)計局2007年對全國10省2萬農(nóng)民專項調(diào)查顯示，46%的農(nóng)民具有借款需求，而在有借款需求的農(nóng)民中，僅有26%左

26、右可獲得正規(guī)金融機構(gòu)的貸款；在獲得借款的近75%農(nóng)民中，只能得到小于或等于5000元的短期借款，低于農(nóng)民希望獲得的額度，只能滿足短期的、季節(jié)性的資金需求，無法無法用于長期的擴大再生產(chǎn)，這已成為制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。要加快農(nóng)村金融制度改革，關(guān)鍵要搞清農(nóng)村金融需求和供給狀況，這樣才能有針對性地提出完善農(nóng)村金融體系的措施。</p><p>　?。ㄋ模┺r(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管缺位且抗風(fēng)險能力弱</p><

27、;p>　　我國農(nóng)村金融市場監(jiān)管存在缺陷，監(jiān)管約束機制缺失、監(jiān)管法規(guī)滯后、監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱等問題突出。目前，對農(nóng)村信用社采用的監(jiān)管模式與其他金融機構(gòu)基本相同，由地方政府對農(nóng)村信用社進行管理卻未賦予其監(jiān)管職能，使得農(nóng)村金融市場監(jiān)管未到位，尚未形成對農(nóng)村金融市場的一套獨立的監(jiān)管框架。由于我國農(nóng)村的保險業(yè)發(fā)展緩慢，還處于初創(chuàng)階段，農(nóng)業(yè)保險制度尚未健全，農(nóng)業(yè)保險還不適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需求，農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。農(nóng)村金融保障體

28、系缺失，農(nóng)村貸款收益補償機制不完善，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民信貸風(fēng)險難以控制和分散，這些導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)投資對制定高效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機制和風(fēng)險分散渠道的緊迫需求。由于農(nóng)業(yè)自身固有的特點以及本身弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)決定了它的高風(fēng)險性。若遇到市場價格的波動或者發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)民將可能無力償還貸款，風(fēng)險勢必轉(zhuǎn)嫁于銀行，故而，部分商業(yè)保險公司為追求經(jīng)濟利益最大化不愿意開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，這進而制約了金融機構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金投放不足。農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部管

29、理相對落后，資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，抗風(fēng)險能力較弱；農(nóng)村金融信用體系尚不健全。同時對農(nóng)村金融監(jiān)管的缺位還助長了民間地下金融市場的活躍，一些民間</p><p>　　（五）農(nóng)村市場準入管制嚴格</p><p>　　近年來，在從正規(guī)金融渠道難以取得貸款的情況下，民間金融發(fā)展很快，造成了現(xiàn)在很大一部分農(nóng)村的發(fā)展資金來自于地下錢莊、民間借貸等非正規(guī)金融機構(gòu)，這在一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)資金供求不平衡的矛盾，

30、與正規(guī)金融機構(gòu)相互補充，但由于地下錢莊、民間借貸等非正規(guī)金融機構(gòu)尚未取得法律的認可，一直在合理性與非法性之間博弈，得不到應(yīng)有的法律保護和政策支持，被視為“有為而無位”，“草根金融”。長期以來，政府對金融機構(gòu)的市場準入門檻很高，在客觀上導(dǎo)致出現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的高度壟斷，由此造成的低效率和高損失又形成機構(gòu)財務(wù)上的不可持續(xù)性，而金融監(jiān)管的保護進一步加大了機構(gòu)的道德風(fēng)險——這就是農(nóng)村金融服務(wù)的惡性循環(huán)，使得農(nóng)村金融市場的發(fā)展軌跡扭曲，更是使

31、其他金融機構(gòu)的發(fā)展得到威脅。</p><p>　?。┺r(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善</p><p>　　農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳。與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施改革建設(shè)沒有進行到位，這在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。首先，農(nóng)村信用環(huán)境不如人意，農(nóng)村信用體系尚不完善。一方面農(nóng)村信用咨詢體系建設(shè)落后；另一方面農(nóng)民缺乏誠信意識，這不利于金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件，這是造成農(nóng)村居民貸

