證券投資--期中考試論文-范文

1、<p>　　華中師范大學(xué)漢口分校</p><p>　　《證券投資》期中考試論文</p><p>　　題 目 </p><p>　　院 （系） 經(jīng)濟學(xué)院 </p><p>　　專 業(yè) 國際貿(mào)易？班

2、 </p><p>　　年 級 2009級 </p><p>　　學(xué)生姓名 張嘉昕 </p><p>　　學(xué) 號 2008925116 </p><p>　　指導(dǎo)教師

3、 曹雨 </p><p>　　二○一一年 五 月</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　內(nèi)容摘要………………………………………………………………………1</p><p>　　關(guān)鍵詞……………………………………………………………………………………1

4、</p><p>　　Abstract…………………………………………………………………………1</p><p>　　Key words…………………………………………………………………………1</p><p>　　一、網(wǎng)上支付的概述………………………………………………………………2</p><p>　　(一)網(wǎng)上支付的概念………………………

5、…………………………………2</p><p>　　(二)網(wǎng)上支付的工具…………………………………………………………2</p><p>　　(三)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的類型…………………………………………………………3</p><p>　　二、我國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀…………………………………………………………4</p><p>　　三、制約我國網(wǎng)上支付發(fā)展

6、的因素………………………………………6</p><p>　　(一)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后…………………………………………………6</p><p>　　(二)信用機制不健全，網(wǎng)上支付缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境……………………7</p><p>　　(三)網(wǎng)上支付的安全問題尤其突出…………………………………………7</p><p>　　(四)法律法規(guī)的制定相對

7、滯后………………………………………………8</p><p>　　四、促進我國網(wǎng)上支付發(fā)展的對策……………………………………………………9</p><p>　　(一)推動網(wǎng)上支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)………………………………………………9</p><p>　　(二)建立富有效率的社會信用體系………………………………………9</p><p>　　(三)提高

8、安全性，增強支付安全保障…………………………………………10</p><p>　　(四)加快相關(guān)法律的完善，以促進網(wǎng)上支付的健康運行……………………10</p><p>　　五、我國網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢………………………………………………………10</p><p>　　參考文獻…………………………………………………………………12</p><p&g

9、t;　　致謝……………………………………………………………………………………14</p><p>　　內(nèi)容摘要：我國電子商務(wù)和網(wǎng)上交易近年來取得了較大的發(fā)展，然而網(wǎng)上支付成為我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。文章從網(wǎng)上支付的概念及網(wǎng)上支付的工具發(fā)，闡述我國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀，梳理出制約我國網(wǎng)上支付發(fā)展的因素，諸如：網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，信用機制不健全，網(wǎng)上支付缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境，網(wǎng)上支付的安全問題尤其突出，法律法規(guī)的制定相對滯

10、后等。從而，提出了促進我國網(wǎng)上支付發(fā)展的相應(yīng)對策，包括：推動網(wǎng)上支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立富有效率的社會信用體系，提高安全性，增強支付安全保障，加快相關(guān)法律的完善，以促進網(wǎng)上支付的健康運行。最后，說明我國網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢。</p><p>　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付 工具 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢</p><p>　　Abstract: China’s e-commerce and online tr

11、ansactions in recent years made great progress, but online payments become the bottleneck of the development of China's e-commerce one. An article from the Internet and the concept of paid online payment tool based o

12、n the status quo of China's online payments, came out with restricting the development of China's online payment factors, such as: network infrastructure backward, and credit mechanisms, and the lack of online pa

13、yment due credit environment, </p><p>　　Key words: Pay Online Tools The status quo Development Trend</p><p><b>　　一、網(wǎng)上支付的概述</b></p><p>　?。ㄒ唬┚W(wǎng)上支付的概念</p><p>

14、;　　電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代進行商品交易的最新模式，其商品交易過程要完全在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的虛擬市場完成，電子商務(wù)支付必須實現(xiàn)電子化，必須通過網(wǎng)上支付這種新的支付方式實現(xiàn)。因此，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。</p><p>　　廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)

