車險(xiǎn)銷售渠道對(duì)保險(xiǎn)公司績效影響的實(shí)證研究.pdf

1、保險(xiǎn)市場的不完善(Imperfect)促使保險(xiǎn)中介產(chǎn)生。保險(xiǎn)市場存在著信息不對(duì)稱和交易成本，使得保險(xiǎn)中介有其存在的必要，這也是保險(xiǎn)中介存在的客觀條件。同時(shí)，保險(xiǎn)中介推動(dòng)了保險(xiǎn)市場的進(jìn)步與發(fā)展，其憑借規(guī)模、專業(yè)化、聲譽(yù)等優(yōu)勢有利降低了投保人與保險(xiǎn)公司之間的搜尋、匹配成本，減少了市場信息不對(duì)稱，并在一定程度上降低了投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度，提升了市場整體效率。在我國現(xiàn)階段，保險(xiǎn)渠道市場呈多渠道共存，保險(xiǎn)中介與直接銷售渠道共同構(gòu)成保險(xiǎn)銷售渠道體系。然

2、而保險(xiǎn)銷售渠道市場依舊屬于不完善市場，其中各渠道的規(guī)模、專業(yè)化程度、聲譽(yù)、交易成本等均有差異，使得不同渠道對(duì)保險(xiǎn)公司績效的影響不同。那么，如何衡量保險(xiǎn)銷售渠道對(duì)績效影響的大?。科潢P(guān)鍵在于保險(xiǎn)銷售渠道能在多大程度上降低保險(xiǎn)公司成本、增加利潤。本文以車險(xiǎn)市場為研究對(duì)象，使用微觀數(shù)據(jù)，探討了我國車險(xiǎn)銷售渠道對(duì)公司績效的影響。結(jié)合搜尋-匹配理論分析渠道作用，同時(shí)圍繞市場不完善理論、產(chǎn)品-質(zhì)量理論，討論保險(xiǎn)市場多渠道共存的原因;在分析車險(xiǎn)銷售渠道

3、作用于信息不對(duì)稱的基礎(chǔ)上進(jìn)一步闡明了其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響，從而影響賠付，最終證明渠道影響保險(xiǎn)公司利潤，從理論上分析了車險(xiǎn)銷售渠道如何影響保險(xiǎn)公司績效。以理論分析為基礎(chǔ)，實(shí)證檢驗(yàn)車險(xiǎn)銷售渠道是否會(huì)影響信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)，最終影響保險(xiǎn)公司利潤，并比較各渠道對(duì)保險(xiǎn)公司績效影響的方向、大小;最后針對(duì)實(shí)證結(jié)果提出保險(xiǎn)公司如何選擇車險(xiǎn)銷售渠道以及建設(shè)渠道體系的建議。
　　本文各章主要內(nèi)容如下:
　　第一章為全文緒論。在介紹研究背景的基礎(chǔ)上，指明

4、本文研究對(duì)象，提出文章整體研究思路以及主要研究內(nèi)容;結(jié)合市場中介理論、搜尋-匹配模型說明中介作用，從而引出研究意義;提出本文將采用回歸模型檢驗(yàn)車險(xiǎn)銷售渠道對(duì)保險(xiǎn)公司績效的影響;對(duì)比現(xiàn)有研究成果，總結(jié)本文的創(chuàng)新之處，同時(shí)根據(jù)文章研究的局限，指出不足。
　　第二章為文獻(xiàn)綜述。根據(jù)研究內(nèi)容對(duì)國內(nèi)外文獻(xiàn)進(jìn)行了系統(tǒng)的梳理、歸納。針對(duì)國外文獻(xiàn)，結(jié)合文章研究思路分別介紹了渠道與信息不對(duì)稱、渠道與風(fēng)險(xiǎn)、渠道與利潤的研究現(xiàn)狀;而國內(nèi)文獻(xiàn)則主要集中于

5、理論分析渠道創(chuàng)新、管理、整合等以及實(shí)證檢驗(yàn)保險(xiǎn)公司績效的影響因素、公司治理對(duì)保險(xiǎn)公司績效的影響等。
　　第三章闡述車險(xiǎn)渠道與保險(xiǎn)公司績效的相關(guān)理論，對(duì)車險(xiǎn)銷售渠道以及其如何影響保險(xiǎn)公司績效進(jìn)行了較為詳細(xì)的總結(jié)、闡述。
　　第四章為后文實(shí)證分析車險(xiǎn)銷售渠道對(duì)績效的影響說明數(shù)據(jù)、設(shè)定變量，并對(duì)各變量進(jìn)行相關(guān)描述性統(tǒng)計(jì)。
　　第五章在車險(xiǎn)銷售渠道通過作用于信息不對(duì)稱進(jìn)而影響風(fēng)險(xiǎn)，再影響保險(xiǎn)公司績效這一理論分析的基礎(chǔ)上，實(shí)證檢