32、款難的重要原因。其次，農(nóng)村金融中介環(huán)境也相對于城市金融環(huán)境落后。在現(xiàn)今農(nóng)村金融服務(wù)體系中，能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機構(gòu)缺乏，風(fēng)險補償機制不完善，并且有部分中介服務(wù)機構(gòu)中有些中介服務(wù)操作不規(guī)范，如虛假資信證明、協(xié)同貸款欺詐等現(xiàn)象層出不窮，以致銀行對加大信貸投入更加謹慎，農(nóng)村金融中介環(huán)境也隨之惡化遭到破壞。最后，農(nóng)村金融法治環(huán)境較差，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全，這造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難和執(zhí)行周期長，對債務(wù)人脫逃行為的懲處難以落到實處，這

33、導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益得不到保障，一定程度上挫傷了農(nóng)村機構(gòu)的服務(wù)熱情。</p><p>　　四、國外農(nóng)村金融體系的特點及其對我國的借鑒</p><p>　　國外農(nóng)村金融體系的特點</p><p>　　1、合作金融組織是農(nóng)村金融的重要組織形式</p><p>　　合作金融組織作為農(nóng)村金融的重要組成形式，在農(nóng)村現(xiàn)已得到了普及。它最早誕生在歐洲，后逐

34、漸被其他國家移植，可以主要概括為五種體系，分別為：一是以美國和加拿大為代表的多元復(fù)合式的合作金融體系；二是以日本為代表的非獨立型附屬式行業(yè)合作金融組織；三是以德國、奧地利和瑞士為代表的由多級法人組成的金字塔式信用合作體系；四是以法國為代表的由總行、分行和基層行組成的“上官下民”式信貸互助銀行體系；五是其他形式。③其中以印度為典型例子。印度的農(nóng)村金融體系是由政府與農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)、信貸合作社、國民銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行、商業(yè)銀行和非正式民間借貸組

35、織組成。</p><p>　　2、在農(nóng)村金融體制建立健全過程中政府發(fā)揮著重要作用</p><p>　　除了民間自發(fā)建立的私人金融組織以外，世界各國其他農(nóng)村金融機構(gòu)的建立都離不開本國政府的幫扶，有些是在政府的政策扶持下，如提供啟動資金和稅收優(yōu)惠以及財政補貼等，建立區(qū)域性商業(yè)或者合作銀行；有些是政府在發(fā)展過程中逐漸引入民間資金后成為合作銀行，也有的直接選擇注入資金建立政策性銀行或服務(wù)于農(nóng)村的商

36、業(yè)銀行。其中以美國為例，美國政策性的農(nóng)村金融機構(gòu)由美國聯(lián)邦政府主導(dǎo)創(chuàng)建，它專門針對本國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的特點提供融資機構(gòu)。它主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及其有關(guān)的活動提供金融服務(wù)和信貸資金，如提供一些商業(yè)銀行或其他貸款機構(gòu)不愿意提供的貸款，并通過信貸活動來調(diào)節(jié)和控制農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模與發(fā)展方向，并貫徹實施農(nóng)村金融政策。</p><p>　　3、良好的金融生態(tài)環(huán)境是促進農(nóng)村金融持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的必備條件</p><p&g

37、t;　　良好的金融生態(tài)環(huán)境包括完善的法制環(huán)境、良好的信用環(huán)境和穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境。良好的金融生態(tài)環(huán)境，它有利于防范和化解金融風(fēng)險，減少金融機構(gòu)的不良貸款；它有利于優(yōu)化區(qū)域環(huán)境，更好地促進地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展；它有利于完善貨幣政策傳導(dǎo)機制，有效提高了中央銀行金融調(diào)控；它有利于提高社會企業(yè)和廣大群眾的風(fēng)險意識和誠信意識，促進社會信貸征信體系建設(shè)。</p><p>　　國外農(nóng)村金融體系對我國的借鑒</p><

