以支付寶為案例分析我國第三方支付的風險及控制.pdf

1、2001年開始，以銀行卡線下收單業(yè)務為基礎(chǔ)，拉卡拉、銀聯(lián)商務等都在第三方業(yè)務上開始探尋和發(fā)展，并且成立了我國第一批第三方支付業(yè)務。行業(yè)經(jīng)過了十幾年的曲折發(fā)展，現(xiàn)在第三方支付業(yè)務進入了高速的發(fā)展時期。蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)支付，極具爆發(fā)潛力的移動支付市場，逐漸打開了支付企業(yè)的主要服務方式。我國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展使得對資金的安全性和效率要求增加，第三方支付在這個背景下應用而生，它有著可以解決由市場異步交易帶來的信用缺失問題的優(yōu)勢。數(shù)10年的發(fā)展使第

2、三方支付市場規(guī)模愈加壯大，其中，以支付寶為代表。浙江支付寶網(wǎng)絡技術(shù)有限公司（原名支付寶（中國）網(wǎng)絡技術(shù)有限公司）是是由阿里巴巴集團在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付公司，致力于為我國電子商務的發(fā)展提供一個更加便捷和優(yōu)質(zhì)的支付環(huán)境和平臺。
　　對于第三方支付，其自身的快捷度和安全性，在很大程度上彌補了傳統(tǒng)支付的不足和缺陷。然而也正是因為這些“優(yōu)勢”，使其在運行和發(fā)展的過程中需面臨比傳統(tǒng)支付方式程度更大、范圍更廣的潛在風險，對整個金融

3、市場的發(fā)展以及穩(wěn)定也會造成很大的影響。
　　本文所采用的研究方法為文獻檢索法、理論分析法和案例分析法相結(jié)合，對我國具有代表性的主要的第三方支付平臺支付寶公司的主要案例進行分析研究，并且在研究的過程中，指出其在發(fā)展和運行過程中存在的風險，主要包括:信用風險（買方違約風險、賣方違約風險、銀行違約風險、第三方支付商違約風險），市場風險（客戶流失風險、銀行拒絕合作風險、行業(yè)競爭風險、資金沉淀風險），操作風險（洗錢風險、信用卡套現(xiàn)風險、技術(shù)

4、風險、法律風險）和其他風險（戰(zhàn)略風險、聲譽風險）。
　　隨后分析以美國和歐盟為主的第三方支付的監(jiān)管模式。對于美國來講，其開始第三方業(yè)務的時間最早，因此它對第三方支付平臺的監(jiān)管出現(xiàn)的也最早，長時間的實踐和探索讓美國發(fā)展出了比較先進的監(jiān)管方式，并且在國際上都具有很大的影響力。當前，美國將第三方支付業(yè)務作為資金服務行業(yè)的一個分支，并且將第三方支付機構(gòu)看做支付中介，其在監(jiān)管的過程中強調(diào)監(jiān)管的功能性，格外關(guān)注交易的過程，而對于第三方支付交易

5、機構(gòu)的監(jiān)管不是很多。而歐盟對第三方支付的監(jiān)管為機構(gòu)監(jiān)管，其對第三方機構(gòu)進行了明確的界定。通過以上闡述，我們得出的啟示是第三方支付風險監(jiān)管和控制需要確立明確的法律地位和監(jiān)管體系，堅持市場主導，全面提升第三方支付的水平和質(zhì)量。
　　對于我國來講，第三方支付機構(gòu)為非金融機構(gòu)，由中國人民銀行負責對其進行監(jiān)管。2010年起，我國相關(guān)部門相繼出臺了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》等關(guān)于非金融機構(gòu)管理的相關(guān)文件，2011年5月推動成立了中國支付清

6、算行業(yè)協(xié)會，要求所有的支付機構(gòu)必須加入，形成了強制監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的監(jiān)管格局。2015年7月31日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》，被稱為第三方支付“史上最嚴”監(jiān)管。其要點有兩個方面，一是對業(yè)務范圍的劃定，二是對網(wǎng)絡支付限額管理。
　　我國的第三方支付監(jiān)管從最初的空白到現(xiàn)在逐漸頒布各項新的監(jiān)管規(guī)定，初步形成了政府監(jiān)管、內(nèi)部控制和行業(yè)自律的三位一體的新的監(jiān)管格局。但是目前這個體系還存在許多