中國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展問題研究

1、 分類號 分類號 密 級 U D C 學校代碼 學校代碼 碩士研究生學位論文 中國 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展問題研究 學院（部、所）： 學院（部、所）： 金融學院 金融學院 專

2、 業(yè)： 業(yè)： 金融學 金融學 姓 名： 名： 李曉圓 李曉圓 導 師： 師： 陳永忠 陳永忠 論文起止時間：2013 年 5 月~2014 年 5 月 摘 要 I 摘 要 21 世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到新的發(fā)展迎來了 Web2.0 時代，Web2.0 時代提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，更加注重互聯(lián)網(wǎng)用戶的交互使用，正是在這

3、種背景下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合產(chǎn)生了 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是通過互聯(lián)網(wǎng)將小額的資金聚集起來借貸給有資金需求的人， 整個借貸過程全部由網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點是進入門檻低、無抵押、覆蓋面廣、操作簡單靈活，隱性成本低，容易滿足借款人對短期小額資金的需求。正是由于這些特點，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)填補了正規(guī)金融市場定位的不足，擴大了金融服務(wù)的范圍和對象，使一些不能從正規(guī)金融機構(gòu)獲取金融服務(wù)的小微企業(yè)和個人通過 P2P

4、網(wǎng)絡(luò)借貸， 獲得了金融服務(wù)，提高了金融服務(wù)的效率，在“被遺忘的金融”里做了金融民主化意義和普惠金融的事情。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸最早出現(xiàn)于 2005 年英國的 Zopa，之后美國相繼出現(xiàn)了Prosper 、Lending club、Kiva，與前三個平臺不同的是 Kiva 是一個公益性質(zhì)的借貸平臺。目前，四大平臺在世界發(fā)展迅速，并開始走向成熟。受國外 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的影響，我國的第一個 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺拍拍貸成立于 2007，之后我國

5、的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，據(jù)不完全統(tǒng)計截止 2012 年末我國的P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過 300 家，但我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)模小、數(shù)量多，大多數(shù)分布在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，服務(wù)范圍局限于注冊地省份，未擴大到全國。相比 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在國外的業(yè)務(wù)模式，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展中進行了創(chuàng)新，產(chǎn)生了線下模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、擔保模式、P2B 模式、大型金融集團下的 P2P 模式，這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新既有優(yōu)點又存在問題。本文從相關(guān)

6、基礎(chǔ)理論、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸自身的優(yōu)勢三個方面分析了 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在我國興起的原因。 本文利用計算機技術(shù)收集到拍拍貸 2013 年一些交易數(shù)據(jù)， 并對這些數(shù)據(jù)進行處理，對借款人的屬性和借款訂單的進行了統(tǒng)計分析。通過對借款人的屬性進行分析發(fā)現(xiàn)我國 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人主要分布在東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，以中青年男性為主，以工薪族和私營業(yè)主為主。通過對借款訂單的分析發(fā)現(xiàn)我國的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸以小額借貸為主，無抵押，借款期