基于風(fēng)險(xiǎn)損失分布的醫(yī)療互助保障精算模型研究.pdf

1、隨著“十二五”規(guī)劃臨近收官，我國醫(yī)療保障體制改革“廣覆蓋、低水平”的實(shí)際情況與全面完成醫(yī)改目標(biāo)、加快健全基本醫(yī)療衛(wèi)生制度需求之間的矛盾日益明顯，這就要求我們不僅要繼續(xù)鞏固由基本醫(yī)療保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成的社會(huì)保障制度，還要深入研究對(duì)社會(huì)保障起補(bǔ)充作用的新興的職工互助保障活動(dòng)。雖然在政府各項(xiàng)政策的指引下，互助活動(dòng)得以發(fā)展，但從現(xiàn)有研究來看，各省市保費(fèi)測(cè)算多采用模糊粗估法，對(duì)其研究主要集中在理論方面，而對(duì)保障產(chǎn)品的科學(xué)設(shè)計(jì)方面的相關(guān)研究較少，這

2、就從一定程度上增加了我國職工醫(yī)療互助保障事業(yè)運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)，制約了其持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。借鑒較為成熟的商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)理論，我們了解到，互助保障活動(dòng)目前的核心問題包括產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、準(zhǔn)備金的計(jì)提、償付能力的管理等方面，而影響這些問題的根本因素就是標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況（即理賠分布）。
　　本文從云南省職工互助活動(dòng)實(shí)際損失數(shù)據(jù)出發(fā)，基于參數(shù)及非參數(shù)損失分布方法，從多角度構(gòu)建能夠較好地?cái)M合數(shù)據(jù)的保費(fèi)精算模型，以期針對(duì)不同數(shù)據(jù)的特征情況，為探索相應(yīng)的損

3、失規(guī)律、醫(yī)保費(fèi)用的科學(xué)測(cè)算提供一定的思路。本文首先對(duì)國內(nèi)外醫(yī)療保險(xiǎn)研究狀況進(jìn)行梳理，為探索可以借鑒到職工醫(yī)療互助保障的精算方法做鋪墊。其次通過對(duì)比目前主流的醫(yī)療保險(xiǎn)精算方法，選擇了基于損失分布的保費(fèi)測(cè)算方法。然后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失分布、參數(shù)、非參數(shù)統(tǒng)計(jì)方法等相關(guān)理論進(jìn)行介紹。最后利用云南省職工醫(yī)療互助活動(dòng)的實(shí)際損失數(shù)據(jù)進(jìn)行了探索研究，結(jié)合目前職工醫(yī)療互助活動(dòng)補(bǔ)助政策分段補(bǔ)助的趨勢(shì)，將總體實(shí)際損失數(shù)據(jù)按年齡及性別分段，并嘗試構(gòu)建各種數(shù)據(jù)特征情況下

4、的保費(fèi)測(cè)算疊加損失分布模型。
　　從研究結(jié)果來看，分段后的損失數(shù)據(jù)仍普遍具有明顯的右偏態(tài)重尾分布特征。通過模型擬合優(yōu)度檢驗(yàn)的數(shù)據(jù)組中，三參數(shù) burr分布及對(duì)數(shù)伽馬分布相對(duì)于常見的兩參數(shù)重尾分布有更好的擬合效果，而非參數(shù)分布的表現(xiàn)較參數(shù)分布普遍較好；對(duì)于不能夠利用常見的重尾分布進(jìn)行很好擬合的情況，考慮到數(shù)據(jù)來自同一個(gè)理論分布的前提假設(shè)未必成立，借鑒極值理論中門限值選取的方法將樣本分為前中段及尾部兩部分，嘗試將傳統(tǒng)的參數(shù)及非參數(shù)統(tǒng)計(jì)