流動(dòng)資金貸款管理辦法

1、流動(dòng)資金貸款,一、基本概念,一、 定義流動(dòng)資金貸款：我行向借款人發(fā)放的，用于借款人（不含小企業(yè)）正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。,二、分類,二、分類,短期流動(dòng)資金貸款期限在一年（含一年）以內(nèi)，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需要。 中期流動(dòng)資金貸款期限為一至三年（含三年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中的經(jīng)常占用。,一般流動(dòng)資金貸款 是指單筆審批、單筆或分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金循環(huán)貸款 是指

2、在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人可根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。,三、特殊說明—流動(dòng)資金貸款：公開授信額度項(xiàng)下單筆流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)辦理流程，總行另行規(guī)定?！惋L(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款是指繳存100%保證金或現(xiàn)金類質(zhì)押物、銀行信用支持與承諾全額覆蓋的流動(dòng)資金貸款。業(yè)務(wù)辦理流程與單筆授信業(yè)務(wù)相同。,借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)具備以下條件：1、我行內(nèi)部評(píng)級(jí)在BBB-級(jí)（含BBB-級(jí)）以上；2、生產(chǎn)經(jīng)營的基本條件要求，無

3、不良信用記錄3、具有持續(xù)經(jīng)營能力，具備到期還本付息的能力4、貸款用途明確，復(fù)合國家法律、法規(guī)、相關(guān)政策規(guī)定5、在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；辦理外幣流動(dòng)資金貸款的，必須在我行開立外幣貸款專戶6、不符合心意貸款條件的提供合法、足值、有效的擔(dān)保7、外幣貸款的，具有進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)，并符合外匯管理政策規(guī)定；如果客戶沒有進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)，而因臨時(shí)生產(chǎn)需要從事進(jìn)出口業(yè)務(wù)，須先在外匯管理局備案得到批準(zhǔn),流動(dòng)資金

4、循環(huán)貸款還應(yīng)滿足下列條件：1、我行內(nèi)部評(píng)級(jí)在AA級(jí)（含AA級(jí)）以上；2、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，近三年經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，發(fā)展前景良好；3、資產(chǎn)負(fù)債率不高于60%；4、流動(dòng)性及盈利能力較強(qiáng)，在行業(yè)或一定區(qū)域內(nèi)具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和良好的發(fā)展?jié)摿Γ?、與我行合作一年（含一年）以上，合作關(guān)系良好；,中期流動(dòng)資金貸款1、原則上應(yīng)提供合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)?；虮ＷC。2、如擔(dān)保方式僅為保證擔(dān)保的，應(yīng)由我行內(nèi)

5、部評(píng)級(jí)在AA級(jí)（含AA級(jí)）以上的第三方客戶提供足值連帶責(zé)任保證擔(dān)保；3、如擔(dān)保方式為保證與其他方式的組合擔(dān)保的，對(duì)其他擔(dān)保方式不足值的，應(yīng)由我行內(nèi)部評(píng)級(jí)在AA-級(jí)（含AA-級(jí)）以上的第三方客戶提供足值連帶責(zé)任保證擔(dān)保。,低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種的流動(dòng)資金貸款1、借款人具備借款主體資格；2、生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍；3、財(cái)務(wù)狀況良好，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入；4、無主觀惡意造成的不良信用記錄；5、貸款用途合法且符合國家產(chǎn)業(yè)政策；6

6、、第二還款來源真實(shí)合法、風(fēng)險(xiǎn)可控。,業(yè)務(wù)要素,貸款金額,1、不得超過我行為客戶核定的流動(dòng)資金貸款分項(xiàng)額度；2、不得超過根據(jù)客戶的行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)經(jīng)營特點(diǎn)和資金周轉(zhuǎn)需要核定的客戶流動(dòng)資金貸款需求量 參考方法：《流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)試參考》,貸款期限,短期流動(dòng)資金貸款,應(yīng)當(dāng)與客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配，期限以一年（含一年）以內(nèi)為主。,中期流動(dòng)資金貸款,一般參與多期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，資金流向難以監(jiān)管，因此應(yīng)謹(jǐn)慎發(fā)放。,貸款期限,可參與客戶多期生產(chǎn)

