宋代借貸業(yè)研究.pdf

1、借貸業(yè)是封建社會(huì)重要的經(jīng)濟(jì)門類之一。在宋代，借貸業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)生活的發(fā)展而進(jìn)一步發(fā)展。
　　 宋代借貸業(yè)者的階級(jí)構(gòu)成復(fù)雜多樣，但借貸業(yè)者主體是官僚、商人和地主。宋代依靠借貸調(diào)劑余缺的人們幾乎涉及各個(gè)階級(jí)、階層，但是以個(gè)體農(nóng)民借貸為主；借貸的原因也多種多樣，多為生活性借貸，也有生產(chǎn)性借貸、經(jīng)營性借貸，并形成了特殊的借貸關(guān)系——京債、軍債。
　　 民間借貸業(yè)的當(dāng)物很多是動(dòng)產(chǎn)，不同的階級(jí)、階層所提供的當(dāng)物不同；宋代商品

2、性的物品成為當(dāng)物，是宋代商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的表現(xiàn)。宋政府注意對(duì)當(dāng)物作出一系列法律規(guī)范。
　　 宋代不動(dòng)產(chǎn)抵押有三種方式——田宅“典賣”、“倚當(dāng)”和“抵當(dāng)”。宋政府立“有利債負(fù)準(zhǔn)折”法，限制放貸者強(qiáng)行將借貸者田宅折還有利債負(fù)。
　　 宋政府注重通過法律手段調(diào)節(jié)債權(quán)人和債務(wù)人的關(guān)系；債務(wù)的償還有主動(dòng)償還、官為理索、保人代償、強(qiáng)力索還等幾種方式；對(duì)于民間借貸中的不能償還的呆壞賬，政府為保證社會(huì)的穩(wěn)定采取倚閣和蠲免的措施，同時(shí)，債權(quán)人

3、主動(dòng)蠲免債務(wù)的情況也是多見的。私營質(zhì)庫處于民間借貸的核心地位，所受到的外界影響至為深重，特別是國家的政治經(jīng)濟(jì)政策和戰(zhàn)爭環(huán)境往往對(duì)民間借貸的影響非常巨大，并且這些影響往往是負(fù)面的，阻礙了私營借貸業(yè)的正常發(fā)展。
　　 青苗法在神宗熙寧二年開始實(shí)行。此后，青苗法在推行中不斷完善，向靈活實(shí)用、可操作方向發(fā)展。青苗法通過政權(quán)的組織機(jī)構(gòu)真正建立起自上而下的借貸網(wǎng)絡(luò)，并在邊疆地區(qū)推行。青苗錢的抑配是造成社會(huì)上層激烈反對(duì)的主要原因，但是青苗法滿

4、足了農(nóng)民部分借貸需求、增加了政府收入、在一定程度上打擊了兼并勢力，是中國歷史上農(nóng)業(yè)金融信貸的一次重大突破。
　　 宋代官營借貸業(yè)中牟利經(jīng)營色彩較濃的有檢校放貸、市易賒貸、抵當(dāng)所和抵當(dāng)庫。
　　 查核、籍記、保管孤幼財(cái)產(chǎn)的檢校庫在熙寧時(shí)期進(jìn)一步地發(fā)展出孤幼財(cái)產(chǎn)的放貸收息業(yè)務(wù)，其放貸收息業(yè)務(wù)在宋代資金融通的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中占據(jù)了一席之地。開始于熙寧五年的市易法賒貸最初只對(duì)大商人貸錢，對(duì)中小商人賒貨，均以房地產(chǎn)或金銀等其它產(chǎn)業(yè)為抵押

5、，年息二分。后來，市易賒貸作了部分調(diào)整，元祐更化罷去市易法，對(duì)市易賒貸的欠款進(jìn)行督索和蠲免。抵當(dāng)所起源于北宋開封府的檢校抵當(dāng)，后與市易抵當(dāng)合并，并向全國輻射，雖政局變動(dòng)，但始終存在，直到宋末。抵當(dāng)所（庫）業(yè)務(wù)形式與私營質(zhì)庫類似，主要經(jīng)營動(dòng)產(chǎn)抵押借貸，而且資本性、經(jīng)營性借貸在其放款總量中的地位加強(qiáng)了，從而表現(xiàn)出了早期銀行業(yè)的風(fēng)貌。
　　 災(zāi)荒賑貸是利用借貸賑濟(jì)災(zāi)民的重要手段，官營賑貸是救助災(zāi)民或貧民的政府行為，大都是靠政府行政手段

