論保險(xiǎn)法中投保方之告知義務(wù).pdf

1、告知義務(wù)源于早期海上保險(xiǎn)。作為保險(xiǎn)合同法上的一個(gè)特有義務(wù)，它直接關(guān)系到保險(xiǎn)各方當(dāng)事人和危險(xiǎn)共同體的利益,在保險(xiǎn)法中有著重要的地位。雖然隨著科技的進(jìn)步及承保經(jīng)驗(yàn)的積累，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的了解已不完全有賴于投保人或被保險(xiǎn)人的告知，但龐大的業(yè)務(wù)量及種類繁多的保險(xiǎn)項(xiàng)目，不可能要求保險(xiǎn)人在核保的每個(gè)環(huán)節(jié)都親力親為。保險(xiǎn)業(yè)的有序發(fā)展和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)依然依賴于告知義務(wù)的合理構(gòu)建。
　　 要準(zhǔn)確的界定告知義務(wù)，首先需明確告知義務(wù)的內(nèi)涵、性質(zhì)及其理論基

2、礎(chǔ)?！案嬷币辉~雖與“通知”、“說(shuō)明”語(yǔ)意相近，但保險(xiǎn)合同法上的告知應(yīng)該是一種狹義的告知，與保險(xiǎn)法規(guī)定的其他義務(wù)（通知義務(wù)、說(shuō)明義務(wù)）有著明顯的不同。從性質(zhì)上講，告知義務(wù)是一種間接的義務(wù)，即“不真正義務(wù)”，從功能上講，它的功能主要體現(xiàn)在最大誠(chéng)信原則對(duì)投保方的約束及節(jié)約交易成本上。關(guān)于告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)，有許多盛行的觀點(diǎn)，由于視角單一，它們均存在一定的缺陷。從制度層面和技術(shù)層面考量，應(yīng)將最大誠(chéng)信原則及對(duì)價(jià)平衡原則確立為告知義務(wù)的理論依據(jù)。

3、
　　 我國(guó)保險(xiǎn)法中告知義務(wù)主要由告知義務(wù)主體、告知義務(wù)存在時(shí)間、告知義務(wù)履行范圍及內(nèi)容、違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及法律后果四大部分組成。在告知義務(wù)主體方面，從理論和立法的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，應(yīng)擴(kuò)大告知義務(wù)人及告知受領(lǐng)人的范圍。在投保人和被保險(xiǎn)人不同一人的情形下，告知義務(wù)的義務(wù)人除了投保人以外，還應(yīng)包括被保險(xiǎn)人，以及投保人的代理人——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，告知義務(wù)相對(duì)人還需包括：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)員和體檢醫(yī)生。此外，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)告知義務(wù)的存

4、在時(shí)間、履行范圍及內(nèi)容的規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單，因此在理論及實(shí)踐中產(chǎn)生了許多爭(zhēng)議?；趯?duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)法的現(xiàn)狀及對(duì)投保人和保險(xiǎn)人雙方利益平衡的綜合考量，結(jié)合民法的一般原理，特別是合同法中的相關(guān)原理，借鑒國(guó)外的先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)告知義務(wù)履行的相關(guān)具體規(guī)則。明確告知義務(wù)存在時(shí)間應(yīng)在保險(xiǎn)人作出承保表示前，告知義務(wù)的履行范圍實(shí)行嚴(yán)格的“書面詢問(wèn)”主義，同時(shí)增加告知義務(wù)免除規(guī)則。在違反告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)上，是否構(gòu)成對(duì)告知義務(wù)的違反，需要從主觀與客觀兩