雇主責任保險財險課程設(shè)計

1、<p><b>　　摘要</b></p><p>　　本文通過對積家購物中心的職工風險進行分析后，結(jié)合其風險特點LEC作業(yè)危險性評價法對其進行評價并設(shè)計具有針對性的保險承保方案，根據(jù)工傷保險和雇主保險的比較，為積家購物中心的雇員承保具有獨特商業(yè)化的雇主責任險，以保障積家雇員的最大安全，達到避免或減少商場的損失，將商場雇主責任風險降低到最小化程度。</p><p&

2、gt;　　關(guān)鍵詞：雇主責任保險；LEC作業(yè)危險性評價法；工傷保險； 保險方案</p><p><b>　　目錄</b></p><p>　　1.雇主責任保險概況1</p><p>　　1.1雇主責任保險1</p><p>　　1.2 雇主責任保險和工傷保險比較1</p><p>　　2.積家

3、購物中心風險因素分析2</p><p><b>　　2.1商場概況2</b></p><p>　　2.2主要雇員類型2</p><p>　　2.3積家雇員主要風險因素概述2</p><p>　　2.3.1雇主因素2</p><p>　　2.3.2雇員因素3</p><

4、;p>　　3.雇主責任風險安全評價5</p><p>　　3.1 LEC作業(yè)危險性評價法5</p><p>　　3.2評價體系建立7</p><p>　　3.3總結(jié)及建議7</p><p><b>　　4.保險方案9</b></p><p><b>　　5.總結(jié)11&l

5、t;/b></p><p><b>　　參考文獻12</b></p><p><b>　　附錄13</b></p><p>　　1.雇主責任保險概況</p><p><b>　　1.1雇主責任保險</b></p><p>　　雇主責任風險，是指

6、雇主在雇傭雇員以后，并且雇員在從事雇主所規(guī)定的特定工作任務(wù)中所面臨的風險。主要是指雇員在工作過程中由于從事工作而造成的傷亡或者國家所規(guī)定的職業(yè)病。</p><p>　　雇主責任險是指被保保險人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責任，包括應(yīng)支出的

7、訴訟費用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N保險。 </p><p>　　1.2 雇主責任保險和工傷保險比較</p><p>　　工傷保險作為一種社會保障是國家強行實施的，企業(yè)必須參加。雇主責任保險，作為一種商業(yè)保險用人單位可以自己選擇是否參加投保。</p><p>　　雇主責任保險和工傷保險主要表現(xiàn)在以下幾點區(qū)別：</p><p>　

8、　從責任范圍來看，工傷保險與雇主責任保險都對雇員因工作原因受傷、患病、致殘乃至死亡，而導致暫時或永久喪失勞動能力的風險進行保障。但是它們的保險責任范圍存在一定的不同。例如，雇主責任保險承保雇主應(yīng)付索賠人的訴訟費用以及經(jīng)保險公司書面同意負責的訴訟費用及其他費用，而工傷保險則不負責這些費用。</p><p>　　從保障程度看，工傷保險由于政府保障需兼顧社會各層面的保障需求，保障程度有限，雇員只能在法律規(guī)定的尺度內(nèi)獲得

9、賠償，且補償金的多少與月工資密切相關(guān)；而雇主責任保險的賠償限額由雇主與保險人協(xié)商確定，賠償不僅取決于月工資，還取決于賠償限額。如果選擇的限額高，則同等傷殘等級下可以獲得的補償就越高。</p><p>　　從雇主自負額看，工傷保險條例中規(guī)定了一些應(yīng)由雇主自行承擔的法定自負費用。而商業(yè)雇主責任保險，雇主完全可以選擇無免賠額的承保條件，以轉(zhuǎn)移全部風險。</p><p>　　從長遠發(fā)展看，雇主責任

10、保險的保障程度和范圍必然高于工傷保險，它作為社會保障體系重要而有益的補充，具有廣闊的發(fā)展前景。</p><p>　　2.積家購物中心風險因素分析</p><p><b>　　2.1商場概況</b></p><p>　　積家購物中心，位于沈陽市沈北新區(qū)道義南大街33號，建筑面積約5萬平方米，總投資約3億元。由積家百貨、大福柜超市、積家影城三大主體

