我國非壽險需求的區(qū)域性研究.pdf

1、本文的研究對象是我國非壽險行業(yè)市場需求的影響因素及其區(qū)域性。 我國自80年代恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，非壽險業(yè)也不斷發(fā)展，取得了一定的成績：市場需求不斷增長，各非壽險保險公司加大經(jīng)營力度，不斷推出新產(chǎn)品，保費收入穩(wěn)定增長；汽車消費和固定資產(chǎn)投資的增長，也極大地拉動了非壽險業(yè)務(wù)的發(fā)展。在非壽險市場的發(fā)展中，對其有效需求和給以及市場態(tài)勢進(jìn)行分析，全面把握市場的需求規(guī)模、構(gòu)成和其他特征，正確認(rèn)識非壽險市場的結(jié)構(gòu)，為

2、企業(yè)的經(jīng)營決策、政府的有效監(jiān)管和保險業(yè)的健康發(fā)展提供科學(xué)依據(jù)，有著非常重要的意義，同時也是政策和理論研究所不可或缺的。 目前，我國非壽險業(yè)市場需求在不斷增長，但增長的速度比較緩慢，與此相對的是市場潛在需求巨大，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)了許多刺激非壽險業(yè)發(fā)展的潛在有利因素。分析研究這些影響因素，對于促進(jìn)非壽險業(yè)市場需求的增長有著重要的作用。另外，由于我國非壽險業(yè)的區(qū)域發(fā)展不平衡嚴(yán)重地阻礙了非壽險業(yè)的發(fā)展，因此研究市場的區(qū)域性也有利于刺激非壽險

3、業(yè)的市場需求。本文力圖從非壽險市場需求的角度出發(fā)，結(jié)合我國實情，對非壽險行業(yè)的市場需求現(xiàn)狀和潛力進(jìn)行研究，分析影響我國非壽險業(yè)市場需求的主要因素以及非壽險市場的區(qū)域性，以找出促進(jìn)非壽險業(yè)市場需求進(jìn)一步發(fā)展的方法。 第一章簡要介紹了本文的選題是在我國非壽險業(yè)市場需求不斷增長，同時也呈現(xiàn)出區(qū)域發(fā)展不平衡的背景下提出的，并說明了本文的基本研究思路和方法，以及本文的創(chuàng)新點所在。 第二章綜述了國內(nèi)、外學(xué)者在非壽險市場需求領(lǐng)域的相關(guān)

4、研究成果。其中一部分學(xué)者從定性角度說明了對我國非壽險市場需求產(chǎn)生影響的主要因素是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、科技發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化、通貨膨脹率、消費者保險意識、風(fēng)險水平(損失可能性)等；另一部分學(xué)者則利用時間序列數(shù)據(jù)或面板數(shù)據(jù)建立多元回歸模型，對我國整體非壽險業(yè)的市場需求進(jìn)行研究分析?？偟膩碚f，和壽險業(yè)市場需求的研究成果相比，對非壽險業(yè)市場需求區(qū)域性的相關(guān)研究較少，所以在這一領(lǐng)域還有很大的研究空間。 第三章首先介紹了我國非壽險市場的運行環(huán)境，

5、因為市場運行環(huán)境的好壞直接影響到非壽險行業(yè)的市場需求。我國非壽險業(yè)的市場運行環(huán)境主要分為經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境、社會環(huán)境和法制環(huán)境四個方面，每一方面都對非壽險市場需求有著非常重要的影響。 經(jīng)濟(jì)環(huán)境分為國際和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境兩方面：國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的分析從世界經(jīng)濟(jì)一體化的角度出發(fā)，說明了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在帶動了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也促進(jìn)了我國非壽險市場的不斷前進(jìn)和對外擴(kuò)張；國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對非壽險行業(yè)的影響則主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的快速增長、固定資產(chǎn)投資

6、的增加和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整等方面。 金融環(huán)境主要從金融監(jiān)管和經(jīng)營方式方面對非壽險業(yè)產(chǎn)生影響，良好的金融市場能夠為非壽險機(jī)構(gòu)的資金運用創(chuàng)造有力條件。 社會環(huán)境主要從四個方面進(jìn)行分析：城市化水平的不斷提高，使得固定資產(chǎn)的投資力度加大、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，間接促進(jìn)了非壽險業(yè)市場需求的增加：教育水平的上升，提高了居民的風(fēng)險意識，加深了人們對保險產(chǎn)品的認(rèn)識；科學(xué)技術(shù)的發(fā)展改變了非壽險企業(yè)的營銷方式，提高了企業(yè)的經(jīng)營效率，把信息革命深入到了非

7、壽險公司內(nèi)部，為非壽險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更多的機(jī)會；國際非壽險市場的經(jīng)營業(yè)績狀況良好，但我國非壽險業(yè)無論是在保險深度還是在保險密度方面都明顯低于全球平均水平，預(yù)計隨著非壽險業(yè)發(fā)達(dá)國家的非壽險公司進(jìn)入我國市場，將會給國內(nèi)非壽險業(yè)帶來更多的發(fā)展機(jī)會。 法制環(huán)境分為國內(nèi)的法制環(huán)境和國際保險運行規(guī)則兩方面。由于我國的保險行業(yè)還處于初級階段，所以相關(guān)的保險法律法規(guī)較少，約束效力也很有限；但是近年來實施的住房制度和社會保障制度的改革很大程度地促