6、驗(yàn)了車險(xiǎn)銷售渠道對(duì)信息不對(duì)稱的影響。車險(xiǎn)市場信息不對(duì)稱指交易的一方相對(duì)于另一方擁有影響決策的信息，本文則研究存在于投保人和保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱。在對(duì)比分類回歸模型和含有交互項(xiàng)的回歸模型后，本章確定采用前者，其具體包含兩個(gè)步驟。首先，將數(shù)據(jù)按不同渠道分類為三個(gè)子樣本，分別回歸以檢驗(yàn)車險(xiǎn)保障和投保人出險(xiǎn)之間是否存在顯著正相關(guān)，從而判定信息不對(duì)稱是否分別存在于各渠道的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。在此基礎(chǔ)上對(duì)比各渠道間的信息不對(duì)稱程度是否一致以證明渠道是否

7、會(huì)影響信息不對(duì)稱，并比較得出哪種渠道相對(duì)更優(yōu)。
　　第六章則實(shí)證分析車險(xiǎn)銷售渠道是否影響風(fēng)險(xiǎn)。本文把風(fēng)險(xiǎn)定義為投保人是否出險(xiǎn)以及出險(xiǎn)后獲得賠付的多少，其中投保人出險(xiǎn)是產(chǎn)生賠付的前提。賠付作為保險(xiǎn)公司成本的一部分，賠付增加使得成本上升，加大了保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，相反，賠付降低則使得成本下降，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)變小。在本章實(shí)證部分，將渠道以類別變量形式引入，從多角度驗(yàn)證了渠道是否影響風(fēng)險(xiǎn)，并比較了各渠道優(yōu)劣。
　　第七章實(shí)證

8、分析車險(xiǎn)銷售渠道對(duì)利潤的影響，從而證明了車險(xiǎn)銷售渠道影響保險(xiǎn)公司績效。渠道影響風(fēng)險(xiǎn)使得賠付不同，進(jìn)一步影響成本，證明了渠道間成本的差異。本章實(shí)證部分將渠道以類別變量形式引入，從保單費(fèi)用、保單成本、保單利潤角度驗(yàn)證渠道是否影響保險(xiǎn)公司績效;從保單成本、保單費(fèi)用角度側(cè)面分析了車險(xiǎn)銷售渠道對(duì)保單賠付的影響。
　　第八章為全文總結(jié)及建議?；诶碚摲治龊蛯?shí)證檢驗(yàn)結(jié)果證實(shí)了車險(xiǎn)銷售渠道對(duì)保險(xiǎn)公司績效的影響并比較各渠道優(yōu)劣。在此基礎(chǔ)上，本文針對(duì)

9、保險(xiǎn)公司如何選擇車險(xiǎn)銷售渠道、構(gòu)建車險(xiǎn)銷售渠道體系提出了相關(guān)建議。
　　本文的研究結(jié)論主要有:(1)采用定性分析方法從理論上剖析了車險(xiǎn)銷售渠道通過作用于信息不對(duì)稱進(jìn)一步影響風(fēng)險(xiǎn)，最終影響保險(xiǎn)公司績效的途徑、機(jī)制。(2)使用分類回歸模型驗(yàn)證車險(xiǎn)銷售渠道對(duì)信息不對(duì)稱的影響，結(jié)果說明我國車險(xiǎn)市場各渠道下均存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，進(jìn)一步說明不同車險(xiǎn)銷售渠道下的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱程度有差異以證明車險(xiǎn)銷售渠道會(huì)對(duì)信息不對(duì)稱產(chǎn)生影響，并對(duì)比了各渠道

10、優(yōu)劣。但受到數(shù)據(jù)限制，本文并沒有區(qū)分這種影響具體針對(duì)逆向選擇還是道德風(fēng)險(xiǎn)，或兩者皆有。(3)使用含有類別變量回歸模型檢驗(yàn)車險(xiǎn)銷售渠道對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)從某些角度，不同渠道的風(fēng)險(xiǎn)大小存在差異，針對(duì)性地證明了車險(xiǎn)銷售渠道會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)。但僅從本文的研究中，無法區(qū)分這種影響表現(xiàn)于風(fēng)險(xiǎn)頻率還是風(fēng)險(xiǎn)程度，或兩者皆有。(4)使用含有類別變量回歸模型檢驗(yàn)渠道對(duì)保單費(fèi)用、保單成本、保單利潤的影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)不同車險(xiǎn)銷售渠道在保單費(fèi)用、保單成本、保單利潤上