農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及其發(fā)展探討畢業(yè)論文

1、<p>　　省**農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及其發(fā)展探討</p><p>　　內(nèi)容摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，對經(jīng)濟的發(fā)展有著直接的制約或促進作用。農(nóng)村經(jīng)濟涉及“三農(nóng)”問題，也集中了我國經(jīng)濟發(fā)展中相對落后的群體。農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展得好，對全面建設(shè)小康社會，使農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟走上良性發(fā)展的道路，實現(xiàn)全民族的共同富裕有著重要的意義。**地處我國中部，是一個農(nóng)業(yè)大縣，其在一定程度上代表了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，解剖*

2、*農(nóng)村的金融服務(wù)現(xiàn)狀，分析其優(yōu)勢和不足，對欠缺進行改進，并最終通過金融的發(fā)展而達(dá)到促進經(jīng)濟發(fā)展的目的，就很有必要。本文力求通過對**農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀進行調(diào)查，指出了農(nóng)村金融服務(wù)在現(xiàn)階段存在著網(wǎng)點分布不合理、機構(gòu)數(shù)量不足、信貸投入不能滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要等方面的問題，并從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際出發(fā)，就如何完善農(nóng)村金融服務(wù)提出了對策和建議。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟；三農(nóng)</p&

3、gt;<p>　　Current Situation and Development of Financial Services in the Country </p><p>　　Abstract: Finance is the core of modern economy, the development of the economy has a direct role in restricti

4、ng or promoting.　The rural economy involves the "three rural" issue, also focused on economic development in China is relatively backward groups.　The development of rural financial services properly, building a

5、 moderately prosperous society in which farmers, agriculture and rural economy into a virtuous development path to achieve the common prosperity of the whole nation of great signif</p><p>　　Key words: financ

6、ial services; rural financial; rural economy; agriculture</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　中文摘要</b></p><p><b>　　英文摘要</b></p><p>　　一、

7、**農(nóng)村金融展現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬└拍?、特征、目標(biāo)意義……………………………………………………1</p><p>　?。ǘ?*域金融發(fā)展現(xiàn)狀……………………………………………………1</p><p>　　二、**金融發(fā)展存在的主要問題</p><p>　?。ㄒ唬┙鹑跈C構(gòu)的分布對金融服務(wù)的影響………………………………………4<

8、;/p><p>　?。ǘ┙鹑诜?wù)機構(gòu)的數(shù)量對金融服務(wù)發(fā)展的制約……………………………4</p><p>　?。ㄈ┛h域農(nóng)村信貸致使資金投放量嚴(yán)重不足…………………………………5</p><p>　　（四）金融機構(gòu)的趨利性致使金融資源外流嚴(yán)重………………………………5</p><p>　?。ㄎ澹┍ｋU、信貸抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展……………

9、…………6</p><p>　　三、加強農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議 </p><p>　　（一）發(fā)展多層次的金融服務(wù)主體………………………………………………6</p><p>　?。ǘ┙∪轿坏目h城金融服務(wù)體系…………………………………………7</p><p>　　（三）加大財政投入，提高投資積極性…………………………………………8<

10、/p><p>　?。ㄋ模┙C制確保農(nóng)村資金的有效回流………………………………………9</p><p>　?。ㄎ澹┓€(wěn)步推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新………………………………………………9</p><p>　　結(jié)束語…………………………………………………………………………………9</p><p>　　參考文獻(xiàn)…………………………………………………………………

11、……………11</p><p>　　一、**農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬┺r(nóng)村金融的概念、特征、目標(biāo)意義</p><p>　　農(nóng)村金融是在我國現(xiàn)有行政區(qū)劃下，縣以下金融機構(gòu)運用貨幣交易手段融通有價物品，并向金融活動的參與者和顧客提供有關(guān)的經(jīng)濟活動。其特征表現(xiàn)為服務(wù)面廣，單筆服務(wù)金額較少；貸款用途呈現(xiàn)多元化；金融機構(gòu)網(wǎng)點撤銷過多，布局不合理，業(yè)務(wù)品種單一