8、進(jìn)了非壽險行業(yè)市場需求的增長。國際的保險法律法規(guī)對于已經(jīng)加入了WTO的中國來講，除了起到規(guī)范國內(nèi)非壽險行業(yè)的作用以外，對非壽險行業(yè)的發(fā)展方向也具有一定的指導(dǎo)性。 接著，第三章分析了我國非壽險市場的現(xiàn)狀。在分析了近年來我國非壽險行業(yè)保費收入變化的基礎(chǔ)上，對非壽險市場發(fā)展的基本特征進(jìn)行了研究說明：我國非壽險市場需求的結(jié)構(gòu)由以前的企財險占主導(dǎo)地位，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的車險增長速度加快，成為非壽險行業(yè)的第一大險種，而企財險次之的狀況；非壽險市場

9、正不斷實現(xiàn)全面對外開放的目標(biāo)，在經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍和險種上都持續(xù)擴(kuò)大；另外，由于我國國民收入整體增加，非壽險市場需求主體的支付能力也在不斷增強(qiáng)；但相反方面，我國非壽險市場也呈現(xiàn)出投保率低、市場結(jié)構(gòu)性矛盾等不足的特征。從市場發(fā)展不均衡的方面看，我國非壽險市場存在東部強(qiáng)而西部較弱的特征，這與我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀是一致的。 第三章最后，本文從定性角度分析了影響我國非壽險市場需求的主要因素是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、通貨膨脹率和風(fēng)險水平，并結(jié)合

10、實際和數(shù)據(jù)的可得性，分別選擇了國民生產(chǎn)總值(GDP)、消費者物價指數(shù)(CPI)和每年交通事故與火災(zāi)損失的總和作為三個影響因素的衡量指標(biāo)。 第四、五章是本文的實證部分，分別從全國整體和地區(qū)區(qū)域性兩個不同角度對我國的非壽險市場需求影響因素進(jìn)行了定量分析。 第四章對我國整體非壽險市場需求的影響因素進(jìn)行了分析。首先搜集了三個影響因素和市場需求的衡量指標(biāo)非壽險保費收入四個變量的數(shù)據(jù)，進(jìn)行Granger因果關(guān)系檢驗，驗證變量之間的因

11、果關(guān)系；由于數(shù)據(jù)序列可能是非平穩(wěn)的，會對研究結(jié)果產(chǎn)生影響，所以本文在對變量取對數(shù)的基礎(chǔ)上，對數(shù)據(jù)序列進(jìn)行了單位根檢驗，結(jié)果表明保費收入、CPI和風(fēng)險水平是一階單整變量，而GDP是二階單整變量；然后在此基礎(chǔ)上建立了市場需求及其影響因素之間的VAR模型，分析三個影響因素對保費收入變動的影響及貢獻(xiàn)程度，接著通過脈沖響應(yīng)函數(shù)圖，分析了擾動項的影響是怎樣通過三個因素傳播到非壽險保費收入上的，并利用方差分解研究了四個變量的結(jié)構(gòu)沖擊對保費收入變化的貢

12、獻(xiàn)率；最后進(jìn)行了協(xié)整檢驗，檢驗結(jié)果驗證了四個變量之間存在長期均衡關(guān)系，并在此基礎(chǔ)上建立誤差修正模型，說明了四個變量的短期變化對長期均衡偏離的敏感程度。 第五章對非壽險市場需求的區(qū)域性進(jìn)行了分析。首先根據(jù)全國31個地區(qū)的保費收入、保險密度和保險深度三個變量的數(shù)據(jù)，對這些地區(qū)進(jìn)行非壽險市場需求聚類分析，將全國31個地區(qū)劃分為非壽險業(yè)發(fā)達(dá)、非壽險業(yè)發(fā)展一般和非壽險業(yè)發(fā)展程度較低三類地區(qū)。然后在此基礎(chǔ)上搜集各類地區(qū)四個影響因素變量的面板

13、數(shù)據(jù)，分別對每一類地區(qū)建立合適的面板數(shù)據(jù)模型，進(jìn)行分析。結(jié)果顯示對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的第一類地區(qū)的非壽險市場發(fā)展的也相對比較完善，對居民財產(chǎn)的保障程度和投保率也都較高；相反，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對比較落后的地區(qū)的非壽險業(yè)發(fā)展水平也比較低，其投保率和居民財產(chǎn)的保障程度都較低。 最后一章在定性和定量分析的結(jié)果上分別從全國整體非壽險角度和地區(qū)區(qū)域性角度提出相應(yīng)的政策含義，認(rèn)為我國的非壽險行業(yè)除了改善市場結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新保障產(chǎn)品、完善保險法律法規(guī)之外，