C銀行小企業(yè)信用評價體系優(yōu)化研究.pdf

1、小企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新及社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。目前在在利率市場化、金融脫媒化大趨勢下，在國家宏觀經(jīng)濟政策的積極倡導(dǎo)下，商業(yè)銀行通過積極的產(chǎn)品創(chuàng)新，打造適合小企業(yè)發(fā)展的信貸模式及信貸品種，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長，但是，小企業(yè)信貸風(fēng)險突出，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時必須加強風(fēng)險管控。小企業(yè)評級作為小企業(yè)信貸準入的第一關(guān)卡，對無論對商業(yè)銀行還是小企業(yè)本身都意義重大。 C銀行是一家大型國有股份制商業(yè)銀行，一方

2、面，近幾年來改行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但由于業(yè)務(wù)拓展觀念及管控體制問題，小企業(yè)信貸風(fēng)險日益突出，為降低銀行信貸風(fēng)險，促進信貸資源的合理配置及有效利用，小企業(yè)評級體系有待進一步完善；另一方面，目前同業(yè)競爭激烈，C銀行系統(tǒng)評定標準趨緊,在宏觀經(jīng)濟調(diào)整、行業(yè)不景氣的大背景情況下，不利于 C行存量優(yōu)質(zhì)信貸客戶的可持續(xù)營銷，有可能造成客戶忠誠度降低，削弱C銀行的市場競爭力。
　　本文在綜合國內(nèi)外研究理論成果的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)，目前對小企業(yè)信用評

3、價工作中小企業(yè)的界定問題、小企業(yè)的特點、小企業(yè)信用評價指標如何選擇、評價模型如何建立及權(quán)重比例如何設(shè)置方面研究較多。但是經(jīng)過對 C銀行現(xiàn)有的小企業(yè)信用評價體系研究后發(fā)現(xiàn)，一些影響小企業(yè)信用等級的重要行為，如反映小企業(yè)資金結(jié)算及流動性的賬戶行為、企業(yè)及業(yè)主是否涉訴或違約等重大事項，并未有效納入評價體系，這極大影響了現(xiàn)有小企業(yè)信用評價體系的有效性。另外目前學(xué)者們對如何檢驗商業(yè)銀行小企業(yè)評價體系有效性的研究也頗為不足。因此本文在分析優(yōu)化 C銀