12、；農(nóng)村經(jīng)濟的具有高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性。農(nóng)村金融所要達(dá)到的總體目標(biāo)是農(nóng)村金融服務(wù)要緊緊圍繞改善金融服務(wù)，探索創(chuàng)新金融服務(wù)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這一中心，努力完善農(nóng)村信貸投入機制，創(chuàng)新信貸擔(dān)保手段和擔(dān)保辦法，推進農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，大力支持村辦工業(yè)、中小企業(yè)、個體私營經(jīng)濟、特色經(jīng)濟和“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展及小城鎮(zhèn)建設(shè)、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)建設(shè)；探索創(chuàng)新小額貸款組織和社區(qū)金融機構(gòu)，著力解決農(nóng)村信貸、結(jié)算、現(xiàn)金供應(yīng)等突出問題；協(xié)調(diào)完善以商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融為主，其他金

13、融組織為輔，以業(yè)務(wù)代理、小額貸款組織和資金互助組織為補助的進入服務(wù)體系，構(gòu)建具有懷遠(yuǎn)特色的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)站，建設(shè)金融服務(wù)長效機制，促進縣域經(jīng)濟實現(xiàn)又好又快發(fā)展。</p><p>　　（二）**縣域金融發(fā)展的現(xiàn)狀</p><p>　　**是典型的農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)是社會階層和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的主體，轄區(qū)2396平方公里的總面積中，可耕地面積達(dá)1500多平方公里，占總面積的63%。懷遠(yuǎn)是“全國糧食生

14、產(chǎn)百強縣”、“全國無公害蔬菜示范縣”、“全國商品糧生產(chǎn)基地”、“全國知名糯稻生產(chǎn)基地”、“全國肉牛生產(chǎn)基地”、“安徽省最大的泥鰍、甲魚生產(chǎn)基地”、“安徽省農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范縣”。懷遠(yuǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀在全省乃至我國中西部地區(qū)都具有一定的典型性和代表性。</p><p>　　伴隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)工作已成為影響縣域、特別是農(nóng)村經(jīng)濟增長和發(fā)展的重要因素。農(nóng)村金融對地方經(jīng)濟發(fā)展的促進作用也越來越受到地方政府的重

15、視。近年來，**委、縣政府高度重視轄內(nèi)金融服務(wù)工作，出臺了一系列重要舉措，加大金融對地方經(jīng)濟的支持力度，并已取得初步成效。目前，全縣已初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系，金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)良好發(fā)展勢頭，金融服務(wù)已覆蓋了農(nóng)村大多數(shù)地區(qū)和人群。</p><p>　　1.多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系初步形成</p><p>　　當(dāng)前，**的農(nóng)

16、村金融服務(wù)機構(gòu)和網(wǎng)點主要分為銀行類金融機構(gòu)和非銀行類金融機構(gòu)。銀行類金融機構(gòu)在懷遠(yuǎn)有7家，主要包括工商銀行**支行、農(nóng)業(yè)銀行**支行、建設(shè)銀行**支行、徽商銀行**支行、郵政儲蓄銀行**支行、縣農(nóng)村合作銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行**支行。金融服務(wù)網(wǎng)點116個，其中，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點13個；農(nóng)合行網(wǎng)點72個；郵儲銀行網(wǎng)點24個。非銀行類金融機構(gòu)主要包括國元農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、證券公司等在懷遠(yuǎn)的支公司和營業(yè)部。同時，**已成立2家中小企業(yè)信用

17、擔(dān)保公司，還有3家小額貸款公司正在籌建中，從而初步形成了多層次、全方位、立體性的農(nóng)村金融服務(wù)體系。</p><p>　　2.農(nóng)村金融機構(gòu)存、貸款業(yè)務(wù)持續(xù)增長</p><p>　　至2010年末，懷遠(yuǎn)全縣各項存款余額94.89億元，較年初增加17.32億元，增長22.3%，其中，儲蓄存款53.92億元，較年初增加6.33億元，同比多增6.97億元。各項貸款余額53.15億元，較年初增加0.9

