《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》要點(diǎn)解讀

1、9 月 18 日人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（中國(guó)人民銀行令【2020】第 5 號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《辦法》），該《辦法》取代了 2016 年 12 月 14 的舊版本，并且相比2019 年 12 月 127 日發(fā)布的“征求意見稿”有較多改動(dòng)。 《辦法》自 2020 年 11 月 1 日起施行。當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)迅速發(fā)展，但金融消費(fèi)者這一特殊群體的保護(hù)制度卻沒能建立，其權(quán)利沒有得到有效的保護(hù)。因此這一新規(guī)的頒布牽動(dòng)每個(gè)

2、金融消費(fèi)者的心，具體講來，本次新《辦法》有以下值得關(guān)注的地方。法律位階——由規(guī)范性文件上升至“部門規(guī)章”新規(guī)以中國(guó)人民銀行令的形式發(fā)布，法律 法律層級(jí) 層級(jí)屬于 屬于“部門規(guī) 門規(guī)章”，高于原先的 ，高于原先的“規(guī)范性文件 范性文件”。這種變化使得《辦法》的適應(yīng)性和施行效力得到增強(qiáng)，體現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者群體保護(hù)的重視。此外，根據(jù)《關(guān)于準(zhǔn)確理解和適用刑法中“國(guó)家規(guī)定”有關(guān)問題的通知》，刑法中的“國(guó)家規(guī)定”是指全國(guó)人大及人大常委會(huì)制定的法律和國(guó)

3、務(wù)院制定的行政法規(guī)，也即新規(guī)實(shí)現(xiàn) 規(guī)實(shí)現(xiàn)了與刑事 了與刑事法律位 法律位階上的 上的銜接順暢 順暢，而這也與《辦法》第六章專章規(guī)定法律責(zé)任遙相呼應(yīng)。規(guī)制主體限縮——“銀行+支付機(jī)構(gòu)”，不含其他新規(guī)僅適用于 適用于銀行及支付機(jī)構(gòu)提供的相關(guān) 行及支付機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)產(chǎn)品和服 品和服務(wù)，相比于舊規(guī)定中適用涵蓋了“提供跨市場(chǎng)、跨行業(yè)交叉性金融產(chǎn)品和服務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)”，這就刨除了保險(xiǎn)公司、證券公司等。與此同時(shí)，新《辦法》參照適用 參照適用的范圍從

4、原先的“征信機(jī)構(gòu)”擴(kuò)充到“商業(yè)銀行理財(cái)子公司、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、汽車金融公司、消費(fèi)者金融公司以及征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)”。通過直接適用與參照適用將兩類機(jī)構(gòu)區(qū)分開。對(duì)于金融營(yíng)銷，專門進(jìn)行規(guī)范本次《辦法》中對(duì)金融營(yíng)銷宣傳進(jìn)行了針對(duì)性規(guī)范。值得關(guān)注的是《辦法》第二十三條，對(duì)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)作出了禁止性規(guī)定，其內(nèi)容包括銀行、支付機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷宣傳活動(dòng)中，不得有隱瞞、誤導(dǎo)、夸大收益、承諾保本等行為。增加消費(fèi)者拒絕接受金融 接受

5、金融營(yíng)銷 營(yíng)銷信息 信息選擇權(quán) 選擇權(quán)。新規(guī)相對(duì)于征求意見稿，增加了必須向金融消費(fèi)者提供拒絕接受營(yíng)銷信息的方式這一規(guī)定。強(qiáng)化對(duì)公民個(gè)人信息中“金融信息”的保護(hù)從信息收集、披露和告知、使用、管理、存儲(chǔ)與保密等方面對(duì)金融信息保護(hù)進(jìn)行了優(yōu)化。但是相對(duì)于 2019 年的意見稿， 《辦法》沒有正面規(guī)定金融消費(fèi)者撤回、更正、刪除權(quán)。具體來講：PART 01對(duì)于收集、披露和告知、使用1、增加收集金融信息獲得消費(fèi)者和監(jiān)護(hù)人明示同意 明示同意規(guī)定。2、增

