我國住房反向抵押養(yǎng)老保險制度研究.pdf

1、住房反向抵押養(yǎng)老保險制度雖然源自于荷蘭，卻在美國發(fā)展得最為成功，在美國早已成為一種十分成熟的養(yǎng)老方式，有效地補充了社會養(yǎng)老保障制度的不足，改善了老年人的生活。隨著我國老齡化趨勢越加明顯，社會福利養(yǎng)老捉襟見肘，家庭養(yǎng)老也難以為繼，急需一種新的養(yǎng)老方式緩解我國的養(yǎng)老壓力。2013年，國務(wù)院發(fā)布了相關(guān)指導(dǎo)意見，支持我國開展住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的試點。2014年，保監(jiān)會也頒布文件，明確了試點工作的相關(guān)操作細節(jié)。試點工作開展了近一年，只有幸福

2、人壽一家保險公司提出了申請，直到2015年，其設(shè)計的“幸福房來寶”反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品終于獲得了保監(jiān)會的批準，成為了在我國正式運營的第一款住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。因此，本文將重點分析我國首款住房反向抵押養(yǎng)老保險制度的主要內(nèi)容和特征，同時結(jié)合實際的經(jīng)營情況總結(jié)該制度在我國存在的不足，并結(jié)合國外成功經(jīng)驗，提出今后構(gòu)建該制度的意見。
　　本文除了引言和結(jié)語，共分為五部分：
　　第一部分是分析我國對住房反向抵押養(yǎng)老保險的含義界定，

3、即將其定性為一種房屋抵押與養(yǎng)老年金相結(jié)合的一種保險業(yè)務(wù)，并將“住房反向抵押養(yǎng)老保險”和“以房養(yǎng)老”“倒按揭”等概念進行比較。進而從早期的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的開展和“住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”兩個階段梳理了我國“以房養(yǎng)老”制度的發(fā)展歷程。
　　第二部分是分析了我國開展住房反向抵押養(yǎng)老保險制度的具體原因。首先，住房反向抵押養(yǎng)老保險可以集合國家、社會和個人三方的力量，有效地整合資源，發(fā)揮政策、資金和房產(chǎn)價值的協(xié)同優(yōu)勢，深挖家庭養(yǎng)老的潛力。

4、其次，該制度有著其他“以房養(yǎng)老”制度所不能比擬的優(yōu)勢，可以實現(xiàn)老年人“居家養(yǎng)老”的需求，而且與我國正在建設(shè)的新型養(yǎng)老服務(wù)體系不謀而合。最后，根據(jù)對調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，證明該制度有著獨特的適用人群，并且在我國有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?br>　　第三部分主要對我國住房反向抵押養(yǎng)老保險制度的主要內(nèi)容、發(fā)展現(xiàn)狀和存在的不足進行分析。由于該制度在我國屬于起步階段，所以研究的樣本十分有限，主要的法規(guī)文件就是《保監(jiān)會指導(dǎo)意見》，目前問世的唯一一款產(chǎn)品就是幸福

5、房來寶。該制度在我國的發(fā)展并不順利，保險公司和老年人參與的熱情都不高，究其主要原因是存在一些制度缺陷，包括：缺少政府的扶持和約束；缺少法律依據(jù)，與我國現(xiàn)有的法律制度存在沖突；經(jīng)營風(fēng)險巨大，缺少風(fēng)險防范的機制；市場中承辦主體單一，產(chǎn)品供應(yīng)不足等。
　　第四部分主要根據(jù)以上所分析的不足與缺陷，有針對性地探尋了美國、英國、加拿大、新加坡、日本和我國的香港地區(qū)在開展住房反向抵押養(yǎng)老保險中所取得的的成功經(jīng)驗。
　　第五部分主要結(jié)合其他

6、國家的相關(guān)經(jīng)驗與我國的具體國情，提出對構(gòu)建我國住房反向抵押養(yǎng)老保險制度的建議，以實現(xiàn)國外引進制度的“本土化”：第一，政府積極介入，采用“政府引導(dǎo)，市場經(jīng)營”的運行模式；第二，積極完善立法，協(xié)調(diào)住房反向抵押養(yǎng)老保險制度與我國現(xiàn)有規(guī)范的沖突；第三，建立有效地風(fēng)險防范機制，積極探索政府擔(dān)保和保險分擔(dān)制度；第四，擴充該制度的內(nèi)含，將更多有實力的承辦機構(gòu)納入經(jīng)營主體的范圍之內(nèi)；第五，積極發(fā)展“居家養(yǎng)老”服務(wù)體系，將其與住房反向抵押養(yǎng)老保險制度相結(jié)