利率市場化條件下農(nóng)村信用社盈利模式研究——以南充市9家農(nóng)村信用社為例.pdf

1、我國從1993年開始逐步推進(jìn)利率市場化改革，先后放開了銀行間拆借利率、債券回購和現(xiàn)券交易利率、貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率和外幣存貸款利率，并逐步擴(kuò)大了銀行的存貸款定價(jià)權(quán)。目前，人民銀行對金融機(jī)構(gòu)存貸款的利率管制已全面放開。傳統(tǒng)的以利息差收入為主要來源的盈利模式將很難適應(yīng)新的市場形勢，我國商業(yè)銀行總體面臨全新的挑戰(zhàn)。中小銀行由于定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對更大。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，在服務(wù)“三農(nóng)”方面作出了重要貢獻(xiàn)，但

2、長期以來受農(nóng)村社會金融信用、涉農(nóng)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)信社自身法人治理等問題影響，改革與發(fā)展進(jìn)程緩慢，經(jīng)營利潤嚴(yán)重依賴?yán)⑹杖?。利率市場化改革對農(nóng)村信用社來說是把雙刃劍，如何揚(yáng)長避短，轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展模式，擴(kuò)大新的利潤增長點(diǎn)，是農(nóng)村信用社的當(dāng)務(wù)之急。
　　目前在理論界，雖然關(guān)于利率市場化改革及其對商業(yè)銀行影響的相關(guān)研究并不鮮見，但多數(shù)是從宏觀視角出發(fā)，注重分析利率市場化對整個(gè)銀行業(yè)的沖擊，或局限于對國有商業(yè)銀行、上市的股份制商業(yè)銀行和城市商

3、業(yè)銀行的影響分析。本文理論與案例分析相結(jié)合，創(chuàng)新性地選取了農(nóng)村信用社這一切入點(diǎn)，探討了利率市場化背景下農(nóng)村信用社的改革和轉(zhuǎn)型之路。首先，分層次剖析了國內(nèi)外關(guān)于利率市場化和商業(yè)銀行盈利模式的研究現(xiàn)狀與成果，為后文奠定了理論基礎(chǔ);其次，對國外利率市場化改革進(jìn)程作了比較分析，得出對現(xiàn)階段我國利率市場化改革的啟示，并基于美國商業(yè)銀行在利率市場化進(jìn)程中的歷史經(jīng)驗(yàn)得出對我國商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的一些基本啟示;然后對我國利率市場化改革進(jìn)程進(jìn)行了簡單

4、回顧，結(jié)合制約因素和加速因素分析了利率市場化的現(xiàn)狀和未來走勢，并從機(jī)遇和挑戰(zhàn)兩方面分析了利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響;接著從相關(guān)概念著手，先介紹了南充市農(nóng)村信用社面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和競爭環(huán)境，再利用近年來的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，從資產(chǎn)負(fù)債、收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)類型、定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面就利率市場化對南充市9家農(nóng)村信用社盈利模式的影響進(jìn)行了案例分析;最后，得到了南充市農(nóng)村信用社在利率市場化背景下面臨的機(jī)遇和問題，并總結(jié)提煉出農(nóng)村信用社具有的特殊優(yōu)勢和

5、劣勢。
　　在此基礎(chǔ)上，作者認(rèn)為，利率市場化背景下，農(nóng)村信用社必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，由單純的“做大做強(qiáng)”過渡到“做精做優(yōu)”。資產(chǎn)方面，要努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化，提高資產(chǎn)運(yùn)用能力;立足農(nóng)村小微市場，突出農(nóng)信社信貸特色;夯實(shí)貸款管理，提高貸款質(zhì)量。負(fù)債方面，要進(jìn)一步完善客戶營銷機(jī)制，維持自身儲蓄存款優(yōu)勢;加強(qiáng)品牌營銷，樹立自身特色;靈活運(yùn)用差別化定價(jià)模式，提升優(yōu)質(zhì)客戶忠誠度;創(chuàng)新存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高存款綜合收益。同時(shí)，大力拓展中間業(yè)務(wù)，