6、加不能超出范 不能超出范圍使用信息 使用信息的規(guī)定。3、除非可以 除非可以證明其是屬于提供金融 明其是屬于提供金融產(chǎn)品或者服 品或者服務(wù)所必 所必須，對(duì)于“一般目的”的信息，銀行、支付機(jī)構(gòu)不得以金融消費(fèi)者不同意處理其金融信息為由拒絕提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)；對(duì)于“用于營(yíng)銷、用戶體驗(yàn)改進(jìn)或者市場(chǎng)調(diào)查”的信息，不能要求消費(fèi)者必須提供?，F(xiàn)實(shí)中，消費(fèi)者金融信息包括了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況、資產(chǎn)情況、信用等內(nèi)容，具有很高的商業(yè)價(jià)值，這種收集和對(duì)外提供需要消

7、費(fèi)者知情、同意。4、結(jié)合《民法典》的相關(guān)規(guī)定，增加獲得同意的例外 得同意的例外。新規(guī)將反洗錢法確定為收集金融信息的例外規(guī)定：金融消費(fèi)者不能或者拒絕提供必要信息，致使銀行、支付機(jī)構(gòu)無法履行反洗錢義務(wù)的，銀行、支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》的相關(guān)規(guī)定對(duì)其金融活動(dòng)采取限制性措施。PART 02對(duì)于管理、存儲(chǔ)與保密1、新規(guī)對(duì)于信息安全事件的通知和 信息安全事件的通知和報(bào)告制度 告制度進(jìn)行了 行了規(guī)定。2、在確認(rèn)信息發(fā)生泄漏、毀損、丟

8、失時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施。3、信息泄漏、毀損、丟失可能危及金融消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全的，應(yīng)當(dāng)立即上報(bào)并告知消費(fèi)者；信息泄露、毀損、丟失可能對(duì)金融消費(fèi)者產(chǎn)生其他不利影響的，及時(shí)告知消費(fèi)者，并在 72小時(shí)以內(nèi)上報(bào)。設(shè)置處罰專章，明確法律責(zé)任原規(guī)范性文件沒有配置相應(yīng)的罰則，對(duì)侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為震懾力有限。 《辦法》專章設(shè)置了法律責(zé)任，具體來講：一是與《中 與《中華人民共和國(guó)消 人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保 益保護(hù)法》 法》銜接。又

9、分為兩類，即侵害消費(fèi)者金融信息的，或是對(duì)金融產(chǎn)品或者服務(wù)作出將虛假或者引人誤解宣傳的，央行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五十六條的規(guī)定對(duì)其予以處罰。二是對(duì)一些未在法律、行政法規(guī)中作處罰規(guī)定的具體違法性行為，具體包括十一項(xiàng)，央行或其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)情形單處 單處或者并 或者并處警告、 警告、處以五千元以上三萬(wàn)元以下 以五千元以上三萬(wàn)元以下罰款。對(duì)直接責(zé)任的董事、高級(jí)管理人或其他直接責(zé)任人員，也處以上處罰。這主要是針對(duì)行政管理違

10、規(guī)、較輕的侵害金融消費(fèi)者權(quán)利的行為予以處罰。三是明確與《刑法》的 明確與《刑法》的銜接。包括：（一）違反規(guī)定對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查的。（二）泄露知悉的國(guó)家秘密或者商業(yè)秘密的。（三）濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。寫在最后 寫在最后除了上述具體談到的規(guī)定變化外，本次新法發(fā)布還新增了金融消費(fèi)者受尊重權(quán)的內(nèi)容，將“普惠金融”列入金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之中；細(xì)化了金融消費(fèi)糾紛解決路徑，使得消費(fèi)者“訴苦有門”等等?？傊?，我國(guó)金融法規(guī)在不斷更新完善之中