18、7億元，增長2.23%。同比多增6.20億元。如表1所示。</p><p>　　表1 2002年-2010年**金融機構(gòu)各項存貸款一覽 ( 單位：萬元) </p><p>　　數(shù)據(jù)來源《中國人民銀行**支行貨幣信貸與統(tǒng)計月報》</p><p>　　通過上表，我們不難看出，自2002年至2005年，**各項存款余額持續(xù)每年有5億元左右的增幅，自2006年至20

19、10年12月末, **各項存款余額持續(xù)每年有10億元左右的增幅。同時，各項貸款余額也同步增長，由2002年的24.4億元增加到2010年12月的53.15億元,增長了近30億元。如圖１所示。</p><p>　　圖１2002-2010存貸款折線圖表（單位：萬元）</p><p>　　通過圖表可以直觀看出，自2002年至2010年間，**各項存貸款余額持續(xù)增長；各項存款增幅也在持續(xù)增長，而各

20、項貸款增幅則呈波浪起伏狀，且明顯低于各項存款增幅。</p><p>　　3.農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強</p><p>　　近年來，**各銀行通過呆賬貸款核銷、依法收貸等措施，加快不良資產(chǎn)核銷，各銀行的不良貸款率降至歷史最低水平，效益逐年提高。懷遠(yuǎn)的工、農(nóng)、建三家國有商業(yè)銀行進行了股改上市，不良貸款全部剝離。農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，通過完善法人治理結(jié)構(gòu)及轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，央票置換不良

21、資產(chǎn)和歷年虧損掛帳以及與之相配套的稅收和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換等優(yōu)惠政策，并在2005年統(tǒng)一了縣級法人機構(gòu)，從而于2008年掛牌成立為皖北第一家農(nóng)村合作銀行。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)利潤率和貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)率逐步提高，表現(xiàn)出較強的增長性。</p><p>　　4.農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新取得一定成效</p><p>　　近年來，針對農(nóng)村金融需求，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點，**各金融機構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新

22、方面進行了一些有益探索，取得了顯著成效。如：為切實解決企業(yè)因土地使用權(quán)及其上附屬物抵押不足、難以獲取貸款的困難，徽商銀行懷遠(yuǎn)支行開辦了股權(quán)質(zhì)押和存貨質(zhì)押第三方托管貸款業(yè)務(wù)；結(jié)合**情，縣農(nóng)合行積極開發(fā)特色貸款業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民建立了五大特色蔬菜基地；農(nóng)行懷遠(yuǎn)支行積極開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，已為191戶農(nóng)戶進行了授信。并積極推動“信用村”建設(shè)，為符合條件的農(nóng)戶和“微小型”企業(yè)發(fā)放“服務(wù)三農(nóng)整村推進農(nóng)戶小額貸款”和“小企業(yè)聯(lián)保貸款”；工行懷遠(yuǎn)支行

23、積極開展國內(nèi)貿(mào)易融資（保理業(yè)務(wù)），為園區(qū)內(nèi)企業(yè)增加授權(quán)授信額度，緩解工業(yè)園區(qū)部分中小企業(yè)季節(jié)性流動資金困難；建行懷遠(yuǎn)支行創(chuàng)新產(chǎn)品“速貸通”業(yè)務(wù)，加快了企業(yè)信貸辦理的速度和額度?？h中小企業(yè)信用擔(dān)保公司積極為企業(yè)開展信用擔(dān)保，從2008年5月成立至今，共為企業(yè)擔(dān)保貸款7520萬元。農(nóng)發(fā)行懷遠(yuǎn)支行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，在做好糧棉油收儲信貸業(yè)務(wù)的同時，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，累計發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款9495萬元，同時還加大了支持縣域基礎(chǔ)設(shè)施建

24、設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)貸款投放力度；郵</p><p>　　二、**農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中存在的主要問題</p><p>　　金融對縣域經(jīng)濟、特別是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展雖然取得了比較大的發(fā)展，但農(nóng)村金融仍然是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍面臨著諸多的困難和問題。</p><p>　?。ㄒ唬┙鹑跈C構(gòu)的分布對金融服務(wù)的影響</p><p>　　近年來，在市場化改革進程中

