保險(xiǎn)受益權(quán)制度研究.pdf

1、在保險(xiǎn)立法和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)受益權(quán)制度發(fā)揮著協(xié)調(diào)保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人和關(guān)系人責(zé)、權(quán)、利的重要作用。作為保險(xiǎn)合同的核心問題之一，保險(xiǎn)受益權(quán)制度包含了受益權(quán)的性質(zhì)、適用范圍、設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓、喪失等諸多內(nèi)容，涉及到受益權(quán)權(quán)利的實(shí)現(xiàn)、歸屬、沖突等諸多問題。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)受益權(quán)的基本問題作了簡(jiǎn)單規(guī)定，但是，對(duì)理論界關(guān)心較多和實(shí)務(wù)界產(chǎn)生糾紛較多的受益權(quán)相關(guān)問題卻沒有作出明確規(guī)定或者規(guī)定不夠合理。因此，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)受益權(quán)制度的研究和探討有著十分重

2、大的理論意義和實(shí)踐意義。本文在考察了其他國(guó)家的相關(guān)規(guī)定及做法的基礎(chǔ)上，立足于我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)受益權(quán)的相關(guān)規(guī)定，試圖對(duì)保險(xiǎn)受益權(quán)制度作一個(gè)分析，并提出一些個(gè)人建議，以期達(dá)到完善我國(guó)保險(xiǎn)制度的目的。本文在考察先進(jìn)立法的基礎(chǔ)上，采用比較研究的方法和實(shí)證法學(xué)的方法，分六個(gè)部分對(duì)保險(xiǎn)受益權(quán)制度展開分析和探討。 第一部分主要闡述了保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)。文章首先介紹了大陸法系關(guān)于受益權(quán)存在的理論基礎(chǔ)是第三方利益合同，英美法系關(guān)于保險(xiǎn)受益權(quán)產(chǎn)

3、生的理論基礎(chǔ)是信托理論。然后重點(diǎn)分析了我國(guó)保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)。對(duì)于受益權(quán)的性質(zhì)，有的學(xué)者認(rèn)為是一種期待權(quán)、有的學(xué)者認(rèn)為僅僅是單純的期待地位、有的學(xué)者認(rèn)為是一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)權(quán)利、有的學(xué)者認(rèn)為是身份權(quán)。筆者認(rèn)為，分析保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同的情況、不同的時(shí)段。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，依據(jù)王澤鑒先生的兩條判斷標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)受益權(quán)僅僅是一種單純的期待地位；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)受益權(quán)是一項(xiàng)請(qǐng)求權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)。 第二部分主要闡述了保險(xiǎn)受益權(quán)的適用范圍。保險(xiǎn)合同

4、主要分為人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同又可以分為人壽保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同和意外傷害保險(xiǎn)合同。依照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，認(rèn)為保險(xiǎn)受益權(quán)僅僅存在于人身保險(xiǎn)中。理論界對(duì)此有以鄭玉波先生為代表的肯定說和以楊仁壽先生為代表的否定說。筆者認(rèn)為，只有以人的生命、健康為承保對(duì)象時(shí)，保險(xiǎn)合同中所指定享有保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)的人，才是保險(xiǎn)法上真正的受益人。所以，保險(xiǎn)受益權(quán)制度不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而所有類型的人身保險(xiǎn)都適用。 第三部分主要闡述了保

5、險(xiǎn)受益權(quán)的設(shè)立、變更及受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓。理論上保險(xiǎn)受益人是由指定和法定兩種方式產(chǎn)生的。對(duì)于投保人或者被保險(xiǎn)人指定受益人后是否有權(quán)變更，我國(guó)采取直接主義，在《保險(xiǎn)法》中規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人，投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。文章還具體分析了保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中在保險(xiǎn)受益人的設(shè)立、變更方面存在的五個(gè)特殊問題，并提出相應(yīng)的看法和建議。保險(xiǎn)受益權(quán)轉(zhuǎn)讓是指保險(xiǎn)受益人自己轉(zhuǎn)讓其受益權(quán)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，不存在受益權(quán)轉(zhuǎn)讓的必要。

6、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人的受益權(quán)已經(jīng)是一種既得的財(cái)產(chǎn)權(quán)，權(quán)利歸屬于受益人，可以自由轉(zhuǎn)讓，但是要求書面通知保險(xiǎn)人。 第四部分主要闡述了受益人的受益權(quán)與投保人或被保險(xiǎn)人的債權(quán)人利益的沖突與解決。在保護(hù)受益人的受益權(quán)的同時(shí)，現(xiàn)實(shí)生活中投保人或被保險(xiǎn)人也可能，為逃避自身的債務(wù)，將自己的財(cái)產(chǎn)借壽險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)贈(zèng)于受益人，從而導(dǎo)致自身喪失清償債務(wù)的能力，使其債權(quán)人的債權(quán)不能得到實(shí)現(xiàn)。那么，該如何平衡受益權(quán)人和債權(quán)人的利益呢?本文在分析了英國(guó)、美國(guó)和

7、臺(tái)灣地區(qū)的相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，提出了我國(guó)應(yīng)該以合理平衡保險(xiǎn)受益權(quán)與投保人或被保險(xiǎn)人債權(quán)人債權(quán)的利益關(guān)系的立法宗旨出發(fā)，在《保險(xiǎn)法》以及相關(guān)司法解釋里明確受益權(quán)的保護(hù)及限制的具體建議。 第五部分主要闡述了受益人受益權(quán)與人壽保險(xiǎn)保單受讓人權(quán)利的關(guān)系。具有一定的有價(jià)證券屬性和確定的現(xiàn)金價(jià)值，使人壽保險(xiǎn)保單可以根據(jù)持有人的需要而流轉(zhuǎn)。人壽保險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓的實(shí)質(zhì)是以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)賠償金為標(biāo)的的—轉(zhuǎn)讓，其僅為一般民事權(quán)利的轉(zhuǎn)移，而非投保人

8、或被保險(xiǎn)人的變更。保單一經(jīng)轉(zhuǎn)讓，保單受讓人即成為享有保單現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人。那么，此時(shí)保單受讓人是否取得優(yōu)于受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)呢?筆者認(rèn)為，壽險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓并不是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，不會(huì)發(fā)生被保險(xiǎn)人的變更，也不能當(dāng)然的發(fā)生受益人的變更，而是保單合法所有人(或合法持有人)的變更。一般來講，以受讓人享有的債權(quán)為限，對(duì)受讓人的權(quán)利的保護(hù)優(yōu)先于受益權(quán)。 第六部分主要闡述了保險(xiǎn)受益權(quán)喪失的相關(guān)內(nèi)容。文章首先以我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定為基

9、礎(chǔ)，總結(jié)、分析了導(dǎo)致保險(xiǎn)受益權(quán)喪失的六種原因。同時(shí)，本文認(rèn)為《保險(xiǎn)法》第28條和第65條的規(guī)定存在出入，《保險(xiǎn)法》第64條和第65條的規(guī)定也相互矛盾，并且分別進(jìn)行了分析并提出相應(yīng)的立法建議。 此外，如果指定的受益人為數(shù)人，而僅其中的一人或部分人實(shí)施了可以導(dǎo)致喪失受益權(quán)的行為，其他受益人的受益權(quán)是否也當(dāng)然喪失呢?筆者在介紹了各國(guó)對(duì)此的立法例的基礎(chǔ)上，認(rèn)為從立法應(yīng)建立在理性人基礎(chǔ)上的角度看，法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定在受益人為多數(shù)時(shí)，一個(gè)受益人喪