山東省村鎮(zhèn)銀行市場定位研究.pdf

1、村鎮(zhèn)銀行的設立是我國農(nóng)村金融改革的一次創(chuàng)舉，是金融監(jiān)管部門著眼于農(nóng)村經(jīng)濟的長期可協(xié)調(diào)發(fā)展做出的一次新制度安排。村鎮(zhèn)銀行自誕生那天起，就受到社會各界的廣泛關(guān)注。本研究依據(jù)市場定位理論，在對全國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析的基礎上，運用比較分析、規(guī)范分析和實證分析等方法，基于山東省村鎮(zhèn)銀行市場定位現(xiàn)狀，探究了村鎮(zhèn)銀行市場定位可能的影響決定因素，并進一步對村鎮(zhèn)銀行目前市場定位戰(zhàn)略下的經(jīng)營績效進行實證分析，以檢驗村鎮(zhèn)銀行目前的市場定位，能否實現(xiàn)其

2、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
　　全文共分五部分:一是村鎮(zhèn)銀行市場定位的一般分析（第1、2章），包括導論，相關(guān)概念界定與理論闡釋;二是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析（第3章），主要分析了村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景及發(fā)展歷程，并從四個方面對全國范圍內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行進行了比較;三是村鎮(zhèn)銀行市場定位現(xiàn)狀及影響因素分析（第4、5章），主要依據(jù)市場定位理論，從目標客戶、經(jīng)營區(qū)域、業(yè)務產(chǎn)品等三個方面，對市場定位現(xiàn)狀進行了深入剖析研究，然后采用理論和實證相結(jié)合的方法，對影響村鎮(zhèn)

3、銀行市場定位的因素進行了深入分析;四是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績效分析（第6章），主要從效益和效率兩個方面對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營績效進行了實證研究;五是研究結(jié)論及對策建議（第7章），在基于前文分析基礎上，進一步提煉觀點，對論文進行總結(jié)。
　　通過研究，本文得出如下主要結(jié)論:
　　(1)村鎮(zhèn)銀行市場定位戰(zhàn)略符合設立的政策初衷，且實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。
　　截止2011年底，山東村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重為74％，58.06％的村鎮(zhèn)銀行該

4、比重超過了90％，村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)放涉農(nóng)貸款實現(xiàn)了服務當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設，為“三農(nóng)”提供金融服務的政策目標。通過對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績效的實證分析發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的安全性較高，但由于貸款的集中度較高，存貸比較高，使其面臨一定的經(jīng)營風險。村鎮(zhèn)銀行的整體盈利水平處于上升趨勢，表現(xiàn)出較強的后續(xù)發(fā)展能力，而且成立時間較長的村鎮(zhèn)銀行已為股東帶來了“超額利潤”。通過對村鎮(zhèn)銀行進行X效率的實證分析發(fā)現(xiàn)，由于商業(yè)化經(jīng)營，村鎮(zhèn)銀行的配置效率普遍較高，且村鎮(zhèn)銀行處

5、于規(guī)模報酬遞增狀態(tài)。
　　(2)村鎮(zhèn)銀行的目標客戶定位于農(nóng)戶和中小微型企業(yè)。
　　作為商業(yè)性金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行基于農(nóng)村金融供需現(xiàn)狀，結(jié)合自身特點，按照商業(yè)經(jīng)營邏輯，將服務對象主要定位于農(nóng)業(yè)大戶、中小微型企業(yè)。同時，基于金融共生理論分析認為，作為“小”銀行的村鎮(zhèn)銀行與同樣屬于“小”客戶的農(nóng)戶、中小微型企業(yè)存在較強的金融共生度，至于農(nóng)戶戶均貸款余額較大一方面是由于農(nóng)戶大額的生產(chǎn)性資金需求引起的，另一方面是由于村鎮(zhèn)銀行的

6、注冊資本金額越來越大，對同一借款人的最大貸款余額隨之變得越來越大。
　　(3)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營區(qū)域出現(xiàn)一定的政策偏離。
　　從全國范圍看，41.04％的村鎮(zhèn)銀行位于東部經(jīng)濟發(fā)達省份，就山東而言，48.57％的村鎮(zhèn)銀行位于東部發(fā)達縣市，且村鎮(zhèn)銀行76.76％的營業(yè)網(wǎng)點位于縣城的城區(qū)或地級市的市轄區(qū)，位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的營業(yè)網(wǎng)點全部為村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人在進行網(wǎng)點選址布局時，更傾向于經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，65.71％的村鎮(zhèn)銀行

7、法人經(jīng)營區(qū)域的金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率高于全省平均水平，市場競爭程度強的縣市已經(jīng)成立村鎮(zhèn)銀行，競爭程度弱的縣市大部分尚未成立村鎮(zhèn)銀行，一定程度上偏離了先欠發(fā)達縣、后發(fā)達縣的村鎮(zhèn)銀行組建原則，與通過組建村鎮(zhèn)銀行解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融市場競爭不充分的目的相背離。
　　(4)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務產(chǎn)品種類少，同業(yè)存放業(yè)務功能異化，資金來源渠道有限。
　　村鎮(zhèn)銀行的資金主要用于發(fā)放貸款和存放其他銀行同業(yè)，貼現(xiàn)、投資等其他業(yè)務開展較少。貸

8、款以保證貸款為主，抵押貸款和質(zhì)押貸款較少，針對農(nóng)戶的信用貸款和聯(lián)保貸款更少。以方便資金清算為目的的同業(yè)存放業(yè)務，在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務實踐中出現(xiàn)異化。同業(yè)存放業(yè)務已成為村鎮(zhèn)銀行解決資金流動性，獲取盈利，實現(xiàn)資金收益最大化的主要手段之一。村鎮(zhèn)銀行由于自身支付結(jié)算系統(tǒng)不暢，不能加入同業(yè)拆借市場，支農(nóng)再貸款的限制條件較多，資金來源渠道有限，主要依靠吸收的存款，在出現(xiàn)資金緊缺時，唯一能依靠的只有主發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務的開展受到諸多限制，業(yè)務量很少