15、金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。網(wǎng)上支付使個人和企業(yè)不受時間和空間的限制，能夠進行與網(wǎng)上交易同步的網(wǎng)上支付結(jié)算。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，沒有實時的網(wǎng)上支付手段相配合，電子商務(wù)就只能是電子商情、電子合同，而無法實現(xiàn)網(wǎng)上成交，即開展完全意義上的電子商務(wù)活動。</p><p>　　（二）網(wǎng)上支付的工具</p><p>　　隨著網(wǎng)絡(luò)的

16、日益普及，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付體現(xiàn)出明顯的重要性，并構(gòu)成了整個電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)。與傳統(tǒng)的支付方式相比較,網(wǎng)上支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字來完成信息傳輸?shù)?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的。同時,網(wǎng)上支付是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(如互聯(lián)網(wǎng)),而且網(wǎng)上支付方便、快捷、高效。目前，我國網(wǎng)上支付工具主要有電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡以及網(wǎng)上銀行支付等。</p><p><b>　　

17、1.電子現(xiàn)金</b></p><p>　　電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金，是以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣、它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，它是一種儲值型支付工具，常用于互聯(lián)網(wǎng)上的小額消費結(jié)算。電子現(xiàn)金無論應(yīng)用于網(wǎng)上交易還是傳統(tǒng)商業(yè)中，它應(yīng)屬于小額零星交易的支付工具。這一領(lǐng)域的現(xiàn)金(或電子現(xiàn)金)支付要比信用卡、借記卡支付更方便、更節(jié)省。目前，由于只有少數(shù)商家、銀行接受電子

18、現(xiàn)金，電子現(xiàn)金對于軟件和硬件的技術(shù)要求都較高,以及電子貨幣在進行跨國交易時必須使用特殊的兌換軟件使得在網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易并不多。</p><p><b>　　2.電子支票</b></p><p>　　電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。它使用電子簽名做背書，而且使用數(shù)字證書來驗證支付款者、付款

19、銀行和銀行帳號，通過金融網(wǎng)傳遞支票信息，從而加快支票解付速度。電子支票的安全認證工作是由公開密匙算法的電子簽名來完成的。支票與現(xiàn)金最大的區(qū)別是有明確的用途、金額等。在交易中，商家要驗證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名等。</p><p><b>　　3.電子信用卡</b></p><p>　　電子信用卡是信用卡類型的電子貨幣，它

20、是以信用卡為基礎(chǔ)來實現(xiàn)電子支付的。在現(xiàn)今社會,信用卡被廣泛發(fā)行和接受,而且它向消費者提供了可收集所有費用并在稍后的時間支付總數(shù)的能力(例如,在月末)。并且信用卡系統(tǒng)提供了良好的消費者保護,用戶有權(quán)在一定時間范圍內(nèi)退貨并拒絕支付費用,這些費用不是直接從用戶帳戶中支取的。因此電子信用卡是目前網(wǎng)上支付工具中使用積極性最高、發(fā)展速度最快的一種。信用卡的支付通?？刹捎脽o安全措施的信用卡支付或通過第三方經(jīng)紀人支付或簡單信用卡加密支付或SET信用卡支

21、付等模式。</p><p><b>　　4.網(wǎng)上銀行支付</b></p><p>　　網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具透過互聯(lián)網(wǎng)向銀行客戶提供銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣。完整的電子商務(wù)一般包括商情溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，如果資金支付沒有得到確切的證實，

22、那么商品配送將難以完成?？梢姡W(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。因此，網(wǎng)上銀行在實質(zhì)上是銀行透過互聯(lián)網(wǎng)向網(wǎng)上進行各種電子商務(wù)活動的客戶提供電子結(jié)算的手段。自從美國的安全第一銀行SFNB(Security First Network Bank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段。全球眾多的銀行都在著手進行網(wǎng)上銀行的規(guī)劃和建設(shè)。1999年以來，我

