商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及對策【開題報告】

1、<p><b>　　開題報告</b></p><p>　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及對策</p><p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標</p><p>　　研究意義：隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)快速平衡發(fā)展，居民的個人收入水平日益提高，人們的理財

2、意識逐漸增強，越來越多的人有了理財需求，而且個人理財業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，所以我國的個人理財業(yè)務(wù)有著非常廣闊的發(fā)展前景。但是，與個人理財業(yè)務(wù)發(fā)達的國家相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處在起步階段，理財市場還存在著諸多弊端，因此研究商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就具有現(xiàn)實意義。</p><p>　　預(yù)期目標：本課題以寧波銀行為例，通過分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，提出可行性的發(fā)展建議，希望對國內(nèi)商業(yè)

3、銀行加快個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的指導(dǎo)作用。</p><p><b>　　2.國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　自20世紀70年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，國外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。因此，國外關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的研究和著作頗多，其理論體系、研究層面也較為成熟和深入，代表性研究著作有：</p><p>　　G

4、3;維克托·霍爾曼和杰利·S·諾森布魯門（2003）將個人或者家庭的所有財務(wù)事務(wù)——比如投資、儲蓄計劃、保險、年金、退休計劃、其他雇員受益金、所得稅計劃、遺產(chǎn)計劃等等——當(dāng)作一個協(xié)調(diào)統(tǒng)一的整體來考慮，而不是單獨地考慮每項事務(wù)，根據(jù)個人的整體理財目標和計劃來綜合地(而不獨立地)考慮各種理財工具(比如股票、債券、壽險、年金、共同基金、房地產(chǎn)、信托、各種雇員受益金和報酬安排)。該書用平實、易懂的語言闡述了個人理財

5、的原理及運用，對個人一生的理財計劃具有一定的指導(dǎo)作用。</p><p>　　湯姆.道尼（2006）把現(xiàn)實生活中的案例及自身的觀察,與標準普爾公司的專業(yè)知識結(jié)合在一起后，巨細靡遺地告訴我們做到如下幾點：善加管理你的良性負債,并永遠擺脫惡性負債；編制一套符合進度且創(chuàng)新的兩階段流程；審視你的退休計劃,確認是否滿足你的需求；把遺產(chǎn)留給你的繼承人,合理避稅；不用花大錢也可以得到你所需要的保險，為人們解開隱藏在晦澀難懂的數(shù)字

6、和眼花繚亂的投資理財環(huán)境背后的重要原則和成功之道。</p><p>　　我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，我過學(xué)術(shù)界對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)理論的研究也起步較晚，關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究成果也并不多。目前，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究大致有以下成果：</p><p><b>　　個人理財內(nèi)涵方面：</b></p><p>　　謝懷筑（200

7、5）認為個人理財是一個評估客戶各方面財務(wù)需求的綜合過程，它是由專業(yè)理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)。。它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新。</p><p>　　邊智群（2006）認為，個人理財又稱個人財務(wù)規(guī)劃，是為實現(xiàn)個人人生目標而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃

8、的過程。用通俗的話來講，個人理財就是在了解個人的財務(wù)、生活狀況以及風(fēng)險偏好的基礎(chǔ)上，明確個人特定的理財目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種理財手段管理資產(chǎn)和負債，從而規(guī)避風(fēng)險，以期達到個人收益的最大化的活動。</p><p>　　國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及解決對策方面：</p><p>　　楊俊松（2006）從監(jiān)管的角度出發(fā)，認為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在著

9、從業(yè)人員缺乏專業(yè)的認證和管理，保證收益理財產(chǎn)品風(fēng)險突出，投資人利益保護不完善，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制不力等問題。分析了我國發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策是應(yīng)加強從業(yè)人員的專業(yè)化建設(shè)，建議采用資格認證的方式，嚴格管理個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員；保汪收益理財產(chǎn)品的規(guī)范化管理；嚴格保護投資的利益：商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財業(yè)務(wù)的特點，建立并完善理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險管理制度和管理體系。</p><p>　　李曉彤(2006)分析了目前我國

10、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，認為存在服務(wù)門檻設(shè)置較高、服務(wù)對象無針對性，缺乏明確的市場定位和嚴格的市場細分等問題。認為商業(yè)銀行可以從以下幾個方面著手解決這些問題：首先，各行要建立集中、統(tǒng)一的個人客戶信息檔案系統(tǒng)；其次, 建立客戶跟蹤和分析系統(tǒng), 制訂有關(guān)辦法, 逐步完善對理財客戶的管理，依據(jù)客戶的年齡層次、收人水平、存款流量、資金流向趨勢、對銀行利潤的貢獻率做好有關(guān)跟蹤和維護現(xiàn)有客戶的工作；再次, 要建立個人客戶信用風(fēng)險管理制度。</

11、p><p>　　趙立航（2007）認為我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)模式存在的問題主要有：自我組合模式困在金融機構(gòu)原有產(chǎn)品線里，只是綜合理財?shù)碾r形；理財組合中理財產(chǎn)品線太少太短，綜合理財?shù)膹V度和深度不夠；理財產(chǎn)品雷同，缺乏創(chuàng)新，降低了選擇組合的意義；金融服務(wù)資源交叉重疊現(xiàn)象嚴重；理財服務(wù)門檻較高，覆蓋面較窄，水平較低等。他根據(jù)根據(jù)我國個人理財服務(wù)模式問題及其根源的分析，認為建立個人綜合理財目標模式可以采取分兩步走的策略：第