38、p>　　自改革開放以來，我國初步建立了與社會主義市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的間接金融的調(diào)控機制，結(jié)合國外農(nóng)村金融建設(shè)發(fā)展的經(jīng)驗，以減少我國農(nóng)村金融體系改革與發(fā)展走彎路的機會。</p><p>　　1、充分重視農(nóng)業(yè)金融在國民經(jīng)濟中的作用</p><p>　　利用農(nóng)業(yè)金融，既能更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展籌措所需的資金，也有利于更好地執(zhí)行國家的產(chǎn)業(yè)政策。作為農(nóng)業(yè)大國，我國受到一系列主客觀存在的現(xiàn)實的制

39、約，如人口數(shù)量居高不下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)居低不去，這將不利于我國經(jīng)濟社會的健康發(fā)展。牢固樹立農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，積極發(fā)展農(nóng)村金融，成為我國社會經(jīng)濟發(fā)展中不容忽視的重要問題。</p><p>　　2、對農(nóng)村金融機構(gòu)政府應(yīng)實行限度干預(yù)</p><p>　　農(nóng)村金融市場“市場失靈”現(xiàn)象的普遍存在，因此政府的適度干預(yù)是非常必要的。但其僅僅是對市場的必要補充，發(fā)揮輔助絕非市場的主導(dǎo)作用。若對農(nóng)村金融進行過于強烈

40、地政策干涉，勢必會降低農(nóng)民的合作積極性和自主性，損害在資源配置上市場機制的有效性，從而抑制了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。因此，政府要適時改變政策方針，對農(nóng)村金融機構(gòu)科學(xué)地積極進行改革，調(diào)動商業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融的積極性，促進其成為獨立核算的經(jīng)濟實體。</p><p>　　3、積極扶持和協(xié)助農(nóng)村金融</p><p>　　農(nóng)村發(fā)展離不開金融機構(gòu)的資金支持。為了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，作為市場補充的各國政府通常會

41、制定相關(guān)的優(yōu)惠經(jīng)濟政策來扶持農(nóng)村金融，可通過注入資金，對我國農(nóng)業(yè)貸款進行利息補貼、適量的損失補貼和債務(wù)擔(dān)保等政策，來調(diào)動商業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融的積極性。政府積極扶持與協(xié)助農(nóng)業(yè)金融的方式主要包括：一是政府采用補貼辦法，通過其他信貸征信系統(tǒng)，調(diào)動其開展農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性，保證農(nóng)業(yè)資金供給；二是政府可通過國有性質(zhì)的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，提供農(nóng)業(yè)信貸資金；三是政府可以以各種方式提供低利的資金。我國也應(yīng)加大農(nóng)村政策性的支農(nóng)力度，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策

42、性銀行的業(yè)務(wù)范圍，把握時機加快政策性銀行的積極轉(zhuǎn)型，以便更好地為我國國民經(jīng)濟特別是農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。</p><p>　　五、我國農(nóng)村金融體系健康發(fā)展的對策措施</p><p><b>　　（一）政府政策方面</b></p><p>　　1、加大政府政策的干預(yù)與扶持力度</p><p>　　在金融這個領(lǐng)域，我國農(nóng)村

43、金融始終未能擺脫弱勢地位，它要發(fā)展離不開國家政策的扶持。一方面，政府可以通過適度的擔(dān)保、財政補貼、稅收減免等經(jīng)濟手段，來吸引金融機構(gòu)增加對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的信貸投入，實行宏觀調(diào)控和監(jiān)管。另一方面，政府也可以利用一定的財政稅收優(yōu)惠政策，積極鼓勵和支持金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。其次，政府還可以運用相應(yīng)地信貸政策和貨幣政策引導(dǎo)資金重新流向農(nóng)村，給農(nóng)村重新注入新鮮的血液，加快農(nóng)業(yè)資金的“體內(nèi)循環(huán)”。與此同時，還應(yīng)盡快出臺適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的農(nóng)村金融的相