11、組成。（見附錄圖A1）</p><p><b>　　2.2主要雇員類型</b></p><p>　　積家商場內(nèi)主要部門有：人事部8人、財政部10人、企劃部12人、銷售部24人、客服部20人、物流倉儲部15人、保衛(wèi)部11人、物業(yè)部15人構(gòu)成。根據(jù)積家購物中心內(nèi)所有部門職員對其按工種可以分3大類，分別為A:操作、裝備類工種(物業(yè)部、物流倉儲部)；B:技術(shù)類（物業(yè)部、保衛(wèi)部

12、）；C:管理類(人事部、財政部、企劃部、銷售部、客服部)。據(jù)統(tǒng)計可得積家正式雇員115人，非正式流動性較大者為200人。（因商場機密原因，以上數(shù)值為估計值）（見附錄圖A3、A4）</p><p>　　2.3積家雇員主要風險因素概述</p><p>　　根據(jù)雇主責任條款規(guī)定，雇主責任險保險對象是中華人民共和國境內(nèi)的各類機關(guān)、企事業(yè)單位、個體經(jīng)濟組織以及其他組織。雇主責任保險的風險因素即使引起

13、或增加風險事故發(fā)生的條件，根據(jù)雇主責任保險的定義，將影響雇主責任保險的風險因素分為兩類：1.雇主因素2.雇員因素</p><p><b>　　2.3.1雇主因素</b></p><p>　　雇主的風險主要是對雇員、企業(yè)管理兩方面的管理不足所造成的風險。</p><p>　　1.雇員的管理。對于雇員的管理主要從專業(yè)培訓、遵守工作章程、以及對雇員的

14、安全教育培訓三方面考慮。對于從事危險工種的員工，沒有經(jīng)過專業(yè)培訓就上崗工作，大大增加了發(fā)生傷害事故的可能性。定期對員工進行安全教育可以提高員工的安全意識，在工作中高度謹慎，可以減少人為失誤或疏忽而造成的人身傷害。</p><p>　　2.企業(yè)管理。事故統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)中絕大多數(shù)事故都是由員工的違章操作造成的。企業(yè)的安全管理水平的差直接影響到企業(yè)風險程度的大小，做好對員工的安全教育及制定應(yīng)急預(yù)案，合理編排、演練都

15、會對積家的風險程度有影響。同時規(guī)劃好員工的工作環(huán)境對風險的控制也起很大作用。</p><p><b>　　2.3.2雇員因素</b></p><p>　　作為雇主責任保險的被保險人，雇員是影響雇主責任保險最直接的因素。對雇員風險因素的分析主要從四個方面進行分類，1.不同工種存在的風險因素；2.雇員在上下班途中存在交通風險因素；3.職業(yè)性疾病風險因素；4.第三者人身傷害

16、</p><p>　　不同工種存在的風險因素</p><p>　　詳細的劃分雇員的種類可以更好的實現(xiàn)對雇員的保障，將積家雇員按照作業(yè)方式分類，則分為室內(nèi)作業(yè)A、C類工種、露天作業(yè)B類工種；按危險情況分類，最能體現(xiàn)雇員從事崗位的危險程度，那些從事危險工種的雇員比如積家機器設(shè)備裝配工、維修工等也正是積家需要為其投保雇主責任保險的員工。針對雇員的崗位與工種危險性的不同，企業(yè)也會采取部分投保，為那

17、些從事高危險崗位的員工相應(yīng)的提高保險的保障。其主要面臨的風險有：</p><p>　?。?）火災(zāi)風險，火災(zāi)風險是對所有工種均可造成威脅的風險因素，其主有兩個影響因素；</p><p>　　其一，可燃商品多，儲存量大。由于積家商場經(jīng)營的商品絕大多數(shù)是可燃物，且儲存量大，且大部分商品及其包裝物是化纖、皮革、塑料等可燃、有毒物品，這些商品燃燒速度快、發(fā)煙量大、燃燒產(chǎn)生煙氣毒性大；另外商場的裝飾材

