我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險及其防范

1、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險及其防范曾嫚莉一、房地產(chǎn)金融風(fēng)險的分類房地產(chǎn)金融是指為房地產(chǎn)的開發(fā)、建設(shè)、交易、經(jīng)營和消費服務(wù)的金融活動。房地產(chǎn)金融風(fēng)險是指金融機構(gòu)為房地產(chǎn)業(yè)提供資金的籌集、融通、清算等金融服務(wù)活動中，由于各種事先無法預(yù)料因素的影響，使金融機構(gòu)的實際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離，從而蒙受經(jīng)濟損失的可能性。房地產(chǎn)金融風(fēng)險主要表現(xiàn)為以下幾個類型：1、信用風(fēng)險。由于借款人無力償還或者不愿償還，導(dǎo)致房地產(chǎn)的貸款本息不能夠按時回收甚至無法回收的情況。

2、這種風(fēng)險主要表現(xiàn)在房地產(chǎn)市場出現(xiàn)危機，房地產(chǎn)企業(yè)的資金鏈條斷裂導(dǎo)致無力還款，房地產(chǎn)投資的市場風(fēng)險和融資風(fēng)險將集中于商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)信用風(fēng)險，帶來逾期貸款和呆滯資金。2、管理風(fēng)險。由于房地產(chǎn)企業(yè)擁有巨大的利潤，所以每個銀行都很重視對房地產(chǎn)業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。貸前審查風(fēng)險意識不強，審查流于形式，對資料真實性、合法性審查不嚴(yán)，對明顯存在疑點的資料不深入調(diào)查核實，都會造成管理風(fēng)險。3、政策風(fēng)險?，F(xiàn)階段，房地產(chǎn)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)，因為其

3、占據(jù)著特殊的地位，所以成為我國宏觀調(diào)控的重點產(chǎn)業(yè)。伴隨著政府對宏觀調(diào)控政策的不斷變化，房地產(chǎn)金有住處的前提下才可以強制執(zhí)行拍賣抵押物以清償債務(wù)，執(zhí)行的難度也大大增加了。二是提前償還貸款風(fēng)險。金融工具的流動性與收益率之間有一定的關(guān)系，提前還貸發(fā)生后，銀行將因此遭受服務(wù)成本不能得到補償，提前收回資金閑置、預(yù)期收益減少等三種經(jīng)濟損失風(fēng)險，它直接影響到借款人的現(xiàn)金流。2、房地產(chǎn)企業(yè)貸款風(fēng)險。一是假按揭。個人住房貸款比項目開發(fā)貸款手續(xù)較為簡單，利

4、率也比較低、速度快。為了獲取開發(fā)建設(shè)項目的資金，開發(fā)商會使用“假按揭”的方法來籌集建設(shè)資金。“假按揭”的危害性很大，一方面它使銀行信貸資金以流動資金貸款之外的形式諸如房地產(chǎn)行業(yè)，誘導(dǎo)大量住房投資資金涌入房地產(chǎn)市場，導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫。另一方面房地產(chǎn)企業(yè)通過這種欺詐行為來獲得資金，必然導(dǎo)致銀行個人住房貸款質(zhì)量惡化，形成房地產(chǎn)金融風(fēng)險。二是房地產(chǎn)企業(yè)財務(wù)信息虛假。按人民銀行規(guī)定開發(fā)企業(yè)自有資金達到30%以后才能申請房地產(chǎn)開發(fā)貸款。我國房地產(chǎn)開發(fā)