我國(guó)非壽險(xiǎn)需求的區(qū)域性研究.pdf

1、本文的研究對(duì)象是我國(guó)非壽險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)需求的影響因素及其區(qū)域性。 我國(guó)自80年代恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，非壽險(xiǎn)業(yè)也不斷發(fā)展，取得了一定的成績(jī)：市場(chǎng)需求不斷增長(zhǎng)，各非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司加大經(jīng)營(yíng)力度，不斷推出新產(chǎn)品，保費(fèi)收入穩(wěn)定增長(zhǎng)；汽車(chē)消費(fèi)和固定資產(chǎn)投資的增長(zhǎng)，也極大地拉動(dòng)了非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展中，對(duì)其有效需求和給以及市場(chǎng)態(tài)勢(shì)進(jìn)行分析，全面把握市場(chǎng)的需求規(guī)模、構(gòu)成和其他特征，正確認(rèn)識(shí)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，為

2、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策、政府的有效監(jiān)管和保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供科學(xué)依據(jù)，有著非常重要的意義，同時(shí)也是政策和理論研究所不可或缺的。 目前，我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)需求在不斷增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)的速度比較緩慢，與此相對(duì)的是市場(chǎng)潛在需求巨大，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)了許多刺激非壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的潛在有利因素。分析研究這些影響因素，對(duì)于促進(jìn)非壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)有著重要的作用。另外，由于我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域發(fā)展不平衡嚴(yán)重地阻礙了非壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，因此研究市場(chǎng)的區(qū)域性也有利于刺激非壽險(xiǎn)

3、業(yè)的市場(chǎng)需求。本文力圖從非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求的角度出發(fā)，結(jié)合我國(guó)實(shí)情，對(duì)非壽險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)需求現(xiàn)狀和潛力進(jìn)行研究，分析影響我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)需求的主要因素以及非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的區(qū)域性，以找出促進(jìn)非壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)需求進(jìn)一步發(fā)展的方法。 第一章簡(jiǎn)要介紹了本文的選題是在我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)需求不斷增長(zhǎng)，同時(shí)也呈現(xiàn)出區(qū)域發(fā)展不平衡的背景下提出的，并說(shuō)明了本文的基本研究思路和方法，以及本文的創(chuàng)新點(diǎn)所在。 第二章綜述了國(guó)內(nèi)、外學(xué)者在非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求領(lǐng)域的相關(guān)

4、研究成果。其中一部分學(xué)者從定性角度說(shuō)明了對(duì)我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求產(chǎn)生影響的主要因素是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、科技發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化、通貨膨脹率、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)水平(損失可能性)等；另一部分學(xué)者則利用時(shí)間序列數(shù)據(jù)或面板數(shù)據(jù)建立多元回歸模型，對(duì)我國(guó)整體非壽險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)需求進(jìn)行研究分析。總的來(lái)說(shuō)，和壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)需求的研究成果相比，對(duì)非壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)需求區(qū)域性的相關(guān)研究較少，所以在這一領(lǐng)域還有很大的研究空間。 第三章首先介紹了我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行環(huán)境，

5、因?yàn)槭袌?chǎng)運(yùn)行環(huán)境的好壞直接影響到非壽險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)需求。我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境主要分為經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和法制環(huán)境四個(gè)方面，每一方面都對(duì)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求有著非常重要的影響。 經(jīng)濟(jì)環(huán)境分為國(guó)際和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境兩方面：國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的分析從世界經(jīng)濟(jì)一體化的角度出發(fā)，說(shuō)明了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在帶動(dòng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也促進(jìn)了我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷前進(jìn)和對(duì)外擴(kuò)張；國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)非壽險(xiǎn)行業(yè)的影響則主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)、固定資產(chǎn)投資

6、的增加和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整等方面。 金融環(huán)境主要從金融監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)方式方面對(duì)非壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生影響，良好的金融市場(chǎng)能夠?yàn)榉菈垭U(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用創(chuàng)造有力條件。 社會(huì)環(huán)境主要從四個(gè)方面進(jìn)行分析：城市化水平的不斷提高，使得固定資產(chǎn)的投資力度加大、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，間接促進(jìn)了非壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)需求的增加：教育水平的上升，提高了居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加深了人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)；科學(xué)技術(shù)的發(fā)展改變了非壽險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)方式，提高了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，把信息革命深入到了非

7、壽險(xiǎn)公司內(nèi)部，為非壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì)；國(guó)際非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)狀況良好，但我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)無(wú)論是在保險(xiǎn)深度還是在保險(xiǎn)密度方面都明顯低于全球平均水平，預(yù)計(jì)隨著非壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的非壽險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，將會(huì)給國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。 法制環(huán)境分為國(guó)內(nèi)的法制環(huán)境和國(guó)際保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)則兩方面。由于我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)還處于初級(jí)階段，所以相關(guān)的保險(xiǎn)法律法規(guī)較少，約束效力也很有限；但是近年來(lái)實(shí)施的住房制度和社會(huì)保障制度的改革很大程度地促