23、國銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，陸續(xù)有招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行等推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實現(xiàn)了網(wǎng)上支付。</p><p>　　(三)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的類型</p><p>　　到目前為止,已經(jīng)形成了三種不同類型的支付系統(tǒng),即預(yù)支付系統(tǒng)、即時支付系統(tǒng)和后支付系統(tǒng)。</p><p><b>　　預(yù)支付系統(tǒng)</b></p><p&g

24、t;　　先付款然后才能買到商品或服務(wù),通過將電子貨幣保存到硬盤或一張智能卡上的方式來工作的,包含此電子貨幣的文件稱為虛擬錢包。此方案是銀行和商家的首選方案,在此方案下客戶先支付,防止欺騙并不需要承擔(dān)利息,如同現(xiàn)實生活中在商店購物一樣。</p><p><b>　　即時支付系統(tǒng)</b></p><p>　　在交易發(fā)生的同時,錢也被從銀行的帳戶轉(zhuǎn)入賣家。實現(xiàn)起來很復(fù)雜,安

25、全性要強,基于互聯(lián)網(wǎng)的即時支付系統(tǒng)是“在線支付”的模式。</p><p><b>　　后支付系統(tǒng)</b></p><p>　　允許用戶購買商品后支付。如行用卡,但費用高。</p><p>　　二、我國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀</p><p>　　隨著我國互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)的快速發(fā)展以及廣大消費者傳統(tǒng)支付觀念的改變，中國電子支付的市場

26、規(guī)模發(fā)展非常迅速，人們越來越多地使用網(wǎng)上支付。依據(jù)iResearch《2006年中國網(wǎng)上支付研究報告》顯示：2001年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模僅為9億元，2004年網(wǎng)上支付規(guī)模增長為75億元，年均復(fù)合增長率(CAGR)為102.7%。而到了2005年，中國電子支付市場規(guī)模達到了164億元人民幣，中國的電子支付實現(xiàn)了飛躍式增長。進入2006年，中國的電子支付市場盡管面臨著《支付清算組織管理辦法》的出臺和以及相應(yīng)的電子牌照發(fā)放問題，但電子支付

27、的發(fā)展勢頭依然強勁，2006年中國電子支付的市場規(guī)模達到330億元，比2005年增長100%以上。從網(wǎng)上支付所采用的模式來看，眾多電子商務(wù)企業(yè)為擴大自身的規(guī)模，在實踐中根據(jù)我國具體的電子商務(wù)環(huán)境推出多種類似的網(wǎng)上支付模式，如淘寶的“支付寶”、易趣的“安付通”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”、拍拍網(wǎng)的“財付通”,以及2005年初雅虎與新浪的合資公司——一拍網(wǎng)推出的“e拍通”等，隨著市場的進一步拓展，這些模式逐步形成了第三方網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)，吸引了越來越多

28、的企業(yè)加入到網(wǎng)上支付領(lǐng)域。iRea</p><p>　　iReasearch咨詢在行業(yè)訪談和調(diào)研基礎(chǔ)上對網(wǎng)上支付行業(yè)進行深入研究，研究結(jié)果顯示，第三方支付市場的集中度很高，2007年第三季支付寶、財付通、銀聯(lián)電子支付等前三家支付企業(yè)的交易額份額高達78.4%，支付寶、財付通、銀聯(lián)電子支付分別依托各自的資源和實力，在市場中占據(jù)優(yōu)勢地位。第三季度正值暑假，是網(wǎng)絡(luò)購物的消費高峰期之一。各支付企業(yè)充分利用這段時間，推出了