25、，四家大型商業(yè)銀行的管理權(quán)限上收，網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡，部分農(nóng)村金融機構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。懷遠(yuǎn)全縣共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)19個，自然村365個，自2000年至2005年，全縣金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)由224個下降為137個，尤其是農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點大幅收縮，六年間**金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點由179個縮減到107個。到目前，全縣農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點僅有89個，而且大部分集中在中心集鎮(zhèn)，小集鎮(zhèn)僅擁有金融機構(gòu)41個，占

26、42.26%，主要是農(nóng)合行的三級機構(gòu)，其經(jīng)營自主權(quán)有限，金融服務(wù)功能不完善，有些偏遠(yuǎn)集鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)且距有金融機構(gòu)的集鎮(zhèn)距離較遠(yuǎn)。懷遠(yuǎn)無金融機構(gòu)的小集鎮(zhèn)距離有金融機構(gòu)的集鎮(zhèn)最遠(yuǎn)的有10公里，距離中心集鎮(zhèn)最遠(yuǎn)的有16公里，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融服務(wù)需求無法滿足。農(nóng)村地區(qū)的貸款權(quán)集中在中心集鎮(zhèn)的農(nóng)合行二級機構(gòu)，小集鎮(zhèn)建設(shè)和商用資金需求獲取信貸支持的難度很大，多數(shù)情況下只能以農(nóng)民自籌和民間借貸的形式解決，這在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟和小集鎮(zhèn)的發(fā)展。&

27、lt;/p><p>　?。ǘ┙鹑诜?wù)機構(gòu)的數(shù)量對金融服務(wù)發(fā)展的制約</p><p>　　由于農(nóng)村小集鎮(zhèn)金融機構(gòu)數(shù)量少，覆蓋面狹窄，導(dǎo)致部分重大項目和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目發(fā)展受到影響。如，國電蚌埠電廠是蚌埠地區(qū)目前最大的工業(yè)項目，該項目投產(chǎn)后需大量固定工人和管理技術(shù)人員常駐**馬城鎮(zhèn)孝儀地區(qū)。孝儀原來是鄉(xiāng)政府所在地，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)調(diào)整后這里變成了一個小集鎮(zhèn)，農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點也從此地撤出，僅有農(nóng)合行一家二級機構(gòu)

28、。由于國電蚌埠電廠項目總部駐在蚌埠，開戶行為蚌埠工行，因匯路不暢等原因，找一家距電廠近的金融機構(gòu)代發(fā)工資都很難。又如，懷遠(yuǎn)鮑集鎮(zhèn)高莊黃瓜基地是蚌埠市菜籃子工程基地，高老莊黃瓜遠(yuǎn)近聞名，該基地每年產(chǎn)值在1600萬元左右，全部都是客戶到現(xiàn)場收購，由于當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)跟不上，外來客戶只能攜帶大量現(xiàn)金進場交易，非常不便，也給資金安全帶來隱患。</p><p>　?。ㄈ┛h域農(nóng)村信貸致使資金投放量嚴(yán)重不足</p>

29、<p>　　農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟中的弱勢產(chǎn)業(yè)，有周期長、風(fēng)險大、回報低、抗自然災(zāi)害能力差等特點，“三農(nóng)”投入面臨自然條件和市場的雙重風(fēng)險。“多年致富、一災(zāi)致貧”、“一朝滯銷、一季虧本”是農(nóng)民經(jīng)受雙重風(fēng)險的直接體現(xiàn)。因此，農(nóng)貸除了自身經(jīng)營風(fēng)險外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營還面臨比城市經(jīng)營更高的系統(tǒng)性風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展滯后也導(dǎo)致了農(nóng)貸風(fēng)險較高的實際。同時，以家庭為單位的小生產(chǎn)加大了農(nóng)村的信貸成本，農(nóng)村家庭小規(guī)模經(jīng)營與商業(yè)金融追求規(guī)

