版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請(qǐng)進(jìn)行舉報(bào)或認(rèn)領(lǐng)
文檔簡(jiǎn)介
1、<p> 投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施</p><p> 摘 要:近幾年來,河南省擔(dān)保投資公司發(fā)展迅速,但問題也層出不窮。河南省投資擔(dān)保業(yè)存在著虛假出資、高息放貸、超額擔(dān)保和關(guān)聯(lián)交易等問題,因此,深入分析投資擔(dān)保行業(yè)存在的各種內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn),并在此基礎(chǔ)上針對(duì)投資擔(dān)保行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)提出防范措施。 </p><p> 關(guān)鍵詞:河南省;投資擔(dān)保公司;市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) </p>
2、<p> 中圖分類號(hào):F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2015)23-0153-02 </p><p> 一、河南省投資擔(dān)保業(yè)的發(fā)展概況 </p><p> ?。ㄒ唬┖幽鲜⊥顿Y擔(dān)保業(yè)的發(fā)展規(guī)模 </p><p> 河南省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)取得快速發(fā)展,中小民營(yíng)企業(yè)對(duì)資金的渴求推進(jìn)了河南省投資擔(dān)保行業(yè)的迅速發(fā)展。投資擔(dān)保市場(chǎng)廣闊的
3、發(fā)展空間,再加上政府的大力支持和政策的優(yōu)惠,各類投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展起來。2012年7月河南省政府對(duì)投資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行了嚴(yán)格整頓,通過整頓,整個(gè)投資擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況得到了明顯的改觀,違法經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象大幅度減少,競(jìng)爭(zhēng)秩序得到了規(guī)范。根據(jù)河南省工業(yè)和信息化廳(簡(jiǎn)稱“省工信廳”)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2014年上半年,河南省融資性擔(dān)保公司累計(jì)新增擔(dān)保額630.57億元,累計(jì)為13 123家中小微企業(yè)貸款596.52億元;共有273家從事銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的公
4、司通過2013年度行業(yè)年審。 </p><p> ?。ǘ┖幽鲜⊥顿Y擔(dān)保公司出現(xiàn)的問題 </p><p> 河南省投資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的問題主要包括以下幾方面。 </p><p> 1.虛假出資,抽逃資金 </p><p> 投資擔(dān)保公司作為資金供求的中介,所需投入的資本金較少,大部分投資擔(dān)保公司只是租用一間辦公室,招聘一些業(yè)務(wù)員介紹資
5、金需求者與投資者洽談,一旦完成合同簽訂,投資擔(dān)保公司即可獲得高額的中介費(fèi)用,投入少、收益高。在河南省,雖然投資擔(dān)保公司數(shù)量多,但是手續(xù)齊全合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的卻非常少,在成立之初許多擔(dān)保公司根本就沒有或只有很少的資本金,大部分公司空手套白狼,通過關(guān)系找家代辦公司,在很短的時(shí)間內(nèi),就可以得到一個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。還有一些通過合法的方式獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司,也可以產(chǎn)生資金外逃的行為。許多擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)都存在巨大的隱患。在現(xiàn)實(shí)中,很多融資擔(dān)保公司虛報(bào)注冊(cè)資本
6、,公司成立之后,將注冊(cè)資本撤出,形成許多空殼的擔(dān)保公司,擔(dān)保行業(yè)發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)的種子。例如,河南圣沃投資擔(dān)保公司倒閉事件發(fā)生后,經(jīng)過警方的調(diào)查才發(fā)現(xiàn)注冊(cè)資本5 000萬元是虛假出資,王雨母親和女兒套取了近億元資金。 </p><p> 2.高息放貸,違規(guī)操作 </p><p> 根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定,“民間借貸的利率可以適度高于商業(yè)銀行的貸款利
7、率,但最高不得超過商業(yè)銀行同類貸款利率水平的四倍”,如果投資擔(dān)保利率超出這個(gè)規(guī)定的范圍將不會(huì)受到法律的保護(hù)。但是在現(xiàn)在河南省擔(dān)保行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,許多投資擔(dān)保公司為了拉攏投資者,往往都是以高息為誘餌,吸引大量的投資者,在這種惡性競(jìng)爭(zhēng)下,就出現(xiàn)了不合規(guī)的較高利率水平。很多民間借貸年利率水平在20%―30%,甚至更高者折合月息為2―2.5分。這些現(xiàn)象,在鄭州、洛陽、南陽等地區(qū)層出不窮。而在圣沃公司出事前,為了吸引投資者,月息甚至達(dá)到9分,很
8、多不知情的投資者被高額收益率所吸引,卻不知道這已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了銀行同類貸款利率的四倍,不明白高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的道理,甚至有些投資者像親戚朋友借錢,將錢投資給擔(dān)保公司。 </p><p><b> 3.超額擔(dān)保 </b></p><p> 在高利的誘惑下,很多擔(dān)保公司都存在著超額擔(dān)保的問題,擔(dān)保金額遠(yuǎn)超出凈資產(chǎn)可以承保的范圍。超額擔(dān)保存在著很大的風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)問題,對(duì)擔(dān)保
