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文檔簡介
1、當(dāng)今社會,中國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,小微企業(yè)的發(fā)展對提升全民的就業(yè)率起到了積極的作用,同時小微企業(yè)的多樣化經(jīng)營,豐富了經(jīng)濟(jì)成分,但是對于小微企業(yè)的金融支持方面還存在著諸多因素的制約。自2011年起,國家陸續(xù)出臺扶持小微企業(yè)的各項政策,支持小微企業(yè)的發(fā)展。然而,在融資方面,由于小微企業(yè)信用貸款的成本相對較高,同時存在著較大的信息不對稱。因此,商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品相對缺乏。同時,小微企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小、財務(wù)不規(guī)范、不能提供充分的抵質(zhì)物,也限制
2、了商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸支持。從而制約了小微企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展,也不利于落實(shí)國家所倡導(dǎo)的大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。
首先,針對小微企業(yè)資金短缺、融資難的現(xiàn)狀,結(jié)合現(xiàn)有關(guān)于小微企業(yè)信用貸款領(lǐng)域的研究文獻(xiàn),本文設(shè)計了基于層次分析法對小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險評估方法。結(jié)合商業(yè)銀行對小微企業(yè)信用貸款的相關(guān)影響因素,選取了關(guān)鍵的影響指標(biāo),建立了小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險的評估指標(biāo)體系。其次,在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步研究了信用貸款額度與信用貸款期限
3、這兩個關(guān)鍵信貸指標(biāo)對小微企業(yè)信貸風(fēng)險的影響。再次,通過典型案例的分析與驗(yàn)證,得到了信用貸款額度、信用貸款期限對信貸風(fēng)險評估值的影響,從而得出了在風(fēng)險可控的情況下的最大貸款額度和最長貸款期限。
本文主要研究內(nèi)容分為以下四個方面:
第一部分:文獻(xiàn)的梳理與研究問題的提出。對過往相關(guān)領(lǐng)域的研究文獻(xiàn)進(jìn)行梳理總結(jié)的基礎(chǔ)上,結(jié)合小微企業(yè)信用貸款的現(xiàn)狀,確定了本文的研究主題及其研究內(nèi)容。
第二部分:運(yùn)用層次分析法,選取了2
4、6個關(guān)鍵性指標(biāo),建立了適合小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險評估的指標(biāo)體系。該體系在指標(biāo)選擇與設(shè)計上,不僅采用財務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行信貸風(fēng)險的評估,同時還通過大數(shù)據(jù)平臺,獲取外部數(shù)據(jù)包括工商、稅務(wù)、法院等小微企業(yè)信息,設(shè)計了適宜小微企業(yè)信用貸款的風(fēng)險評估方法。改進(jìn)了傳統(tǒng)小微企業(yè)評估方法的某些局限性。
第三部分:在上述風(fēng)險評估指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上,探討了信用貸款額度與信用貸款期限對小微企業(yè)信貸風(fēng)險評估值的影響。第一,在信貸風(fēng)險評估基礎(chǔ)上,估算了短期信用
5、貸款的安全貸款額度;第二,分析了信用貸款額度對小微企業(yè)信貸風(fēng)險評估值的影響;第三,分析了信用貸款期限對小微企業(yè)信貸風(fēng)險評估值的影響。最后,總結(jié)了信用貸款額度與信用貸款期限對小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險的影響。
第四部分:選取有代表性的小微企業(yè)對上述提出的方法進(jìn)行了驗(yàn)證與分析。首先,估算了該案例企業(yè)的風(fēng)險評估值;其次,測算了其安全貸款額度;再次,驗(yàn)證了貸款額度、貸款期限對風(fēng)險評估值的影響強(qiáng)度。實(shí)際案例分析表明,該指標(biāo)體系較準(zhǔn)確的評估了小
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