銀行卡持卡人資金安全權(quán)保護(hù)研究.pdf

1、本文旨在從法學(xué)視角通過分析銀行卡持卡人資金安全權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀,對持卡人資金安全權(quán)相關(guān)基本理論進(jìn)行闡述,對完善我國持卡人資金安全權(quán)保護(hù)提出若干具體建議。銀行卡(BankCard)是指由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。一般意義上的銀行卡是指借記卡(DebitCard)和具有透支功能的信用卡(CreditCard)。本文論述中的“銀行卡”專指借記卡,不包括信用卡等其他卡種。針對銀行卡持卡人資金安全權(quán)的保護(hù),本文從三個(gè)方面依次

2、展開論述。第一部分,銀行卡持卡人資金安全權(quán)應(yīng)受保護(hù)。銀行卡持卡人資金安全權(quán)指持卡人的賬戶資金不被不適當(dāng)?shù)臏p少。資金安全權(quán)性質(zhì)上表現(xiàn)為持卡人的財(cái)產(chǎn)利益,其所涉及的數(shù)據(jù)是對持卡人資產(chǎn)的記錄信息并通過該信息而表現(xiàn)為的虛擬電子貨幣。本部分首先通過若干典型案例,總結(jié)出銀行卡持卡人資金安全權(quán)受侵害的主要形式,繼而從多角度分析持卡人權(quán)利受到侵害的原因。其次,梳理我國現(xiàn)行法律規(guī)范,分析歸納我國銀行卡業(yè)務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)的法律環(huán)境。最后,歸納出銀行卡持卡人資

3、金安全權(quán)保護(hù)的必要性。第二部分,銀行卡持卡人資金安全權(quán)保護(hù)中的法律關(guān)系分析。本部分首先對發(fā)卡銀行和持卡人、發(fā)卡銀行和特約商戶以及持卡人和特約商戶之間的法律關(guān)系進(jìn)行分析,具體說明三方當(dāng)事人所享有的權(quán)利以及所承擔(dān)的義務(wù)。其次,分析銀行卡當(dāng)事人責(zé)任分擔(dān)問題,介紹了《電子資金劃撥法》與《E條例》關(guān)于責(zé)任限額制度的相關(guān)規(guī)定,指出該制度通過限制持卡人對未經(jīng)授權(quán)劃撥所承擔(dān)的責(zé)任,保護(hù)了持卡人的利益。這項(xiàng)制度還具有避免損失以及損失進(jìn)一步增加的危險(xiǎn),有利

4、于電子支付這一新興業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。最后,對銀行卡糾紛法律訴訟中舉證責(zé)任的分擔(dān)問題進(jìn)行分析,指出銀行應(yīng)承擔(dān)主要的舉證責(zé)任,包括對持卡人是否泄漏密碼等事項(xiàng)承擔(dān)舉證責(zé)任。第三部分是對完善我國銀行卡持卡人資金安全權(quán)保護(hù)提出幾點(diǎn)具體建議。本部分首先提出要完善銀行卡持卡人資金安全權(quán)保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī),統(tǒng)一立法并且提高立法等級。其次,以行業(yè)自律性規(guī)范作為輔助條件,加強(qiáng)對持卡人資金安全權(quán)的法律保護(hù)力度。再次,建議借鑒外國責(zé)任限額制度,在我國建立立足本國