29、很多的聯(lián)合促銷活動。艾瑞研究發(fā)現(xiàn)，第三季度網(wǎng)上支付市場的發(fā)展不乏亮點，在激烈的商戶及用戶市場爭奪的同時，品牌建設(shè)、誠信建設(shè)等更深層次的競爭也在各支付企業(yè)之間逐步加強。</p><p>　　在傳統(tǒng)行業(yè)方面，艾瑞研究發(fā)現(xiàn)，第三季度支付企業(yè)在繼續(xù)加大與網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)購物等商戶合作的同時，對航空客票、公共繳費等傳統(tǒng)行業(yè)的支付服務(wù)滲透也逐步加深。包括違章繳費支付、電信費用繳納等和用戶生活息息相關(guān)的領(lǐng)域都開通了網(wǎng)上支付通道。

30、這既方便了用戶的生活，也為網(wǎng)上支付開拓了傳統(tǒng)行業(yè)更大的支付市場。 </p><p>　　在拓寬渠道合作方面，第三季度支付企業(yè)不僅大力拓展互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)行業(yè)中的終端商戶，對渠道型客戶的合作也在逐步加強，如財付通與動網(wǎng)論壇合作，為社區(qū)電子商務(wù)提供支付服務(wù)。艾瑞認為，支付企業(yè)通過拓寬渠道合作，可以爭取更多的終端商戶及用戶，以社區(qū)為例，社區(qū)電子商務(wù)的潛力正受到市場的關(guān)注和重視，通過與社區(qū)軟件的結(jié)合，為社區(qū)交易提供更方便快捷

31、的支付服務(wù)，也將獲得更多社區(qū)用戶的青睞。 </p><p>　　在開拓海外市場方面，支付寶聯(lián)合銀行高調(diào)拓展海外業(yè)務(wù)是第三季度業(yè)內(nèi)比較關(guān)注的事件，在此之前，上海環(huán)迅IPS也較早開拓了海外市場，第三季度仍積極籌備與海外旅游商戶的合作。艾瑞認為，海外市場的拓展既可以方便中國用戶購買海外商品，也有助于幫助海外商家拓展中國市場，未來競爭將會加劇。 </p><p>　　在加大誠信建設(shè)方面，誠信問題始

32、終是制約網(wǎng)上支付發(fā)展的關(guān)鍵問題之一，網(wǎng)上支付市場份額最大的企業(yè)支付寶8月份聯(lián)合多家商戶和用戶啟動“互聯(lián)網(wǎng)信任計劃”，對推動行業(yè)誠信環(huán)境建設(shè)具有積極的意義。艾瑞認為，誠信問題是可以量化的，支付企業(yè)對企業(yè)信用資料的記錄，可以作為企業(yè)融資等的依據(jù)，而誠信環(huán)境的改善也將加速電子商務(wù)及支付的快速發(fā)展。 </p><p>　　在開展品牌推廣方面，第三季度網(wǎng)上支付行業(yè)的各種宣傳推廣和促銷活動不斷，品牌建設(shè)相關(guān)推廣活動也不斷加強

33、。品牌推廣既包括大規(guī)模品牌廣告投放活動（如快錢），也包括一些慈善捐款等公益事業(yè)的參與（如易寶、上海環(huán)迅IPS）。艾瑞認為，當前網(wǎng)上支付各企業(yè)無論在用戶及商戶資源的爭奪、還是在品牌推廣方面都展開激烈的角逐，市場競爭十分激烈。</p><p>　　綜上，網(wǎng)上支付在國內(nèi)屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，發(fā)展空間和潛力都很大，但與我國互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)對支付的需求相比，與國外電子支付市場相比,國內(nèi)的電子支付市場只能算是剛剛起步，還存在著諸多

34、問題,大部分銀行無法提供全國聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù)；在實現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網(wǎng)上支付系統(tǒng)的改造過程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上支付結(jié)算體系覆蓋面較?。痪W(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的標準性差，數(shù)據(jù)傳輸和處理標準不統(tǒng)一；網(wǎng)上銀行法律框架亟待健全、完善，等等。而總體來看，現(xiàn)階段我國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展具有以下特點：一是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)初具規(guī)模，二是網(wǎng)上支付市場潛力巨大，三是技術(shù)設(shè)備和支付工具等基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。</p><p&

