保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略研究

1、保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略研究中國人壽保險公司發(fā)展研究部周玉華一、我國保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營的模式選擇在全球化浪潮中，美國、日本和西歐等發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管當(dāng)局迫于國際競爭壓力，正在改變對金融管制的態(tài)度，默許或明確鼓勵金融機構(gòu)的多元化經(jīng)營。鑒于中國加入世界貿(mào)易組織后金融自由化步伐的加快，混業(yè)經(jīng)營的呼聲越來越高。我們所能選擇的將不再是分業(yè)模式或是混業(yè)模式，而是將采取何種模式進(jìn)行混業(yè)的問題。保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營即保險與銀行、證券、信托機構(gòu)等都限定在各自的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

2、領(lǐng)域內(nèi)經(jīng)營，不得超越既定業(yè)務(wù)范圍。保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營即保險、銀行、證券、信托機構(gòu)等都可以相互進(jìn)入對方業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非金融領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。中國和日本(“金融大爆炸”改革以前)都實行分業(yè)經(jīng)營，銀行、證券、保險、信托都實行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，目前多數(shù)國家轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營，不過對保險業(yè)與銀行業(yè)的混業(yè)、金融機構(gòu)涉足非金融業(yè)務(wù)，不同國家的具體政策可能有一定差異。本文所要論述的保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營包括兩個方面：既包括行業(yè)內(nèi)的擴張，又包括行業(yè)間的擴張。前者是指同一

3、金融機構(gòu)內(nèi)，業(yè)務(wù)種類或項目的擴張；后者則是指不同金融機構(gòu)之間，業(yè)務(wù)種類或項目的擴張。從理論上分析，我國保險業(yè)可從以下幾種形式實行混業(yè)經(jīng)營：“業(yè)務(wù)交叉”(或一般稱之為兼營)是指保險業(yè)為更具競爭力，不斷推出新的商品或擴張其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，以應(yīng)對其他具有相似機能的行業(yè)的競爭?！昂献髋c結(jié)盟”，就企業(yè)經(jīng)營而言，都屬于企業(yè)間基于降低成本、擴大市場或消除競爭等種種可提高長期競爭優(yōu)勢而采取的協(xié)議合作關(guān)系?！敖鹑诩瘓F與控股集團”是指通過集團內(nèi)資源的整合，利

4、用子公司的形式實現(xiàn)業(yè)務(wù)擴充、多元化經(jīng)營的目的。(一)業(yè)務(wù)交叉模式只有處于流動狀態(tài)的風(fēng)險，才能得到有效的化解。在保險公司與銀行、證券等資本市場完全分立的格局下，保險業(yè)和資本市場各自形成的工具、功能都非常單一。這樣一種完全分立的格局會使風(fēng)險在資本市場和商業(yè)銀行各自的體系中凝固下來，風(fēng)險不能流動。因此混業(yè)模式之一就是保險公司與銀行、證券等機構(gòu)的業(yè)務(wù)以及保險公司之間的業(yè)務(wù)發(fā)生重合。首先，負(fù)債項業(yè)務(wù)方面，可以允許產(chǎn)壽險兼營以及兼營再保險業(yè)務(wù)。我國

5、目前不允許保險公司兼營產(chǎn)壽險，主要是為了防弊以及經(jīng)營技術(shù)的限制；但不論保險公司產(chǎn)壽險直接兼營或者是以附加險的方式經(jīng)營，以國外的例子來看，其優(yōu)點有：增加消費者的利益，為投保人提供一次購足或一站式保險服務(wù)；保險公司實現(xiàn)風(fēng)險分散的效果，保險公司兼營產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)，在營銷、管理、廣告、費用及資料處理等方面，通過專業(yè)化及整體不分割等性質(zhì)，從而產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。保險業(yè)除了可就其原保險業(yè)務(wù)部分與其他保險公司交換以避免危險集中外，更可借兼營再保險業(yè)務(wù)而經(jīng)營其因

6、故未經(jīng)營的險種，如財產(chǎn)保險公司接受壽險公司的再保而問接承保了壽險案件，或從其他財產(chǎn)保險公司得到其本身沒有的業(yè)務(wù)。其次，資產(chǎn)項業(yè)務(wù)方面。允許保險業(yè)辦理貸款，包括銀行保證的貸款、以不動產(chǎn)為抵押的貸款、有價證券為質(zhì)押的貸款、人壽保險業(yè)以各該保險業(yè)所簽發(fā)正在以合作結(jié)盟的活動與其研究開發(fā)出兼顧保障與理財?shù)δ軈s明顯劃分的商品組合。②營銷。銀行保險在歐美地區(qū)很有市場，這是因銀行業(yè)的分行據(jù)點多，其所能提供消費者的便利當(dāng)然優(yōu)于保險業(yè)。所以保險業(yè)如能與金

