商業(yè)銀行批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)問(wèn)題研究

1、<p>　　商業(yè)銀行批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)問(wèn)題研究</p><p>　　【摘要】近來(lái)年，銀行迫于業(yè)績(jī)壓力，加大銀行卡發(fā)放量，但風(fēng)險(xiǎn)管理措施不到位，存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。本文分析批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，并查找商業(yè)銀行在批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)上存在的不足，并提出相關(guān)建議。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】批量開(kāi)卡 洗錢(qián) 風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為便于單位客

2、戶發(fā)放職工工資而發(fā)展的集中開(kāi)卡業(yè)務(wù)，由于該業(yè)務(wù)能爭(zhēng)取到單位客戶存款，又能沉淀個(gè)人客戶存款，更能從中挖掘優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶等優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行鼓勵(lì)發(fā)展批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)，而且通常給予免收卡年費(fèi)和交易手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠措施，來(lái)吸引單位客戶為職工統(tǒng)一辦理工資卡。但在實(shí)際工作中，一些銀行機(jī)構(gòu)由于競(jìng)爭(zhēng)壓力，存在“重業(yè)績(jī)，輕管理”的現(xiàn)象，盲目爭(zhēng)取客戶和存款，加大發(fā)卡量，甚至對(duì)員工的發(fā)卡數(shù)量做績(jī)效考核，所以批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)目前發(fā)展速度快但銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，管理措施不到位，從而

3、忽視了對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的防范。 </p><p>　　一、批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn) </p><p><b>　　（一）外部風(fēng)險(xiǎn) </b></p><p>　　主要是申請(qǐng)單位的道德風(fēng)險(xiǎn)。批量開(kāi)卡申請(qǐng)單位的實(shí)際開(kāi)卡用途，一般都是用于發(fā)放工資，但申請(qǐng)單位利用發(fā)放工資的方式，“集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出、快進(jìn)快出”等資金進(jìn)出方式非常容易，又有單位以經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做掩蓋，銀

4、行很難區(qū)分正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與洗錢(qián)犯罪行為，反洗錢(qián)工作難度加大。再者，銀行方面只有申請(qǐng)人的身份證復(fù)印件和申請(qǐng)書(shū)等紙質(zhì)文件，對(duì)于申請(qǐng)單位是否存在專門(mén)搜集他人身份證批量開(kāi)卡，或者批量開(kāi)卡后不發(fā)放至單位人員本人，而是用作非法活動(dòng)，銀行難以判定。 </p><p><b>　?。ǘ┎僮黠L(fēng)險(xiǎn) </b></p><p>　　（1）內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn)。批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)無(wú)需在柜臺(tái)的監(jiān)控下實(shí)

5、時(shí)辦理，大都由后臺(tái)人員操作，且客戶本人無(wú)需臨柜，給銀行人員利用客戶證件來(lái)進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)有了可趁之機(jī)，內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上很難規(guī)避。近年來(lái)屢次發(fā)生銀行內(nèi)部人員非法轉(zhuǎn)移客戶資金，利用客戶身份辦理銀行卡開(kāi)展洗錢(qián)活動(dòng)的案件也時(shí)有發(fā)生，加之破案時(shí)間長(zhǎng)、違法成本低等原因，銀行員工道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法規(guī)避。 </p><p>　?。?）流程控制的風(fēng)險(xiǎn)。首先，一些商業(yè)銀行對(duì)批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié)的操作規(guī)程不健全，客戶身份

6、識(shí)別有效性不足。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)只記錄單位地址和電話，卡激活時(shí)只明確要求對(duì)客戶聯(lián)系電話作更改，而未強(qiáng)制要求對(duì)客戶本人地址信息等做重新識(shí)別。一旦客戶離開(kāi)原單位，客戶原有的部分身份信息已經(jīng)無(wú)效，不利于反洗錢(qián)工作的有效開(kāi)展。其次，批量開(kāi)卡激活方式欠妥。有些商業(yè)銀行針對(duì)批量辦理的銀行卡，無(wú)需客戶持身份證去柜臺(tái)激活，可以直接采取電話激活或者POS機(jī)激活的方式，銀行方面無(wú)法獲取到客戶詳細(xì)的身份信息，更無(wú)法監(jiān)控到辦卡人和持卡人是否為同一人，違背

