p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范黃震何璇（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，北京100081）（本文已發(fā)表于《金融電子化》雜志2013年第2期，在當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)危機(jī)、事件頻發(fā)之際，貼出供大家思考）摘要：隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，以及民間借貸市場(chǎng)的日益繁盛，一種依托于網(wǎng)絡(luò)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。作為新型民間金融表現(xiàn)形式之一的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，為調(diào)節(jié)信貸市場(chǎng)的供需失衡提供了新的途徑。然而，在其發(fā)展過(guò)程中也

2、存在著征信體系不完善、監(jiān)管真空、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確、退出機(jī)制不完善等法律風(fēng)險(xiǎn)，本文著重分析以上問(wèn)題，并提出了建立健全征信體系、制定相關(guān)法律法規(guī)、完善監(jiān)管體系等規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款法律風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管在我國(guó)的信貸市場(chǎng)中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期占據(jù)著主導(dǎo)地位，由于向小型微型企業(yè)發(fā)放貸款的手續(xù)繁瑣、成本較高、收益較低、風(fēng)險(xiǎn)較大，所以金融機(jī)構(gòu)一般熱衷于向大企業(yè)放貸。在銀根不斷收緊、通貨膨脹形勢(shì)日益嚴(yán)峻、中小企業(yè)貸款難，同時(shí)

3、大量民間資本不斷積累，投資渠道單一狹窄的背景下，作為金融市場(chǎng)上歷史悠久借貸方式的民間借貸日趨活躍。同時(shí)，席卷全球的信息化浪潮催生了民間借貸的新形式——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)。2006年我國(guó)成立了第一家P2P借貸網(wǎng)站，并自此呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，促進(jìn)了民間借貸的繁榮，但相關(guān)法律規(guī)范的模糊性以及監(jiān)管真空，致使其存在較律風(fēng)險(xiǎn)，也在一定程度上阻礙了其進(jìn)一步的發(fā)展。近日安泰卓越關(guān)閉、優(yōu)易貸涉嫌詐騙跑路等事件的發(fā)生，將P2P網(wǎng)貸推到了風(fēng)口浪尖。一

4、、一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)問(wèn)題的提出網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)問(wèn)題的提出2011年8月23日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，揭示了人人貸中介服務(wù)存在的七大風(fēng)險(xiǎn)。人人貸，即P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益引起人們的關(guān)注。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來(lái)源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當(dāng)渠道而來(lái)的，但是也不能排除其來(lái)源的非法性，同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)往往也缺乏對(duì)資金來(lái)源審查的手段。因此，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就有被用作洗

5、錢(qián)工具或者從事高利貸的風(fēng)險(xiǎn)。（四）沉淀資金安全性低P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)涉及大量的資金交易，由于借貸資金并不是即時(shí)打入借貸雙方的賬戶，會(huì)產(chǎn)生在途資金。數(shù)額巨大的在途資金是由貸款網(wǎng)站掌控的，如果網(wǎng)站開(kāi)立第三方賬戶代為發(fā)放貸款，則在網(wǎng)站內(nèi)部控制程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，很容易出現(xiàn)內(nèi)部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。（五）貸后資金用途難以監(jiān)管資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)

6、等貸后資金追蹤問(wèn)題也沒(méi)有完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)定。《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第13條規(guī)定：“在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系，介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任?！币虼?，當(dāng)借款人不能按時(shí)還本付息時(shí)，網(wǎng)站僅僅充當(dāng)?shù)氖亲房钫叩慕巧胰魡喂P小額貸款數(shù)額小，追款成本也難以彌補(bǔ)。（六）借貸雙方金融隱私權(quán)無(wú)法有效保護(hù)P2P借貸網(wǎng)站為借貸雙方提供了發(fā)布借貸信息的平臺(tái)。一般網(wǎng)站都要求借款人提供個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據(jù)

7、，另一方面也作為信用評(píng)價(jià)的依據(jù)。若網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，借款人提供給網(wǎng)站的個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息等個(gè)人隱私泄露，借貸人的隱私權(quán)無(wú)法得到有效的保護(hù)。三、三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因（一）監(jiān)管主體不明確民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自誕生以來(lái)，其性質(zhì)便一直模糊不清，并沒(méi)有明確的管理部門(mén)，以致監(jiān)管真空。在溫州等地區(qū)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由地方金融辦進(jìn)行監(jiān)管，但金融辦監(jiān)管的合理性及合法性仍然值得商榷。此外，P2P網(wǎng)站還需在