30、模效益之間的矛盾，在一定程度上給農(nóng)村金融發(fā)展帶來阻礙。而且，農(nóng)戶缺乏固定收入和可靠的抵押物，信用級別難評定，加大了農(nóng)村金融機構(gòu)對涉農(nóng)貸款投放的審慎性，其結(jié)果是短期內(nèi)“三農(nóng)”信貸資金投放難以大幅度增加。</p><p>　　（四）金融機構(gòu)的趨利性致使金融資源外流嚴(yán)重</p><p>　　近年來，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的背景下，城鄉(xiāng)資金呈現(xiàn)雙向流動特征。從資金流入渠道看，農(nóng)民進城務(wù)工收入逐年增多，通過

31、郵政儲蓄銀行或其他金融機構(gòu)匯回農(nóng)村地區(qū)；中央銀行對農(nóng)村信用社和政策性銀行給予再貸款支持，并對農(nóng)村信用社改革提供資金支持；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行利用金融市場籌集社會資金以糧棉油收購貸款等渠道支持“三農(nóng)”。 從資金流出渠道看，由于農(nóng)村金融體制市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險最小”的經(jīng)營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險小、盈利高的行業(yè)流動，而農(nóng)村的信貸風(fēng)險大，成本高，這就導(dǎo)致了農(nóng)村各金融機構(gòu)通過購買債券、拆借和上存資金等方式將

32、農(nóng)村資金大量流出農(nóng)村。一是郵儲銀行的“抽水機”效應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)村資金凈流出。郵儲銀行網(wǎng)點多，深入鄉(xiāng)村，大量吸收農(nóng)村儲蓄，目前，縣級以下郵儲銀行的存款80%以上是從農(nóng)村吸收的存款，但其幾乎“只存不貸”，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。以**為例，截至2010年12月末，郵儲銀行懷遠(yuǎn)支行各項存款余額為9.01億元，而各項貸款余額僅為0.56億元，存貸比為6.3%。二是農(nóng)村的商業(yè)銀行資金運用存在“非農(nóng)化”趨向。隨著金融體制改革的不斷深化，國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)

33、整步伐加快，開</p><p>　?。ㄎ澹┍ｋU、信貸抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險作為促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，推動農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求還很不相稱。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展滯后，一方面，導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟收入平穩(wěn)增長缺乏保障；另一方面，也導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險較高。同時，缺乏抵押擔(dān)保

34、物品是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。當(dāng)前農(nóng)村允許抵押的資產(chǎn)一般只限土地、房產(chǎn)和部分設(shè)備，且農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量稀少，這些都給農(nóng)民融資帶來了較大困難，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。</p><p>　　三、農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的對策建議</p><p>　　堅持為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村金融改革和發(fā)展的根本出發(fā)點和落腳點。改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、增強農(nóng)村金融服務(wù)功能、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是加強和

35、改進農(nóng)村金融服務(wù)工作的根本途徑?，F(xiàn)結(jié)合**情，對加強農(nóng)村金融服務(wù)工作提出如下意見建議。</p><p>　?。ㄒ唬┌l(fā)展多層次的農(nóng)村金融服務(wù)主體</p><p>　　國際經(jīng)驗表明,不同性質(zhì)、不同功能的金融機構(gòu)其服務(wù)領(lǐng)域各不相同。通過具有針對性的各項優(yōu)惠政策引導(dǎo)不同的金融機構(gòu)服務(wù)于不同的需求主體。一是加大對大型商業(yè)金融機構(gòu)的政策引導(dǎo)。引導(dǎo)他們支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展,并為小型農(nóng)村金融機構(gòu)提供批量貸