35、gt;　　三、制約我國網(wǎng)上支付發(fā)展的因素</p><p>　?。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后</p><p>　　信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模和水平、信息設(shè)備終端和信息技術(shù)的普及程度是電子商務(wù)與網(wǎng)上支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)。但是目前，我國存在著信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善信用，評價機制不健全，認證中心體系尚未建成等一系列問題。從宏觀上看，盡管近年來我國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度

36、很快，但發(fā)展不均衡，與西方發(fā)達國家先進水平以及國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求相比仍有較大的差距和空間。從企業(yè)信息化的角度來看，國內(nèi)大部分企業(yè)計算機應(yīng)用水平落后，網(wǎng)絡(luò)意識淡薄，信息加工和處理手段落后，信息處理能力低下。從承擔(dān)網(wǎng)上支付核心業(yè)務(wù)的銀行來看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的規(guī)范標準，未建立綜合的網(wǎng)上信息應(yīng)用系統(tǒng)。國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)也十分落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴重地阻礙了網(wǎng)上銀行電子商務(wù)的發(fā)展

37、。雖然國內(nèi)主要商業(yè)銀行都建立起了自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的要求有很大的距離。由于在資金、技術(shù)和人力資源等方面的投入嚴重不足，導(dǎo)致網(wǎng)上支付技術(shù)水平低，市場規(guī)模小，造成大部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的辦法。</p><p>　?。ǘ┬庞脵C制不健全，網(wǎng)上支付缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境</p><p>　　信用制度是市場經(jīng)濟賴以生存和發(fā)展

38、的基礎(chǔ)，也是電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的前提和基礎(chǔ)。進入了電子商務(wù)時代，健全的社會信用體系就顯得更為重要，缺乏基本的商業(yè)信用，將嚴重阻礙電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展。電子商務(wù)是一種無形交易，如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任，網(wǎng)上支付就不可能發(fā)生，即使存在著一個較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。網(wǎng)上支付是基于Internet的一種結(jié)算方式，不同于傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網(wǎng)上交易的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。信用問題成為網(wǎng)上交易中

39、最為突出的問題之一，也是產(chǎn)生其他一系列問題的主要根源，因此從某種程度上可以說信用問題決定著網(wǎng)上支付的發(fā)展。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國從1999年才在上海進行試點。2005年9月14日，經(jīng)國家發(fā)改委和民政部批準，中國信息協(xié)會信用信息服務(wù)專業(yè)委員會在北京成立。至2005年底，央行的全國個人征信系統(tǒng)已聯(lián)網(wǎng)運行。在2006年3月份，中國電子商務(wù)協(xié)會頒布了《中國企業(yè)電子商務(wù)誠信基本規(guī)范》。雖然這類信用體系的出現(xiàn)，對于

40、加強我國整體的信用建設(shè)是有建設(shè)性的作用。但總體來說，目前我國的信用體系發(fā)育程度還較低，社</p><p>　?。ㄈ┚W(wǎng)上支付的安全問題尤其突出</p><p>　　電子商務(wù)在國內(nèi)近十年的發(fā)展過程中始終遭遇一個重大的瓶頸,就是網(wǎng)上支付安全問題,這個瓶頸嚴重制約我國電子商務(wù)的發(fā)展。隨著黑客行為的日益泛濫，針對網(wǎng)上支付的網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪事件屢見不鮮，特別是近期的網(wǎng)銀病毒、假冒銀行網(wǎng)站和信用卡泄密等事

41、件的出現(xiàn)，使得安全性成為人們選擇網(wǎng)上支付時的首要考慮。據(jù)CNNIC的調(diào)查報告顯示，八成的用戶在網(wǎng)上購物時選擇傳統(tǒng)的貨到付款和匯款等方式，往往在權(quán)衡網(wǎng)上購物方便性和安全性以后，最終選擇了放棄。安全的擔(dān)憂是消費和商家不使用網(wǎng)上支付的主要因素之一。造成影響網(wǎng)上支付發(fā)展的安全風(fēng)險主要有三個方面：一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊，可能會威脅到用戶資金安全。二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全，造成重大損失。三

