第三方支付風險的金融法規(guī)制研究.pdf

1、從2005年開始的第三方支付平臺的爆炸式增長，到2010年中國人民銀行出臺《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》及相關(guān)配套規(guī)則，規(guī)定了第三方支付機構(gòu)的許可制度。這反映了第三方支付從最初的盲目跟風到理性發(fā)展再到法律監(jiān)管不斷加強的過程，標志著第三方支付已經(jīng)進入了新的發(fā)展階段。然而，現(xiàn)有法律規(guī)制體系并不完善，加之網(wǎng)絡環(huán)境的復雜性和隱蔽性，網(wǎng)絡領(lǐng)域已經(jīng)成為犯罪活動的高發(fā)地，第三方支付在交易中存在較多的風險。如若不能有效地預防和控制，不僅損害第三方支付機

2、構(gòu)的信譽和利益，而且損害網(wǎng)絡消費者的權(quán)益，最終導致整個行業(yè)的惡性發(fā)展。
　　然而，我國目前針對第三方支付的專門法律十分匱乏，并且立法層級和效力較低，只有一些部門規(guī)章和相關(guān)政策。2010年5月，中國人民銀行制定并發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，2010年12月，中國人民銀行出臺了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》、《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《支付機構(gòu)預付卡業(yè)務管理辦法》和《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》等配套規(guī)

3、則。這些《管理辦法》有利于規(guī)范非金融機構(gòu)在遵循平等競爭規(guī)則的基礎(chǔ)上開展業(yè)務活動，有利于維護廣大消費者的資金安全和信息安全，有利于國家鼓勵金融創(chuàng)新、發(fā)展金融市場、維護金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，將對我國金融體系的健康發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠的影響。當然也存在著一些問題，例如相關(guān)制度對“第三方支付”涉及交易環(huán)節(jié)各方當事人法律關(guān)系的界定不明確，對“第三方支付”風險問題規(guī)制的系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性方面存在缺陷，加之網(wǎng)絡犯罪的多發(fā)，社會信用體系的不健全，第三方

4、支付機構(gòu)風險防范意識薄弱以及計算機技術(shù)等原因，目前在這個過程中仍然存在許多風險。
　　分析第三方支付活動，可以從《刑法》角度分析犯罪問題，可以從《反壟斷法》角度分析行業(yè)巨頭壟斷問題，可以從《消費者權(quán)益保護法》角度分析用戶權(quán)益保護問題。但是，從金融法的角度分析第三方支付活動，可以認清更為本質(zhì)的問題，因為金融就是指資金及貨幣的融通，一般來說是與貨幣、資本聯(lián)系在一起的，而第三方支付的功能就是資金的流轉(zhuǎn)和結(jié)算。例如近年來屢屢被媒體披露的所

5、謂支付寶“三宗罪”:信用卡套現(xiàn)、洗錢以及沉淀資金都涉及到第三方支付的金融法問題。第三方支付涉及金融法的風險主要有四類:客戶備付金風險、金融犯罪風險、信用風險、市場進入和退出風險。因此，應當重點關(guān)注這四類風險，加強金融法規(guī)制。針對客戶備付金風險:建議加強對支付機構(gòu)違規(guī)使用客戶備付金的懲罰力度，建議完善電子簽名安全認證技術(shù)，借鑒美國的“存款保險制度”、“保證金制度”和歐盟的“贖回制度”，并且對賬戶盜用風險的責任承擔做出規(guī)定。針對金融犯罪風險