7、融業(yè)聯(lián)盟，一方面在商品搭售上可省去部分營銷費用，另一方面又可通過金融業(yè)的經(jīng)營便利擴展其營銷網(wǎng)絡(luò)并提高銷售效率。③理賠。是指保險業(yè)與汽車修理廠的互相訂約，以控制車險理賠的頻率與幅度，使得保險對于車險的理賠成本降低。二、我國保險業(yè)混業(yè)的現(xiàn)狀及問題(一)我國保險業(yè)混業(yè)的實際情況就國內(nèi)保險業(yè)的現(xiàn)狀，保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營尚屬萌芽階段。目前國內(nèi)存在的以及最常見的混業(yè)經(jīng)營方式只有通過集團或合作聯(lián)盟來實現(xiàn)。1.業(yè)務(wù)分出分人方式。國務(wù)院宣布保險資金可通過證券投

8、資基金間接進(jìn)入股市，人民銀行也作出商業(yè)銀行可以試辦對保險公司協(xié)定存款的決定。我國人壽保險公司產(chǎn)品已完全從保障型向以儲蓄型產(chǎn)品為主再向以投資型產(chǎn)品為主的經(jīng)營轉(zhuǎn)變，由于這種產(chǎn)品在保險保障基礎(chǔ)上所具有的獨特投資理財功能，吸引了一批有投資意識的投保人。修訂后的保險法允許保監(jiān)會批準(zhǔn)財產(chǎn)保險業(yè)兼營短期健康險和人身意外傷害險。目前我國財產(chǎn)保險業(yè)正在開始嘗試以業(yè)務(wù)交叉方式經(jīng)營原來人壽保險業(yè)壟斷的短期健康險和意外險。2.財團和控股集團方式。我國大約有八九

9、家包含保險業(yè)的金融控股集團公司在政府實行“分業(yè)”政策前就已經(jīng)存在了。根據(jù)分業(yè)政策現(xiàn)有三家待做“分業(yè)”的保險公司：中國太平洋保險公司、中國平安保險公司和新疆兵團保險公司。據(jù)了解，即將出現(xiàn)的中國太平洋保險控股集團旗下將由壽險股份公司、產(chǎn)險股份公司和海外公司組成。太保控股的意義在于太保集團將是其旗下各個股份制公司的永久性最大股東。目前，太保將首先按照國務(wù)院的文件盡快做好分業(yè)經(jīng)營、完成集團控股的架構(gòu)。3.合作聯(lián)盟方式。國內(nèi)的銀行和保險公司在現(xiàn)行

10、法規(guī)允許的情況下，結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟。以代理保險業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容的銀保雙邊協(xié)議就是一種戰(zhàn)略聯(lián)盟形式。這種協(xié)議合作方式主要表現(xiàn)為銀行代理收取保費、與壽險公司發(fā)行聯(lián)名卡等，拓展電話銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建立雙方長期互惠互利的合作關(guān)系，爭取兩家共同的客戶群體。如招商銀行全面代理太平洋保險公司授權(quán)的各種保險產(chǎn)品，太平洋保險公司則為招商銀行提供全方位的保險服務(wù)。由此可見，四大國有商業(yè)銀行及目前市場份額最大的三家壽險公司均已在短短時間建立了保險業(yè)混業(yè)合作，這

11、種合作并非一一對應(yīng)的簡單形式，而是呈現(xiàn)出交叉的特點。中國人壽有工行、建行、交行等多家合作伙伴，平安也與多家銀行簽訂了合作協(xié)議。(二)我國保險業(yè)混業(yè)存在的主要問題1.保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營的禁止我國保險法明文規(guī)定，禁止非保險業(yè)從事保險業(yè)務(wù)，禁止保險業(yè)從事保險法規(guī)定以外業(yè)務(wù)，人身、財產(chǎn)保險業(yè)不得兼營。1993年12月25日《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》規(guī)定：“要適當(dāng)發(fā)展各類專業(yè)……非銀行金融機構(gòu)，對保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。”1