42、是計算機病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴重后果。而帶來這些隱患的原因主要是：國內(nèi)企業(yè)和消費者信息安全意識差，投入少，不管是消費者使用的PC，還是企業(yè)的網(wǎng)站，很多都缺乏必要的軟硬件防范攻擊的設(shè)施，系統(tǒng)本身就存在著很多安全隱患。因此，發(fā)展網(wǎng)上支付體系首先應(yīng)該把安全擺在重要的位置上，沒有安全的保證，應(yīng)該說一</p><p>　　（四）法律法規(guī)的制定相對滯后</p><p

43、>　　電子商務(wù)的發(fā)展對于網(wǎng)上支付提出了強烈的市場需求,網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展需要有一個科學(xué)合理的法律制度環(huán)境，以確保參與各方的合法權(quán)益規(guī)范和促進其健康發(fā)展。網(wǎng)上支付作為一項近幾年迅速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，相應(yīng)的政策與法規(guī)的出臺明顯滯后于市場的發(fā)展，這成為企業(yè)進入該領(lǐng)域的最大風(fēng)險。盡管在2005年我國加強相關(guān)的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引(第一號)》、《電

44、子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規(guī)，但是對交易各方的法律權(quán)力和義務(wù)的確定還在不斷地完善之中。2007年4月1日，《電子簽名法》正式實行，說明國家為了促進電子商務(wù)的發(fā)展不遺余力，讓人看到了中國電子商務(wù)的一線曙光。</p><p>　　但是，由于我國網(wǎng)絡(luò)法律的立法相對滯后，還有物流公司缺乏良好的服務(wù)質(zhì)量和誠信，現(xiàn)在的支付平臺還不能完全杜絕可能出現(xiàn)的糾紛。例如：2006年末G先生在“淘寶網(wǎng)”上購買

45、了一款手機，他與賣家J先生約定以平郵方式寄送貨品。G先生通過“淘寶網(wǎng)”的“支付寶”網(wǎng)絡(luò)支付工具支付了貨款。3天后，G先生意外地收到通過快遞寄來的貨品，但包裝盒有明顯拆卸跡象，打開后發(fā)現(xiàn)手機和電池板全無，剩下的只是些其他配件和說明書等物。G先生當即拒絕在快遞簽收單上簽字確認。他向“淘寶網(wǎng)”方面要求退款，數(shù)日未見結(jié)果又向“淘寶網(wǎng)”客戶服務(wù)中心投訴。該網(wǎng)站答復(fù)為“賣家不同意退款”，由此淘寶網(wǎng)也拒絕將貨款退還G先生。其時該貨款仍在“支付寶”帳戶

46、中。而淘寶網(wǎng)的“爭議處理規(guī)則”中有這樣的表述：“自買賣雙方爭議發(fā)生之日起30天內(nèi)，‘支付寶’未收到交易雙方協(xié)商一致的意見或公安機關(guān)、法院的案件受理通知書等法律文書，若交易雙方中的一方申請支付寶對爭議貨款進行處理，支付寶可在7天內(nèi)自行判斷將爭議貨款的全部或部分支付給交易一方或雙方”。對此，G先生認為支付寶的身份和任務(wù)是為買賣雙方代收代付貨款、起一個代理人的作用；支付寶無任何證據(jù)讓人信服其裁判的結(jié)果</p><p>

47、　　四、促進我國網(wǎng)上支付發(fā)展的對策</p><p>　?。ㄒ唬┩苿泳W(wǎng)上支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)</p><p>　　完善內(nèi)部增值網(wǎng)建設(shè)是網(wǎng)上支付建設(shè)的基礎(chǔ)。銀行的電子化和信息化是銀行參與電子商務(wù)，提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的基礎(chǔ)和先決條件電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模，信息終端以及信息知識的普及程度。不僅要建成全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和安全認證中心，而且要統(tǒng)一制定一套網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)