18、料、柜臺、貨架等也通常采用可燃材料，而且這些柜臺、貨架的距離近得基本上連成片。</p><p>　　其二， 電氣照明設(shè)備多且復雜。商場里和商品櫥窗里安裝大量的廣告霓虹燈和燈箱。此外在節(jié)假日，商場內(nèi)外還要臨時安裝各種彩燈，增添節(jié)日氣氛；商場夏季大量使用電風扇、空調(diào)降溫等，這些情況導致積家商場內(nèi)部電器線路和照明設(shè)備多并且使用時間長，線路超負荷運行以及線路老化，違章使用電熱器具等問題，極易發(fā)生電氣火災(zāi)。</p&g

19、t;<p><b>　　機器傷害因素</b></p><p>　　機器傷害因素主要對A、B類維修操作、裝配及電子電器類工種造成事故威脅。商場是個老少皆宜的場所，年齡結(jié)構(gòu)復雜，從而加大了各種機械傷害事故風險發(fā)生的概率。尤其在修理電梯、門窗等設(shè)備時，極易發(fā)生機器傷害事故。</p><p><b>　　高處墜落因素</b></p&g

20、t;<p>　　高處墜落主要危及的對象是維修操作電子、電器類工種的雇員及技術(shù)類中裝配貨的雇員。因積家樓層較高，燈光較多，在維修工修理時極易發(fā)生墜落事故且在雇員堆放貨物及整理貨物途中很有可能因意外被墜落貨物所砸傷。（見附錄圖A2）</p><p><b>　?。?）電氣傷害事故</b></p><p>　　電氣傷害事故主要危及的對象是電子、電器類工種的雇員

21、。按事故的基本原因，電氣事故可分為觸電事故、雷電和靜電事故、電路故障等，以觸電事故最為常見。因其在修理過程中存在電路故障及觸電等風險。</p><p><b>　　上下班交通風險因素</b></p><p>　　對于積家內(nèi)所有工種的雇員在上下班途中都存在交通風險因素，屬于雇員本身存在的風險因素。主要風險因素包括：</p><p>　　（1）客觀

22、因素：道路、氣象等原因。積家購物中心位于沈北新區(qū)道義南大街上，因其附近正修建地鐵2號線，所以道路在早晚高峰期時段不是很順暢，故發(fā)生交通風險較大。且沈陽屬于夏季多陰雨；春秋降水率較大；冬季常雨雪天氣，所以在上下班途中因氣象變化帶來的交通事故風險。</p><p>　?。?）車況不佳：對于一些雇員在駕駛車輛或乘坐公交等車輛過程中，由于駕駛員技術(shù)狀況不良，沒有及時檢查、維修，所造成的交通事故。</p>&

23、lt;p>　?。?）疏忽大意：當事人由于心理或者生理方面的原因，沒有正確觀察和判斷外界事物而造成精力分散、反應(yīng)遲鈍，表現(xiàn)為觀望不周、措施不及等，對前方和左右車輛、行人形態(tài)、道路情況等，未判斷清楚就盲目通行。</p><p>　　3.職業(yè)性疾病風險因素</p><p>　　職業(yè)性疾病是針對所有雇員本身所存在的風險因素，因其在職業(yè)活動中，接觸粉塵、放射性物質(zhì)和其他有毒、有害物質(zhì)等因素而引

24、起的疾病。</p><p>　　對于C類大部分工種在電腦前久坐患有腕管綜合征及肌肉—骨骼系統(tǒng)等疾病概率非常大。對于A、B類裝配及維修和技術(shù)等雇員均可能患有塵肺、職業(yè)性放射疾病、職業(yè)中毒等一系列職業(yè)性疾病風險。</p><p>　　4.第三者人身傷害風險因素</p><p>　　對于C類工種中的營業(yè)員及推銷員有第三者人身傷害的風險，因其在工作過程中面對千姿百態(tài)及提出各

25、種要求的顧客時，因不能滿足顧客要求或由于自身的意外或疏忽，而造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的風險。</p><p>　　3.雇主責任風險安全評價</p><p>　　3.1 LEC作業(yè)危險性評價法</p><p>　　本次積家雇主責任險風險評價采用的是LEC評價方法，對具有潛在危險的環(huán)境中評價作業(yè)危險性的一種方法。它以被評價的環(huán)境與某些作為參考的環(huán)境之對比為基礎(chǔ)，采取