44、應(yīng)法律法規(guī)，以確保農(nóng)村金融可持續(xù)、穩(wěn)健地運行。</p><p>　　2、建立農(nóng)村資金反哺回流機制</p><p>　　農(nóng)村資金大量流向城市，這阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金大幅度投入的要求。我國要吸引農(nóng)業(yè)銀行資金向農(nóng)村歸流，為此必須發(fā)揮國家政策的激勵和引導(dǎo)作用，合理調(diào)配，并建立農(nóng)村資金反哺回流機制和分拆與利益引導(dǎo)機制。綜合運用財政稅收杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，通過法律來規(guī)定

45、財政的支農(nóng)份額，并引導(dǎo)各類金融機構(gòu)延伸和發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)；繼續(xù)發(fā)揮存款準備金、利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，對支農(nóng)貸款比例較高的銀行性金融機構(gòu)制定更為優(yōu)惠的存款準備金政策，實行更為靈活的利率政策；積極發(fā)揮財政政策的杠桿作用，通過稅收減免、財政貼息、擔(dān)保等多種手段，引導(dǎo)和優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，提高包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各金融機構(gòu)支農(nóng)積極性，逐步建立市場主導(dǎo)與政府宏觀調(diào)控相結(jié)合、財政政策與金融政策相結(jié)合的支農(nóng)長效機制，實現(xiàn)資金從城市

46、向農(nóng)村回流的需要，保障農(nóng)業(yè)資金投入。</p><p>　　3、建立農(nóng)村風(fēng)險補償機制，降低支農(nóng)資金的風(fēng)險和損失</p><p>　　設(shè)置農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險專項基金，主要用于彌補農(nóng)業(yè)貸款因不可抗力因素導(dǎo)致的部分損失以及農(nóng)戶貸款貼息、補償農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款的風(fēng)險損失。④此外，建立和完善風(fēng)險分散和補償機制，尤其是農(nóng)村支農(nóng)貸款保險機制?；谵r(nóng)業(yè)投資高風(fēng)險的現(xiàn)狀，在農(nóng)民申請貸款投資大項目時，主要采取保險擔(dān)保

47、貸款的方式，這樣既拓展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，又降低了農(nóng)村信用社的風(fēng)險。同時針對農(nóng)業(yè)保險政府也可以實行多種形式的補貼，給予開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司優(yōu)惠，調(diào)動開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。其次，政府要扶持發(fā)展建立市場運作、多方參與、方便融資的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)，這能為那些有市場前景的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項目和龍頭企業(yè)提供擔(dān)保；加強信用社的工作力度，鼓勵信貸人員深入基層調(diào)查，建立健全農(nóng)民信用檔案。與此同時，地方政府還應(yīng)積極引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)民大力發(fā)展生產(chǎn)性投資項目，

48、用發(fā)展生產(chǎn)刺激資金需求，用投入資金刺激生產(chǎn)增值。</p><p>　　4、完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系</p><p>　　建立科學(xué)有效的農(nóng)村金融監(jiān)管框架。不僅要充實監(jiān)管人員力量，更主要的是應(yīng)改進監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管質(zhì)量和效率。依據(jù)《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險法》、《農(nóng)村金融服務(wù)促進法》等農(nóng)村金融法律法規(guī)，政府對農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該主要采用扶持性、鼓勵性監(jiān)管，但不是放松監(jiān)管，更不是自有放

49、任。對此，要建立地方性金融管理機構(gòu)。只有讓地方政府參與到農(nóng)村金融改革的決策之中，并賦予地方政府部分的監(jiān)管權(quán)，比如對信用社的監(jiān)察審計職責(zé)和保證債權(quán)法律主體以及承擔(dān)部分防范和化解信用社的風(fēng)險責(zé)任，并建立相應(yīng)的地方金融管理機構(gòu)，地方政府才能更好地對地方的金融活動承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險和管理責(zé)任。</p><p>　　從現(xiàn)實的發(fā)展看，由地方政府承擔(dān)的金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險已顯現(xiàn)出一些問題，這就要求賦予地方政府對于農(nóng)村金融機構(gòu)一定的管理