6、來推行。元豐時(shí)實(shí)行了“放稅七分以上方許借貸，四等以下方免出息”的制度，直到南宋末?！耙躁愐仔隆庇诶⒅?，在某種程度上加重了百姓的負(fù)擔(dān)。另一方面，政府不得不展限、倚閣甚至蠲免他們不能按期償還債負(fù)。南宋經(jīng)營借貸的社倉則是由政府主導(dǎo)的、民間力量積極參與的信用合作組織。盡管社倉借貸存在一些弊端，但是在一定程度上，減輕民眾苦難，促進(jìn)了社會(huì)穩(wěn)定，成為中國古代三大倉儲(chǔ)之一，影響極為深遠(yuǎn)。
　　 佛教的無盡藏理論是中國古代佛教寺院借貸的理論依

7、據(jù)。寺院長生庫是宋代佛教寺院借貸的主要機(jī)構(gòu)。其資金的來源形式有三種:捐助、存本運(yùn)息、合本經(jīng)營。寺院借貸業(yè)兼有慈善事業(yè)和高利息借貸剝削的雙重性質(zhì)，并在相當(dāng)程度上受到當(dāng)?shù)卣母深A(yù)。
　　 利息及利息率是借貸業(yè)的核心問題。關(guān)于倍稱之息有三種含義：一、實(shí)際年利率達(dá)到100％；二、利息積累量的總和；三、法律規(guī)定的利息總量的上限或是債務(wù)償還的極限?！稊?shù)學(xué)九章》反映了宋代利息計(jì)算的水平和質(zhì)庫的經(jīng)營的方式。宋代利息率具有多樣性的特征，一般官營

8、借貸業(yè)的利率低于私營借貸業(yè)的利率；宋代沒有形成一個(gè)統(tǒng)一的平均利息率，但利息率大多集中于月息二分到月息四分左右，總體而言，利息率呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢。決定宋代借貸業(yè)的利息率最低限度是土地的地息率，最高限在農(nóng)民的承受能力之內(nèi)；影響市場利息率高低的因素較多，主要有國家的利率管制政策、官營借貸利率、物價(jià)因素、天災(zāi)人禍、急征暴斂等。
　　 因果報(bào)應(yīng)觀念與“好借好還”、“急人之困”、“反對(duì)苛求厚息”的借貸倫理相結(jié)合，構(gòu)成了普通借貸者的借貸倫

9、理思想?！对鲜婪丁芳蟹从沉私栀J經(jīng)營者的思想，提倡經(jīng)營借貸取息；采取調(diào)和主義的態(tài)度，主張對(duì)農(nóng)民施行扶助性借貸，不能強(qiáng)取厚息；闡述了幾種不宜假貸的經(jīng)營原則，受到因果報(bào)應(yīng)觀念與中國傳統(tǒng)的持家觀念的影響。
　　 “利出于一孔”的官府控制借貸的思想源于《管子》等法家說法，但是表面上以《周禮》為依據(jù)，這一派以李覯、蘇轍、王安石為代表，主要思想是通過國家對(duì)借貸業(yè)的控制，達(dá)到抑制兼并的目的。
　　 “貧富相資，官不為理”的國家不干涉

10、借貸的思想，產(chǎn)生于反對(duì)青苗法的斗爭之中，以蘇轍、司馬光、鄭俠等反變法派為代表，主張國家既要保護(hù)佃農(nóng)等借貸者的利益，更要保護(hù)富民等借貸經(jīng)營者的利益，反對(duì)國家控制借貸。南宋除葉適外，真德秀、黃震等思想家大都是在行政實(shí)踐中得出了“貧富相資，官不為理”的借貸思想，他們的思想是佃農(nóng)對(duì)地主、高利貸者的經(jīng)濟(jì)依附關(guān)系的集中反映。
　　 借貸業(yè)官、私并存局面，維持了借貸業(yè)的大體平衡，因而它對(duì)社會(huì)再生產(chǎn)還是能發(fā)揮一定的作用的，在一定程度上避免了落魄

11、的人們鋌而走險(xiǎn)，是困難時(shí)期人們生活下去的最后一根救命稻草。宋代借貸業(yè)在災(zāi)荒年景、階級(jí)斗爭高漲的時(shí)候，對(duì)保證小農(nóng)生產(chǎn)的延續(xù)，對(duì)促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)緩和民族矛盾、鞏固邊防，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了一定的作用。在某種程度上成為社會(huì)減壓閥，因而也就不可能成為農(nóng)民起義的斗爭對(duì)象。
　　 總之，宋代借貸業(yè)已發(fā)展形成一個(gè)比較完備的體系，官營借貸業(yè)發(fā)展迅速，借貸機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，借貸市場出現(xiàn)，金融范疇已經(jīng)萌芽；但是民間自由借貸仍占據(jù)主導(dǎo)地位，機(jī)構(gòu)