36、款。二是大力支持農(nóng)村合作金融發(fā)展。對發(fā)展初期的農(nóng)村合作金融機構(gòu)給予稅收減免和財政補充一定資本金等支持,以便將農(nóng)民閑散的、小額的資金匯集起來,更大程度上滿足農(nóng)民的貸款需求。三是著力發(fā)展小額貸款公司和小型村鎮(zhèn)銀行。將小額貸款公司和小型村鎮(zhèn)銀行作為連接大銀行和農(nóng)戶的紐帶,解決大銀行不愿直接貸給農(nóng)戶、農(nóng)戶因手續(xù)繁雜等也不愿借的問題。小額貸款公司只貸不存,風(fēng)險較好控制,國家可適當(dāng)放寬其市場準(zhǔn)入條件,逐步解決小型農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題。政府應(yīng)制

37、定優(yōu)惠政策，鼓勵組建小型村鎮(zhèn)銀行，如稅收優(yōu)惠、免交央行存款準(zhǔn)備金等，引導(dǎo)城市資金進入農(nóng)村。鼓勵商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)參股組建村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，引導(dǎo)民間資金進入公開的金融市場。四是發(fā)展農(nóng)民金融互助組織。在糧食和經(jīng)濟作物種植基地、畜禽養(yǎng)殖基地等區(qū)域，引導(dǎo)建立“專業(yè)協(xié)作、分散經(jīng)營、金融互助、集中采購、集中銷售”的農(nóng)民金融互助組</p><p>　?。ǘ┙∪轿坏霓r(nóng)村金融服務(wù)體系</p>&l

38、t;p>　　農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和生產(chǎn)經(jīng)營具有較大差異，對金融的需求也多種多樣，要不斷完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是探索建立多元化的農(nóng)村擔(dān)保評估體系，提高涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的融資擔(dān)保能力。探索由財政、企業(yè)、銀行等多方出資組建信用擔(dān)保機構(gòu)，為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保服務(wù)。政府按照財政收入狀況和增長情況，適當(dāng)加大財政性資金投入，建立和完善擔(dān)保機構(gòu)的資金補償機制，保護

39、擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。可擴大有效抵押品的范圍，如增加存貨、應(yīng)收帳款等動產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押。在嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)的前提下，在縣級建立相應(yīng)的土地、荒山、房屋、設(shè)備等資產(chǎn)的專業(yè)評估機構(gòu)，為涉農(nóng)金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提供評估服務(wù)，逐步克服農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)抵押擔(dān)保物品不足的困難。二是加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。政府進行支持和投入,鼓勵保險機構(gòu)加大涉農(nóng)保險力度,建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制。探索發(fā)展“小額參與、聯(lián)合投?！钡霓r(nóng)產(chǎn)品保險品種,增強農(nóng)戶投入“三農(nóng)”的

40、積極性。鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。支持涉農(nóng)金融機構(gòu)</p><p>　　（三）加大對農(nóng)村金融的財稅支持力度</p><p>　　加快農(nóng)村金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)，必須強化政府的主導(dǎo)作用，從而提高農(nóng)村地區(qū)對金融資源的吸引力。一是對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)實行普遍的低稅或免稅政策。通過減免農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)稅、所得稅等

41、稅收優(yōu)惠措施,吸引金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,體現(xiàn)國家對農(nóng)村金融的支持。二是運用財政貼息支持農(nóng)業(yè)獲得金融資本。對國家重點支持的“三農(nóng)”信貸項目,研究切實可行的財政貼息政策,促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展,放大財政資金的使用效益。三是對擴大農(nóng)村消費信貸市場進行補助。可以拿出一部分財政資金建立貸款風(fēng)險補償基金和保險風(fēng)險基金，補貼給支農(nóng)金融機構(gòu)，提高金融機構(gòu)在農(nóng)村業(yè)務(wù)上的收益水平，增強農(nóng)業(yè)對金融的吸引力。</p><p>

42、;　　在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中,財政和金融扮演著不同的角色,需要財政承擔(dān)的投入不能靠金融信貸代替，防止加重農(nóng)民負(fù)擔(dān),從而形成農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)共同發(fā)展的良性循環(huán)。加大財政對“三農(nóng)”的投入，一是健全社會保障體系,滿足貧困農(nóng)戶救助性資金需求。農(nóng)戶過度負(fù)債既不利于防范金融風(fēng)險,也容易使農(nóng)戶生活陷入困境。對貧困農(nóng)戶的生活救助性資金需求如貧困農(nóng)戶的發(fā)展投入、衛(wèi)生醫(yī)療、教育培訓(xùn)、生活性救助等要靠財政扶貧和完善農(nóng)村社會保障體系等手段解決,農(nóng)村金融機構(gòu)可以

