商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動(dòng)因分析

1、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動(dòng)因分析 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動(dòng)因分析（作者:___________單位: ___________郵編: ___________）隨著管制放松、國(guó)有商業(yè)銀行改制、信息技術(shù)進(jìn)步利率的市場(chǎng)化等經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變，我國(guó)的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心競(jìng)爭(zhēng)力受到了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是一種實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目的的活動(dòng)，其主要目標(biāo)是創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，以求得自身的生存和發(fā)展。從我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)外環(huán)境來(lái)研究金融創(chuàng)新的動(dòng)因，可以分為內(nèi)在動(dòng)因和外在動(dòng)因。

2、 一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)因 （一）利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新 伴隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)間傳統(tǒng)壁壘的消失，單靠有形產(chǎn)品本身價(jià)格的優(yōu)勢(shì)已很難取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，銀行存貸款市場(chǎng)已由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)，銀行的存貸利差縮小，經(jīng)營(yíng)成本增加，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為正在縮小商業(yè)銀行的盈利能力。商業(yè)銀行在追求利潤(rùn)時(shí)才會(huì)產(chǎn)生創(chuàng)新需求，利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)成為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要內(nèi)在動(dòng)因。商業(yè)銀行主要以降低交易成本創(chuàng)新、提高經(jīng)營(yíng)效率創(chuàng)新、流動(dòng)性增強(qiáng)創(chuàng)新流動(dòng)性增強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)生于對(duì)流動(dòng)性需求的增長(zhǎng)。在商業(yè)銀

3、行的資產(chǎn)中，有的金融資產(chǎn)是缺乏流動(dòng)性的，如汽車(chē)消費(fèi)貸款、固定資產(chǎn)貸款、信用卡應(yīng)收賬款和住宅資產(chǎn)凈貸款等，銀行只能等待到期以后才收回這些貸款或賬款。而有的金融資產(chǎn)是富有流動(dòng)性的，如證券，投資者可以隨時(shí)在證券市場(chǎng)上把證券賣(mài)出去。在金融市場(chǎng)相對(duì)發(fā)達(dá)的情況下，商業(yè)銀行更多地通過(guò)主動(dòng)負(fù)債來(lái)獲取流動(dòng)性，這樣可以降低非營(yíng)利的現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利性資金的運(yùn)用。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，為了提高資金的效率，有必要將沒(méi)有流動(dòng)性較差的資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂辛鲃?dòng)性的證券。因此，商業(yè)

4、銀行應(yīng)通過(guò)金融創(chuàng)新以特定方式保持對(duì)外支付能力，以防止優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失；避免負(fù)債和資產(chǎn)利率敏感性不相匹配的情況下，利率變動(dòng)對(duì)銀行凈利差收入產(chǎn)生的重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。 4.金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新 面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)該著重服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，以避免像 2002 年愛(ài)立信“倒戈”事件的發(fā)生。針對(duì)個(gè)人客戶(hù)推出個(gè)人委托業(yè)務(wù)、基金銷(xiāo)售、保險(xiǎn)銷(xiāo)售、貸款證券化等。有實(shí)力的銀行應(yīng)提出“大金融超市”的概念，即投資者在一家銀行里就可以享受存取、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、基金、國(guó)