銀行業(yè)合同格式條款研究.pdf

1、隨著自由經(jīng)濟制度的蓬勃發(fā)展，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品交易的日益頻繁，為便捷交易、節(jié)約成本，合同格式條款旋即大量流行。特別是對國家經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展不可或缺的銀行業(yè)，其合同格式條款所占比例幾乎到了100％。雖然銀行業(yè)合同格式條款的濫觴乃經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，但是銀行業(yè)格式條款常常充當(dāng)了經(jīng)濟強者壓迫經(jīng)濟弱者之工具，從而使弱者在合同匕承擔(dān)著更多的負(fù)擔(dān)和危險。同時，在現(xiàn)代社會中銀行業(yè)格式條款的大量存在使得傳統(tǒng)的“契約自由”原則成為了一種虛構(gòu)，致使它走向了契約自由的反

2、面并對契約正義構(gòu)成了嚴(yán)重沖擊。因此，如何加強對銀行業(yè)格式條款的規(guī)制，維護契約之正義，并使經(jīng)濟上處于強勢的銀行業(yè)不能假借契約自由之名壓榨消費者，已成為現(xiàn)代法律所應(yīng)擔(dān)負(fù)之義務(wù)。本文采用了實證分析和對比研究的方法對銀行業(yè)格式條款的相關(guān)問題予以了深入探討。作者不求在理論上有所創(chuàng)新和突破，但求通過調(diào)查和實踐能對銀行業(yè)格式條款有更加深入的理解，有益于今后的實踐工作。 本文除引言和結(jié)論之外，共分為五個部分： 第一部分論述了銀行業(yè)合同格

3、式條款的基本問題。首先，作者對本文所探討的銀行業(yè)予以了界定，并闡述了銀行業(yè)格式條款的定義及特征。其次，作者詳細(xì)分析了銀行業(yè)格式條款所產(chǎn)生的客觀上和理論上的原因。最后，作者指出由于經(jīng)濟的發(fā)展以及利益的驅(qū)動使得銀行業(yè)格式條款大有濫觴之勢，在很大程度上損害了消費者的權(quán)益，并使社會公平正義觀念受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，故應(yīng)對銀行業(yè)格式條款予以法律規(guī)制。 第二部分探討了國外及我國臺灣地區(qū)對銀行業(yè)格式條款的立法規(guī)制。作者通過對世界上有關(guān)格式條款的四

4、部典型立法的簡要介紹和分析，以希可以洋為中用，對下面提出如何規(guī)制我國銀行業(yè)格式條款提供參考。 第三部分作者從實證的角度具體列舉了銀行業(yè)格式條款在現(xiàn)實生活中的種種表象，并具體分析了其存在的嚴(yán)重不公平性，同時指出這些格式條款的存在不僅侵犯了處于弱勢地位的消費者權(quán)益而且也構(gòu)成了對我國相關(guān)法律法規(guī)的違反。 第四部分詳細(xì)介紹了我國對銀行業(yè)格式條款規(guī)制的現(xiàn)狀，剖析了我國在規(guī)制銀行業(yè)格式條款方面的不足。首先在立法上，當(dāng)前我國并沒有規(guī)制

5、銀行業(yè)格式條款的專門法律條文或立法，只有規(guī)制銀行業(yè)格式條款的一般性法律規(guī)范，它們?nèi)狈y(tǒng)一性且多有重復(fù)和矛盾之處。近幾年來，上海、浙江、重慶等省市相繼出臺的關(guān)于規(guī)制格式條款的地方性法規(guī)，無一例外地都沒有把銀行業(yè)的格式條款納入規(guī)制范疇之內(nèi)，這不能不說是一種立法缺陷。其次在司法上，由于現(xiàn)階段我國司法機制不夠完善并受到傳統(tǒng)契約自由理論的影響以及銀行在訴訟中所擁有的經(jīng)濟上的超級優(yōu)勢，致使法院對銀行業(yè)格式條款的審查態(tài)度仍然偏于保守，再加上銀行業(yè)經(jīng)常

6、把行業(yè)法規(guī)以及行政規(guī)章直接規(guī)定為格式條款的內(nèi)容，而法院的疏于審查就導(dǎo)致了應(yīng)該被確認(rèn)為無效的不公平的銀行業(yè)格式條款被賦予法律效力。 第五部分主要論述了我國如何完善對銀行業(yè)格式條款的規(guī)制。作者主要從立法、司法以及行政監(jiān)督這三個方面就如何完善對我國銀行業(yè)格式條款的規(guī)制發(fā)表了自己的淺見。首先在立法上，通過完善格式條款訂入合同的規(guī)則，格式條款效力認(rèn)定規(guī)則以及完善相關(guān)規(guī)范的法律后果等來規(guī)制銀行業(yè)格式條款。其次在司法上，通過法官群體職業(yè)素養(yǎng)的

7、提高，對相關(guān)銀行業(yè)格式條款立法的嚴(yán)格執(zhí)行以及對民法原理的靈活運用來實現(xiàn)司法公正和維護社會正義。最后，鑒于銀行業(yè)格式條款具有較強的國家干預(yù)性，同時其與行政法規(guī)、規(guī)章間千絲萬縷的聯(lián)系，筆者就提出了對銀行業(yè)格式條款予以行政規(guī)制的相關(guān)措施。由于每一種規(guī)制手段都有著自身的優(yōu)點和缺點，因此，我們應(yīng)以立法規(guī)范為基礎(chǔ)，以事前的行政規(guī)范和事后的司法控制相結(jié)合，構(gòu)成一個規(guī)范銀行業(yè)格式條款的系統(tǒng)工程，才能使銀行業(yè)格式條款更好地發(fā)揮其提高交易效率并服務(wù)于大眾消