試論履約保證保險(xiǎn).pdf

1、履約保證保險(xiǎn)是指以借款人為投保人，債權(quán)人為被保險(xiǎn)人，在借款人到期未償還借款的情況下，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)支付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它是保證與保險(xiǎn)兩種法律制度聯(lián)姻的產(chǎn)物。我國(guó)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，相應(yīng)的法律制度體系滯后，在實(shí)踐中糾紛不少，理論上爭(zhēng)議頗多。本文對(duì)履約保證保險(xiǎn)進(jìn)行了從理論和實(shí)務(wù)層面進(jìn)行了剖析，全文分四個(gè)部分。 第一部分主要是對(duì)保證保險(xiǎn)進(jìn)行定位，這是討論保證保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。筆者認(rèn)為保證保險(xiǎn)究其性質(zhì)而言是一種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。 第

2、二部分從主體、客體、內(nèi)容三大方面對(duì)保證保險(xiǎn)合同進(jìn)行制度構(gòu)建。保證保險(xiǎn)合同的主體是投保人(債務(wù)人)和保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人(債權(quán)人)是保證保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。保證保險(xiǎn)合同是典型的為第三人利益合同，債權(quán)人作為被保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同享有直接的給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。履約保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人(債務(wù)人)的還款行為，對(duì)于該保險(xiǎn)標(biāo)的，債務(wù)人和債權(quán)人都有保險(xiǎn)利益，只是保險(xiǎn)利益的具體內(nèi)容不盡相同，人們對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的可以成立不同的保險(xiǎn)關(guān)系，債務(wù)人投保的是保證保險(xiǎn)

3、，債權(quán)人投保的是信用保險(xiǎn)。在合同的內(nèi)容上履約保證保險(xiǎn)合同與一般的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同，為了有效的降低保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，除了投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)外，被保險(xiǎn)人也被科以一定的如實(shí)告知義務(wù)。在履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，銀行的審貸義務(wù)格外的值得注意，銀行違反審貸義務(wù)的，將直接引起保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的喪失。履約保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生支付了保險(xiǎn)金后，依法當(dāng)然取得向投保人追償?shù)拇粰?quán)，這種代位權(quán)與保證人的代位權(quán)不同，其本質(zhì)上仍是保險(xiǎn)法上的代位求償權(quán)。保險(xiǎn)人可以以自己的名

4、義行使代位求償權(quán)，而不必假借債權(quán)人的名義，這樣可以大大的減少訴訟的程序，有利于保險(xiǎn)人及時(shí)地實(shí)現(xiàn)其代位求償權(quán)。 第三部分是履約保證保險(xiǎn)合同與相關(guān)合同之間協(xié)調(diào)。在我國(guó)現(xiàn)行的履約保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，以機(jī)動(dòng)車消費(fèi)保證保險(xiǎn)為例，除了保證保險(xiǎn)合同外，一般都涉及以下一些合同：購(gòu)車人和汽車銷售商之間的汽車買賣合同，購(gòu)車人與銀行之間的消費(fèi)貸款合同，貸款銀行、車輛經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司之間的合作協(xié)議，擔(dān)保人與貸款銀行之間的擔(dān)保合同。這些合同與保證保

5、險(xiǎn)合同之間有著密切的法律關(guān)系。首先，保證保險(xiǎn)合同是以消費(fèi)貸款合同為存在基礎(chǔ)的，但與主從關(guān)系不同，保證保險(xiǎn)合同對(duì)于消費(fèi)貸款合同而言還具有一定的獨(dú)立性；合作協(xié)議不是保證保險(xiǎn)合同的一部分，它與保證保險(xiǎn)合同是兩個(gè)不同的合同；對(duì)于同一消費(fèi)貸款合同，同時(shí)設(shè)有保證保險(xiǎn)和抵押擔(dān)保的，保險(xiǎn)公司不得以物的擔(dān)保優(yōu)先為由拒絕給付賠償金。 第四部分是有關(guān)保證保險(xiǎn)的訴訟糾紛的處理。保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，在處理保證保險(xiǎn)的有關(guān)糾紛時(shí)，應(yīng)當(dāng)先適用《保險(xiǎn)法》的有