26、“打分”的辦法指定各種自變量為分數(shù)，最后根據(jù)總的危險分數(shù)來評價其危險性。影響危險性的主要因素有三個：發(fā)生事故或危險時間的可能性，暴露于這種環(huán)境的頻率和事故一旦發(fā)生時可能產(chǎn)生的后果?？梢园亚皟烧呖醋魑ｋU概率，后者相當于危險嚴重度，于是，用下式表達危險性：</p><p>　　危險性=L×E×C (3.1)</p><p>

27、　　式中，L為事故或危險事件發(fā)生的可能性；</p><p>　　E為暴露于危險環(huán)境的頻率；</p><p><b>　　C為危險嚴重度。</b></p><p>　　1.事故或危險事件發(fā)生的可能性</p><p>　　事故或危險事件發(fā)生的可能性是與它們實際發(fā)生是數(shù)學概率相關(guān)聯(lián)的。為了更好的研究雇主責任風險事故發(fā)生情況，將

28、可能性分成以下7個等級，事故發(fā)生的概率可以從研究、分析、和評估類似雇主責任事故的歷史事故數(shù)據(jù)中得到。</p><p>　　表3.1 事故或危險事件發(fā)生的可能性分級</p><p>　　2.暴露于危險環(huán)境的頻率</p><p>　　人員出現(xiàn)在危險環(huán)境中的時間越多，受到傷害的可能性越大，相應(yīng)的風險性也就越大。針對于積家的雇員，在進行風險查勘中，針對所保障的雇員實際工作情

29、況，既可以清楚的劃分雇員暴露于潛在危險環(huán)境中的情況，具體劃分的6個等級見表3.2。</p><p>　　表3.2 暴露于潛在危險環(huán)境被指定的分數(shù)值</p><p>　　3.事故或危險事件的可能結(jié)果</p><p>　　事故或危險事件造成的人身傷害和物質(zhì)損失在很大的范圍內(nèi)變化。在雇主責任保險經(jīng)營過程中，承保的是每一個行業(yè)的勞動者，雇員在不同的工作范圍內(nèi)從事著不同的工種

30、，造成人員傷亡的數(shù)量也是不同的。因此根據(jù)事故嚴重程度的不同，劃分成了6個等級，見表3.3。</p><p>　　表3.3 可能結(jié)果的分數(shù)值</p><p><b>　　4.危險分數(shù)</b></p><p>　　根據(jù)公式危險性=L×E×C,某種具有潛在危險的作業(yè)環(huán)境的危險分數(shù)為上述三個因素的分數(shù)之積。根據(jù)經(jīng)驗，危險分數(shù)20以

31、下認為是低危險性的，一般說來可以被人們接受，這樣的危險比日常生活中的一些活動，如騎自行車通過擁擠的馬路去上班的危險性還要低，同樣根據(jù)經(jīng)驗將危險分成5級。</p><p>　　表3.4 危險分數(shù)</p><p><b>　　3.2評價體系建立</b></p><p>　　根據(jù)積家購物中心雇主責任風險因素的分析，分別對雇主及雇員進行危險性評價，

32、在對雇員風險評價時以積家內(nèi)不同工種為依據(jù)，將作業(yè)人員的危險性進行評價，分析確定L、E、C的值，最后確定危險等級。</p><p>　　1.雇主評價體系的建立</p><p>　　2.雇員評價體系的建立</p><p><b>　　3.3總結(jié)及建議</b></p><p>　　根據(jù)LEC評價出的結(jié)果，確定出的D值及發(fā)生危險

33、的可能程度，根據(jù)以上風險評價結(jié)果可得出積家購物中心中因雇主對企業(yè)的整體管理不當所造成的危險程度較大，所以積家應(yīng)在企業(yè)管理方面做好安全管理工作和安全生產(chǎn)責任制以及搞好對員工的安全教育。在雇員影響因素中可以得出電工、裝配工、維修工類危險較大類工種發(fā)生危險的概率較大，其次是技術(shù)類中的駕駛員及管理類的營業(yè)員及推銷員發(fā)生事故的概率稍低一層，但也不容忽視。因此積家在投保雇主責任險時應(yīng)加強對危險較大類工種的保險賠償限額已達到最終雇員的安全保障以及應(yīng)購

