公眾責任保險法律制度構建研究.pdf

1、近年來,我國公共安全事故頻發(fā),造成了嚴重的經濟損失,破壞了社會和諧及穩(wěn)定,嚴重危及了家庭及個人人身財產安全。公眾責任保險對于保護公共安全具有非常重要的作用,投保公眾責任保險是維護公共安全的有力手段。因此,為維護公共安全,預防公共安全事故發(fā)生,保障公眾利益,促進社會穩(wěn)定,研究公眾責任保險是十分必要的。
　　公眾責任保險,又稱普通責任保險或綜合責任保險。廣義的公眾責任保險幾乎承保所有的損害賠償責任;狹義的公眾責任保險,僅以被保險人的固

2、定場所作為保險區(qū)域范圍,主要承保機關、企業(yè)、各種組織(單位)、家庭、個人等在固定的場所從事生產、經營的活動,以至于日常生活中由于意外事故,而造成他人財產損失或人身傷害,依法應由被保險人所承擔的各種損害賠償責任。公眾責任保險具有險種多樣、投保人廣泛及受害人不特定的特征。具體包括場所責任保險、承運人責任保險、承包人責任保險、個人責任保險及其他綜合保險等類別。公眾責任保險與公共安全息息相關。它的主要功能有轉嫁風險功能、補償損失功能以及社會管理

3、功能。這些功能有利于分散公眾責任風險,有利于保障公共安全、維護公眾利益。
　　目前,我國公眾責任保險投保率低,發(fā)展緩慢,究其原因,主要是由保險市場和相關法律制度存在缺陷導致的。我國保險市場缺陷具體包括保險行業(yè)不夠規(guī)范、產品設計不夠合理、保險公司不夠重視、投保人風險意識不足、政府扶持力度不足等問題。我國相關法律制度缺陷具體包括法律制度存在空白、法律體系不夠健全、法律責任規(guī)定不明等問題。我國公眾責任保險存在的缺陷會導致其重要功能難以實

4、現(xiàn)、公眾利益難以維護、責任保險市場難以發(fā)展等嚴重后果。
　　公眾責任保險投保率低、市場份額小、發(fā)展滯后,其最根本的原因在于法律制度存在缺陷,缺乏法律保障。因此,只有建立強制公眾責任保險法律制度,推動公眾責任保險強制投保,才能真正能完善和發(fā)展公眾責任保險,實現(xiàn)其維護公共安全的重要功能。這也是保障公眾利益、促進社會穩(wěn)定、彌補經濟損失、減輕政府負擔、避免自愿責任保險障礙等的切實需求。同時,由于政府、保險公司、場所經營者及消費者等的需求較

5、大,我國強制保險立法技術完善以及部分試點地區(qū)推廣強制保險成功等因素,建立強制公眾責任保險法律制度具有可行性。
　　強制公眾責任保險法律制度主要包括以下方面:
　　一是保險合同雙方當事人以及第三人權利義務。強制公眾責任保險合同當事人包括投保人、保險人。投保人一般為被保險人。保險合同第三人,是指強制公眾責任保險合同約定的當事人以外的、對被保險人享有賠償請求權的受害人。第三人不存在義務,只享有直接請求權。
　　二是保險責任和

6、責任免除。強制公眾責任保險的保險責任是被保險人在保險期內,在保險地點發(fā)生的依法應承擔的經濟損害賠償責任。其除外責任包括:絕對除外責任、相對除外責任以及可以附加承保的除外責任三種。
　　三是保險期限和費率厘定。強制公眾責任保險的保險期限一般為一年或不足一年。其費率厘定主要考慮保險限額、免賠額、投保企業(yè)所屬行業(yè)以及承保區(qū)域大小等因素。
　　四是保險的承保和理賠。強制公眾責任保險的保險人在承保過程中要經歷承保前準備工作、簽訂保險合