48、備使用的規(guī)范標準，確保硬件和軟件、客戶應(yīng)用技術(shù)和系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性，以保證今后網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和擴展能與國際接軌。通過教育、培訓(xùn)等方式提高國民素質(zhì)，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動網(wǎng)上支付發(fā)展的前提，也是當務(wù)之急。</p><p>　?。ǘ┙⒏挥行实纳鐣庞皿w系</p><p>　　網(wǎng)上交易、支付雙方不見面，交易真實性不容易考察和驗證，電子商務(wù)活動

49、最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取決于金融機構(gòu)和第三方支付平臺的誠信程度。我國信用體制不夠健全，市場體系也不是很完善，應(yīng)該說是制約電子商務(wù)發(fā)展非常重要的一個因素。因此，目前，銀行應(yīng)盡快完善數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，建立健全個人資信檔案，不僅包括個人的銀行信用信息，還應(yīng)包括個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，使其得以全面反映一個人的信用狀況；建立與整合各個省份的企業(yè)征信系統(tǒng)，并將企業(yè)征信系統(tǒng)進

50、行全國聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)的企事業(yè)單位與個人都可以共享這些信息；實施資信評估制度，發(fā)展一批具備相應(yīng)執(zhí)業(yè)能力和職業(yè)道德的第三方信用中介機構(gòu)，能方便網(wǎng)上交易的當事人了解交易相對人的信用狀況，增強社會信用力量，為社會提供高質(zhì)量的信用服務(wù)；建立懲罰制度，通過立法來警示、阻嚇一些信用缺失行為。</p><p>　?。ㄈ┨岣甙踩?，增強支付安全保障</p><p>　　要保證網(wǎng)上支付的安全性，建立統(tǒng)一的安全認

51、證體系己成當務(wù)之急。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CB認證在內(nèi)的電子支付流程。只有真正建立起國家金融權(quán)威認證中心系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。從技術(shù)上，支付工具上，從風(fēng)險措施上、防范措施，全方位多層次提供安全的保障手段。銀行必須提高風(fēng)險防范能力，進一步研究開發(fā)新型有效的網(wǎng)絡(luò)安全措施。銀行應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況建立安全制度和安全組織。

52、成立計算機安全管理小組，建立密碼管理制度、工作記錄制度硬件設(shè)備和數(shù)據(jù)管理制度等。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。因此，銀行應(yīng)盡快建立計算機網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪防病毒防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞金融詐騙等各類因素。</p><p>　　（四）加快相關(guān)法律的完善，以促進網(wǎng)上支付的健康運行

53、</p><p>　　要及時立法，建立現(xiàn)代化的金融法制體系，確定網(wǎng)上銀行的資格認定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上支付納入到安全的、可預(yù)測的法律框架之內(nèi)。在網(wǎng)上支付工具方面，立法的重點應(yīng)明確利用網(wǎng)上支付工具進行違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護制度等法律問題。比如電子簽名法加密法、電子證據(jù)法等。而作為金融監(jiān)管機構(gòu)的中央

54、銀行則要結(jié)合我國國情并借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗，嚴格技術(shù)標準，強化業(yè)務(wù)監(jiān)管。同時，針對在網(wǎng)上支付過程中出現(xiàn)的新事物與新情況，及時調(diào)整不能夠適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的其它現(xiàn)行法規(guī)。</p><p>　　五、我國網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢</p><p>　　作為網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體的網(wǎng)上支付工具，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，也是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算中，具有各種多樣的支付結(jié)算工具如支票、匯票、本票、

55、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據(jù)不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)上的支付系統(tǒng)應(yīng)是對現(xiàn)有支付手段的模仿。按照我國目前的信用狀況，可在網(wǎng)上推行電子保付支票、電子商業(yè)匯票等，將商業(yè)信用和銀行信用結(jié)合起來。同時隨著中國網(wǎng)民的增多，網(wǎng)民個性化需求增強，網(wǎng)上支付已經(jīng)不能滿足用戶的需求，在網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)上發(fā)展電話支付、移動支付、手機錢包等。在我國金融體系發(fā)展成熟后，再推出如電子現(xiàn)金、電子支票以及其他形式的網(wǎng)上支付工具，方便網(wǎng)上交易，促進