34、買第三者附加險以保障企業(yè)及雇員的人身安全及財產(chǎn)安全。</p><p><b>　　4.保險方案</b></p><p>　　根據(jù)評估結(jié)果為積家制定出最合理、最適合的雇員承保方案。依據(jù)貴公司職工所面臨的風險分析，本保險方案只針對積家正式雇員為主，因非正式員工流動性較大，基于為積家企業(yè)利益及員工道德因素等方面所考慮，本公司不易承保。</p><p>

35、;　　1.承保險種：雇主責任險</p><p><b>　　保險責任范圍: </b></p><p><b>　　（一）傷殘補償</b></p><p><b>　?。ǘ┥砉恃a償</b></p><p><b>　?。ㄈ┩９ち粜窖a償</b></p

36、><p><b>　?。ㄋ模┽t(yī)療費用補償</b></p><p>　　（五）法律訴訟費用補償</p><p>　　保險項目與賠償限額:</p><p>　?。?）保單賠償限額：</p><p>　　（2）每人賠償限額：（單位：元）</p><p>　　2.附加條款：第三者責任保

37、險條款</p><p>　　第三者責任保險每次事故賠償限額為20萬元人民幣；累計賠償限額為100萬元人民幣。</p><p>　　對人身傷亡的賠償，每次事故每人以人民幣20萬 元（含人身傷亡、醫(yī)療費用、撫恤費）為限。財產(chǎn)損失每次事故免賠額為 500元人民幣。</p><p>　　本保險單所載其他條件不變。</p><p>　　附加保險費：20

38、0/人元人民幣。</p><p>　　3．保險人：中國遠航保險有限責任公司沈陽分公司</p><p>　　承保對象：積家購物中心全體正式雇員 </p><p><b>　　保險期限：一年</b></p><p>　　地域限制：中華人民共和國境內(nèi)與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的任何地點</p><p>　　司法

39、管轄：本保險單位受中華人民共和國的司法管轄</p><p>　　總保費：52900元/年</p><p><b>　　5.總結(jié)</b></p><p>　　本次課設(shè)在老師細心指導下對雇主責任險進行了深入學習。根據(jù)雇主責任險的承保范圍并結(jié)合積家企業(yè)的實際情況對影響積家雇主責任風險保險的風險因素進行了優(yōu)化設(shè)計和細致研究，將保險與風險管理相結(jié)合，通過

40、LEC作業(yè)危險性評價法對積家雇主責任險進行合理評價，讓風險評價理論在實際中得到充分的應(yīng)用，從而為行業(yè)或積家投保雇主責任保險提出科學合理的建議。</p><p>　　完稿日期：2012年12月7日</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　張洪濤,鄭功成.保險學.北京:中國人民大學出版社,2004,3</p>

41、<p>　　鄭功成,許飛瓊.財產(chǎn)保險.北京:中國金融出版社,2005,3</p><p>　　張景林,崔國璋.安全系統(tǒng)工程.北京:煤炭工業(yè)出版社,2007,8</p><p>　　中華人民共和國衛(wèi)生部.中華人民共和國國家職業(yè)衛(wèi)生標準GBZ/T212-2008</p><p>　　莫彬.試比較工傷保險與雇主責任險.廣西電業(yè)，2008.10,103：50-5

42、1</p><p>　　郭頌平.責任保險.天津:南開大學出版社,2006,06</p><p>　　馬從輝等.風險管理與保險.北京:經(jīng)濟科學出版社,2000, 05</p><p>　　潘紅霞.加強高危行業(yè)雇主責任保險風險管控的思考.證券保險.2001，02</p><p>　　郭頌平，責任保險，南開大學出版社，2006</p>

43、<p><b>　　附錄</b></p><p><b>　　圖A1</b></p><p><b>　　圖A2</b></p><p><b>　　圖A3</b></p><p><b>　　表A1</b></p&