7、了“了解你的客戶”的反洗錢(qián)工作原則。 </p><p>　　二、商業(yè)銀行在批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)上存在的不足 </p><p>　?。?）對(duì)客戶身份識(shí)別工作的主動(dòng)性不夠。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)操作流程上雖制定了相關(guān)規(guī)章制度來(lái)防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，但執(zhí)行機(jī)械僵化，主動(dòng)性不足。如客戶身份識(shí)別方面要求客戶開(kāi)戶時(shí)必須填寫(xiě)身份信息的九大項(xiàng)要素，客戶雖然填寫(xiě)了相關(guān)信息，但銀行卻并未對(duì)客戶地址信息、聯(lián)系方式等主動(dòng)做核實(shí)，也很少積

8、極主動(dòng)提示客戶更新身份信息。近年來(lái)可疑交易發(fā)生后發(fā)現(xiàn)假地址、假電話、冒用他人身份開(kāi)立賬戶的情況時(shí)有出現(xiàn)，說(shuō)明銀行機(jī)構(gòu)自身對(duì)客戶身份識(shí)別工作的必要性認(rèn)知不足，主動(dòng)履職意識(shí)有待加強(qiáng)。 </p><p>　　（2）風(fēng)險(xiǎn)為本的管理意識(shí)薄弱。近年來(lái)，國(guó)際國(guó)內(nèi)監(jiān)管理念提倡將“合規(guī)為本”逐漸向“風(fēng)險(xiǎn)為本”轉(zhuǎn)變，但商業(yè)銀行在實(shí)際管理中，利益為本的經(jīng)營(yíng)方式使得其管理上存在以“業(yè)績(jī)?yōu)橄取钡默F(xiàn)象，而“風(fēng)險(xiǎn)為本”的意識(shí)薄弱，主觀上還有反

9、洗錢(qián)工作的開(kāi)展會(huì)影響業(yè)務(wù)的等思想，總是依賴監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管后被動(dòng)進(jìn)行管理調(diào)整，而未從內(nèi)控制度、工作質(zhì)量以及內(nèi)部管理上主動(dòng)制定相應(yīng)規(guī)章制度來(lái)對(duì)客戶和業(yè)務(wù)做差異化管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。 </p><p>　　三、批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 </p><p>　?。?）加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)辦卡單位的盡職調(diào)查，防范外部風(fēng)險(xiǎn)。一是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、法院和電信等部門(mén)的多方聯(lián)動(dòng)；二是要加強(qiáng)與其他商業(yè)銀行間的溝

10、通，建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制；三是要充分利用人民銀行的征信信息系統(tǒng)，全面了解單位客戶的征信情況；四是要做好對(duì)單位客戶身份的持續(xù)識(shí)別，并對(duì)單位客戶定期開(kāi)展客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定；五是商業(yè)銀行內(nèi)部要加強(qiáng)前臺(tái)與后臺(tái)的信息溝通，防范批量辦卡業(yè)務(wù)的外部洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　?。?）建立健全批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)流程，切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)。建議批量開(kāi)卡后的激活方式必須實(shí)行本人臨柜激活，堅(jiān)決杜絕非本人意愿辦卡的情況；激活時(shí)重新進(jìn)行客

11、戶身份識(shí)別，除了單位地址和聯(lián)系方式外，必須錄入本人常住地址和電話信息；本人離開(kāi)單位后，該卡實(shí)行回收銷卡，杜絕身份信息失效等情況出現(xiàn)。銀行要切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，強(qiáng)化對(duì)批量開(kāi)卡客戶的身份持續(xù)識(shí)別和交易監(jiān)測(cè)，使批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)呈動(dòng)態(tài)管理狀態(tài)，切實(shí)防范銀行卡洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　（3）取消銀行卡業(yè)務(wù)的任務(wù)考核，加強(qiáng)銀行卡的發(fā)放管理。取消銀行卡與工資績(jī)效掛鉤的不合理考核制度，讓員工在合規(guī)的前提下開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)，

12、并加強(qiáng)對(duì)銀行卡發(fā)放后的資金交易的監(jiān)控力度，持續(xù)監(jiān)測(cè)、定量分析；銀行還應(yīng)制定批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)審計(jì)制度，定期對(duì)批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)內(nèi)部執(zhí)行和使用情況做健康性審計(jì)。 </p><p>　?。?）加強(qiáng)反洗錢(qián)培訓(xùn)力度，提升風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。銀行機(jī)構(gòu)在對(duì)反洗錢(qián)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)一線網(wǎng)點(diǎn)人員的反洗錢(qián)教育培訓(xùn)力度，使他們牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。只有基層人員將風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)介入到工作流程中，才能提高反洗錢(qián)工作能力，筑牢反洗錢(qián)工作的第一道防線