商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品定價研究.pdf

1、商業(yè)銀行在伴隨著繁榮的經(jīng)濟和金融制度改革的逐步深化，以及社會對銀行需求的日新月異的變化，其自身也面臨了在這個時代許多問題的約束，諸如:同行業(yè)競爭加劇、營業(yè)風險增加、業(yè)務范圍受限、存貸款利息差變小等，較為單一的盈利方式阻礙了我國商業(yè)銀行經(jīng)營的健康穩(wěn)定發(fā)展。
　　 在我國加入世貿(mào)組織以后，許多外資銀行利用其自身在電子網(wǎng)絡以及信息技術等高新科技技術方面的優(yōu)勢，同時在我國對外資銀行開放的國家政策下，提前搶占了我國尚處于發(fā)展初期的中間業(yè)務

2、市場。而對于我國商業(yè)銀行，缺少先進的中間業(yè)務管理和成熟的定價機制，因而中間業(yè)務的發(fā)展就相對緩慢。其主要表現(xiàn)為:首先，大部分國內商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品收入相對于總收入的比重遠遠低于西方國家，比亞洲成熟穩(wěn)定的市場如日本、新加坡等也有不小的差距。其次，國內商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品品種稀缺、覆蓋范圍狹小，都集中在原始的匯兌、代收代付、信用卡及信用證、抵押等產(chǎn)品。含有高技術含量及附加值的咨詢服務類、金融衍生工具交易方面的中間業(yè)務發(fā)展不足，涵蓋面小。近年

3、來，國內資本市場發(fā)展加快，大量資金直接脫離銀行中介直接進入資本市場，同時，利率市場化加速擠壓了之前傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的獲利空間。因而面對以上內憂外患的中間業(yè)務市場局面，努力提高自身的各項業(yè)務能力，發(fā)展中間業(yè)務，成為國內商業(yè)銀行的唯一選擇。
　　 近年來，我國國內商業(yè)銀行在金融服務方面取得了長足的發(fā)展，并取得了一定的成績，但在中間業(yè)務發(fā)展上還存在諸多問題，其根源在于收費問題的不健全，價格個管理機制方面有待完善。長期以來，我國商業(yè)銀行把

4、中間業(yè)務只是作為傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的附屬品，而中間業(yè)務定價問題關系著其自身的發(fā)展和未來，僅被作為吸引客戶的方法方式是遠遠不夠的。低價處理中間業(yè)務產(chǎn)品的做法不僅是對資源的極大浪費，更是違反了市場經(jīng)營獲利的原則和目標。2003年6月26日，《商業(yè)銀行服務定價管理暫行辦法》的頒布，說明了商業(yè)銀行對于中間業(yè)務產(chǎn)品收費的權利。于是，如何利用現(xiàn)有的對中間業(yè)務產(chǎn)品定價的權力參與市場競爭，尋求定價地方優(yōu)勢，最終實現(xiàn)經(jīng)營管理盈利的目標，成為了現(xiàn)今階段我國商業(yè)

5、銀行的一個重要課題。
　　 之前對于中間業(yè)務定價收費研究的著作，具有很高的理論價值，同時也存在著一些不足。很多學者對于中間業(yè)務產(chǎn)品的定價與收費是運用貸款定價的方法，而忽視了附加值高的特點;其次，現(xiàn)有的研究對象沒有對不同的中間業(yè)務產(chǎn)品進行區(qū)分，缺乏科學性。正是在這種背景下，本文在前人研究的基礎上，著重研究了更適合我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務定價與收費的方式，分析和提出了較為完善的定價模型，運用理論與實際相結合的研究方式，采用實證分析與案

6、例分析相結合的研究方法，按照以下幾個部分展開:
　　 (1)從定價目標、原則、影響因素等方面對國內商業(yè)銀行中間業(yè)務定價體系進行描述，通過研究非利息收入對中間業(yè)務產(chǎn)品收入的彈性，分析了現(xiàn)今階段國內商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品定價體系中存在的一些問題。
　　 (2)本文通過建立模型分析得出，銀行越是努力，政府社會剩余最大化的目標就越是容易達到，而商業(yè)銀行自身利潤最大化就越難實現(xiàn)，以此證明了政府指導定價的無效性，銀行自主定價的必要性，

7、進而提出國內商業(yè)銀行定價應該采取兩者相結合的模式。
　　 (3)本文首先闡述了三種定價模型的定價原理及理論基礎，分析確定了三種模型的適用范圍，并指出了單一模型的缺陷。文章從市場競爭及組合產(chǎn)品等因素綜合考慮，建立了綜合定價模型，分析了綜合模型的定價方案。最后，結合我國國情，對綜合模型進行了價格方面的調整。
　　 (4)文章通過信用卡業(yè)務、網(wǎng)銀業(yè)務及幾種特殊中間業(yè)務產(chǎn)品實例的實證分析，將幾種模型應用于其中，得出了在實際定價過