9、企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況有重大影響,尤其對(duì)擔(dān)保超過凈資產(chǎn)的企業(yè)來說,可能出現(xiàn)“多米諾骨牌效應(yīng)”。因此,一旦出現(xiàn)問題,風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)將會(huì)增大,危害的范圍更廣。 </p><p><b> 4.關(guān)聯(lián)交易 </b></p><p> 某些大企業(yè)為了融資,自己投資擔(dān)保公司,通過投資擔(dān)保公司籌集的資金滿足公司內(nèi)部的需要,甚至有的將錢投資于股市和樓市以獲得巨額利潤(rùn)。例如,河南省海奧通新能源科
10、技有限公司自己旗下成立了一家投資擔(dān)保公司,這家投資擔(dān)保公司為投資者擔(dān)保的資金其實(shí)是投資給海奧公司,這是明顯的關(guān)聯(lián)交易。近年來,河南省曝多家投資擔(dān)保公司破產(chǎn)案例中,不乏理財(cái)公司、擔(dān)保公司之間項(xiàng)目關(guān)聯(lián)交叉的情況,由一個(gè)問題引發(fā)“鏈?zhǔn)椒磻?yīng)”導(dǎo)致更多問題暴露的出來并不少見。 </p><p> 二、投資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分析 </p><p> 擔(dān)保行業(yè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn),既與社會(huì)環(huán)境、金融環(huán)境有關(guān)系
11、,也與企業(yè)自身內(nèi)部管理有關(guān)。下面我們從外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面分析投資擔(dān)保公司所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p> ?。ㄒ唬┩獠匡L(fēng)險(xiǎn)分析 </p><p> 外部風(fēng)險(xiǎn)主要包括政策風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p><b> 1.政策風(fēng)險(xiǎn) </b></p><p> 政策風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)檎暮暧^調(diào)控政策(如
12、財(cái)政政策、貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策等)發(fā)生調(diào)整,而對(duì)市場(chǎng)造成的風(fēng)險(xiǎn)。政府在不同時(shí)期可以根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化而調(diào)整政策,這必然會(huì)影響到企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益,從而產(chǎn)生政策風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p><b> 2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) </b></p><p> 投資擔(dān)保行業(yè)作為金融行業(yè)的一種,應(yīng)該像商業(yè)銀行一樣,有自己的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu),還應(yīng)該有行業(yè)的自律機(jī)構(gòu)。在河南省,目前的工業(yè)和信息化廳是河南省
13、擔(dān)保行業(yè)的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu),投資擔(dān)保公司在性質(zhì)上屬于金融機(jī)構(gòu),而工業(yè)和信息化廳本身不屬于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),因此,監(jiān)督不夠合理和專業(yè)化,應(yīng)該有專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。 </p><p> 另外,投資擔(dān)保行業(yè)在河南省沒有擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì),缺乏行業(yè)自律,這個(gè)不利于河南省擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展,形成了監(jiān)管的缺失。 </p><p><b> 3.信用風(fēng)險(xiǎn) </b></p>
14、;<p> 中小企業(yè)融資難的一個(gè)主要問題是中小企業(yè)整體的信用較低。個(gè)人和企業(yè)普遍存在著信缺乏信用的問題,由于中小企業(yè)、投資者和擔(dān)保公司之間均存在著不同程度的信息不對(duì)稱,所以很容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p> 在目前的社會(huì)條件下,擔(dān)保公司很難通過直接的方式獲得借款人的真實(shí)信用信息,投資擔(dān)保公司往往都是通過從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來分析判斷借款人的信用情況,這種主觀的判斷很容易造成判斷失誤,進(jìn)而面臨著因借款人
15、信用缺失而要自己代償本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。 (二)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分析 </p><p> 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是投資擔(dān)保公司內(nèi)部自身問題引起的風(fēng)險(xiǎn),主要有注冊(cè)資本風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制制度不完善和從業(yè)人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p><b> 1.注冊(cè)資本風(fēng)險(xiǎn) </b></p><p> 注冊(cè)資本規(guī)模較低的投資擔(dān)保公司,在一個(gè)大的賠償事件發(fā)生時(shí),容易出現(xiàn)倒閉的
