論產(chǎn)品定價計算器的功能及完善

1、論產(chǎn)品定價計算器的功能及完善論產(chǎn)品定價計算器的功能及完善（計劃財務(wù)部）一、開發(fā)產(chǎn)品定價計算器的緊迫性不斷加快的利率市場化改革促使銀行間的競爭正逐漸從過去的“關(guān)系競爭”轉(zhuǎn)移到現(xiàn)在的產(chǎn)品價格領(lǐng)域，產(chǎn)品價格戰(zhàn)略已成為商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的重要組成部分。同時，全行正在進(jìn)行的股份制改造工作，也對分行的產(chǎn)品定價工作提出了更高的要求。首先，利率市場化改革的步伐加快，力度加大，如果沒有一套合理的定價機制，將很難適應(yīng)市場變化的需要。今年3月17日央行放開了同

2、業(yè)存款的利率，5月30日央行又對人民幣存貸款計結(jié)息進(jìn)行調(diào)整，9月21日起人民幣個人活期存款將由按年結(jié)息改為按季結(jié)息，人民幣單位定期存款品種與個人定期存款并軌，允許辦理一至五年期單位定期存款；人民幣通知存款、協(xié)定存款、定活兩便存款利率改由商業(yè)銀行自主確定。利率市場化改革打破了原有的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，對于定價管理工作來說，如何適應(yīng)市場需求，研究開發(fā)便捷的定價工具，是當(dāng)前迫切需要解決的課題。其次，總行逐步下放價格管理權(quán)限，分行必須盡快提高

3、定價能力。隨著市場競爭秩序的規(guī)范和我行考核機制、組織架構(gòu)等的不斷完善，總行將逐步下放價格管理權(quán)限，最終許多業(yè)務(wù)將由業(yè)務(wù)一線的客戶經(jīng)理直接定價。今年8月初，總行下放了對公服務(wù)價格的浮動授權(quán)。權(quán)限的擴大，意味著營銷人員不僅要具有與客戶談判的能力，而且必須要掌握對單筆業(yè)務(wù)和客戶綜合貢獻(xiàn)定價的方法，這樣才能找到業(yè)務(wù)份額和經(jīng)營效益之間的平衡。總行下發(fā)的定價模型和定價參數(shù)，規(guī)模龐大，要客戶經(jīng)理從這些錯綜復(fù)雜的模型和參數(shù)中，尋找計算，實在不易。如何更

4、好地服務(wù)基層，服務(wù)前臺，為一些營銷人員開發(fā)簡便有效的定價務(wù)（含貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）的定價。（三）項目貸款決策分析功能定價器專門提供了中長期項目貸款的決策分析模塊。進(jìn)行項目貸款決策分析除了需要獲取貸款本身的信息之外，還需要獲得與項目有關(guān)的存款和中間業(yè)務(wù)信息，這些信息構(gòu)成了定價器的輸入部分。定價器的輸出結(jié)果分為五塊：項目收益分析、固定資產(chǎn)貸款利率變動對收益的敏感度分析、利差邊際效益分析、保本利率分析和項目資本回報率分析。（四）客戶綜合效益測算功能以上

5、三項功能屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品定價，用來分析單一產(chǎn)品的可行價格；客戶綜合效益測算功能則屬于重要客戶個性化的綜合定價。定價器將根據(jù)客戶在我行的業(yè)務(wù)量情況（由客戶經(jīng)理輸入），扣除業(yè)務(wù)往來所產(chǎn)生的費用和稅負(fù)成本，在確?？蛻艟C合貢獻(xiàn)不小于0的前提下，確定可提供給客戶的優(yōu)惠價格。三、產(chǎn)品定價計算器的設(shè)計原則（一）簡便性現(xiàn)行《定價政策指引》和《貸款定價指引》中的模型相對比較復(fù)雜，在實際使用時，經(jīng)辦人員需輸入繁瑣的公式和數(shù)據(jù)，這給操作帶來了不便。定價器計算器

6、的開發(fā)，可簡化定價的運算過程，讓使用者只需輸入有限的信息，而不需要了解定價模型和參數(shù)，就能獲得最直觀的定價結(jié)果，并據(jù)此為制定較為合理的定價方案提供決策參考。（二）實用性定價計算器的設(shè)計力求能做到定價理論和實際業(yè)務(wù)的有效結(jié)合，同時考慮到總行定價模型和參數(shù)還將不斷的修正完善，在設(shè)計時必須留有升級的接口。目前定價器已基本適用于我行大多數(shù)存貸款產(chǎn)品的定價，分行還將結(jié)合總行參數(shù)調(diào)整，比如總行調(diào)整內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格等，定期在計劃財務(wù)部網(wǎng)頁上公布最新版

7、本的定價器。（三）規(guī)范性目前各行在實施產(chǎn)品定價時，選取定價參數(shù)和定價模型往往帶有較多的主觀成分，而模型和參數(shù)的差異將直接造成定價結(jié)果的偏差。定價計算器的設(shè)計首要解決的就是規(guī)范性問題，必須使全行在定價時能依托統(tǒng)一的測算平臺，真正發(fā)揮定價模型和參數(shù)對制定價格的指導(dǎo)作用，通過反復(fù)的定價訓(xùn)練，來提高經(jīng)辦行的定價能力。（四）靈活性定價計算器中定價模型和參數(shù)的規(guī)范性，并不影響計算器使用上的靈活性。結(jié)息方式改變，資金成本和收益將隨之改變，貸款擔(dān)保單位

8、信用等級調(diào)整、貸款擔(dān)保方式變化、本外幣貸款的組合比例等都將影響貸款定價水平。客戶經(jīng)理可以通過調(diào)整計結(jié)息方式、貸款擔(dān)保方式等，為不同的貸款組合（包括貸款金額、期限、計結(jié)息、貸款擔(dān)保等）擬定合理的價格。也可通過調(diào)整貸款組合，以滿足客戶的定價要求。四、產(chǎn)品定價計算器投入使用情況5月份產(chǎn)品定價計算器基本開發(fā)完成，通過計財部網(wǎng)頁下發(fā)各行試用，并建議支行反饋發(fā)現(xiàn)的問題。經(jīng)過一個多月的試用，我們根據(jù)支行反饋的意見進(jìn)行修改完善，在此基礎(chǔ)上，7月份，作為