56、電子商務(wù)的發(fā)展。</p><p>　　同時，第三方支付平臺將得到推廣及應(yīng)用。商戶享用第三方支付平臺和網(wǎng)上銀行支付需求的同時，更多關(guān)注支付平臺和銀行能否為他們帶來增值化服務(wù)，比如商戶享用支付平臺的同時，支付平臺能否給品牌推廣、業(yè)務(wù)推廣帶來價值和影響。</p><p>　　第三方支付平臺也將通過構(gòu)建中心城市支付體系拓展其業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付將不僅僅局限網(wǎng)絡(luò)游戲和網(wǎng)絡(luò)購物的行業(yè)，還逐漸向傳統(tǒng)行業(yè)滲透，

57、比如教育、旅游、出版行業(yè)。每個城市往往都有巨大的小額支付方面的需求，而網(wǎng)上支付體系的逐步建立和完善，將使建立中心城市支付體系成為可能。</p><p>　　總之，電子商務(wù)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位將越發(fā)重要，而解決好網(wǎng)上支付這個瓶頸迫在眉睫。我國現(xiàn)階段電子商務(wù)支付方式在信用、技術(shù)、法律等方面存在的問題。對于這系列問題，惟有我國的信用制度、安全技術(shù)、法律法規(guī)和管理機制得到了本質(zhì)上的改善，才能隨之解決。</p>

58、;<p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]嚴瑜筱、周延杰著：《淺議電子商務(wù)下的網(wǎng)上支付》[J]，《集團經(jīng)濟研究》，2007年第9期。</p><p>　　[2]姜華、楊靜著：《電子商務(wù)的網(wǎng)上支付與安全》[J]，《中國管理信息化》，2006年第4期。</p><p>　　[3]夏露著：《電子商務(wù)信用對策研究》

59、[J]，《科技與管理》，2006年第</p><p><b>　　4期。</b></p><p>　　[4]孫君著：《我國網(wǎng)上支付存在的問題與建議》[J]，《江蘇商論》，2005年第1期。</p><p>　　[5]石磊著：《電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)》[M]，中國水利水電出版社，2005年3月1日。</p><p>　　[6]

60、劉向陽著：《網(wǎng)上銀行的安全困擾與防范》[J]，《電子商務(wù)世界》，2005年第4期。</p><p>　　[7]張卓其、史明坤著：《網(wǎng)上支付與網(wǎng)上金融服務(wù)》[M]，東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2005年5月19日。</p><p>　　[8]姜永波、孫向成著：《電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付問題討論》[J]，《中國科技信息》，2005年第8期。</p><p>　　[9]張偉、焦萍著：

61、《網(wǎng)上支付發(fā)展問題研究》[J]，《商場現(xiàn)代化》，2005年第12期。</p><p>　　[10]高鈞著：《網(wǎng)上支付相關(guān)法律問題探討》[J]，《商業(yè)時代》，2005年第30期。</p><p>　　[11]呂廷杰著:《電子商務(wù)教程》[M],電子工業(yè)出版社,2004年2月。</p><p>　　[12]黃永斌著:《電子商務(wù)導(dǎo)論》[M],機械工業(yè)出版社,2004年5月第

62、一版。</p><p>　　[13]劉彥舫、褚建立著:《電子商務(wù)概論》[M],電子工業(yè)出版社,2004年8月。</p><p>　　[14]劉吉成、顏蘇莉、高云杉著：《企業(yè)電子商務(wù)》[M]，經(jīng)濟科學(xué)出版社，2004年9月1日。</p><p>　　[15]李琪著：《電子商務(wù)概論》[M]，高等教育出版社，2004年9月。</p><p>　　[