商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的法律控制

1、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的法律控制商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的法律控制第一章商業(yè)銀行債權(quán)的法律風(fēng)險(xiǎn)、原因一、商業(yè)銀行的概念及其法律地位（一）商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行英譯為（CommericdBank）是指提供金融中介和交易服務(wù)機(jī)構(gòu)，以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存放款為主要業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)[1]。我國(guó)《商業(yè)銀行法》第2條商業(yè)銀行的概念進(jìn)行了界定，即本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》（以下簡(jiǎn)稱《公司法》）設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)

2、算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，并規(guī)定“外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行、外國(guó)商業(yè)銀行分行適用本法規(guī)定，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社辦理存款、貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)，適用本法有關(guān)規(guī)定?！边@些規(guī)定界定了商業(yè)銀行做為民事法律關(guān)系主體的特殊性，即它是以經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品為核心的金融企業(yè)，在其辦理信貸業(yè)務(wù)中，以本求息，因而極大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。（二）商業(yè)銀行的法律地位《商業(yè)銀行法》第2條規(guī)定了我國(guó)商業(yè)銀行的法律定義和法律地位：（1）商業(yè)

3、銀行是企業(yè)法人，被賦予了企業(yè)法人的資格和地位；（2）商業(yè)銀行的設(shè)立依據(jù)是依照《公司法》和《商業(yè)銀行法》，且經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立成為商業(yè)銀行進(jìn)行企業(yè)法人設(shè)立登記的前置程序，依法設(shè)立，是其基本要求；（3）商業(yè)銀行是吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行所從事的業(yè)務(wù)主要股份制改造、兼并、破產(chǎn)、拍賣等過程中惡意逃廢銀行債務(wù)。（二）借款合同無(wú)效，從而使商業(yè)銀行喪失利息主張權(quán)。借款合同如果符合《合同法》第52條的規(guī)定，將歸于無(wú)效，

4、依據(jù)該法第58條規(guī)定，“合同無(wú)效或撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！鄙虡I(yè)銀行的借款合同一旦被認(rèn)定為無(wú)效合同，則商業(yè)銀行不能依據(jù)借款合同取得預(yù)期的貸款收益，借款人相對(duì)于商業(yè)銀行的貸款僅存在本金的返還義務(wù)，從而喪失借款的利息請(qǐng)求權(quán)。（三）因借款合同無(wú)效造成擔(dān)保合同無(wú)效的，或擔(dān)保合同無(wú)效，導(dǎo)致商業(yè)銀行債權(quán)本金損

5、失。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》）第5條規(guī)定，“擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。”而關(guān)于該規(guī)定中的民事責(zé)任，在《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問題的解釋》中作了明確的規(guī)定，即該解釋第7條規(guī)定，“主合同有效而擔(dān)保合同無(wú)效，債權(quán)人無(wú)過錯(cuò)的，擔(dān)保人與債務(wù)人對(duì)主合同債