ZS銀行對(duì)GL公司授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量眾多，它們?cè)趪?guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，特別是在促進(jìn)技術(shù)研究創(chuàng)新、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、提供更多的就業(yè)崗位、以及提升居民收入水平等方面都起到了非常重要的作用。近年來(lái)，隨著中小企業(yè)迅速成長(zhǎng)，它們也遇到了諸多的困難，其中融資難現(xiàn)象尤為突出。與此同時(shí)，伴隨利率市場(chǎng)化、多層次金融市場(chǎng)體系的建立完善、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了沖擊和挑戰(zhàn)。隨著形勢(shì)的變化，商業(yè)銀行逐步摒棄傳統(tǒng)的大戶的經(jīng)營(yíng)模式，開(kāi)始大力拓展中

2、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，它將成為當(dāng)前商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在中小企業(yè)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，如何做好中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作成為一項(xiàng)繞不開(kāi)的課題。
　　ZS銀行根據(jù)本行的信貸政策以及現(xiàn)有的中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估指標(biāo)體系，對(duì)GL公司授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了全面的評(píng)估，評(píng)估工作從以下八個(gè)方面開(kāi)展，一是公司經(jīng)營(yíng)管理和治理水平情況，二是主要財(cái)務(wù)指標(biāo)情況，三是企業(yè)及自然人股東資信情況，四是行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)情況，五是管理風(fēng)險(xiǎn)分析，六是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析，七授信用

3、途及還款來(lái)源情況，八是授信擔(dān)保情況等。通過(guò)上述八個(gè)方面的評(píng)估，得出GL公司經(jīng)營(yíng)狀況良好、違約風(fēng)險(xiǎn)較低的結(jié)論，故同意給予該公司5000萬(wàn)元授信，由該公司自有的廠房作抵押擔(dān)保，并追加法定代表人個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保。授信審批后，ZS銀行按照本行的放款操作流程向GL公司發(fā)放了5000萬(wàn)元一年期流動(dòng)資金貸款。但在貸款到期后，因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)周期出現(xiàn)困難導(dǎo)致貸款逾期。盡管經(jīng)過(guò)ZS銀行多次催收，GL公司在貸款逾期后1個(gè)月內(nèi)還清了貸款本息，但對(duì)ZS銀行的經(jīng)營(yíng)帶

4、來(lái)一系列負(fù)面影響。
　　經(jīng)過(guò)對(duì)本筆授信業(yè)務(wù)的分析，發(fā)現(xiàn)ZS銀行在對(duì)GL公司的授信風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在以下問(wèn)題:一是授信風(fēng)險(xiǎn)審查技術(shù)存在缺陷。對(duì)GL公司存在的財(cái)務(wù)異常、關(guān)聯(lián)交易、過(guò)度授信等風(fēng)險(xiǎn)未能識(shí)別;二是貸后管理較為松懈，沒(méi)能及時(shí)地反饋企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化，對(duì)GL公司的下游市場(chǎng)發(fā)生變化以及公司的經(jīng)營(yíng)成本大幅上升問(wèn)題未及時(shí)進(jìn)行預(yù)警，導(dǎo)致企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題并危及到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。通過(guò)ZS銀行對(duì)GL公司授信風(fēng)險(xiǎn)分析，找到ZS銀行內(nèi)部管理上的缺