第三方支付平臺業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響分析.pdf

1、隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，從電子商務(wù)到互聯(lián)網(wǎng)金融，電子業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域不斷延伸，其中的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺也同步經(jīng)歷了起步、成長和發(fā)展。隨著智能手機(jī)的普及，我國的第三方支付平臺更是呈飛躍式的發(fā)展，如支付寶、微信支付、財(cái)付通、蘇寧易付寶等，它們憑借著快捷、便利、低費(fèi)用等優(yōu)勢，吸引著越來越多的客戶，并逐步改變著人們的消費(fèi)支付習(xí)慣。截止2016年1月，全國總計(jì)267家企業(yè)獲得人民銀行第三方支付牌照。據(jù)艾瑞咨詢公布的《中國第三方支付市場核心數(shù)據(jù)

2、發(fā)布》，2014年第三方支付平臺的交易規(guī)模為12.1萬億，增幅為75％左右。
　　2015年8月，央行于同年度第四次下調(diào)了存貸款基準(zhǔn)利率并降低了存款準(zhǔn)備金，這預(yù)示著利率市場化改革的進(jìn)一步推進(jìn)。商業(yè)銀行業(yè)在此背景下也積極地加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、調(diào)整利潤增長模式，關(guān)注中間業(yè)務(wù)的發(fā)展以增長非利息收入。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展趨勢良好，2014年16家上市銀行共計(jì)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入7056億元，約為2009年2414億的3倍。然而，第三方支付平

3、臺的業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，成交規(guī)模持續(xù)上升，涉足領(lǐng)域不斷拓展，與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)形成了競爭關(guān)系，逐步擠壓了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的原有市場，使其面對新一輪的挑戰(zhàn)。
　　本文主要試圖從理論和實(shí)證兩方面就第三方支付平臺業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響進(jìn)行分析研究，并以研究的結(jié)論為基礎(chǔ)，從商業(yè)銀行角度出發(fā)，就其如何應(yīng)對第三方支付平臺的競爭提出相應(yīng)建議。
　　本文主要分為四個部分。首先是導(dǎo)論，本章節(jié)詳細(xì)闡述了本文的研究背景和意義、論文思路、機(jī)

4、構(gòu)框架以及文章的創(chuàng)新點(diǎn)和不足。并且，重點(diǎn)研究和梳理了國內(nèi)外關(guān)于第三方支付平臺業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響的相關(guān)文獻(xiàn):國內(nèi)學(xué)者對第三方支付平臺業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行的影響持兩種觀點(diǎn)，一種認(rèn)為前者會對后者的中間業(yè)務(wù)造成擠壓，而另一種則認(rèn)為前者并不會對后者造成很大的威脅;國外文獻(xiàn)則主要就傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)進(jìn)行了較多的探索和分析。
　　其次，第二部分的概況分為第二章和第三章，分別對第三方支付平臺和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義、特

5、點(diǎn)及分類情況做了詳細(xì)地分析;并且，結(jié)合中國人民銀行、各大商業(yè)銀行年報(bào)、艾瑞咨詢等發(fā)布的最新數(shù)據(jù)和資料信息，本文分別對第三方支付平臺和我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、發(fā)展現(xiàn)狀及未來的發(fā)展趨勢做了較為全面地探究。
　　再次，第三部分的理論和實(shí)證分析分為第四章和第五章。以第二部分概況為基礎(chǔ)，本文從理論和實(shí)證兩方面具體研究了第三方支付平臺業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響。在理論分析部分，本文主要從兩者的比較優(yōu)勢入手，認(rèn)為第三方支付平臺

6、的優(yōu)勢在于支付快捷方便、交易費(fèi)用低、產(chǎn)品服務(wù)多樣化，而商業(yè)銀行的優(yōu)勢則在于信用等級高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、配套金融服務(wù)齊全。第三方支付平臺與商業(yè)銀行可能為相互促進(jìn)或相互競爭的關(guān)系，結(jié)合以往學(xué)者的研究，理論分析認(rèn)為兩者應(yīng)當(dāng)為相互競爭的關(guān)系，即第三方支付平臺會侵占商業(yè)銀行的部分市場，并分流其中間業(yè)務(wù)收入和客戶;在實(shí)證分析部分中，為了進(jìn)一步證明兩者的競爭關(guān)系并量化第三方支付平臺業(yè)務(wù)發(fā)展對銀行中間業(yè)務(wù)的影響，本文選取銀行中間收入為因變量，第三方支付平

7、臺的交易額等為自變量構(gòu)建面板數(shù)據(jù)模型，分析得出第三方支付平臺的業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)構(gòu)成了競爭關(guān)系。在此基礎(chǔ)上，本文將商業(yè)銀行按四大國有銀行、股份制銀行、城商行分組后再次進(jìn)行回歸分析，結(jié)果顯示第三方支付平臺的業(yè)務(wù)發(fā)展與四大國有銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成了競爭關(guān)系，但對股份制銀行和城商行的影響不顯著。
　　最后，第四部分為建議。結(jié)合上述分析，本文從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，針對其如何面對第三方支付平臺的競爭提出了相關(guān)建議，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng):第

8、一，利用好2015年人民銀行新出臺的《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》政策，繼續(xù)發(fā)揮其在支付結(jié)算業(yè)務(wù)市場上的主導(dǎo)作用;第二，從線上支付和線下支付兩方面入手，不斷地健全完善自身的支付結(jié)算體系;第三，提升創(chuàng)新理念、加大創(chuàng)新投入力度，積極開發(fā)豐富中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)種類;第四，突出自身優(yōu)勢，著力發(fā)展公司、國際中間業(yè)務(wù);第五，加強(qiáng)合作意識，主動與第三方支付平臺建立合作關(guān)系，彌補(bǔ)自身互聯(lián)網(wǎng)電子信息技術(shù)和零售市場營銷推廣方