16、情況。有的擔(dān)保公司注冊(cè)資金2 000萬元,卻擔(dān)保10億元的項(xiàng)目,一旦這個(gè)項(xiàng)目發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),發(fā)生違約,擔(dān)保公司就有倒閉的危險(xiǎn)。 </p><p> 2.內(nèi)部控制制度不健全 </p><p> 投資擔(dān)保公司的內(nèi)部控制制度同樣必不可缺,這是一個(gè)企業(yè)有沒有健全的制度的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),投資擔(dān)保公司應(yīng)該提供真實(shí)可靠的信息,保證資金用途的合法性、安全性和營(yíng)利性。在全面考慮是否應(yīng)該進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí),在業(yè)務(wù)流程中應(yīng)
17、嚴(yán)格按照公司的規(guī)章制度的規(guī)定去操作。但在現(xiàn)實(shí)中,一些投資擔(dān)保公司缺乏內(nèi)部業(yè)務(wù)流程規(guī)范,在業(yè)務(wù)操作過程中存在極大的隨機(jī)性;很多時(shí)候,投資擔(dān)保公司因?yàn)槿狈π畔?,?duì)被擔(dān)保的企業(yè)沒有進(jìn)行嚴(yán)格審查,甚至出現(xiàn)靠人情擔(dān)保的情況,這必然存在較高的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 </p><p> 3.從業(yè)人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) </p><p> 投資擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)對(duì)專業(yè)要求非常高的行業(yè),投資擔(dān)保行業(yè)對(duì)專業(yè)人才質(zhì)量要求甚至高于銀行
18、員工的質(zhì)量要求。只有金融、財(cái)務(wù)、法律、審計(jì)等各種綜合知識(shí)的實(shí)踐者才能成為合格的從業(yè)人員。由于擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)新興行業(yè),投資擔(dān)保行業(yè)在河南省的發(fā)展歷史較短,但是發(fā)展迅速,所以在短時(shí)間內(nèi)很難產(chǎn)生優(yōu)秀的專業(yè)人才。許多投資擔(dān)保公司員工沒有相應(yīng)的專業(yè)背景,一些公司的銷售部門經(jīng)理沒有較長(zhǎng)的工作經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)資源,更缺乏全面的財(cái)務(wù)知識(shí)、法律、管理知識(shí),缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。而河南省民間擔(dān)保行業(yè)缺乏專業(yè)人才,必將會(huì)增加河南省民間擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。 <
19、;/p><p> 三、投資擔(dān)保公司防范風(fēng)險(xiǎn)的措施 </p><p> 投資擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展關(guān)系到中小企業(yè)的發(fā)展,也有助于整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展。針對(duì)投資擔(dān)保公司存在的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn),投資擔(dān)保公司應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行改進(jìn)。 </p><p> (一)順應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策,拓展投資擔(dān)保業(yè)務(wù) </p><p> 我國(guó)正處于城鎮(zhèn)化和工業(yè)化快速發(fā)展階段,大力
20、推進(jìn)科技創(chuàng)新,加快工業(yè)化發(fā)展,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展,由傳統(tǒng)制造業(yè)向新興、成長(zhǎng)、節(jié)能環(huán)保、“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)轉(zhuǎn)變是我國(guó)改革的一個(gè)方向。目前,符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向,政府大力扶持的行業(yè)主要有機(jī)器人、航空航天裝備、新能源汽車、新材料、生物醫(yī)藥等領(lǐng)域,這些行業(yè)具備高增長(zhǎng)、高利潤(rùn),代表著中國(guó)的未來,在成長(zhǎng)階段也必然需要大量資金。投資擔(dān)保公司應(yīng)該將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向這些新興產(chǎn)業(yè)上面來,盡量回避不符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向,產(chǎn)能過剩的行業(yè)。 </p><
21、p> (二)合理靈活地運(yùn)用反擔(dān)保措施 </p><p> 反擔(dān)保是指作為債務(wù)人的擔(dān)保方,要求債務(wù)人提供擔(dān)保。也就是說,債務(wù)人反過來為擔(dān)保人提供的擔(dān)保叫反擔(dān)保。在債務(wù)到期時(shí),如果出現(xiàn)債務(wù)人未履行債務(wù),由擔(dān)保人承擔(dān)還債責(zé)任后,擔(dān)保人就成為債務(wù)人的債權(quán)人,擔(dān)保人對(duì)其有清償?shù)膫鶆?wù),有向債務(wù)人追償?shù)臋?quán)利。為了保證追償權(quán)的實(shí)現(xiàn),擔(dān)保人可以要求債務(wù)人為其提供擔(dān)保。 </p><p> 投資擔(dān)
22、保公司可以將對(duì)方的房地產(chǎn)作為反擔(dān)保的抵押物,還要盡可能地將企業(yè)的成套設(shè)備或者生產(chǎn)線作為反擔(dān)保抵押物,除此之外,企業(yè)也可以將公司的股票用作抵押,如果中小企業(yè)不能按時(shí)償還資金,投資擔(dān)保公司可以優(yōu)先處理或者拍賣這些抵押物。 </p><p> ?。ㄈ┙⑼顿Y擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng) </p><p> 投資擔(dān)保公司應(yīng)該利用數(shù)據(jù)庫建立一套客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),為投資擔(dān)保公司提供全面信息,用來評(píng)價(jià)和判斷中
