小額貸款消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究.pdf

1、傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)總是將無法或難以提供擔(dān)保的貧困人群排除在貸款服務(wù)或更廣范圍的金融服務(wù)之外,從而導(dǎo)致那些想改變生活窘?jīng)r的貧窮者不得不尋求高利貸者的資金支持,并被迫忍受后者的盤剝。這類在經(jīng)濟(jì)上貧困但卻有可能通過小額資金支持便能逐漸改變其困境的特殊群體,便是后來小額貸款業(yè)務(wù)所服務(wù)的對象,而發(fā)起小額貸款以幫助窮人脫貧的穆罕默德·尤努斯,也因其在此方面的卓越貢獻(xiàn)而獲得了2006年的諾貝爾和平獎(jiǎng)。此后,小額貸款在全球,特別是亞非拉地區(qū)得到了迅猛發(fā)展。

2、盡管期間于2010年爆發(fā)的印度小額貸款危機(jī)在一定程度上影響了小額貸款在全球的快速發(fā)展,但它并未從根本上扭轉(zhuǎn)小額貸款在全球的進(jìn)一步發(fā)展之趨勢。相反,各國通過對印度小額貸款危機(jī)的反思,正積極采取各種措施以使這種以反貧困、促發(fā)展為目的的小額貸款走上更為健康和穩(wěn)定的發(fā)展之路。
　　我國的小額貸款從1994年中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所在河北省易縣成立了第一個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)(“扶貧社”)開始算起,迄今已經(jīng)走過了20年的歷程。在這20年中,小額貸款

3、原有的公益色彩因商業(yè)化大潮的影響越來越弱,而原本被作為扶貧對象而備受呵護(hù)的小額貸款消費(fèi)者,也漸漸失去了當(dāng)初的地位,且在小額貸款經(jīng)營者日益嚴(yán)重且明顯的盲目逐利的驅(qū)使下,小額貸款消費(fèi)者的諸多正當(dāng)和合法權(quán)益都遭到了嚴(yán)重侵害。由美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)表明,對金融服務(wù)的消費(fèi)者保護(hù)不力是引發(fā)本次危機(jī)的重要原因,而金融危機(jī)對諸多行業(yè)、國家乃至全球發(fā)展的負(fù)面影響則是有目共睹的,而且此種影響在較短時(shí)間內(nèi)絕對難以消除。在小額貸款這一特殊金融服務(wù)中,

4、倘若不以之為鑒而繼續(xù)漠視這些處于極度弱勢地位的消費(fèi)者被侵害的事實(shí),則其對全球發(fā)展之影響或?qū)⒏鼮榫薮笄疑钸h(yuǎn)。僅從國內(nèi)角度而言,漠視或縱容對小額貸款消費(fèi)者的侵害,一則不利于法治社會(huì)下的消費(fèi)者權(quán)利之保護(hù),二則不利于小額貸款行業(yè)的健康發(fā)展,三則不利于我國減少社會(huì)貧困、保障改善民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等諸多公益目的之實(shí)現(xiàn)。
　　但不論從國際或是國內(nèi)層面,從政府或是社會(huì)、民間層面而言,對新興起的、具有一定公益性的小額貸款之消費(fèi)者如何提

5、供恰當(dāng)?shù)姆杀Ｗo(hù)都是一個(gè)全新的課題。為此,本文需要從法律角度對小額貸款及其消費(fèi)者進(jìn)行界定,并以此作為分析相關(guān)問題的邏輯起點(diǎn)。在完成此種界定后,本文針對國內(nèi)小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀,總結(jié)了目前該行業(yè)中存在的消費(fèi)者保護(hù)問題,并對這些問題的成因進(jìn)行了剖析。分析表明,導(dǎo)致我國小額貸款消費(fèi)者諸多權(quán)益被侵害或無法獲得充分保障的原因是多層面的,但相關(guān)立法保護(hù)不足卻是其中頗為關(guān)鍵的原因之一。據(jù)此,本文首先從宏觀角度出發(fā),在分析了現(xiàn)有法律保護(hù)模式之不足的基礎(chǔ)上,

6、指出應(yīng)為小額貸款消費(fèi)者構(gòu)建全新的“一般法”+“特別法”的法律保護(hù)模式,以彌補(bǔ)原有的對此類特殊消費(fèi)者僅有一般法保護(hù)的弊端。其次,為使此種保護(hù)模式得到落實(shí)并能妥善解決國內(nèi)存在的小額貸款消費(fèi)者保護(hù)問題,本文先從制度層面入手,論述了應(yīng)如何以特別法的形式保護(hù)小額貸款消費(fèi)者包括知情權(quán)、反歧視權(quán)、便捷、透明交易權(quán)、拒絕催收妨害權(quán)等在內(nèi)的特別權(quán)利。最后,本文從技術(shù)層面出發(fā),結(jié)合之前所分析的小額貸款消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)問題及其成因,有針對性地且較為全面和深入地

7、探討了應(yīng)如何從立法、行政、司法、行業(yè)自律及社會(huì)力量的發(fā)揮等諸方面完善對小額貸款消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制。
　　本文在研究中綜合采用了歷史分析、經(jīng)濟(jì)分析、實(shí)證分析及比較研究等方法。這些方法的采用,使本文的論點(diǎn)和論據(jù)更具有可信性或說服力。而本文的創(chuàng)新之處在于,它首次從法律角度厘清了小額貸款及其消費(fèi)者的含義,并首次全面分析了國內(nèi)存在的小額貸款消費(fèi)者保護(hù)問題,并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的解決建議?？偠灾?本文是學(xué)術(shù)界對小額貸款消費(fèi)者這類特殊弱勢群體