8、進(jìn)了非壽險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)。國(guó)際的保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)于已經(jīng)加入了WTO的中國(guó)來(lái)講，除了起到規(guī)范國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)行業(yè)的作用以外，對(duì)非壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方向也具有一定的指導(dǎo)性。 接著，第三章分析了我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。在分析了近年來(lái)我國(guó)非壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入變化的基礎(chǔ)上，對(duì)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基本特征進(jìn)行了研究說(shuō)明：我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求的結(jié)構(gòu)由以前的企財(cái)險(xiǎn)占主導(dǎo)地位，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)增長(zhǎng)速度加快，成為非壽險(xiǎn)行業(yè)的第一大險(xiǎn)種，而企財(cái)險(xiǎn)次之的狀況；非壽險(xiǎn)市場(chǎng)

9、正不斷實(shí)現(xiàn)全面對(duì)外開(kāi)放的目標(biāo)，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍和險(xiǎn)種上都持續(xù)擴(kuò)大；另外，由于我國(guó)國(guó)民收入整體增加，非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求主體的支付能力也在不斷增強(qiáng)；但相反方面，我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)也呈現(xiàn)出投保率低、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性矛盾等不足的特征。從市場(chǎng)發(fā)展不均衡的方面看，我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在東部強(qiáng)而西部較弱的特征，這與我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀是一致的。 第三章最后，本文從定性角度分析了影響我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要因素是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、通貨膨脹率和風(fēng)險(xiǎn)水平，并結(jié)合

10、實(shí)際和數(shù)據(jù)的可得性，分別選擇了國(guó)民生產(chǎn)總值(GDP)、消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)(CPI)和每年交通事故與火災(zāi)損失的總和作為三個(gè)影響因素的衡量指標(biāo)。 第四、五章是本文的實(shí)證部分，分別從全國(guó)整體和地區(qū)區(qū)域性兩個(gè)不同角度對(duì)我國(guó)的非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求影響因素進(jìn)行了定量分析。 第四章對(duì)我國(guó)整體非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響因素進(jìn)行了分析。首先搜集了三個(gè)影響因素和市場(chǎng)需求的衡量指標(biāo)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入四個(gè)變量的數(shù)據(jù)，進(jìn)行Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)，驗(yàn)證變量之間的因

11、果關(guān)系；由于數(shù)據(jù)序列可能是非平穩(wěn)的，會(huì)對(duì)研究結(jié)果產(chǎn)生影響，所以本文在對(duì)變量取對(duì)數(shù)的基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)據(jù)序列進(jìn)行了單位根檢驗(yàn)，結(jié)果表明保費(fèi)收入、CPI和風(fēng)險(xiǎn)水平是一階單整變量，而GDP是二階單整變量；然后在此基礎(chǔ)上建立了市場(chǎng)需求及其影響因素之間的VAR模型，分析三個(gè)影響因素對(duì)保費(fèi)收入變動(dòng)的影響及貢獻(xiàn)程度，接著通過(guò)脈沖響應(yīng)函數(shù)圖，分析了擾動(dòng)項(xiàng)的影響是怎樣通過(guò)三個(gè)因素傳播到非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入上的，并利用方差分解研究了四個(gè)變量的結(jié)構(gòu)沖擊對(duì)保費(fèi)收入變化的貢

12、獻(xiàn)率；最后進(jìn)行了協(xié)整檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果驗(yàn)證了四個(gè)變量之間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系，并在此基礎(chǔ)上建立誤差修正模型，說(shuō)明了四個(gè)變量的短期變化對(duì)長(zhǎng)期均衡偏離的敏感程度。 第五章對(duì)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求的區(qū)域性進(jìn)行了分析。首先根據(jù)全國(guó)31個(gè)地區(qū)的保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度三個(gè)變量的數(shù)據(jù)，對(duì)這些地區(qū)進(jìn)行非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求聚類(lèi)分析，將全國(guó)31個(gè)地區(qū)劃分為非壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、非壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一般和非壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度較低三類(lèi)地區(qū)。然后在此基礎(chǔ)上搜集各類(lèi)地區(qū)四個(gè)影響因素變量的面板

13、數(shù)據(jù)，分別對(duì)每一類(lèi)地區(qū)建立合適的面板數(shù)據(jù)模型，進(jìn)行分析。結(jié)果顯示對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的第一類(lèi)地區(qū)的非壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的也相對(duì)比較完善，對(duì)居民財(cái)產(chǎn)的保障程度和投保率也都較高；相反，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)比較落后的地區(qū)的非壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平也比較低，其投保率和居民財(cái)產(chǎn)的保障程度都較低。 最后一章在定性和定量分析的結(jié)果上分別從全國(guó)整體非壽險(xiǎn)角度和地區(qū)區(qū)域性角度提出相應(yīng)的政策含義，認(rèn)為我國(guó)的非壽險(xiǎn)行業(yè)除了改善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新保障產(chǎn)品、完善保險(xiǎn)法律法規(guī)之外，