淺析利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略

1、<p>　　淺析利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略</p><p>　　【摘要】我國(guó)歷來是一個(gè)實(shí)施利率管制的國(guó)家，然而利率管制對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻礙作用。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，放寬利率管制將會(huì)是我國(guó)金融體制改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。利率的市場(chǎng)化勢(shì)必會(huì)給我國(guó)的商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也會(huì)對(duì)現(xiàn)有銀行體系帶來較大沖擊，使利率變得更加多變和難以預(yù)測(cè)。因此，在市場(chǎng)化的過程中，銀行應(yīng)認(rèn)真研究如何規(guī)避風(fēng)

2、險(xiǎn)，使其在新的格局中分一杯羹，同時(shí)分析利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響以促進(jìn)自身更好的發(fā)展。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行，影響 </p><p>　　1.利率市場(chǎng)化的進(jìn)程 </p><p>　　回顧我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，起點(diǎn)是國(guó)務(wù)院于1993年提出有關(guān)改革的基本設(shè)想，迄今為止歷時(shí)20年，其過程大體可分為三個(gè)階段：第一階段，1993-1996年，提出

3、改革的基本思路，先放開貨幣市場(chǎng)利率；第二階段，1996-1998年，逐步開放債券市場(chǎng)利率；第三階段，1999年以來，人民幣存貸款利率的市場(chǎng)化逐步推進(jìn)。 </p><p>　　2.利率市場(chǎng)化給我國(guó)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn) </p><p>　　2.1競(jìng)爭(zhēng)壓力加大 </p><p>　　隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為提高利潤(rùn)空間，各商業(yè)銀行紛紛想辦法來吸引更多的客戶進(jìn)行存款，主動(dòng)讓利和降

4、低貸款利率日益成為他們爭(zhēng)取更多優(yōu)質(zhì)客戶的只要手段，除此之外，他們還不斷的推出新的理財(cái)產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)來盡可能的吸引更多客戶，從而使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)萎縮，中間業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)加快發(fā)展，商業(yè)銀行在這些業(yè)務(wù)方面所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力也是相當(dāng)之大。此外，商業(yè)銀行還面臨外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)理念及經(jīng)營(yíng)體制方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。所以，利率市場(chǎng)化之后，失去中央銀行的保護(hù)，商業(yè)銀行將面臨巨大的挑戰(zhàn)。 </p><p>

5、;　　2.2傳統(tǒng)盈利模式遭受較大沖擊 </p><p>　　利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，一方面存款數(shù)量有限并且銀行存款以外的投資渠道越來越多，為吸引更多的客戶存款，商業(yè)銀行必然會(huì)競(jìng)相提高存款利率；而另一方面，籌資渠道的加寬使得商業(yè)銀行為爭(zhēng)取更多貸款優(yōu)質(zhì)客戶，又必須降低貸款利率以體現(xiàn)其價(jià)格優(yōu)勢(shì)。這樣一來，存貸利率差縮小，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行存貸利差收入明顯降低，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式遭受較大沖擊。因此，存貸

6、利差將隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的發(fā)展與國(guó)際水平同步，從而我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式將逐步淡出。 </p><p><b>　　2.3風(fēng)險(xiǎn)加大 </b></p><p>　　風(fēng)險(xiǎn)加大主要表現(xiàn)在利率風(fēng)險(xiǎn)加大和信用風(fēng)險(xiǎn)加大。利率市場(chǎng)化之后，在短期內(nèi)利率會(huì)有一定幅度的上升，然后則會(huì)根據(jù)市場(chǎng)需要變動(dòng)，其變動(dòng)幅度和范圍很難預(yù)測(cè)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)收益與價(jià)值相對(duì)于負(fù)債成本和價(jià)值產(chǎn)生

7、非對(duì)稱的變動(dòng)，資產(chǎn)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，加大商業(yè)銀行所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在市場(chǎng)化之后，被壓制的利率很可能上升，而金融市場(chǎng)又存在著大量的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，會(huì)導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生率，從而使商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。如表2.1所示，從2011年第三季度至2013年第三季度，商業(yè)銀行的不良貸款總體趨勢(shì)呈上升趨勢(shì)，不良貸款率作為信用風(fēng)險(xiǎn)的主要指標(biāo)，總體趨勢(shì)上升。 </p><p>　　3.商業(yè)銀

8、行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略建議 </p><p>　　3.1夯實(shí)基礎(chǔ)提高競(jìng)爭(zhēng)力 </p><p>　　商業(yè)銀行要想夯實(shí)基礎(chǔ)，主要可從以下三方面入手：1、注重專業(yè)人才的培養(yǎng)和科技手段的運(yùn)用。商業(yè)銀行在行內(nèi)要注重各類專業(yè)人才的培養(yǎng)，在行外要注重與權(quán)威機(jī)構(gòu)的交流，能時(shí)刻保持先進(jìn)的用人理念。2、建立高效的金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。商業(yè)銀行有必要建立一套科學(xué)、高效的金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制來提升自身資金定價(jià)能力，取得較

9、高收益，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。3、提高服務(wù)水平和質(zhì)量，提升銀行品牌形象。商業(yè)銀行不僅要保證提供給消費(fèi)者一定的收益，而且更要延伸對(duì)客戶的人性化服務(wù)，為客戶提供全面、便捷、簡(jiǎn)單的服務(wù)，以提升銀行品牌形象。這樣，商業(yè)銀行才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中獲得有利地位，保證自身的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。 </p><p>　　3.2大力發(fā)展中間業(yè)務(wù) </p><p>　　中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于不屬于商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)與負(fù)債，給商業(yè)

10、銀行帶來可觀的利息收入。商業(yè)銀行應(yīng)緊隨國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的腳步，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，主要可以從以下幾方面入手：一是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)力度，根據(jù)不同消費(fèi)者需求，設(shè)計(jì)多樣化產(chǎn)品，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)群體；二是提高中間業(yè)務(wù)的效率，硬件設(shè)施要與國(guó)際水平接軌，優(yōu)化行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，強(qiáng)化科技就是生產(chǎn)力的觀念；三是加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，培養(yǎng)熟悉中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，提供專業(yè)的咨詢服務(wù)，綜合提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。 </p><p>　　3.3加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)的

11、管理和控制 </p><p>　　準(zhǔn)確、及時(shí)和全面的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息可以保證有效的利率風(fēng)險(xiǎn)衡量，先進(jìn)有效的利率風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行已經(jīng)普遍建立了。因此，為了加快利率風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，提高對(duì)信息分析、加工和處理的能力，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)盡快建立先進(jìn)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)來對(duì)各種利率數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，把每類業(yè)務(wù)利率的歷史數(shù)據(jù)及其他詳細(xì)交易情況都納入信息系統(tǒng)，在這一信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上再進(jìn)行各種分析，提高

12、利率風(fēng)險(xiǎn)衡量的有效性。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]巴曙松，嚴(yán)敏，王月香.我國(guó)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響分析[J].華中師范大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版）.2013（04）：27-37. </p><p>　　[2]楊金婷.利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].時(shí)代金融.2012（05）：75