7、經(jīng)營周轉(zhuǎn)，故其總期限可以不與生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配，但單筆提款（借款憑證）的期限原則上應(yīng)與客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期一致或略長于生產(chǎn)經(jīng)營周期，以便貸款到期客戶有足額的現(xiàn)金流入用于還款。合同期限原則上不得超過一年（含），對(duì)AAA級(jí)的借款人有效期可適當(dāng)延長，但最長不超過三年，單筆貸款到期日不超過合同到期日,流動(dòng)資金循環(huán)貸款,貸款利率,1、以貸款發(fā)放日中國人民銀行確定的同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)2、流動(dòng)資金循環(huán)貸款利率按貸款發(fā)放日中國人民銀行確定

8、的單筆提款期限同檔次貸款利率為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)3、利率形式：浮動(dòng)利率、固定利率4、浮動(dòng)方式：隨時(shí)浮動(dòng)、按月調(diào)整，按季調(diào)整、按半年調(diào)整、按年調(diào)整、按固定周期,貸款利率,流動(dòng)資金循環(huán)貸款—循環(huán)貸款承諾費(fèi),在循環(huán)貸款合同有效期內(nèi)，銀行可一次性或分次向借款人收取循環(huán)貸款承諾費(fèi)。循環(huán)貸款承諾費(fèi)按照合同金額與借款人已提款項(xiàng)(結(jié)費(fèi)日余額)差額，一次性(合同簽訂之日或合同終止日)或分次(按季或半年)向借款人收取，費(fèi)率按年費(fèi)率0．1％~0．5％確定。在

9、循環(huán)貸款合同有效期內(nèi)，借款人主動(dòng)向銀行提出縮減流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度，銀行可在辦理有關(guān)手續(xù)時(shí)，一次性向借款人收取縮減貸款額度0．1％~0．5％的違約金。,還款方式,人民幣流動(dòng)資金貸款一次還本分期付息或分期還本付息兩種還款方式。中期人民幣流動(dòng)資金貸款原則上應(yīng)選擇分期還本付息的還款方式。,其他,具備以下情形之一的，應(yīng)采取我行受托支付的方式 ：1、與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；2、支付對(duì)象明確，且單筆支付金額超過10

10、00萬元人民幣信用結(jié)構(gòu)信用方式或擔(dān)保方式,固定資產(chǎn)貸款,,一、基本概念,一、定義固定資產(chǎn)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的，用于新建、擴(kuò)建、改造、購置、安裝固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的本外幣貸款。,二、分類,三、特殊說明房地產(chǎn)貸款、項(xiàng)目搭橋貸款、項(xiàng)目前期貸款、小企業(yè)客戶的固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，總行另行指定,四、名詞解釋,項(xiàng)目融資：指我行以融資項(xiàng)目專門成立的項(xiàng)目法人為借款人，以項(xiàng)目自身現(xiàn)金流和收益為主要還款來源，以項(xiàng)目資產(chǎn)為保障而提供的融資。

11、一般固定資產(chǎn)貸款：指我行以既有法人為借款人，以借款人全部現(xiàn)金流和收益為綜合還款來源而提供的融資?；窘ㄔO(shè)貸款：用于基礎(chǔ)建設(shè)、市政工程、服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大生產(chǎn)能力或工程效益為主的新建或擴(kuò)建工程等基本建設(shè)項(xiàng)目的貸款。技術(shù)改造貸款：用于企事業(yè)法人以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和更新項(xiàng)目的貸款。房地產(chǎn)貸款：指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于開發(fā)、建設(shè)向市場(chǎng)銷售、出租等用途的房地產(chǎn)項(xiàng)目，及向政府授權(quán)或委托的企事業(yè)法人發(fā)放的用于土地收購及土地前

12、期開發(fā)、整理的貸款。,二、貸款對(duì)象及條件,（一）借款人條件1. 在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；辦理外幣固定資產(chǎn)貸款的，必須在我行開立外幣貸款專戶；2. 我行內(nèi)部評(píng)級(jí)客戶信用等級(jí)原則上在BBB-級(jí)(含BBB-級(jí))以上，專項(xiàng)額度項(xiàng)下貸款評(píng)級(jí)應(yīng)在8級(jí)（含8級(jí)）以上； 3.原則上必須提供合法、有效、足值的擔(dān)保，有特別規(guī)定的除外；4. 國家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；,(二)

