中國國家助學(xué)貸款多元化償還模型設(shè)計(jì)——基于高等教育個人收益差異的計(jì)量.pdf

1、國家助學(xué)貸款實(shí)施5年來，已成為中國高校學(xué)生資助中覆蓋面最廣、資助力度最強(qiáng)、最有利于幫助貧困學(xué)生解決經(jīng)濟(jì)困難的一項(xiàng)政策方案。然而，隨著還款期的到來，還款拖欠現(xiàn)象開始出現(xiàn)，并嚴(yán)重影響到助學(xué)貸款的順利運(yùn)行。因而，對學(xué)生貸款償還問題進(jìn)行專門研究具有重要的意義。 學(xué)生貸款的償還問題與畢業(yè)生的預(yù)期收益密切相關(guān)。事實(shí)上，無論哪個國家畢業(yè)生的未來收入都具有較大的差異。然而，我國國家助學(xué)貸款的還款方式則過分單一，非常不利于助學(xué)貸款方案的持續(xù)運(yùn)行，本

2、研究以個人收益的差異性為研究基點(diǎn)，設(shè)計(jì)多元化的國家助學(xué)貸款還款模型。主要內(nèi)容可分為四個部分。 第一部分(第2章)，高等教育個人成本與收益的理論與實(shí)證。以與高等教育個人收益相關(guān)的人力資本理論為基本理論依據(jù)，通過對國內(nèi)外有關(guān)高等教育個人收益率研究的闡述，計(jì)算了我國獲得助學(xué)貸款者的高等教育個人收益率，并發(fā)現(xiàn)，這一學(xué)生群體與沒有獲得助學(xué)貸款的學(xué)生群體相比具有較高的個人收益。本文的進(jìn)一步研究還得出，在獲得助學(xué)貸款的群體中，還款政策的不同也

3、引起高等教育個人收益率的變化?！靶抡摺毖娱L還款期限后，對提高個人教育收益率有明顯的作用。 第二部分(第3章)，學(xué)生貸款償還的國際經(jīng)驗(yàn)。運(yùn)用比較研究的方法，對分期償還和按收入比例還款兩種方式的各自利弊進(jìn)行了比較。接著，分析了不同國家學(xué)生貸款償還的負(fù)擔(dān)率，發(fā)現(xiàn)多數(shù)國家以收入的10﹪作為還款額的標(biāo)準(zhǔn)。隨后，又對不同國家學(xué)生貸款償還的財務(wù)狀況作了比較，對學(xué)生貸款的隱性補(bǔ)助與償還率、管理成本與拖欠率以及貸款回收率的計(jì)量和實(shí)證研究，體現(xiàn)出

4、各國學(xué)生貸款項(xiàng)目的回收效率差別很大。最后，總結(jié)了美國預(yù)防還款拖欠的經(jīng)驗(yàn)，為我國學(xué)生貸款的研究提供了方法和經(jīng)驗(yàn)。 第三部分(第4章)，現(xiàn)行國家助學(xué)貸款的償還問題探究。對我國近5年國家助學(xué)貸款政策中有關(guān)還款的條件進(jìn)行歸納，梳理出政策改革的脈絡(luò)，發(fā)現(xiàn)政策文本改動過于頻繁，且缺乏超前意識。接著，對我國助學(xué)貸款的財務(wù)狀況作了分析，主要計(jì)算出助學(xué)貸款的還款負(fù)擔(dān)率、貸款償還率以及還款回收率，發(fā)現(xiàn)與世界其他國家相比，中國的還款負(fù)擔(dān)率和回收率都較

5、高。特別是在“新政策”中對還款期限已經(jīng)延長為6年的條件下，學(xué)生還款的財務(wù)狀況也并沒有得到較大的改善，各項(xiàng)指標(biāo)仍然偏高。然后，通過調(diào)查，分析了可能造成助學(xué)貸款還款拖欠的原因所在，對各種原因的重要性做了詳細(xì)分析。最后，指出了國家助學(xué)貸款政策中的現(xiàn)有缺陷，主要是政策多變、貸款利率偏高、還款方式單一、還款時間不合理和缺乏配套的減免政策。 第四部分(第5章)，國家助學(xué)貸款多元化還款模型設(shè)計(jì)。 第一步，為了尋找影響畢業(yè)生收入差異的主

6、要因素，運(yùn)用了單因素方差分析，驗(yàn)證了不同地區(qū)、工作單位性質(zhì)、行業(yè)和工作類型對畢業(yè)生個人收入差異產(chǎn)生的影響。進(jìn)一步地，將畢業(yè)生收入分成低、中、高三種等級，運(yùn)用定序比率回歸分析，詳細(xì)分析了造成不同收入等級的地區(qū)、單位和行業(yè)各因素的影響程度，為馬上要進(jìn)行的多元化還款模型設(shè)計(jì)奠定了基礎(chǔ)。 第二步，以還款負(fù)擔(dān)率不超過10﹪為標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)了定額等差分期償還的還款模型。結(jié)合前面有關(guān)收入差異的結(jié)論，通過個案研究，對不同收入等級的還款者，量身定做了