23、小企業(yè)的信用問題,滿足對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估的需求。有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)可以在事前將投資風(fēng)險(xiǎn)降到最小化。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)采取定量與定性相結(jié)合、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)相結(jié)合。不僅要考慮中小企業(yè)過去的信用記錄,對(duì)于之后發(fā)生的信息也要及時(shí)記錄在案。企業(yè)的預(yù)警值可以以上年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?yōu)橐罁?jù),但也要及時(shí)更新財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),同時(shí)對(duì)不同的企業(yè)信用級(jí)別進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)級(jí)。 </p><p> ?。ㄋ模┨岣邚臉I(yè)人員專業(yè)化水平 </p>&
24、lt;p> 投資擔(dān)保行業(yè)之所以會(huì)出現(xiàn)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),與從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)不強(qiáng)有一定的關(guān)系,因此,不斷強(qiáng)化從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力,使他們不斷掌握投資擔(dān)保業(yè)務(wù)的最新理念、最新發(fā)展態(tài)勢(shì),提升防范風(fēng)險(xiǎn)的能力;不斷通過同業(yè)交流、案例分析等形式,增強(qiáng)他們的從業(yè)經(jīng)驗(yàn),提高他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),并不斷提高他們的法律意識(shí)和思想道德水平。 </p><p><b> 參考文獻(xiàn): </b&
溫馨提示
- 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請(qǐng)下載最新的WinRAR軟件解壓。
- 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請(qǐng)聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
- 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會(huì)有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
- 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
- 5. 眾賞文庫僅提供信息存儲(chǔ)空間,僅對(duì)用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對(duì)用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對(duì)任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
- 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請(qǐng)與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
- 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時(shí)也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對(duì)自己和他人造成任何形式的傷害或損失。
最新文檔
- 試論動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施探討
- 淺談國(guó)有資產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)及防范措施
- 境外電力項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施研究.pdf
- 淺析房地產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)分析及其防范措施
- 崗位風(fēng)險(xiǎn)及防范措施
- 企業(yè)并購財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施
- 高?;▽徲?jì)風(fēng)險(xiǎn)及防范措施分析
- 企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施
- 企業(yè)物資采購風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施
- 論電力項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)及社會(huì)防范措施研究
- 住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施
- 分析海運(yùn)提單的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施
- 護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)防范措施
- 審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)成因及防范措施
- 患者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及防范措施
- 工程風(fēng)險(xiǎn)防范措施
- 護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)管理及防范措施
- 護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)防范措施
- 精神科風(fēng)險(xiǎn)因素分析及防范措施
- 住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施
評(píng)論
0/150
提交評(píng)論