12、一步，在現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營政策下，構(gòu)建集咨詢、調(diào)研、策劃和培訓(xùn)為一體的個人綜合理財咨詢服務(wù)平臺，實現(xiàn)跨領(lǐng)域理財合作；第二步，在條件成熟時，實行金融混業(yè)經(jīng)營，通過專業(yè)理財機構(gòu)和理財規(guī)劃師開展個人/家庭綜合理財服務(wù)。</p><p>　　綜上所述，雖然國內(nèi)文獻對個人理財?shù)膬?nèi)涵、存在的問題和解決對策都有了不同角度和不同程度的研究、探討，但是理論研究方面還是空白，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從理論到實踐都還有待提高。本文將以個人理

13、財?shù)南嚓P(guān)理論為基礎(chǔ)，深入的對寧波銀行的個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進行調(diào)查研究，找出寧波銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及原因，尋求完善和促進寧波銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的可行性措施，進而提高客戶對寧波銀行的滿意度、忠誠度、貢獻度，并最終實現(xiàn)寧波銀行自身效益和品牌的提升。</p><p><b>　　3.參考文獻</b></p><p>　　[1]陳瓊．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策[J]

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17、lt;/p><p>　　[12]湯姆·道尼．標準普爾教你做好個人理財[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2006.</p><p>　　[13]G·維克托·霍爾曼、杰利·S·諾森布魯門．個人理財計劃[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社會，2003.</p><p>　　[14]夸克·霍，克里斯·羅賓遜．個人

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19、nal of Financial and Quantitative Analysis,1987( 9).</p><p>　　[17]W·L·Silber. The progress of financial innovation[M].The American Economic Review,1983.</p><p><b>　　二、研究方案 </b

20、></p><p>　　1.主要研究內(nèi)容（或預(yù)期章節(jié)安排）</p><p>　　1.國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展</p><p>　　1.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵</p><p>　　1.2國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r</p><p>　　1.3我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r</p>&

21、lt;p>　　2.寧波銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀</p><p>　　2.1寧波銀行現(xiàn)有理財產(chǎn)品綜述</p><p>　　2.2寧波銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的特點及優(yōu)勢</p><p>　　3.寧波銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題</p><p>　　3.1金融市場不發(fā)達，制約了寧波銀行開展個人理財業(yè)務(wù)</p><p>　

22、　3.2理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，服務(wù)對象無針對性</p><p>　　3.3客戶關(guān)系管理能力有待提高</p><p>　　3.4缺乏有效的營銷手段</p><p>　　3.5缺乏高素質(zhì)的理財人才</p><p>　　3.6理財產(chǎn)品的風(fēng)險披露不充分</p><p>　　4.加快寧波銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策</p>

23、;<p>　　4.1強化渠道建設(shè)整合，充分發(fā)揮網(wǎng)店的營銷職能</p><p>　　4.2健全客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，創(chuàng)新豐富個人理財產(chǎn)品</p><p>　　4.3加大營銷力度，創(chuàng)新營銷方式，挖掘市場和客戶</p><p>　　4.4培養(yǎng)理財人員，建立核心人才隊伍</p><p>　　4.5建立個人信用體系，加強風(fēng)險管理</p&

24、gt;<p><b>　　5.結(jié)論</b></p><p>　　2.實施方案和進度計劃</p><p>　　調(diào)研方案：本課題研究的是關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策，首先必須掌握我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的第一手資料及國外同業(yè)經(jīng)驗總結(jié)；其次通過國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對比，說明我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題；再次，應(yīng)以理論學(xué)、營銷學(xué)、管

25、理學(xué)等理論作為研究的理論根據(jù)，分析調(diào)查有關(guān)寧波銀行個人理財業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)、資料的基礎(chǔ)上，找出寧波銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題的原因，形成關(guān)于改善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的方法。</p><p><b>　　進度計劃：</b></p><p>　　2009－2010學(xué)年第一學(xué)期（選題與開題階段）</p><p>　　第1-5周，聯(lián)系指導(dǎo)老師,在指導(dǎo)老

26、師的指導(dǎo)下，廣泛搜集、研究相關(guān)文獻資料，完成畢業(yè)論文選題。</p><p>　　第6－12周，在導(dǎo)師指導(dǎo)下，完成外文翻譯、文獻綜述和開題報告撰寫；參加開題答辯，進一步論證選題價值、確立主要研究內(nèi)容，論證研究方案的合理性和可行性。</p><p>　　第13-14周，撰寫論文詳細提綱，交給導(dǎo)師批閱，反復(fù)修改，保證論文結(jié)構(gòu)的合理性。</p><p>　　第15-20周，

27、開始寫畢業(yè)論文，完成初稿。</p><p>　　2009-2010學(xué)年第二學(xué)期（寫作、實習(xí)以及答辯、考核階段）</p><p>　　第1-2周，在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進一步寫作、完善畢業(yè)論文。</p><p>　　第3-6周，在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，充分利用畢業(yè)實習(xí)的機會，結(jié)合畢業(yè)論文內(nèi)容展開進一步的調(diào)查研究，完成論文。</p><p>　　第7周，在導(dǎo)師的