50、職能。其中金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險包括了農(nóng)村信用社存在管理風(fēng)險的問題，甚至由中國人民銀行直接管理地方性金融機構(gòu)的過程中也面臨著許多監(jiān)督管理方面的問題，更不要提所有銀行最終的風(fēng)險全部由中國人民銀行來承擔(dān)的制度設(shè)計上的重大缺陷。要盡量避免這些問題，就需要賦予地方政府一定的管理職能，實施差別監(jiān)管，針對農(nóng)村的不同區(qū)域和不同的經(jīng)濟發(fā)展水平逐步建立多層次、多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管模式。此外，在鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)加大投放力度、多做業(yè)務(wù)時，引導(dǎo)和監(jiān)管加強它們防范金融

51、風(fēng)險的能力，創(chuàng)新風(fēng)險管理控制手段，提高風(fēng)險管理能力，切實肩負起對對股東以及對社會公眾的責(zé)任和承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，積極穩(wěn)步推進金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的健康發(fā)展。</p><p>　　5、適度放寬農(nóng)村金融的市場準入條件</p><p>　　適度放寬金融管制，降低準入門檻，使其成為真正的農(nóng)村金融體制增量的推動力，同時允許民間資本進入金融領(lǐng)域，引入多渠道的各種資本，可通過立法使民間金融走向合法化，并將其置

52、于政府的監(jiān)管之下。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，應(yīng)該放開農(nóng)村貸款利率管制，增加農(nóng)村金融市場的競爭，盡可能地滿足農(nóng)村金融需求；同時還要建立存款保險制度，健全覆蓋農(nóng)村的保險體系，完善風(fēng)險保障機制，為金融機構(gòu)的退出提供條件。構(gòu)建對農(nóng)業(yè)保險的再保險制度和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的風(fēng)險承接機制，以減少由自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險造成的貸款損失。針對農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險的現(xiàn)實，試運行農(nóng)業(yè)貸款保險，增強農(nóng)民對金融信貸投資的信心，以此構(gòu)建解決農(nóng)民信貸困難的長效機制。</p>

53、<p><b>　?。ǘ┙鹑跈C構(gòu)方面</b></p><p>　　1、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，滿足日益發(fā)展的農(nóng)村金融的多元化服務(wù)需求</p><p>　　針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，農(nóng)村金融機構(gòu)主要提供符合農(nóng)戶基本需求的金融業(yè)務(wù)，對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新要揚長避短，真正探索并創(chuàng)新開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況的金融產(chǎn)品和金融工具，為“三農(nóng)”提供多

54、樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品。同時通過新型金融產(chǎn)品的設(shè)計與創(chuàng)新，適度拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，如對農(nóng)民的勞動技能、信息咨詢等，可以滿足農(nóng)村金融市場供求雙方的需要，提高融資的效率，甚至將非農(nóng)資金引入農(nóng)村領(lǐng)域，從而提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。直至現(xiàn)今，以自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等為代表的創(chuàng)新的電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與時俱進，不斷地涌現(xiàn)出來，在一定程度上貼心了農(nóng)民，貼合了農(nóng)村，也貼近了農(nóng)業(yè)。同時增加保險、信托、代理等方面的綜合性金融工具產(chǎn)品，滿足農(nóng)村市場的需求多樣

55、化。我國農(nóng)村金融機構(gòu)要樹立以客戶為中心的金融服務(wù)理念，積極主動了解客戶的金融需求及信用狀況，設(shè)計能滿足多元需求和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融產(chǎn)品，適度放寬農(nóng)村金融的市場準入標準，為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供多元化的金融產(chǎn)品和相應(yīng)的金融服務(wù)。</p><p>　　2、建立多層次的農(nóng)村金融體系，形成農(nóng)村金融市場有效的競爭機制</p><p>　　完善農(nóng)村金融體系，建立競爭有效的農(nóng)村金融市場。要強化政策性銀行的支農(nóng)

56、功能，拓寬政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍，建立郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)的資金回流機制，因此，為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟多元化的發(fā)展需求，發(fā)展多種類型的中小型農(nóng)村金融機構(gòu)，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，保持農(nóng)村金融市場運行的長期穩(wěn)定。</p><p><b>　　3、進行金融創(chuàng)新</b></p><p>　　進行金融創(chuàng)新，降低金融機構(gòu)的經(jīng)營運作成本并提高其抵御風(fēng)險的能力。農(nóng)村金融機