43、發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能,代理財政支農(nóng)資金的撥付并作資金監(jiān)管,但不鼓勵銀行提供生活救助類商業(yè)貸款。二是增加農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入。增加農(nóng)村道路、農(nóng)田水利、電網(wǎng)、小城鎮(zhèn)建設(shè)等農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的財政投入力度,改善農(nóng)村發(fā)展環(huán)境,奠定農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)。三是進一步增加對農(nóng)民的直接補貼。增加農(nóng)民收入,提高財政支持“三農(nóng)”的效率,激發(fā)生產(chǎn)經(jīng)營者擴大投資的積極性。</p><p>　?。ㄋ模┙C制確保農(nóng)村資金的有效回流</p&g

44、t;<p>　　建立農(nóng)村資金回流機制的重點是解決農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行的資金回流農(nóng)村問題。一是制定政策措施強制資金回流農(nóng)村。借鑒國際上的成功經(jīng)驗，制定相關(guān)的政策法規(guī)，強制規(guī)定全國性金融機構(gòu)的縣支行必須將吸收自本縣內(nèi)的一定比例的存款用于在當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。二是引導(dǎo)郵儲資金回流。政府可采取獎勵或補貼等方式，采取自愿、互利和市場化的原則，加強郵儲和政策性銀行、小額貸款機構(gòu)的合作，引導(dǎo)郵儲資金回流農(nóng)村。如，可考慮恢復(fù)農(nóng)發(fā)行政策性金融債，郵

45、儲銀行以市場價格購買農(nóng)發(fā)行債券；也可以由小額貸款機構(gòu)與郵儲自主協(xié)商簽定協(xié)議，將郵儲資金借給小額貸款機構(gòu)使用。在此過程中，政府可研究給予政策支持，鼓勵郵儲資金回流農(nóng)村。</p><p>　?。ㄎ澹┓€(wěn)步推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新</p><p>　　完善農(nóng)村金融創(chuàng)新的政策環(huán)境和金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。一是優(yōu)先給予開展農(nóng)村金融創(chuàng)新的機構(gòu)支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)支持。對于資金不足的金融機構(gòu)提供流動性再貸款支持，并在

46、一定條件下允許靈活支取特種存款，增大資金來源。二是拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道。支持在農(nóng)村金融創(chuàng)新試點地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)行短期融資券和中期票據(jù)，支持涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)行集合債券。三是完善涉農(nóng)金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和條件。建設(shè)和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便利程序。四是金融監(jiān)管部門應(yīng)制定政策鼓勵開展金融創(chuàng)新。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)各金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)在業(yè)績考核、員工盡職免責(zé)等方面制定適當(dāng)?shù)恼?，鼓?/p>

47、基層工作人員開展金融創(chuàng)新。各金融機構(gòu)應(yīng)重視農(nóng)村金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)一批熟練掌握金融、法律、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的農(nóng)村復(fù)合型金融人才隊伍，提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的整體素質(zhì)，為進行金融創(chuàng)新打下堅實的基礎(chǔ)。</p><p><b>　　結(jié)束語</b></p><p>　　本文通過對**農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀進行調(diào)查，指出了農(nóng)村金融服務(wù)

48、在現(xiàn)階段存在的問題，并從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際出發(fā)，就如何完善農(nóng)村金融服務(wù)提出了對策和建議。由于資料和時間所限，本文研究的還不很透徹，有待以后做進一步的研究。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　?。?］中國人民銀行**支行貨幣信貸與統(tǒng)計股.關(guān)于對懷遠(yuǎn)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款檢查與分析[Z]，2002-2010年**域金融穩(wěn)定報告. </p>

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