13、 固定資產(chǎn)項(xiàng)目條件：1. 項(xiàng)目和產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以及其他相關(guān)政策和郵儲(chǔ)銀行信貸政策；2. 項(xiàng)目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)，并取得環(huán)保部門、土地主管部門及其他相關(guān)部門的許可；3. 有符合規(guī)定比例的項(xiàng)目資本金，項(xiàng)目資金來源明確并有保證；4. 申請(qǐng)外匯固定資產(chǎn)貸款，須提供有效的外匯貸款用途證明和有關(guān)部門的批件，且符合有關(guān)外匯管理政策；,（三）低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)條件：1.借款人具備借款主體資格；2

14、.生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍；3.無主觀惡意造成的不良信用記錄； 4.財(cái)務(wù)狀況良好，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入；5.項(xiàng)目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)，并取得環(huán)保部門、土地主管部門及其他相關(guān)部門的許可；6.項(xiàng)目資本金、項(xiàng)目用地和環(huán)境評(píng)估方面符合符合國家產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展建設(shè)規(guī)劃、土地供應(yīng)政策、環(huán)境保護(hù)政策、資本金政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；7.第二還款來源真實(shí)合法、風(fēng)險(xiǎn)可控。,三、貸款要素,（一）貸款金額項(xiàng)目總投資規(guī)模、國家有關(guān)固

15、定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定、項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)水平以及我行的信貸政策，合理確定貸款金額。項(xiàng)目總投資：指擬建項(xiàng)目所需的固定資產(chǎn)投資和全部流動(dòng)資金需要量之和，反映總資金需要量。根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，計(jì)算投資規(guī)模和項(xiàng)目資本金比例以固定資產(chǎn)投資和鋪底流動(dòng)資金投資之和為基數(shù)。項(xiàng)目資本金：指固定資產(chǎn)項(xiàng)目總投資中投資者認(rèn)繳的出資額。項(xiàng)目資本金指項(xiàng)目的非債務(wù)性資金，項(xiàng)目法人無需返還這部分資金且不承擔(dān)任何利息；投資者可按其出資比例依法享有所有者權(quán)益，也可

16、轉(zhuǎn)讓其出資，但不得以任何方式抽回。,(二)貸款期限,相關(guān)概念：貸款期限：指從項(xiàng)目第一筆貸款發(fā)放之日起至借款人按合同約定清償全部貸款本息之日止的時(shí)間寬限期：指本合同約定的借款人只計(jì)付借款利息不需償還借款本金的期限提款期：指從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止，或最后一次提款之日為止還款期：指從第一次歸還貸款本金之日起至貸款本息完全還清之日止的時(shí)段,(二)貸款期限,1、貸款總期限：不得超過借款主體有效的經(jīng)營

17、期限，且不得超過貸款形成固定資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)壽命期 —項(xiàng)目融資根據(jù)融資項(xiàng)目自身預(yù)計(jì)現(xiàn)金流、投資回收期和我行融資金額等確定期限； —一般固定資產(chǎn)貸款根據(jù)借款人綜合償債能力、經(jīng)營穩(wěn)定性以及固定資產(chǎn)回收期等因素確定期限，一般不超過固定資產(chǎn)建設(shè)期（含購置安裝期）加上10年。2、提款期：根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)期及進(jìn)度合理設(shè)計(jì)3、寬限期：可根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際情況給予借款人一定的寬限期。寬限期一般不超過建設(shè)期的1.5倍,（三）貸款利率,固定資產(chǎn)貸款利率以

18、貸款發(fā)放日中國人民銀行公布的同期限同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)，浮動(dòng)范圍根據(jù)人民銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；可采用固定利率和浮動(dòng)利率兩種調(diào)整方式，浮動(dòng)方式可采取隨時(shí)浮動(dòng)、按月調(diào)整、按季調(diào)整、按半年調(diào)整、按年調(diào)整、按固定周期六種。辦理項(xiàng)目融資的，我行可根據(jù)項(xiàng)目在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，規(guī)定采用不同的貸款利率。,（四）還款方式,中長期人民幣固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資應(yīng)采取分期還款方式原則：根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營周期和項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流情況，合理確定建設(shè)