57、構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的特點，要牢固樹立創(chuàng)新的意識，堅持以市場為導(dǎo)向、需求為基礎(chǔ)，通過適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展新要求的金融創(chuàng)新，著力改善創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，不斷滿足多樣化的農(nóng)村經(jīng)濟社會日益增長的金融需求，切實提高“三農(nóng)”的服務(wù)能力和服務(wù)水平。為適應(yīng)農(nóng)村金融需求多樣性特點進行金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，提高競爭能力，促進現(xiàn)有金融機構(gòu)的深化改革，完善農(nóng)村信貸市場，促進在競爭中成長，在合作中壯大。</p><p>　?。ㄈ┙鹑诜ㄖ坪托?/p>

58、業(yè)自律方面</p><p>　　1、優(yōu)化農(nóng)村金融法制環(huán)境</p><p>　　新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村金融的支持，更需要金融支農(nóng)法制環(huán)境的優(yōu)化?；厮葸^去，農(nóng)村金融的困境部分源自于金融制度安排的非強制性和不合理性。因此，要加快研究制定《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)村金融服務(wù)促進法》等相關(guān)配套的金融法律法規(guī)，明確金融機構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任、權(quán)利與義務(wù)，并嚴格執(zhí)法，保護公民和企業(yè)的合法權(quán)益，切實維護

59、金融行業(yè)信貸的權(quán)利，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造良好的法制環(huán)境。地方金融機構(gòu)要對當(dāng)?shù)匦略龅闹мr(nóng)貸款給予稅收減免優(yōu)惠政策，以保障農(nóng)業(yè)長期持續(xù)發(fā)展的資金投入。同時，還要盡快制定與“三農(nóng)”相關(guān)的法律法規(guī)，如《農(nóng)業(yè)保險法》等，使金融監(jiān)管者和經(jīng)營者操作規(guī)范，均有法可依。此外，加大金融專業(yè)知識和相關(guān)法律法規(guī)的宣傳力度，并普及金融專業(yè)的基礎(chǔ)知識和金融的法律法規(guī)，營造良好的人文環(huán)境，增強農(nóng)民的信用意識。這將有助于改善農(nóng)村信貸投資的金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制

60、提供依據(jù)。完善信貸征信體制，防范和化解金融風(fēng)險，堅決打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行為，創(chuàng)建金融生態(tài)城市。</p><p>　　2、建立行業(yè)自律組織</p><p>　　應(yīng)該盡快建立起各級各類金融機構(gòu)自身的行業(yè)自律組織，維護農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)自身的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)它們與中國人民銀行、政府以及其他有關(guān)部門的關(guān)系，為農(nóng)村金融機構(gòu)爭取政策支持和各種優(yōu)惠條件，以及提供擴大宣傳、法律咨詢、員工培訓(xùn)等方面的

61、服務(wù)。同時，行業(yè)自律組織對農(nóng)村金融機構(gòu)也起到一定的監(jiān)管作用。</p><p>　　總之，我國應(yīng)不斷對農(nóng)村金融體系深化改革，創(chuàng)建良好的生態(tài)環(huán)境，規(guī)范發(fā)展適合我國社會主義新農(nóng)村特點的金融體系，從而促進農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展，更好地為新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù)，滿足具有中國特色的社會主義和諧社會的建設(shè)需要，真正構(gòu)建適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的多元化的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。</p><p><b>

62、　　注釋：</b></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：許月麗.產(chǎn)業(yè)鏈升級、行業(yè)差異與農(nóng)業(yè)上市公司的信貸配給——來自中國上市公司的證據(jù)[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟,2010(4):57.</p><p>　　蔡平.進一步改善農(nóng)村金融服務(wù)的思考[J].宏觀經(jīng)濟管理,2010(4):30.</p><p>　　李長健,屈怡,吳薇.我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的問題研究[J].鄭州

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